रोथ आईआरए रूपांतरण सीढ़ी: प्रारंभिक सेवानिवृत्त लोगों के लिए अंतिम कर हैक?

आपने सुना होगा कि जल्दी सेवानिवृत्ति का रहस्य "रोथ रूपांतरण सीढ़ी" स्थापित करना है, जो बाइबिल की तरह लगता है।

वास्तव में, यह एक वित्तीय योजना है जिसमें आपके द्वारा नियमित रूप से स्थानांतरण शामिल हैं आपके रोथ में कर-आस्थगित खाते ताकि आप उन्हें कर-और दंड-मुक्त आय के रूप में अच्छी तरह से पहले निकाल सकें आपके 60 के दशक।

यह बहुत चालाक है, निश्चित है, लेकिन यह सभी के लिए नहीं है। एक सफल रूपांतरण सीढ़ी के लिए बहुत सारे गणित, योजना, पूंजी और यहां तक ​​कि मामूली नैतिक विचारों की आवश्यकता होती है।

तो सीढ़ी के विषय को ध्यान में रखते हुए, आइए इस सेवानिवृत्ति हैक को एक बार में एक कदम उठाएं। चलो चढ़ाई शुरू करते हैं।

रोथ आईआरए कैसे काम करते हैं

आइए इसके बारे में थोड़ा शुरू करते हैं रोथ इरा और वे कई "सेवानिवृत्ति हैक्स" का आधार क्यों हैं।

रोथ आईआरए बनाम पारंपरिक आईआरए और 401 (के) एस

कर-आस्थगित खातों के विपरीत, रोथ आईआरए में योगदान कर योग्य अग्रिम है। जो न तो अच्छा है और न ही बुरा - यह सिर्फ एक और विकल्प है।

इसके अलावा, रोथ आईआरए के विशेष नियम हैं जो आपको जल्दी निकासी के लिए आईआरएस दंड से बचने में मदद करते हैं।

रोथ इरा	पारंपरिक इरा	401 (के)
संक्षेप में	अभी करों का भुगतान करें, बाद में कर-मुक्त निकासी का आनंद लें	अभी कर-कटौती योग्य योगदान करें, बाद में करों का भुगतान करें	अभी कर-कटौती योग्य योगदान करें, बाद में करों का भुगतान करें (साथ ही नियोक्ता मिलान और अन्य लाभ)
2022 में अधिकतम वार्षिक योगदान	उम्र के लिए $6,000 <50 50+. उम्र के लिए $7,000	उम्र के लिए $6,000 50+. उम्र के लिए $7,000	उम्र के लिए $20,500 <50 $27,000 उम्र 50+. के लिए
करों	अग्रिम भुगतान किया। योगदान और आय कर मुक्त हो जाती है	निकासी पर भुगतान	निकासी पर भुगतान
59½. की उम्र से पहले निकासी के लिए दंड	आय और रूपांतरण पर 10% आईआरएस जुर्माना (योगदान नहीं) जब तक आप प्रत्येक के लिए पांच साल के नियम को पूरा करते हैं	आय और योगदान पर 10% आईआरएस जुर्माना, साथ ही नियमित आय कर	आय और योगदान पर 10% आईआरएस जुर्माना, साथ ही नियमित आय कर

आपने इसे देखा था? जल्दी निकासी के लिए 10% आईआरएस दंड से बचने के लिए छुपा "पिछला दरवाजा"?

आप अपने रोथ आईआरए में किए गए योगदान को हमेशा वापस ले सकते हैं। चूंकि आप पहले ही उन पर कर चुका चुके हैं, इसलिए आईआरएस उस पैसे को आपका मानता है। लेकिन आपकी कमाई और रूपांतरण बंद हैं। आप उस 10% जुर्माना के बिना उन्हें छू नहीं सकते।

यानी जब तक आप पांच साल के शासन तक नहीं पहुंच जाते।

रोथ इरा पंचवर्षीय नियम

रोथ आईआरए के दो "पांच साल के नियम" हैं जो तय करते हैं कि आप अपनी कमाई और रूपांतरणों को बिना दंड के निकाल सकते हैं।

कमाई के लिए पांच साल का नियम (उर्फ अर्जित ब्याज) कहता है कि आप तब तक कमाई को जुर्माना मुक्त नहीं कर सकते जब तक:

• आप 59 ½, और. की आयु तक पहुँचते हैं
• आपका रोथ आईआरए कम से कम पांच साल पुराना है

मान लें कि आपने 2022 में अपना अधिकतम $6,000 योगदान दिया है और उन्हें 2027 तक छोड़ दें। 8% APY पर, आपके $6,000 योगदान ने कमाई में $2,815.97 उत्पन्न किया है, इसलिए आपका कुल Roth IRA बैलेंस अब $8,815.97 है।

आप दंड के बिना अपना मूल $6,000 का योगदान वापस ले सकते हैं, लेकिन आप अपनी $2,815.97 आय को तब तक नहीं छू सकते जब तक कि आप 59 1/2 वर्ष के नहीं हो जाते।

दी, कुछ अपवाद हैं, जैसे पहली बार घर खरीदना, कॉलेज का खर्च, और जन्म या गोद लेने का खर्च। लेकिन कुल मिलाकर आपकी कमाई अटकी हुई है।

लेकिन जब बात आती है आपकी योगदान, एक बार जब आप पैसे को रोथ आईआरए में बदल देते हैं, तो आप इसे केवल पांच वर्षों के बाद दंड-मुक्त कर सकते हैं, चाहे आप 25 या 55 वर्ष के हों।

रोथ रूपांतरण कैसे काम करते हैं

एक रूपांतरण तब होता है जब आप कर-आस्थगित सेवानिवृत्ति खाते से अपने रोथ आईआरए में धन ले जाते हैं।

$6,000 की वार्षिक सीमा के साथ प्रत्यक्ष योगदान के विपरीत, Roth IRAs में रूपांतरण की कोई ऊपरी सीमा नहीं है। यदि आप चाहें, तो आप अपने पारंपरिक IRA से $5,000 या $500,000 को एक ही कर वर्ष में अपने Roth IRA में परिवर्तित कर सकते हैं।

स्वाभाविक रूप से, रोथ रूपांतरण उच्च कमाई करने वालों के बीच एक लोकप्रिय रणनीति है जो अब वार्षिक रोथ योगदान के लिए योग्य नहीं हैं। वे उन लोगों के लिए भी मददगार हैं जो सालाना 6,000 डॉलर से अधिक का योगदान देना चाहते हैं।

रोथ आईआरए रूपांतरण के दो मुख्य लाभ हैं:

रोथ आईआरए जल्दी निकासी को सक्षम करता है

कुछ अपवादों के साथ, आप अपने पारंपरिक आईआरए या 401 (के) में 59 ½ आयु से पहले भारी 10% जुर्माना के बिना पैसे को छू नहीं सकते हैं। लेकिन अगर आप अपने कर-आस्थगित खाते से एक रूपांतरण के माध्यम से रोथ आईआरए में पैसे ले जाते हैं, तो आप उस पैसे को पांच साल के भीतर दंड के बिना वापस ले सकते हैं।

रोथ आईआरए संभावित रूप से करों को कम कर सकते हैं

आईआरएस आपके द्वारा अपने पारंपरिक आईआरए से आपके रोथ आईआरए में उस वर्ष की आय के रूप में परिवर्तित धन की गणना करता है, इसलिए आपको उस पर कर का भुगतान करना होगा।

याद रखें, रूपांतरण आपको दंड से बचने में मदद करते हैं, करों से नहीं।

कहा जा रहा है, एक अच्छी तरह से समय पर रूपांतरण अभी भी आपको करों को बचाने में मदद कर सकता है। अगर आपको लगता है कि रिटायरमेंट के दौरान आपकी आज की तुलना में अधिक आय होगी, तो अभी करों का भुगतान- जबकि कम टैक्स ब्रैकेट में- आपको कुछ पैसे बचा सकता है।

यह पता लगाने के लिए कि रोथ रूपांतरण आपको कितना पैसा बचा सकता है, कुछ मिनट रोथ कन्वर्जन कैलक्यूलेटर के साथ छेड़छाड़ करने में बिताएं व्यक्तिगत पूंजी.

वैसे भी, आपके पारंपरिक आईआरए से आपके रोथ आईआरए में "चुपके" धन की रणनीति इतनी आम है कि इसका उपनाम है। सीएफ़पी इसे "द बैकडोर रोथ" कहते हैं।

और पढ़ें >>> निवेश पर कर का भुगतान 2022 गाइड

हैंपीछे का दरवाजारोथआईआरएमैंकानूनीहेआरयूनैतिक?

नहीं! वास्तव में, आईआरएस ठीक-ठीक बताता है कि उन्हें कैसे करना है (हालांकि अंकल सैम कभी भी "पिछले दरवाजे" शब्द का प्रयोग नहीं करते हैं)।

नैतिकता के लिए, इस पर विचार करें: पिछले दरवाजे रोथ आईआरए काफी मानक हैं, और कई सीएफ़पी भी उन्हें एक व्यवहार्य सेवानिवृत्ति रणनीति के रूप में प्रोत्साहित करते हैं। फोर्ब्स के अनुसार, 2018 में 200 मिलियन यू.एस. टैक्स फाइलर्स ने एक रोथ रूपांतरण किया.

हालांकि, पांच में से लगभग एक रोथ रूपांतरण सालाना 500,000 डॉलर कमाने वाले परिवारों से था, जिसने कांग्रेस में कुछ नकारात्मक ध्यान आकर्षित किया। आखिरकार, सीनेटर विलियम रोथ ने निचले और मध्यम वर्गों की मदद के लिए रोथ आईआरए की कल्पना की।

2021 के अंत में, कांग्रेस के डेमोक्रेट ने प्रस्तावित किया रोथ रूपांतरणों पर व्यापक सीमाएं. 2032 तक, खाते की शेष राशि लगभग 10 मिलियन डॉलर हो जाएगी, और 400,000 डॉलर से अधिक बनाने वाला कोई भी व्यक्ति अब किसी भी प्रकार का रूपांतरण नहीं कर सकता है।

तो संक्षेप में, रोथ रूपांतरण तीन मुख्य लक्ष्यों को प्राप्त करने के लिए पारंपरिक सेवानिवृत्ति खाते से धन को रोथ में स्थानांतरित करता है:

• पांच साल पूरे होने पर वैकल्पिक जल्दी निकासी सक्षम करें
• जब आप कम टैक्स ब्रैकेट में हों तो पहले करों का भुगतान करें
• सेवानिवृत्ति में कर- और दंड-मुक्त आय का आनंद लें

तो रोथ रूपांतरण सीढ़ी जल्दी सेवानिवृत्ति को कैसे सक्षम करती है?

साल	आयु	रूपांतरण राशि (पारंपरिक > रोथ से)	निकासी राशि (आय)	स्रोत
2025	45	$60,000	$0	एन/ए
2026	46	$60,000	$0	एन/ए
2027	47	$60,000	$0	एन/ए
2028	48	$60,000	$0	एन/ए
2029	49	$60,000	$0	एन/ए
2030	50	$60,000	$60,000	2025 रूपांतरण
2031	51	$60,000	$60,000	2026 रूपांतरण
2032	52	$60,000	$60,000	2027 रूपांतरण
2033	53	$60,000	$60,000	2028 रूपांतरण
2034	54	$60,000	$60,000	2029 रूपांतरण
2035	55	$0	$60,000	2030 रूपांतरण
2036	56	$0	$60,000	2031 रूपांतरण
2037	57	$0	$60,000	2032 रूपांतरण
2038	58	$0	$60,000	2033 रूपांतरण
2039	59	$0	$60,000	2034 रूपांतरण
2040	60	$0	$60,000	नियमित निकासी

क्या रोथ रूपांतरण सीढ़ी में कोई कमियां हैं?

बिल्कुल। यहाँ तीन बड़े हैं:

1. यह आपकी बचत को खा जाता है - ऊपर दिखाए गए रोथ रूपांतरण सीढ़ी को खींचने के लिए, आपको 59 ½ वर्ष की आयु से पहले $ 600,000 की सेवानिवृत्ति पूंजी के माध्यम से जलाना होगा। ध्यान रखें कि हम 67 वर्ष की आयु तक अधिकतम सामाजिक सुरक्षा लाभों के लिए योग्य नहीं हैं।
2. आप अधिक करों का भुगतान कर सकते हैं — यदि आप 2025 में $160,000 कमाते हैं और $60,000 परिवर्तित करते हैं, तो उस वर्ष आपकी कर योग्य आय $220,000 होगी। मोटे तौर पर $ 55,000 बहुत अधिक 32% टैक्स ब्रैकेट में आते हैं। इसके बजाय, यदि आपने सेवानिवृत्ति तक इंतजार किया है, जब आपकी कुल वार्षिक आय 60,000 डॉलर की निकासी थी, तो आप पूरी तरह से 32% टैक्स ब्रैकेट से बच सकते थे।

दोबारा, यह निर्धारित करने के लिए कि क्या रोथ रूपांतरण आपके लिए सही है, इसके साथ टिंकर करें टीवह रोथ रूपांतरण कैलक्यूलेटर पर व्यक्तिगत पूंजी और फिर अपने वित्तीय योजनाकार से बात करें। एक सफल रोथ रूपांतरण सीढ़ी सुनिश्चित करती है कि आपके पास सभी सेवानिवृत्ति के दौरान पर्याप्त पूंजी है।

तल - रेखा

"हैक" के रूप में जाना जाने वाला कुछ के लिए, रोथ आईआरए रूपांतरण सीढ़ी बहुत खतरनाक जटिल हैं और बड़ी मात्रा में पूंजी और गणित की आवश्यकता होती है। लेकिन अगर आप जल्दी रिटायर होने की योजना बना रहे हैं, तो यह आपके वित्तीय योजनाकार के साथ उनके बारे में बात करने लायक है।

अग्रिम पठन:

• कौन सा सेवानिवृत्ति खाता सबसे अच्छा है? योजनाओं की तुलना
• जल्दी सेवानिवृत्ति के लिए 25x नियम
• सेवानिवृत्ति के मिथकों के लिए निवेशरोथ इरा रूपांतरण सीढ़ी