“आप कितने करोड़पति जानते हैं जो बचत खातों में निवेश करके अमीर बन गए हैं? बस इतना ही कहना चाहता हूं।" — रॉबर्ट जी एलन
आपको वैकल्पिक निवेश परिदृश्य के बारे में अच्छी जानकारी है, और आप इसे सेवानिवृत्ति निवेश के लिए उपयोग करने की योजना बना रहे हैं। और जब आप पहले लेन-देन को संसाधित करने वाले होते हैं, तो आप पाते हैं कि आपका सेवानिवृत्ति योजना प्रदाता वैकल्पिक निवेश की अनुमति नहीं देता है। यह पारंपरिक परिसंपत्ति वर्गों के लिए आपकी पसंद को कम करता है।
उसके बारे में तुम क्या महसूस कर रहे हो?
शायद थोड़ा उत्तेजित और असहाय!
अगर ऐसा है, तो आप शायद इसके बारे में नहीं जानते हैं स्व-निर्देशित सेवानिवृत्ति योजनाएं.
स्व-निर्देशित सेवानिवृत्ति योजनाएं क्या हैं?
स्व-निर्देशित सेवानिवृत्ति योजनाएं योजना मालिकों को अपनी सेवानिवृत्ति बचत को वैकल्पिक परिसंपत्ति वर्गों में निवेश करने की अनुमति देती हैं।
मुख्य विशेषता म्यूचुअल फंड, स्टॉक और बॉन्ड जैसे पारंपरिक निवेशों से परे वैकल्पिक परिसंपत्तियों में निवेश करने की क्षमता है।
आइए तीन स्व-निर्देशित विकल्पों पर एक नज़र डालें जो निवेशकों के लिए उपलब्ध हैं।
1. स्व-निर्देशित कस्टोडियल IRA
पहला विकल्प स्व-निर्देशित IRA है। यह कुछ स्व-निर्देशित संरक्षकों और प्रशासकों द्वारा प्रस्तुत किया जाता है। इस योजना के नाम पर एक पकड़ है: जबकि यह योजना स्व-निर्देशित है और वैकल्पिक निवेश की अनुमति देती है, फिर भी आपको निवेश करने से पहले कस्टोडियल अनुमोदन की आवश्यकता होगी।
कोई भी IRA प्रकार स्व-निर्देशित हो सकता है: पारंपरिक, रोथ, SEP, सरल, बच्चे का, विरासत में मिला, पति-पत्नी और रोलओवर IRA।
ध्यान दें: कुछ ब्रोकरेज फर्म जैसे सत्य के प्रति निष्ठा, श्वाब, टीडी अमेरिट्रेड और अन्य लोग अपने IRAs की मार्केटिंग इस प्रकार कर सकते हैं "आत्म निर्देशित।" हालांकि, यह समझना बहुत जरूरी है कि ये ब्रोकरेज खाते वैकल्पिक निवेश की अनुमति नहीं देते हैं। ऐसे खातों में केवल ब्रोकरेज द्वारा दिए गए निवेश की अनुमति है। वे विकल्प पारंपरिक निवेश विकल्पों द्वारा सीमित हैं, जो स्टॉक, बॉन्ड और म्यूचुअल फंड हैं। इसलिए, वे वास्तव में स्व-निर्देशित IRA नहीं हैं।
पेशेवरों
- वैकल्पिक निवेश: पारंपरिक IRAs के विपरीत, आप वैकल्पिक निवेशों में से चुन सकते हैं, जिसमें अचल संपत्ति, बंधक नोट, कर विलेख / ग्रहणाधिकार, कीमती धातु, निजी इक्विटी, निजी ऋण और यहां तक कि पारंपरिक स्टॉक और बांड निवेश।
दोष
- हिरासत की सहमति: इसे अभी भी हिरासत की सहमति की आवश्यकता है। कभी-कभी इससे कुल लेन-देन का समय बढ़ सकता है। आप समय के प्रति संवेदनशील निवेश के अवसरों को खो सकते हैं।
- लेनदेन शुल्क: अधिकांश संरक्षक लेनदेन शुल्क मॉडल पर काम करते हैं। वे योजना में किए गए विभिन्न लेनदेन की उत्पत्ति, रखरखाव और प्रसंस्करण के लिए शुल्क लेते हैं। लेन-देन शुल्क का आपके निवेश पर समग्र लाभ (आरओआई) पर नकारात्मक प्रभाव पड़ता है।
2. चेकबुक आईआरए
सही मायने में, एक चेकबुक आईआरए अपनी सेवानिवृत्ति निधि को अपनी इच्छानुसार निवेश करने की स्वतंत्रता प्रदान करता है। चेकबुक नियंत्रण सुविधा खाता मालिकों को चेक लिखने की तरह ही निवेश करने की अनुमति देती है। यह संरक्षक को दरकिनार कर देता है। आईआरए के स्वामित्व वाले और खाता धारक द्वारा प्रबंधित एक विशेष उद्देश्य, एकल सदस्य एलएलसी में आईआरए निवेश करके चेकबुक नियंत्रण प्राप्त किया जाता है। बाद के सभी लेन-देन एलएलसी स्तर पर कस्टोडियन की सहमति के बिना किए जाते हैं।
हालाँकि, जागरूक रहें, कि "को ट्रिगर करना काफी आसान है"निषिद्ध लेनदेन।" इसके परिणामस्वरूप आपका IRA IRS द्वारा निरस्त किया जा सकता है। और इसके परिणामस्वरूप एक बड़ी कर देयता हो सकती है।
