जुर्माना लगाए बिना सेवानिवृत्ति खातों का विलय कैसे करें

अब जब लोगों के लिए जीवन भर कई - अक्सर कई - नौकरियां होना इतना आम हो गया है, सेवानिवृत्ति योजनाओं का "संग्रह" होना बहुत अधिक आदर्श है। कभी-कभी यह एक फायदा है, आपके पास हो सकता है विभिन्न सेवानिवृत्ति योजनाएं अलग-अलग ट्रस्टियों के साथ विभिन्न खातों में इस तरह से सेट अप करें जो सिर्फ आपके लिए काम करे।

दूसरी बार, यह आपके जीवन को और अधिक जटिल बना सकता है, और आप कुछ या सभी खातों को एक बड़े खाते में विलय करना चाह सकते हैं, जहाँ आप अपने सेवानिवृत्ति निवेशों पर बेहतर नज़र रख सकते हैं।

सामान्यतया, सेवानिवृत्ति योजनाओं को मर्ज करना आसान है, और बिना किसी दंड के ऐसा करना आसान है। यह विशेष रूप से सच है जब आप हैं समान प्रकार की सेवानिवृत्ति योजनाओं का विलय.

पारंपरिक इरा खातों का विलय

जैसा कि नियोक्ता-प्रायोजित सेवानिवृत्ति योजनाओं के साथ होता है, आपके पास एक से अधिक IRA खाते होने तक पहुंचना बहुत आसान है। यह अक्सर नौकरी में परिवर्तन के परिणामस्वरूप होता है; आप एक नौकरी छोड़ते हैं और एक पुरानी 401 (के) योजना को आईआरए में रोल करते हैं। फिर आप 401 (के) के साथ एक और नौकरी लेते हैं, और शायद जब आप वहां हों तो आप एक और आईआरए खाता स्थापित कर सकते हैं, क्योंकि आप कर सकते हैं। एक बार जब आप दूसरी नौकरी छोड़ देते हैं, तो 401 (के) अपने स्वयं के आईआरए में लुढ़क जाता है, और अब आपके पास तीन आईआरए हैं।

कभी-कभी कई इरा विभिन्न के आधार पर विकसित होते हैं प्रोत्साहन जो प्रदान किए जाते हैं व्यक्तिगत IRA खाता प्रबंधकों द्वारा, इसी कारण से लोग अक्सर कई बैंकों के साथ बचत और चेकिंग खाते बनाए रखते हैं।

जो भी कारण हो, उस बिंदु तक पहुंचना आसान है जहां आपके पास तीन या चार आईआरए हैं, सभी अलग-अलग ट्रस्टियों के साथ बैठे हैं। आखिरकार, आप एक ऐसी जगह पर आते हैं जहाँ आप उन सभी को एक IRA में मर्ज करना चाहते हैं।

जब वह समय आता है, तो सुनिश्चित करें कि जिन अन्य खातों में आप IRA रोल कर रहे हैं, वे बैच की सबसे अच्छी योजना है। इसे सबसे कम कीमत पर सबसे व्यापक निवेश चयन की पेशकश करनी चाहिए।

एक पारंपरिक IRA को दूसरे में मर्ज करने के दो तरीके हैं:

60 दिन का रोलओवर नियम। यह दो विधियों में से अधिक जटिल है, और आमतौर पर अनुशंसित नहीं है। हस्तांतरण की इस पद्धति के तहत, आप वास्तव में अपनी पिछली योजना से धन का अधिकार लेते हैं - अर्थात, योजना के धन का वितरण सीधे आपको भेजा जाता है। एक बार ऐसा हो जाने पर, आपके पास दूसरे IRA में रोलओवर पूरा करने के लिए 60 दिन होंगे, या आय होगी कर योग्य हो जाते हैं और, यदि आप 59 ½ वर्ष से कम आयु के हैं, तो आप 10% प्रारंभिक निकासी के भी अधीन होंगे दंड।

कई मामलों में, पुराने खाते के ट्रस्टी आय करों को कवर करने की योजना से वितरण का 20% वापस ले लेंगे। यदि आप आवश्यक 60 दिनों के भीतर रोलओवर पूरा नहीं करते हैं तो यह एक उत्कृष्ट कवर हो सकता है, यह अपने आप में जटिलताओं का एक सेट लेकर आता है।

मान लें कि आपके पास आईआरए खाते में $ 10,000 बैठे हैं, और ट्रस्टी सीधे आपको आय के लिए चेक जारी करता है। यदि वे 20% रोक लेते हैं, तो आपका चेक केवल $8,000 का होगा। यदि आप उस राशि को एक नए IRA में रोलओवर करते हैं, तो आपके पास दो विकल्प हैं: या तो पूर्ण रोलओवर को पूरा करने के लिए अपने स्वयं के फंड से अतिरिक्त $2,000 के साथ आएं, या $2,000 रोक कर और दंड के अधीन होगा, चूंकि इसने इसे नई योजना में शामिल नहीं किया।

60 दिन का रोलओवर भी आह्वान करता है एक वर्ष की प्रतीक्षा नियम। किसी भी समय जब आप इस पद्धति का उपयोग करके आईआरए से पैसे निकालते हैं, तो आप उस पैसे के किसी भी हिस्से को एक वर्ष के लिए दूसरे आईआरए खाते में रोल करने में असमर्थ होंगे।

