पिछले कुछ दिनों में, शेयर बाजार ने इतिहास में अपनी तीसरी सबसे खराब गिरावट का अनुभव किया है। मुझे खुशी है कि मेरे ज्यादातर रिटायरमेंट फंड वहां नहीं थे। मैं सहमत हूं, और 2008 से इस बेहतरीन कृति के लेखक के साथ सहमत हूं। शेयर बाजार जो देता है, शेयर बाजार ले लेता है।
25 साल की उम्र में मेरी पहली पसंद अधिकतम 401K/IRA में निवेश करना होगा। 55 साल की उम्र में, मैंने 30 साल तक बाजार के उत्थान और पतन की सवारी की है। बंधक का भुगतान करने के लिए नकद निकालना। किसी भी परिदृश्य में सभी ऋण और बचत को समाप्त करना आवश्यक है। बचत चांदी, सोना, ऋण मुक्त अचल संपत्ति या नकदी के रूप में हो सकती है। मौजूदा नौकरी के पूरक के लिए एक छोटा व्यवसाय बेहतर है। लेकिन... बचत होनी चाहिए! बचत करने वालों की जीत अंत में होगी चाहे कोई भी रास्ता या रास्ता क्यों न अपनाया गया हो। कुछ के पास दूसरों की तुलना में अधिक होगा, लेकिन मन की शांति का स्वागत है।
बस गूंगा। मैं 64 वर्ष का हूं, 28 से सेवानिवृत्ति खातों में बचत की है, और वहां 500k से अधिक है। मेरे करियर में बहुत बड़े उतार-चढ़ाव आए हैं, और जब मैं योगदान नहीं दे सका तो अंतराल आया। मुझे कभी पेंशन नहीं मिली। फिर भी, कुछ वर्षों में आने वाली सामाजिक सुरक्षा के साथ, एक महीने में 4k की आय को बनाए रखने में सक्षम होंगे। यह बहुत अच्छा अहसास है। मेरे पास अपना खुद का घर है, खुद का एक व्यवसाय है जिसमें मैं काम कर सकता हूं, लेकिन मेरे पास नहीं है। अगर मेरे पास IRA/401k उपकरणों में वह 500k नहीं है, तो यह दूसरे खाते में नहीं होगा। 401k में पूंजीगत प्रशंसा पर कर नहीं लगाने से बहुत सारा पैसा आया। इसलिए, यह बहुत कम होगा, हालांकि कर के बाद। और, सेवानिवृत्ति के दौरान वह धन कर आस्थगित बढ़ता रह सकता है।
दुर्भाग्य से यह एक क्लिक-बेटी प्रकार का लेख है जिसमें बहुत कम कार्रवाई योग्य जानकारी है। इतिहास खुद को दोहराता नहीं है, लेकिन यह निश्चित रूप से तुकबंदी करता है। हर किसी की परिस्थितियाँ भिन्न होती हैं, हालाँकि कुछ आपकी जैसी हो सकती हैं, और ऐसा क्यों है, इसका विवरण न देकर आपके लिए सबसे अच्छा विकल्प नहीं है (आय, कर्मचारी/व्यवसाय के स्वामी/आईसी, आदि…), आपके पाठक आवेदन करने से चूक जाते हैं। विचार।
1. यह आपके पाठकों के लिए अपमानजनक है। 401K में निवेश करने के बहुत सारे सामान्य ज्ञान कारण हैं। मैं एक सौभाग्यशाली स्थिति में हूँ जहाँ मैं एक कर्मचारी के रूप में ऊपरी टैक्स ब्रैकेट में हूँ। अगर मैं 59.5 तक पैसे को छूने में असमर्थ हूं (ऊपर देखें) तो मेरी योजना खर्च करने के लिए अन्य बचत/व्यावसायिक वाहन रखने की है से जब तक मैं दंड के बिना पैसे को छू नहीं सकता (आप धन तक पहुंच सकते हैं, लेकिन आपको ऐसा करने के लिए भुगतान करना होगा इसलिए)। कहने की बात नहीं है, एक बार जब ऋण चुका दिया जाता है और घोंसला अंडा बन जाता है और उच्च आय की मेरी आवश्यकता कम हो जाती है, तो मैं अपनी आय कम कर सकता हूं अंशकालिक आईसी के लिए स्थिति, और अलग-अलग कर लाभ, अधिक खाली समय, और औसत से दूर रहने के लिए पर्याप्त आय है समय।
2. निर्भर करता है। मैं एक कर्मचारी के रूप में 32-35% टैक्स ब्रैकेट में हूं। अगर मैं "सामान्य ज्ञान" का उपयोग करता हूं, तो मैं पैसे को 35% और 32% की सीमांत दरों से आश्रय देता हूं, बाद में इसे 10, 12, 22 या 24 पर निकालने के लिए। जो भी वायदा दरें हैं, मुझे निचले सीमांत कोष्ठकों का उपयोग करने को मिलता है, जो कि 32% या 35% तक बढ़ने की संभावना नहीं है। मैं काफी बचत करता हूं और जितना कमाता हूं उससे कम पर गुजारा करता हूं। सेवानिवृत्ति (या पूर्व-सेवानिवृत्ति) में, मैं व्यक्तिगत-ऋण मुक्त हो जाऊंगा, और मुझे सेवानिवृत्ति के लिए पैसा अलग रखने की आवश्यकता नहीं होने का लाभ होगा। मुझे अपनी आय से काफी कम की आवश्यकता होगी। मेरी ज़रूरतें कम हो जाएँगी, और इस बात की बहुत कम संभावना है कि मेरा कुल कर मेरे वर्तमान सीमांत कर से अधिक होगा।
3. यह एक ठीक प्रणाली है, लेकिन यह उच्च आय अर्जित करने वालों के लिए तैयार है (टैक्स झूठ, इतना झूठ नहीं है क्योंकि यह अधिकांश लोगों के लिए कोई लाभ नहीं है), इसलिए मैं आपसे वहां ज्यादा बहस नहीं करूंगा।
4. अधिकांश खातों को जीवन भर वित्त पोषित किया जाता है और डॉलर-लागत-औसत प्रदान करता है जो भालू बाजारों को कम करने में मदद करता है (जैसा कि आप उच्च और चढ़ाव दोनों खरीद रहे हैं)। जब आप सेवानिवृत्ति के करीब हों तो आपको बाजार की अस्थिरता को कम करने में मदद करने के लिए अधिक लाभांश और बांड की ओर बढ़ना चाहिए।
5. इसमें कोई संदेह नहीं है कि अधिकांश मुनाफा वॉल स्ट्रीट को जाता है। यह हारे हुए का खेल नहीं है, पूरी तरह से, लेकिन वित्तीय लोग अक्सर औसत निवेशक की तुलना में अधिक लाभ देखते हैं। यही कारण है कि हममें से अधिकांश को इंडेक्स फंड या कम लागत वाले ईटीएफ को फंड के कम समायोजन के साथ खरीदना और धारण करना चाहिए (मैं इसके अधिकांश पाठकों को शर्त लगाऊंगा साइट बस यही करती है।) मैं पूरी तरह से सहमत हूं कि आपको वॉल स्ट्रीट का भुगतान करना होगा, लेकिन आपको कर योग्य खातों में अपने व्यक्तिगत स्टॉक के साथ ऐसा करना होगा, सही???
6. यहाँ कोई तर्क नहीं। मेरे बच्चों को स्कूल से बहुत कम जानकारी मिलती है, और उन्हें जो मिलता है, मैं उसे घर पर पूरा करता हूँ।
7. मेह। फिर से, डॉलर-लागत-औसत। यदि बाजार को नियमित रूप से पीटना आसान होता, तो अधिकांश म्युचुअल फंड बाजार से पीछे नहीं रहते। मेरा मतलब है, वे प्रतिभाओं को नियुक्त करते हैं, है ना??? लोग चिल्ला रहे थे कि 2016 में बाजार बहुत महंगा था (मुझे शामिल किया गया था), और यहां हम अभी भी उच्च हैं। यह किसी बिंदु पर गिर जाएगा, और स्टॉक बिक्री पर जाने पर मेरे हाथ में कुछ सूखा पाउडर है।
8. क्षमा करें, लेकिन यह यथासंभव अस्पष्ट और विरोधी होने के लिए लिखा गया था। इससे भी बुरी बात यह है कि आपने इसे गैर-कार्रवाई योग्य बना दिया। सिर्फ 10% ही दूर क्यों रखा जाए। सिर्फ 401k क्यों? क्या होता है यदि उसके पास कोई 401k नहीं है और सेवानिवृत्ति के लिए कोई धन नहीं है? क्या वह विफल हो गया है, या केवल बिंदु 3 में उल्लेखित बेहतर गबमेंट योजना के लिए सवारी की उम्मीद है?
गंभीरता से, बड़े लक्ष्य रखने के लिए आप पर अच्छा है। लेकिन ऐसा लहजा क्यों है जो दूसरों से कम होने का दिखावा करता है? आपके पास 401k और किराये की संपत्ति भी हो सकती है। आप एक कर्मचारी हो सकते हैं, एक साइड-हस्टल और कुछ किराए के साथ। शायद एक चेन रेस्तरां में फ्रेंचाइजी। शायद कटौती योग्य खर्चों वाला एक स्वतंत्र लेखक। अलग-अलग लोगों की अलग-अलग कर परिस्थितियां होती हैं और आय बढ़ाने और अधिक कर कुशल होने के अलग-अलग तरीके होते हैं। केवल 401k होने के लिए एक निवेश ब्लॉग पढ़ने वाले व्यक्ति पर निराश होने के बजाय, उन्हें अपने अन्वेषणों में अधिक विशिष्ट विवरण देकर अन्य रास्ते तलाशने के लिए प्रोत्साहित करें।
आप शेयर बाजार को पू-पू करते हैं, फिर उल्लेख करते हैं कि आप शेयरों में निवेश करते हैं। आप एक कर योग्य खाते में डालते हैं जहां आप लाभांश का भुगतान करते हैं। इसलिए...आप पर आपके द्वारा लगाए गए धन पर और फिर लाभ पर कर लगाया जाता है। मेरा पिछला रोथ-आईआरए मुझे केवल उस पैसे पर कर लगाने की इजाजत देता है जो लगाया जाता है। मेरा 401k (एकल और नियोजित) मुझे निकासी के समय ही कर का भुगतान करने की अनुमति देता है। कौन सा बहतर है? फिर, अलग-अलग लोगों के लिए परिस्थितियाँ अलग-अलग होती हैं। मेरे लिए क्या मायने रखता है, आपके लिए समझ में नहीं आ सकता है। हम सभी को टैक्स मैन का भुगतान करना पड़ता है, लेकिन हमें कुछ विकल्प मिलते हैं कि कितनी बार या कितनी बार। निगमों (छोटे या बड़े व्यवसाय, सार्वजनिक या निजी) के पास कर्मचारी पर विशिष्ट कर लाभ हैं।
अंत में आप कहते हैं: "हालांकि, जैसा कि मैंने उल्लेख किया है, जितना अधिक मैंने सीखा, उतना ही कम समझ में आया।" शायद बेहतर मुहावरा "* मेरे लिए" होता। 401ks और IRA सभी को लाभ नहीं पहुँचाते हैं। परिस्थितिजन्य जानकारी प्रदान न करके, आपने इस साइट के पाठकों के लिए एक शिक्षण क्षण का अवसर खो दिया है।
एलिज़ाबेथ - हमारी शिक्षा प्रणाली में समस्याएँ हैं और कोई वित्तीय नियोजन वर्ग कोई बड़ी बात नहीं है। मैं मिडिल स्कूल और हाई स्कूल में कक्षाओं का समर्थक हूं। हम करों से अधिक इसे नियंत्रित नहीं कर सकते। इस बिंदु पर हम सहमत हैं।
कुछ और भी हैं जिनके साथ मैं समस्या उठाता हूं। आपका 25 वर्षीय मित्र नाव खो रहा है। अगर काम पर अपने 401k में निवेश करता है, तो एक कंपनी मैच हो सकता है, और वह मुफ़्त पैसा है। कंपाउंडिंग के लिए समय पर भी विचार किया जाना चाहिए। उन वर्षों को याद नहीं किया जा सकता है। अलग-अलग शेयरों में निवेश करना बहुत अच्छा है - मैं भी इसे करता हूं। हालांकि, अगर शिक्षा खराब है - जैसा कि हम सहमत हैं - व्यक्ति उपयुक्त स्टॉक कैसे चुन सकते हैं? मेरा तर्क है कि निवेशकों को एक हब और स्पोक्स योजना का उपयोग करना चाहिए, जहां हब व्यापक-आधारित ईटीएफ या म्यूचुअल फंड हैं और प्रवक्ता व्यक्तिगत स्टॉक, बॉन्ड, कमोडिटीज आदि के साथ एक पोर्टफोलियो को बढ़ाते हैं। समग्र विविधीकरण महत्वपूर्ण है और इसमें नकद, बांड, रियल एस्टेट, एक व्यवसाय आदि शामिल हैं। मुझे लगता है कि सिस्टम पर हमला करने के बजाय आपका नजरिया ज्यादा संतुलित होना चाहिए। अपने पाठकों को बताएं कि सिस्टम के खिलाफ काम करने के बजाय उसके साथ कैसे काम किया जाए।
