आपके विचार से आपको सेवानिवृत्ति में कम आवश्यकता क्यों हो सकती है

जब सेवानिवृत्ति योजना की बात आती है, तो घबराना आसान होता है और सोचता है कि आपके पास आराम से रहने के लिए पर्याप्त नहीं होगा। लेकिन क्या होगा अगर मैंने आपको बताया कि आपको वास्तव में आपके विचार से कम की आवश्यकता हो सकती है - और अंगूठे के पारंपरिक नियमों से भी कम (क्लासिक 4 प्रतिशत नियम की तरह) आपको बता सकता है?

मानो या न मानो, यह सच है। और ऐसा होने की संभावना के कई कारण हैं।

कोई पेरोल कटौती और योगदान नहीं

अपने काम के वर्षों के दौरान, आप आम तौर पर अपने पेचेक को विभाजित कर रहे हैं और अपना पैसा अलग-अलग दिशाओं में भेज रहे हैं। एक बात के लिए, यह संभावना है कि आप अपने वेतन का एक बड़ा हिस्सा नियोक्ता-प्रायोजित स्वास्थ्य बीमा के लिए आवंटित कर रहे हैं। भले ही नियोक्ता अक्सर इस खर्च के लिए एक उदार सब्सिडी प्रदान करते हैं, कर्मचारी-भुगतान वाला हिस्सा वर्षों से लगातार बढ़ रहा है।

एक बार जब आप योग्य हो जाते हैं चिकित्सा, अच्छी तरह से आसा के रूप में मेडिकेयर पूरक, इस बात की बहुत अच्छी संभावना है कि स्वास्थ्य बीमा के लिए आपकी मासिक लागत कम हो जाएगी। यह और भी सच होगा क्योंकि आपके आश्रितों को आपकी योजना में शामिल नहीं किया जाएगा। (और इसका सामना करते हैं: पारिवारिक योजनाएँ बहुत महंगी हो सकती हैं!)

आपके चेक का एक बड़ा हिस्सा लगभग निश्चित रूप से आपके नियोक्ता-प्रायोजित सेवानिवृत्ति योजना में जा रहा है। यदि आप अपने वेतन का 10%, 15% या 20% या अधिक योगदान कर रहे हैं 401 (के) या 403 (बी) योजना, यह एक "व्यय" है जो सेवानिवृत्ति में गायब हो जाएगा। उस बिंदु पर, आप अपनी सेवानिवृत्ति योजना के शुद्ध योगदानकर्ता से निधियों के शुद्ध उपयोगकर्ता बन जाएंगे।

अभी भी एक अन्य प्रमुख पेरोल कर-संबंधित लागत संघीय और राज्य रोक कर है। यदि आप निम्न टैक्स ब्रैकेट में आते हैं, तो यह कम हो जाएगा। यह विशेष रूप से स्पष्ट किया जाएगा यदि आपका सीमांत संघीय कर ब्रैकेट 25% से 15% या 10% तक गिर जाता है।

अन्य विविध पेरोल लागतें भी गायब हो सकती हैं। इनमें जीवन बीमा, अल्पकालिक विकलांगता और धर्मार्थ योगदान के लिए कटौती शामिल हो सकती है। जैसे ही वे सभी गायब हो जाते हैं, आपकी आय पर आपका अधिक नियंत्रण होगा करना पास होना।

कोई FICA टैक्स नहीं

यह एक ऐसा कर है जिसे हम में से अधिकांश लोग पहली बार नौकरी मिलने के बाद से ही चुकाने के आदी हो जाते हैं। यह एक नाटकीय राशि नहीं है, यही कारण है कि हम सेवानिवृत्ति में कितना महत्वपूर्ण है, इसे कम करके आंका जा सकता है। लेकिन यह प्रत्येक वर्ष आपकी आय का 7.65% लेता है - और यदि आप स्व-नियोजित हैं तो 15.3% से अधिक। और शायद उतना ही महत्वपूर्ण, आपके FICA कर के विरुद्ध कोई कटौती नहीं है। कर कटौतियों या यहां तक ​​कि स्वास्थ्य बीमा या सेवानिवृत्ति योजना योगदानों का मदवार उल्लेख नहीं किया गया है। यह अनिवार्य रूप से एक फ्लैट टैक्स है जो सीधे आपकी पूरी आय के खिलाफ लगाया जाता है।

आपको अभी भी करना होगा FICA कर का भुगतान करें आपकी किसी भी अर्जित आय पर। लेकिन टैक्स उसी पर लगाया जाता है: अर्जित आय। एक बार जब आप सेवानिवृत्त हो जाते हैं, तो आप मुख्य रूप से गैर-अर्जित आय पर निर्भर रहेंगे। इसमें कर योग्य निवेश से ब्याज, लाभांश और पूंजीगत लाभ आय, सेवानिवृत्ति योजनाओं से वितरण, पेंशन और यहां तक ​​कि सामाजिक सुरक्षा आय भी शामिल है। किसी को भी अर्जित आय नहीं माना जाता है और इसलिए FICA कर के अधीन नहीं है।

नौकरी से संबंधित कोई खर्च नहीं

बहुत कम लोगों को इस बात का एहसास होता है कि सिर्फ अपनी नौकरी के कारण उन्हें कितने खर्च करने पड़ते हैं। लेकिन वास्तव में एक लंबी सूची है, और जबकि कोई भी खर्च खतरनाक रूप से बड़ा नहीं हो सकता है, कई का संयोजन आपकी आय का एक बड़ा हिस्सा ले सकता है।

शुरुआत के लिए, कंप्यूटर से संबंधित लागतें हैं। इसमें गैसोलीन, टोल और पार्किंग शामिल हैं। अगर आपकी कार औसतन 25 मील प्रति गैलन चलती है और आप हर दिन 40 मील की राउंड-ट्रिप करते हैं, तो इसका मतलब है कि आप काम के लिए प्रति वर्ष लगभग 10,000 मील की यात्रा कर रहे हैं। इसका मतलब यह भी है कि आप ऐसा करते हुए लगभग 400 गैलन गैस जला रहे हैं। यदि गैस का औसत $2.50 प्रति गैलन है, तो इसका मतलब है कि आप प्रति वर्ष $1,000 खर्च कर रहे हैं - केवल गैस के लिए।

इसमें अन्य द्वितीयक व्यय शामिल नहीं हैं जो आने-जाने के परिणाम हैं। इसका मतलब है कि आपकी कार पर मरम्मत और रखरखाव की अतिरिक्त लागत, और यहां तक ​​कि आने-जाने के सभी माइलेज के परिणामस्वरूप, इसके मूल्य में मूल्यह्रास भी। यह प्रति वर्ष कुल कई हजार डॉलर हो सकता है, यह इस बात पर निर्भर करता है कि आप किस प्रकार के वाहन चलाते हैं और टोल और पार्किंग के लिए कितना खर्च होता है जहां आप काम करते हैं।

आने-जाने के खर्च के अलावा, सप्ताह के दिनों में लंच भी होता है। यदि आप प्रति सप्ताह तीन बार दोपहर का भोजन खरीदते हैं, औसतन $10 प्रति भोजन, जो कि $30 प्रति सप्ताह या लगभग $1,500 प्रति वर्ष है।

फिर कपड़ों की कीमत है। आपके व्यवसाय के प्रकार के आधार पर, आपको अपने काम से संबंधित कपड़े खरीदने पड़ सकते हैं। इससे जुड़ी ड्राई-क्लीनिंग लागत भी हो सकती है।

हालांकि सामान्यीकरण करना असंभव है, यह बहुत संभव है कि आप अपना काम करने से संबंधित प्रति वर्ष कई हजार डॉलर खर्च करते हैं। एक बार जब आप सेवानिवृत्त हो जाते हैं, तो वे खर्चे खत्म हो जाते हैं।

आप कितना पैसा खर्च कर रहे हैं - और आप कितना पैसा कम कर सकते हैं, इसका अंदाजा लगाने के लिए - व्यक्तिगत वित्त ऐप YNAB एक प्रदान करता है अपने बजट पर नज़र रखने का आसान तरीका.

कम बार-बार पैसा कम करने की जरूरत है

नौकरियां तनाव पैदा करती हैं, और तनाव दबाव कम करने की जरूरत पैदा करता है। व्यय के दृष्टिकोण से, डीकंप्रेस करना महंगा हो सकता है। उदाहरण के लिए, नौकरियां अक्सर टाइट शेड्यूल में परिणत होती हैं। इससे आपके लिए घर पर खाना बनाना मुश्किल हो सकता है, जिससे आप बार-बार रात का खाना बाहर खा सकते हैं। यदि आप सप्ताह में दो बार बाहर खाना खाते हैं, औसतन $50 एक जोड़े के लिए, तो आप लगभग $100 प्रति सप्ताह या $5,000 प्रति वर्ष खर्च करेंगे।

एक बार जब आप सेवानिवृत्त हो जाते हैं, तब भी आप खाने के लिए बाहर जाएंगे, लेकिन इस बात की अच्छी संभावना है कि आप इसे कम बार करेंगे। आखिरकार, एक बार जब आप सेवानिवृत्त हो जाते हैं, तो आपके पास घर पर खाना पकाने के लिए और अधिक समय होगा - और यह आपको बहुत सारा पैसा बचा सकता है।

और यद्यपि आप सेवानिवृत्त होने पर यात्रा कर सकते हैं, आपको उन तंग छुट्टियों को लेने के लिए कम आवश्यक लग सकता है, जिसके दौरान आप कई महीनों के जीवन को एक सप्ताह में पैक करने का प्रयास करते हैं। इस तरह की छुट्टियों में हजारों डॉलर खर्च हो सकते हैं, जबकि सेवानिवृत्ति में कम दबाव वाली छुट्टियां बहुत कम में ली जा सकती हैं।

आपके बंधक और अन्य ऋणों का भुगतान किया जा सकता है

बस अपने होम मॉर्टगेज का भुगतान करने से सेवानिवृत्ति में आपके लिए आवश्यक धन की मात्रा बहुत कम हो जाती है। यदि आपका गिरवी भुगतान $1,000 प्रति माह है और आप इसका भुगतान कर देते हैं, जब आप सेवानिवृत्त होंगे तो आपको प्रति माह $1,000 कम की आवश्यकता होगी।

कार ऋण और क्रेडिट कार्ड जैसे अन्य ऋणों के बारे में भी यही सच होगा। मान लें कि आपके काम के वर्षों के दौरान आपके पास $400 प्रति माह कार भुगतान है और क्रेडिट कार्ड भुगतान में $200 प्रति माह है। उन ऋणों का भुगतान करना आपके रहने के खर्च को $600 प्रति माह कम कर देगा।

यह महसूस करना भी महत्वपूर्ण है कि यह केवल तथ्य नहीं है कि आप अपने रहने की लागत को कम कर रहे होंगे। रहने की कम लागत का मतलब है कि कम आय की आवश्यकता है, और इसका मतलब यह भी है कि आपके आयकर कम होंगे।

उदाहरण के लिए, यह संभव है कि प्रत्येक $100 के लिए आप एक निश्चित व्यय या जीवन यापन की अन्य लागत को कम करते हैं, आप $125 और आय की आवश्यकता को कम कर देंगे। यदि आप अपने निश्चित खर्चों को $1,000 प्रति माह कम करते हैं, तो आपको $1,250 कम आय, या $15,000 प्रति वर्ष की आवश्यकता होगी।

