गिग इकोनॉमी उम्र की आ रही है। इसके साथ, श्रमिकों की एक नई पीढ़ी सामने आई है, जो स्व-नियोजित पेशेवरों और फ्रीलांसरों से बनी है। फ्रीलांसर्स यूनियन और अपवर्क द्वारा किए गए एक सर्वेक्षण में कहा गया है कि 2015 में कम से कम 54 मिलियन अमेरिकियों ने फ्रीलांस काम किया. यह अमेरिकी श्रम बाजार का लगभग एक तिहाई है।
क्या यह अमेरिकी कामकाजी परिदृश्य में बदलाव की तरह नहीं है?
खैर, यह एक बड़ा बदलाव है और इसे घातीय दर से बढ़ना चाहिए।
स्वरोजगार - 9 से 5 की दिनचर्या से मुक्ति की तरह लगता है? यह एक तरह की आजादी है। एक जो आपको अपने घंटे चुनने की अनुमति देता है और आप किसके साथ काम करते हैं। लेकिन हर आजादी की कीमत चुकानी पड़ती है। इस मामले में, यह होना है आपके भविष्य के लिए जिम्मेदार.
अपने नियोजित समकक्षों के विपरीत, स्व-नियोजित श्रमिकों के पास नियोक्ता-प्रायोजित सेवानिवृत्ति योजना नहीं है। कुछ इसे एक नकारात्मक पहलू देख सकते हैं। लेकिन अगर सही नजरिए से देखा जाए, तो यह स्वरोजगार को एक पूर्ण सेवानिवृत्ति की ओर गति दे सकता है। इतना अच्छा लगता है कि यह सही नहीं हो सकता!
रुकिए, आइए इस राज से पर्दा उठाते हैं...
स्व-निर्देशित सोलो 401 (के) सेवानिवृत्ति योजना
वहाँ है! एक एकल सेवानिवृत्ति/निवेश वाहन जो आपको अपने नियोजित साथियों से आगे रख सकता है, यदि आप अनुपालन करने के लिए तैयार हैं।
यह क्या है? यह मेरी मदद कैसे करता है, एक स्व-नियोजित पेशेवर?
एक स्व-निर्देशित सोलो 401 (के) योजना स्व-नियोजित पेशेवरों के उद्देश्य से एक योग्य सेवानिवृत्ति योजना है, जिससे उन्हें अपनी सेवानिवृत्ति में ठोस योगदान करने की अनुमति मिलती है।
स्व-निर्देशित सेवानिवृत्ति योजना खोलने के लिए केवल आवश्यक शर्तें हैं:
- स्वरोजगार गतिविधि की उपस्थिति (अंशकालिक या पूर्णकालिक)
- पूर्णकालिक कर्मचारियों की अनुपस्थिति
स्व-निर्देशित सोलो 401 (के) योजनाओं को एक अनुचित लाभ देने वाली पांच विशेषताएं
1. उच्च योगदान सीमाएं
क्या आप कभी चाहते थे कि आप अपनी सेवानिवृत्ति के लिए और अधिक निवेश कर सकें? औसत IRA $ 7,000 (कैच-अप योगदान सहित) के वार्षिक योगदान की अनुमति देता है, जिससे सेवानिवृत्ति निधि को जल्दी से बनाना कुछ कठिन हो जाता है।
स्व-निर्देशित सोलो 401 (के) योजनाएं अलग हैं, आपको सालाना $63,500 तक योगदान करने की अनुमति देता है (कैच-अप योगदान सहित)।
रुकना! क्या? क्या आपको यकीन है?
हाँ, यह सही है।
एक उच्च सीमा आपको अपनी सेवानिवृत्ति बचत में तेजी लाने की अनुमति देती है। यदि आपकी योजना 35 या 40 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्त होने की है, तो यह तरीका हो सकता है।
2. वैकल्पिक निवेश विकल्प
आपने कितनी बार स्टॉक और बॉन्ड के अलावा किसी अन्य चीज़ में निवेश करने की योजना बनाई थी लेकिन आपकी सेवानिवृत्ति योजना में निवेश विकल्पों द्वारा सीमित थे?