कहानी की नीति: जब तक कोई अन्य विकल्प न हो, तब तक कभी भी 60 दिन की रोलओवर पद्धति का उपयोग न करें।

सीधा ट्रांसफर। यह रोलओवर विधि है जिसे आप किसी भी समय उपयोग कर सकते हैं, क्योंकि यह आईआरए खातों को मर्ज करने का सबसे आसान तरीका है, और आय कर लगाने या प्रारंभिक निकासी दंड का लगभग शून्य मौका बनाता है।

प्रत्यक्ष हस्तांतरण के तहत, आप केवल आवश्यक कागजी कार्रवाई को पूरा करते हैं जो आपके पिछले IRA ट्रस्टी को नए IRA ट्रस्टी खाते में IRA खाते की आय का प्रत्यक्ष हस्तांतरण करने में सक्षम करेगा। पैसा आपके हाथ से कभी नहीं गुजरता, यही वजह है कि टैक्स और पेनाल्टी से बचा जाता है। इसके अलावा, इस प्रकार के स्थानांतरण की संख्या की कोई सीमा नहीं होगी, जैसे कि एक वर्ष की प्रतीक्षा नियम जो 60 दिन के रोलओवर पर लागू होता है।

रोथ सेवानिवृत्ति खातों को मर्ज करना

रोथ इरा खातों को मर्ज करने की आवश्यकता आम तौर पर एक समस्या नहीं है, यदि केवल इसलिए कि आईआरए और 401 (के) एस के लिए योजनाएं लगभग तब तक मौजूद नहीं हैं। इसके अलावा, रोथ इरा योजनाएं आम तौर पर पारंपरिक आईआरए खातों के तरीके के नियोक्ता योजना वितरण के लिए गंतव्य खाते नहीं हैं।

यदि आपके पास एक से अधिक रोथ इरा खाते हैं और आप उनका विलय करना चाहते हैं, तो नियम पारंपरिक इरा खातों के विलय के समान हैं। और यह दोहराने लायक है; चीजों को सरल रखने और आईआरएस के साथ समस्याओं से बचने के लिए डायरेक्ट ट्रांसफर पद्धति का उपयोग करें।

401(के) खातों का विलय

एक बार फिर, 401 (के) खातों को विलय करने से उसी तरह से संभाला जाता है जैसे आप पारंपरिक आईआरए के साथ करते हैं। आपको पुरानी 401(के) योजनाओं को एक नई नियोक्ता योजना में विलय करने में सक्षम होना चाहिए जब तक नई नियोक्ता योजना द्वारा इसकी अनुमति है। और चूंकि 401 (के) योजनाओं में शामिल डॉलर की राशि अक्सर आईआरए के मुकाबले काफी बड़ी होती है, इसलिए यह दोगुना महत्वपूर्ण है कि आप कर समस्याओं से बचने के लिए प्रत्यक्ष हस्तांतरण पद्धति का उपयोग करें।

अधिक से अधिक विचार शायद यह है कि क्या आपको 401 (के) खातों को मर्ज करना चाहिए या नहीं। हालांकि आपके मौजूदा नियोक्ता योजना के साथ पिछले 401 (के) खातों को मर्ज करना अधिक सुविधाजनक हो सकता है, यह हमेशा सबसे अच्छी रणनीति नहीं होती है।

401 (के) योजनाओं को अपनी वर्तमान योजना में विलय करने का निर्णय लेने से पहले, निम्नलिखित पर विचार करें:

• क्या आपका नया नियोक्ता 401 (के) योजना पुराने लोगों की तुलना में अधिक निवेश विकल्प प्रदान करता है?
• क्या नए नियोक्ता 401 (के) योजना में निवेश से जुड़ी फीस आपकी पिछली योजनाओं की तुलना में कम है?
• क्या आप अपनी पुरानी 401(के) योजनाओं को एक में रोल करना बेहतर समझेंगे? स्व-निर्देशित इरा, नई नियोक्ता योजना के बजाय?

जहां 401(के) योजनाओं को मर्ज करने का संबंध है, यह समझना महत्वपूर्ण है कि सभी 401(के) योजनाएं समान नहीं हैं। कुछ दूसरों की तुलना में बेहतर हैं, और आप जिस 401 (के) योजना को चुनने जा रहे हैं, उसे चुनने में प्राथमिक मानदंड सुविधा बनाकर आप अपने सेवानिवृत्ति के प्रयासों को महत्वपूर्ण रूप से नुकसान पहुंचा सकते हैं।

जब तक आप अपने खातों के हस्तांतरण को सही ढंग से संभालते हैं, संक्रमण निर्बाध होना चाहिए, और दोनों कर और जुर्माना मुक्त होना चाहिए।

सेवानिवृत्ति खातों को केवल तभी मर्ज करें यदि नई योजना पुरानी योजनाओं से बेहतर है, और यदि यह आपकी वर्तमान योजनाओं को सुव्यवस्थित करने में आपकी मदद करती है।

अपनी सेवानिवृत्ति आय की जाँच करें: