सेवानिवृत्ति बाल्टी रणनीति: यह क्या है और यह कैसे काम करती है

आमतौर पर, जब लोग सोचते हैं निवृत्ति, वे पैसा लगाने पर ध्यान केंद्रित करते हैं। वे सोचते हैं कि कितना बचाना है, कहां निवेश करना है और कितने वर्षों के लिए उन्हें लगता है कि उन्हें धन की आवश्यकता होगी।

सेवानिवृत्ति की तैयारी का यह हिस्सा निश्चित रूप से आवश्यक है। लेकिन काम करने योग्य बनाना भी उतना ही जरूरी है निकासी रणनीति, इसलिए आप अपनी बचत को समाप्त नहीं करते हैं।

सेवानिवृत्ति बकेट रणनीति पर विचार करने लायक एक निकासी रणनीति है। आइए विवरण देखें।

सेवानिवृत्ति बाल्टी रणनीति क्या है?

रिटायरमेंट बकेट रणनीति में तीन अलग-अलग बनाना शामिल है परिसंपत्ति आवंटन, या "बाल्टी," प्रत्येक एक अलग निकासी समय सीमा के साथ।

• एक तत्काल बाल्टी
• एक मध्यवर्ती बाल्टी
• एक लंबी अवधि की बाल्टी

इसका उद्देश्य एक ऐसी प्रणाली का निर्माण करना है जिसमें आपके पास किसी भी समय रहने के खर्चों के लिए एक निश्चित मात्रा में नकदी हो और साथ ही इसे बनाए भी रखा जा सके। विभाग आपको विकास की आवश्यकता है ताकि आप अपने पैसे को खत्म न करें।

रणनीति की सिफारिश करने वाले पर निर्भर करता है - और यह असामान्य नहीं है वित्तीय सलाहकार ऐसा करने के लिए—तीन बाल्टियों के अलग-अलग नाम हो सकते हैं। उदाहरण के लिए, तत्काल बकेट को कैश या लिक्विड बकेट कहा जा सकता है। लेकिन इससे कोई फर्क नहीं पड़ता कि आप उन्हें क्या कहते हैं क्योंकि लेबल की परवाह किए बिना प्रत्येक बकेट का उद्देश्य समान है।

अपनी पसंद के आधार पर, आप अपनी बाल्टियों को अलग-अलग खातों में विभाजित कर सकते हैं या उन्हें एक ही खाते में रख सकते हैं।

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रिटायरमेंट बकेट स्ट्रैटेजी कैसे काम करती है

आरंभ करने के लिए, यह निर्धारित करें कि सेवानिवृत्ति में प्रत्येक वर्ष आपके जीवन-यापन के खर्चों को कवर करने के लिए आपके पोर्टफोलियो को कितनी आय की आवश्यकता होगी।

उदाहरण के लिए, मान लें कि आपकी पूर्व-सेवानिवृत्ति आय $100,000 (करों से पहले) है, और आप निर्धारित करते हैं कि आपको सेवानिवृत्ति में उस आय का 80% या $80,000 बदलने की आवश्यकता होगी। चूंकि आप $ 55,000 से उम्मीद कर सकते हैं सामाजिक सुरक्षा और पेंशन, अंतर को पूरा करने के लिए आपके पोर्टफोलियो को आपको $25,000 प्रति वर्ष आय प्रदान करने की आवश्यकता होगी।

पोर्टफोलियो आय के लिए अपनी वार्षिक आवश्यकता निर्धारित करने के बाद, आप आय के वर्षों की संख्या के आधार पर एक व्यावहारिक आवंटन बना सकते हैं, प्रत्येक बकेट धारण करेगा।

अधिकांश सेवानिवृत्ति बकेट रणनीतियों के साथ, तत्काल बकेट दो साल का होगा पोर्टफोलियो जनित आय, मध्यवर्ती बकेट में पांच वर्ष और लंबी अवधि की बकेट होगी संतुलन बनाए रखेगा।

आइए अपने उदाहरण पर वापस जाएं। $25,000 की वार्षिक पोर्टफोलियो आय आवश्यकता और $500,000 की कुल सेवानिवृत्ति के साथ, आपका सेवानिवृत्ति पोर्टफोलियो इस तरह दिखेगा:

• तत्काल बाल्टी - $ 50,000 ($ 25,000 X दो वर्ष)
• इंटरमीडिएट बाल्टी - $125,000 ($25,000 X पांच साल)
• लंबी अवधि की बाल्टी - $325,000 [$500,000 - ($50,000 + $125,000 पहले दो बकेट से)]

तीन सेवानिवृत्ति बाल्टी

इसके बाद, तीन रिटायरमेंट बकेट पर नज़र डालते हैं और उन उद्देश्यों पर चर्चा करते हैं जो प्रत्येक कार्य करता है और प्रत्येक प्रकार की संपत्ति को धारण करने की आवश्यकता होगी।

? तत्काल बाल्टी

जैसा कि नाम से ही स्पष्ट है, इस बाल्टी को आपको प्रदान करने की आवश्यकता है तत्काल नकद आय. इस कारण से, निधियों को तैयार तरल रूप में होना चाहिए। इसका मतलब ज्यादातर नकद और नकद समकक्ष है।

इस बकेट का एकमात्र उद्देश्य आपको आपकी सेवानिवृत्ति के पहले/अगले दो वर्षों के दौरान रहने के खर्च के लिए तैयार धन उपलब्ध कराना है। यह यह भी सुनिश्चित करता है कि वित्तीय बाजारों में कुछ भी हो, आपके रहने के खर्च को कवर किया जाता है। यहां तक ​​​​कि अगर आपकी लंबी अवधि की बाल्टी का मूल्य कम हो जाता है, तो आपका जीवन व्यय आवंटन कम से कम दो वर्षों के लिए निर्धारित होता है।

सुझाई गई संपत्तियां: अल्पकालिक, कम जोखिम वाली प्रतिभूतियां। जबकि आप निस्संदेह इस बकेट पर ब्याज अर्जित करना चाहेंगे, आप रिटर्न के लिए तरलता या मूलधन की सुरक्षा का त्याग नहीं करना चाहेंगे। अनुशंसित संपत्ति में शामिल हैं बचत खाते, जमा का अल्पकालिक प्रमाण पत्र, अल्पकालिक बांड, और मुद्रा बाजार खाते।

? इंटरमीडिएट बाल्टी

यह बकेट आपके पोर्टफोलियो में बफर का काम करता है। तत्काल बकेट के विपरीत, आप उच्च रिटर्न की तलाश में थोड़ा सा जोखिम उठा सकते हैं। आने वाले वर्षों में, आपकी तत्काल बाल्टी समाप्त होने के बाद यह बाल्टी धन का स्रोत हो सकती है।

आपके सेवानिवृत्ति के वर्षों में निवेश करने की समस्याओं में से एक यह है कि आपके पास बाजार में गिरावट के लिए समय नहीं है। यह बकेट आपके निवेश समय क्षितिज में कम से कम पांच वर्ष जोड़ता है (लेकिन यदि आप चाहें तो यह सात या दस वर्ष तक हो सकता है)।

तत्काल बकेट के साथ संयुक्त होने पर आप सात साल या उससे अधिक का बफर बनाए रखते हैं। इससे आपको अधिकांश से उबरने में सक्षम होना चाहिए भालू शेयर बाजार.

सुझाई गई संपत्तियां: मध्यम अवधि के ब्याज- और लाभांश-भुगतान वाली संपत्तियां जोखिम के निम्न स्तर के साथ। विचार यह है कि मूलधन की रक्षा की जाए और मुद्रास्फीति को बनाए रखने के लिए पर्याप्त रिटर्न प्रदान किया जाए। संपत्तियों में जमा के दीर्घकालिक प्रमाणपत्र शामिल हो सकते हैं, लाभांश देने वाले स्टॉक, इंटरमीडिएट यू.एस. ट्रेजरी सिक्योरिटीज, निवेश-ग्रेड कॉर्पोरेट बॉन्ड और यहां तक ​​कि ब्लू-चिप स्टॉक।

? लंबी अवधि की बाल्टी

यह बकेट आपको अपनी बचत को समाप्त करने से रोकता है। यह आम तौर पर उच्च-जोखिम, उच्च-प्रतिफल वाली संपत्तियों में निवेश किया जाएगा, जिनकी आपको कम से कम सात वर्षों तक आवश्यकता नहीं होगी।

इस बकेट का निर्माण इस तरह करें कि यह महंगाई को मात दे। भले ही आप सेवानिवृत्ति में हैं - या होंगे - इस प्रकार का निवेश अभी भी बिल्कुल जरूरी है। इस बाल्टी का आकार आपके पोर्टफोलियो के आकार और आपकी तत्काल आय की आवश्यकता पर निर्भर करता है।

सुझाई गई संपत्तियां: उच्च विकास निवेश। इस बकेट में लंबी अवधि का क्षितिज है, इसलिए आपके पास किसी भी नुकसान से उबरने का समय है। बाल्टी में हो सकता है विकास स्टॉक, रियल एस्टेट निवेश ट्रस्ट (आरईआईटी), माल, और अन्य परिसंपत्ति वर्गों के दीर्घकाल में मुद्रास्फीति से बेहतर प्रदर्शन करने की संभावना है। आप निवेश कोष, व्यक्तिगत स्टॉक या दोनों के मिश्रण का उपयोग कर सकते हैं।

तीन सेवानिवृत्ति बाल्टियों को पुनर्संतुलित/पुनः भरना

यहीं पर रिटायरमेंट बकेट रणनीति थोड़ी जटिल हो जाती है। सभी विभागों की तरह, यह होने की जरूरत है पुनः संतुलित समय-समय पर, और इसके तीन घटक होते हैं।

आपको तीन सेवानिवृत्ति बकेट के अपने पोर्टफोलियो को उसी तरह से पुनर्संतुलित करना चाहिए जैसे आप किसी अन्य पोर्टफोलियो के साथ करते हैं। यदि लंबी अवधि की बकेट तेजी से बढ़ती है, तो आप अपने लक्ष्य आवंटन को बनाए रखने के लिए फंड को तत्काल और मध्यवर्ती बकेट में स्थानांतरित करना चाहेंगे।

हर बार जब आप तत्काल बकेट को महत्वपूर्ण रूप से नीचे खींचते हैं, तो आपको पुनः आवंटित और पुनर्संतुलित करने की आवश्यकता होती है। सबसे कम संख्या तय करें कि आप इसे फिर से भरने के लिए लंबी अवधि की बकेट में होल्डिंग को बेचना शुरू करने से पहले तत्काल बकेट बैलेंस को जाने देंगे।

हालांकि, अगर शेयर बाजार काफी नीचे है, तो आप इसके बजाय मध्यवर्ती बकेट से तत्काल बकेट को फिर से भरने का विकल्प चुन सकते हैं। इसलिए आपके पास मध्यवर्ती बकेट में न्यूनतम पांच साल का कुशन है। चूंकि स्टॉक एक विकास चक्र को फिर से शुरू करते हैं, आप मध्यवर्ती बाल्टी में पैसे को फिर से भरने के लिए उस बकेट से संपत्ति बेच सकते हैं।

ऊपर दी गई रणनीति का उपयोग करके कीमतों के अधिक होने पर लंबी अवधि की संपत्ति बेचना और जब वे कम हों तो खरीदना संभव है। और जब वे कम होते हैं, तो आप उन नए स्टॉक की खरीदारी के लिए मध्यवर्ती बकेट से फंड ट्रांसफर करेंगे।

बेशक, यदि आप अभी भी सेवानिवृत्ति पोर्टफोलियो-निर्माण प्रक्रिया में हैं, तो आप लंबी अवधि के विकास बकेट में पेरोल योगदान और बचत से संपत्ति खरीद लेंगे।

सेवानिवृत्ति बाल्टी रणनीति पेशेवरों और विपक्ष

आप किस सेवानिवृत्ति रणनीति का उपयोग करने के लिए चुनते हैं?