पारंपरिक सेवानिवृत्ति योजनाएं आपके निवेश विकल्पों को स्टॉक, बॉन्ड और म्यूचुअल फंड तक सीमित रखती हैं। क्या आपने कभी सोचा है कि ऐसा क्यों है? सबसे पहले, जब आप उनके उत्पादों को चुनते हैं तो ये वित्तीय संस्थान (ब्रोकरेज) पैसा कमाते हैं। उनके पास आपको अन्य विकल्पों की पेशकश करने के लिए कोई प्रोत्साहन नहीं है।
दूसरी ओर, स्व-निर्देशित सोलो 401 (के) सेवानिवृत्ति योजनाएं, चुनने के लिए निवेश परिसंपत्ति वर्गों की अधिकता प्रदान करती हैं। आप इसमें निवेश कर सकते हैं:
- रियल एस्टेट
- कर ग्रहणाधिकार/कार्य
- बंधक नोट
- निजी इक्विटी
- निजी उधार
- कीमती धातु
- संयुक्त उपक्रम
- लीज और लीज विकल्प
- संरचित बस्तियां
- और अधिक!
आपको बस इन एसेट क्लास को अच्छी तरह से जानना है। फिर आप शुरू करने के लिए तैयार हैं।
3. पूर्ण निवेश विवेक
जब स्वरोजगार करते हैं, तो आप कुछ हद तक स्वतंत्रता के अभ्यस्त होते हैं। आप अपने क्लाइंट, अपने काम के घंटे, अपना कार्यक्षेत्र चुन सकते हैं। आप प्रभावी रणनीति भी बना सकते हैं।
लेकिन जब आपके रिटायरमेंट के लिए निवेश करने की बात आती है, तो आपको अचानक हर जगह प्रतिबंध लग जाते हैं। कभी-कभी ऐसा लगता है कि आपको अपना पैसा निवेश करने के लिए कम से कम एक दर्जन अनुमतियों की आवश्यकता है।
स्व-निर्देशित सोलो 401 (के) सेवानिवृत्ति योजनाएं उस प्रतिबंध को दूर करती हैं। आप अपने निवेश वाहन के पूर्ण नियंत्रण में हैं। आपको लगता है कि आपके पोर्टफोलियो के लिए जो भी संपत्ति सही है, आप उसे चुनें।
आपकी सेवानिवृत्ति निधि पर आपका चेकबुक नियंत्रण है। यह आपको चेक के माध्यम से निवेश करने की अनुमति देता है। संरक्षक की सहमति की आवश्यकता नहीं है। आप प्रत्येक लेनदेन के लिए प्रोसेसिंग शुल्क का भुगतान नहीं करते हैं। बस एक वित्तीय रणनीति के साथ शुरुआत करें जो आपके लक्ष्यों के अनुकूल हो, और निवेश करना शुरू करें।
4. प्रतिभागी ऋण
जहां फ्रीलांसिंग के अपने फायदे हैं, वहीं इसकी अपनी कमियां भी हैं। उदाहरण के लिए, एक कठिन ऋण अनुमोदन वातावरण।
Zillow की एक रिपोर्ट में कहा गया है कि बंधक के लिए आवेदन करते समय स्व-नियोजित वेतनभोगी कर्मचारियों की तुलना में 40% कम उद्धरण प्राप्त करते हैं. रिपोर्ट कम क्रेडिट स्कोर और अतिरिक्त कागजी कार्रवाई को कम उद्धरणों के मुख्य कारणों के रूप में रखती है।
फ्रीलांसरों या स्व-नियोजित पेशेवरों के रूप में, वित्तीय उतार-चढ़ाव आम हैं। आप भविष्यवाणी नहीं कर सकते कि आपके लिए एक सीजन कैसे खत्म होने वाला है!
स्व-निर्देशित सोलो 401 (के) योजनाएं आपको बचाने के लिए यहां हैं!
वे आपके सेवानिवृत्ति खाते की शेष राशि के $50,000 या 50% तक के भागीदार ऋण की अनुमति देते हैं। जो भी कम हो। साथ ही, कोई भी नियंत्रित नहीं करता कि आप उस पैसे को कैसे खर्च करते हैं। आप इसका उपयोग कॉलेज के लिए भुगतान करने, एक नया घर खरीदने या अपना व्यवसाय बढ़ाने के लिए कर सकते हैं।
आइए सोलो 401 (के) प्रतिभागी ऋण की विशेषताओं को देखें:
- प्रति योजना प्रतिभागी के खाते की शेष राशि का $50,000 या 50% तक का ऋण
- कोई क्रेडिट आवश्यकता नहीं
- कम ब्याज दरें (प्राइम रेट + 1%)
5. रोथ सेविंग विकल्प
आय करों से मुक्त सेवानिवृत्ति के बारे में कैसे? क्या हम में से हर कोई यही नहीं चाहता है?
खैर, अब आप रोथ सोलो 401 (के) योजना के साथ उस इच्छा को पूरा कर सकते हैं। हां, आपने उसे सही पढ़ा है। स्व-निर्देशित सोलो 401 (के) योजनाओं में रोथ घटक हो सकता है। इससे आप अपने खाते में कर-पश्चात् डॉलर का योगदान कर सकते हैं। आप 2020 में अपनी रोथ सोलो 401 (के) योजना में $ 26,000 (कैच-अप योगदान सहित) तक का योगदान कर सकते हैं।
इसके अलावा, रोथ सोलो 401 (के) योजना के भीतर आपके निवेश पर कोई भी लाभ कर मुक्त है। मान लें कि आपने अपनी योजना के साथ एक घर खरीदा है। आपने तब इसे लगातार किराये की आय के साथ पट्टे पर दिया था और बाद में इसे एक महत्वपूर्ण प्रशंसा के साथ बेच दिया। आप सभी रिटर्न पॉकेट में डालते हैं, टैक्स फ्री!
सोलो 401 (के) योजनाओं के बारे में आपको 3 नियम पता होना चाहिए
- निषिद्ध लेनदेन: जिस तरह से आप अपने रिटायरमेंट फंड को संभालते हैं, आईआरएस सख्त है। प्रतिबंधित लेनदेन से बचना चाहिए। आईआरएस कहता है, "[ए] एक आईआरए में निषिद्ध लेनदेन एक आईआरए खाते का कोई अनुचित उपयोग है या आईआरए मालिक, उसके लाभार्थी या किसी द्वारा वार्षिकी अयोग्य व्यक्ति।" जुर्माना यह है कि आपकी योजना रद्द होने की संभावना है और इसकी कर-स्थगित स्थिति खो सकती है। अन्य दंड या शुल्क भी हो सकते हैं।
- आपकी योजना का रखरखाव: आपकी सोलो 401 (के) योजना की संपत्ति से निकलने वाली कोई भी आय सीधे योजना में जानी चाहिए। इन परिसंपत्तियों से जुड़ी कोई भी लागत आपकी योजना द्वारा वहन की जानी चाहिए।
- ऋण/वित्तपोषण का उपयोग: स्व-निर्देशित योजना के लिए एकमात्र पात्र क्रेडिट स्रोत एक गैर-सहारा ऋण है। एक गैर-सहारा ऋण वह है जो मुख्य संपत्ति को संपार्श्विक के रूप में लेता है और इसके लिए किसी व्यक्तिगत गारंटी की आवश्यकता नहीं होती है। डिफ़ॉल्ट के मामले में, ऋणदाता का दावा संपत्ति तक ही सीमित है। यह योजना के मालिक की सुरक्षा करता है। आप अपनी योजना के अंतर्गत घर या निजी इक्विटी खरीदने के लिए अपने व्यक्तिगत धन का उपयोग नहीं कर सकते हैं। अच्छी बात यह है कि बहुत सारे हैं गैर-आश्रय ऋणदाता आवश्यक वित्तीय सहायता प्रदान करने के लिए तैयार है।
स्वरोजगार की तरह, एक स्व-निर्देशित सोलो 401 (के) योजना हर तरह से स्वतंत्रता की अनुमति देती है। एक अच्छी निवेश रणनीति के साथ, यह आपको अमीरों को रिटायर करने में मदद कर सकता है और आपको अपना पैसा अपने पास रखने में मदद कर सकता है।
संपादक का नोट: दिमित्री फोमिचेंको के संस्थापक और अध्यक्ष हैं सेंस फाइनेंशियल सर्विसेज एलएलसी, एक बुटीक वित्तीय फर्म जो चेकबुक नियंत्रण के साथ स्व-निर्देशित सेवानिवृत्ति खातों में विशेषज्ञता रखती है। उन्होंने 2000 में वित्तीय नियोजन और रियल एस्टेट निवेश में अपना करियर शुरू किया। वह विभिन्न राज्यों में कई निवेश संपत्तियों का मालिक है और एक लाइसेंस प्राप्त कैलिफोर्निया रियल एस्टेट ब्रोकर है। इन वर्षों में, उन्होंने सैकड़ों निवेश और वित्तीय नियोजन सेमिनारों का निर्देश दिया है और हजारों निवेशकों को सलाह दी है।