मैं सेवानिवृत्ति योजनाओं के बारे में सहमत हूं। मैंने वर्षों पहले योगदान देना बंद कर दिया था और अब मैं 39 वर्ष का हूं। मेरे आईआरए में मेरे पास $ 50,000 था और इसे म्यूचुअल फंड में रखने के बजाय। मैं एक स्व-निर्देशित आईआरए में परिवर्तित हो गया और इसके साथ किराये की संपत्ति खरीदी।
मुझे सेवानिवृत्ति के लिए अचल संपत्ति पसंद है। बंधक सहित सभी खर्चों के बाद मेरा 20 किराया $ 12,000 प्रति माह का उत्पादन करता है। एक आईआरए अधिक अचल संपत्ति के लिए अच्छा होगा, सिवाय इसके कि आईआरए में ऋण प्राप्त करना वास्तव में कठिन है (गैर सहारा होना चाहिए और लेखापरीक्षा की संभावना बढ़ जाती है)।
आप आईआरए में अचल संपत्ति के कुछ आश्चर्यजनक कर लाभों को भी खो देते हैं जो कि वे सेवानिवृत्ति खाते के बिना आते हैं।
यह मेरे द्वारा पढ़े गए सबसे गैरजिम्मेदाराना लेखों में से एक हो सकता है। कोई भी कारण "क्यों नहीं" वास्तव में प्रासंगिक है। सेवानिवृत्ति खातों का उपयोग करने के तरीके हैं ताकि कर योग्य खातों या अन्य गैर-पारंपरिक वाहनों में धन रखने पर किसी व्यक्ति का कर बिल तेजी से कम हो। (HSA 21वीं सदी के सबसे बड़े रिटायरमेंट अकाउंट हैक्स में से एक है, जिसमें एक ट्रेड IRA के सभी लाभ शामिल हैं, और ROTH बाहर आ रहा है, कुछ चेतावनियों को छोड़कर)। और 401के का क्या जहां कोई अपने वेतन का 6% निवेश कर सकता है और नियोक्ता इसे 100% से मेल खाएगा? मैं अनुमान लगा रहा हूं कि यह लेख किसी प्रकार की बिक्री पिच के लिए "अग्रदूत" है, लेकिन लेखक ने जिन "विकल्पों" का उल्लेख किया है, वे कम से कम नहीं हैं। उन्होंने यह भी कहा हो सकता है कि "मैं सेवानिवृत्ति खातों की तुलना में बेहतर सामान में निवेश करता हूं"। इस तरह के लेख की अनुमति क्यों दी गई?
मैं कुछ चीजों पर आपका बिंदु देखता हूं लेकिन यहां बहुत सारी तर्क त्रुटियां हैं, मुझे नहीं पता कि कहां से शुरू करना है। एक बड़ा "आप नहीं जानते कि क्या होने जा रहा है" तर्क है जो पूरे प्रवाहित होता है। अगर मैंने आपको $2 और $3 के बीच कहीं (A.) $1 या (B.) के बीच एक विकल्प की पेशकश की है, तो आपको बाद वाले को चुनना चाहिए, भले ही आप परिणाम के बारे में कम निश्चित हों। एक और है "वॉल स्ट्रीट बहुत सारा पैसा बनाने जा रही है" लाइन। यह कहने की तरह है कि "किराने की दुकानों को स्केची व्यवसाय प्रकारों द्वारा चलाया जाता है, इसलिए मैं अपना सारा भोजन खुद उगाने जा रहा हूं, ताकि उन्हें मेरा कोई भी भोजन न मिले।" धन।" एक अर्थ में यह सच है, लेकिन कभी-कभी सामान के लिए भुगतान करने में यह बहुत अधिक कुशल और कम समय लेने वाला होता है, भले ही यह स्केची लोगों को अनुमति देता हो अमीर हो।
आप कुछ अच्छे बिंदु बनाते हैं, लेकिन मैं यह नहीं देखता कि कर-सुविधा वाले सेवानिवृत्ति खातों में योगदान क्यों दिया जाता है 401Ks और IRAs को आपके द्वारा निवेश के अन्य सभी रूपों के साथ पारस्परिक रूप से अनन्य होना चाहिए उल्लिखित। यह मुझे विविधीकरण का एक अतिरिक्त आयाम लगता है। नियोक्ता मैच प्राप्त करने के लिए कम से कम पर्याप्त योगदान हमेशा मुझे 100% रिटर्न की गारंटी के रूप में दिखाई देता है। इसलिए मैं व्यक्तिगत रूप से इन बचत वाहनों को व्यापक संतुलित दीर्घकालिक योजना के हिस्से के रूप में नहीं छोड़ूंगा।