आप वहां जाने के लिए स्वतंत्र हैं जहां रहने की लागत कम है

वित्तीय दृष्टिकोण से, यह सबसे बड़े परिवर्तनों में से एक हो सकता है। जब आप किसी नौकरी से बंधे होते हैं, तो आपको वहीं रहना होता है, जहां वह नौकरी है। संयोग से नहीं, वे आमतौर पर ऐसे स्थान होते हैं जहां रहने की लागत सबसे अधिक होती है। लेकिन जब आप सेवानिवृत्त होते हैं, तो आप भूगोल पर निर्भर नहीं रह जाते हैं। आप सचमुच कहीं भी रह सकते हैं, और आप लगभग निश्चित रूप से कम लागत वाले क्षेत्रों का पक्ष लेंगे।

इससे रहने के खर्च में भारी कमी आ सकती है। उदाहरण के लिए, आप ऐसे राज्य में जा सकते हैं जहां आयकर नहीं है। फ्लोरिडा, टेक्सास और टेनेसी इसके उदाहरण हैं। यदि आपके राज्य में वर्तमान में 6% राज्य आयकर है, तो आप स्वचालित रूप से अपने रहने की लागत को उतना ही कम कर देंगे।

लेकिन कई राज्यों में रियल एस्टेट करों में भी नाटकीय अंतर है। उदाहरण के लिए, कैलिफ़ोर्निया में औसत अचल संपत्ति कर $4,783 प्रति वर्ष है, लेकिन दक्षिण कैरोलिना में यह केवल $1,294 है। संपत्ति करों के लिए यह $ 3,500 प्रति वर्ष का अंतर है।

लेकिन करों के अलावा, आपके रहने की लागत से संबंधित अन्य प्रमुख घटक आवास है। देश के एक क्षेत्र से दूसरे क्षेत्र में आवास की लागत में नाटकीय अंतर है। उदाहरण के लिए, 2016 के अंत में सैन फ्रांसिस्को खाड़ी क्षेत्र में औसत घर की कीमत 837,500 डॉलर थी। लेकिन ताम्पा खाड़ी क्षेत्र के लिए औसत घर की कीमत सिर्फ $205,000 थी, या 75% से अधिक कम।

सेवानिवृत्ति बचत के लिए कम घर की कीमतों का महत्वपूर्ण प्रभाव पड़ता है।

पैसा जो एक घर में निवेश नहीं किया गया है, उसे आय-सृजन करने वाली संपत्तियों में निवेश किया जा सकता है, जैसे आपका सेवानिवृत्ति निवेश पोर्टफोलियो।

उदाहरण के लिए, सैन फ़्रांसिस्को-बनाम-टाम्पा बे तुलना जारी रखें, क्योंकि आपको $600,000 से अधिक की आवश्यकता होगी कम टाम्पा खाड़ी क्षेत्र में एक घर खरीदने के लिए, वह $600,000 अधिक है जो आप अपने निवेश पोर्टफोलियो में रख सकते हैं, आय उत्पन्न कर सकते हैं। प्रति वर्ष सिर्फ 5% की वापसी की वार्षिक दर पर, इसके परिणामस्वरूप अतिरिक्त आय में $30,000 होगा।

सेवानिवृत्ति में आपको कितने पैसे की आवश्यकता होगी, इसका अनुमान लगाने के लिए अंगूठे के नियमों का उपयोग करना ठीक है। और रास्ते में आपकी मदद करने के लिए बहुत सारे अमूल्य उपकरण हैं। (चेक आउट सशक्तिकरणअद्भुत मुक्त है सेवानिवृत्ति योजनाकार, उदाहरण के लिए।) लेकिन इसके अलावा, अपने वास्तविक जीवन-यापन के खर्चों पर पूरा ध्यान दें। कोई भी जो आपके पास नहीं होगा - या उतना नहीं होगा - सेवानिवृत्ति में वह बहुत कम है जिस पर आपको जीने की आवश्यकता होगी। और मेरा अनुमान है कि यह आपके विचार से बहुत कम होगा।