आप जो भी सेवानिवृत्ति रणनीति चुनते हैं, पेशेवरों और विपक्षों का सावधानीपूर्वक मूल्यांकन करें और यदि रणनीति आपकी समग्र वित्तीय स्थिति में अच्छी तरह से फिट होगी।

उदाहरण के लिए, रिटायरमेंट बकेट रणनीति के लिए तीनों बकेट को पर्याप्त रूप से निधि देने के लिए पर्याप्त धन की आवश्यकता होती है। और यह संभावना नहीं है कि अधिकांश सेवानिवृत्त लोग 100% आवश्यक सेवानिवृत्ति आय के लिए रणनीति पर भरोसा करने में सक्षम होंगे (जब तक कि आपके पास कई मिलियन डॉलर का सेवानिवृत्ति पोर्टफोलियो न हो)।

साथ ही, जागरूक रहें कि कोई सेवानिवृत्ति रणनीति सही नहीं है। विश्वसनीय से सलाह लें वित्तीय सलाहकार इसे या किसी अन्य निवेश रणनीति को लागू करने से पहले।

या तो उस परामर्श को करने के लिए सेवानिवृत्ति तक प्रतीक्षा न करें। अधिकांश सेवानिवृत्ति रणनीतियों की तरह, सेवानिवृत्ति बकेट रणनीति को आपके सेवानिवृत्ति पोर्टफोलियो के संचय चरण के दौरान लागू करने की आवश्यकता होगी। इसका मतलब है कि रिटायरमेंट आने पर इसे चालू रखना होगा। और तब तक, महत्वपूर्ण बदलाव करने में बहुत देर हो सकती है।

सेवानिवृत्ति के लिए बचत करने के अन्य तरीके

जाहिर है, रिटायरमेंट बकेट रणनीति एकमात्र तरीका नहीं है सेवानिवृत्ति के लिए बचाओ. वास्तव में, यह मुख्य रूप से अंतिम लक्ष्य पर आधारित योजना है - सेवानिवृत्ति में आपकी संपत्ति का उचित आवंटन और वितरण।

अन्य रणनीतियों पर विचार करने के लिए (दूसरों के बीच) में शामिल हैं:

45% नियम। यह रणनीति तय करती है कि व्यक्तियों को सेवानिवृत्ति तक पहुंचने के बाद अपनी पूर्व-कर आय का 45% उत्पन्न करने के लिए पर्याप्त बचत करने का लक्ष्य रखना चाहिए।

व्यवस्थित निकासी रणनीति। यह शायद सबसे सीधी रणनीति है क्योंकि यह आपके सेवानिवृत्ति पोर्टफोलियो में एक निश्चित प्रतिशत निकासी दर लागू करती है, चाहे वह कितना भी हो। उदाहरण के लिए, यदि आप प्रति वर्ष 4% (तथाकथित सुरक्षित निकासी दर) निकालते हैं, तो आप उस प्रतिशत को प्रत्येक वर्ष अपनी शेष राशि पर लागू करेंगे। चूंकि निकासी प्रत्येक पोर्टफोलियो आवंटन की आनुपातिक बिक्री से होगी, इसलिए वार्षिक पुनर्संतुलन स्वचालित होगा।

इस रणनीति का नकारात्मक पक्ष यह है कि जब आपके स्टॉक पोर्टफोलियो के मूल्य में गिरावट आती है तो वर्षों के दौरान निकासी कम हो सकती है।

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टेकअवे: क्या मेरे लिए रिटायरमेंट बकेट स्ट्रैटेजी सही है?

यदि आप सेवानिवृत्ति के लिए पैसे बचाने और निवेश करने में मेहनती रहे हैं, तो उस दिन आने पर आप एक व्यावहारिक वितरण रणनीति को नियोजित करने के लिए खुद को देना चाहते हैं। रिटायरमेंट बकेट रणनीति उस लक्ष्य को पूरा कर सकती है। हालाँकि, यह एकमात्र विकल्प नहीं है, इसलिए निर्णय लेने से पहले विभिन्न सेवानिवृत्ति रणनीतियों की अच्छी तरह से जाँच करें।

अग्रिम पठन:

• 50 की उम्र में कैसे सेवानिवृत्त हों: जल्दी सेवानिवृत्ति के लिए अपना रास्ता बचाएं
• 55 साल की उम्र में कैसे रिटायर हों: आगे की योजना बनाएं और अभी बचत करना शुरू करें
• मिलेनियल्स बूमर्स से पहले बचाते हैं: लेकिन क्या वे अमीर रिटायर होंगे?