पेशेवरों
- वैकल्पिक निवेश: आप वैकल्पिक निवेश के साथ सही विविधीकरण प्राप्त कर सकते हैं। (निवेश विकल्प वही हैं जो पिछले खंड में वर्णित हैं।)
- चेकबुक नियंत्रण: चेक लिखकर, अतिरिक्त कागजी कार्रवाई, देरी और संरक्षक की भागीदारी से छुटकारा पाकर निवेश करें।
- कोई लेनदेन शुल्क नहीं: सभी निवेश एलएलसी के तहत किए जाते हैं। तो इसमें कोई लेनदेन शुल्क शामिल नहीं है। आपके कस्टोडियल खाते को बनाए रखने के लिए एकमात्र लागत मूल शुल्क है।
दोष
- एलएलसी लागत: चेकबुक आईआरए को एलएलसी की स्थापना की आवश्यकता होती है, जिसका अर्थ है कि प्रारंभिक लागत अधिक होगी। लेकिन चूंकि कोई लेनदेन शुल्क नहीं है, इसलिए लंबे समय में इसकी लागत कम होती है।
- "निषिद्ध लेनदेन" को ट्रिगर करने की संभावना: एक निषिद्ध लेनदेन आपके संपूर्ण IRA को अयोग्य घोषित कर सकता है। और इससे भारी कर देयता हो सकती है।
3. स्व-निर्देशित सोलो 401 (के) योजना
स्व-निर्देशित सोलो 401 (के) योजनाएं केवल-स्वामी व्यवसायों और स्व-नियोजित पेशेवरों के लिए डिज़ाइन किए गए हैं। उन्होंने अपनी स्व-निर्देशित विशेषता और उच्च योगदान सीमाओं के कारण ध्यान आकर्षित किया है। आपको केवल किसी प्रकार की स्व-रोजगार गतिविधि और पूर्णकालिक कर्मचारियों की अनुपस्थिति की आवश्यकता है।
आप अपने में प्रति वर्ष $57,000 तक का योगदान कर सकते हैं स्व-निर्देशित सोलो 401 (के) सेवानिवृत्ति योजना।
पेशेवरों
- उच्च योगदान सीमा: 2019 के लिए प्रति प्रतिभागी $57,000 तक की वार्षिक योगदान सीमा आपको अपने खाते को तेज़ी से विकसित करने की अनुमति देती है।
- महान कर आश्रय: पति और पत्नी के लिए $114,000 तक के संयुक्त योगदान के साथ, यह एक महत्वपूर्ण कर आश्रय के रूप में कार्य करता है।
- चेकबुक नियंत्रण: चूंकि सोलो 401 (के) योजना के लिए एक संरक्षक की आवश्यकता नहीं है, इसलिए योजना की संपत्ति इस उद्देश्य के लिए बनाए गए ट्रस्ट में रखी जाती है। प्लान ट्रस्टी के रूप में, ग्राहक के पास अपनी पसंद के बैंक में एक व्यवसाय बैंक खाता खोलने और चेकबुक की सुविधा के साथ निवेश को नियंत्रित करने की क्षमता होती है।
- कोई लेनदेन या एलएलसी शुल्क नहीं: आपकी योजना को बनाए रखने के लिए कोई संरक्षक और एलएलसी का मतलब कम लागत नहीं है।
- प्रतिभागी ऋण: आप $50,000 या खाते की शेष राशि का 50%, जो भी कम हो, तक उधार ले सकते हैं। यह वित्तीय लचीलापन प्रदान करता है।
- लीवरेज्ड रियल एस्टेट पर कोई यूबीआईटी नहीं: सोलो 401 (के) सेवानिवृत्ति योजनाओं को ऋण का उपयोग करके अर्जित अचल संपत्ति पर कर से छूट दी गई है।
- रोथ योगदान: सोलो 401 (के) सेवानिवृत्ति योजनाएं एक अंतर्निहित रोथ घटक प्रदान करती हैं। इससे आप अपने खाते में कर-पश्चात् डॉलर का योगदान कर सकते हैं और कर-मुक्त निवेश कर सकते हैं।
दोष
- सब के लिए नहीं: सोलो 401 (के) योजना के लिए पूर्णकालिक या अंशकालिक स्व-रोजगार गतिविधि या अर्जित आय वाले व्यवसाय की आवश्यकता होती है।
- पूर्णकालिक कर्मचारियों वाले व्यवसाय के मालिकों के लिए उपयुक्त नहीं है: आप एक स्व-निर्देशित सोलो 401 (के) योजना तभी खोल सकते हैं जब आपके पास कोई पूर्णकालिक कर्मचारी न हो (प्रति वर्ष 1,000 घंटे से अधिक काम करने वाला कोई भी)।
सारांश
स्व-निर्देशित सेवानिवृत्ति योजनाएं प्रतिभागियों की योजना बनाने के लिए अद्वितीय निवेश अवसर प्रदान करती हैं। अपने निवेश विकल्प चुनने की स्वतंत्रता आपको अपने उद्योग ज्ञान का लाभ उठाने और उन संपत्तियों में निवेश करने की अनुमति देती है जिन्हें आप समझते हैं।
कहा जा रहा है कि, स्व-निर्देशित सेवानिवृत्ति खातों को वित्तीय परिसंपत्तियों और निवेश परिदृश्य की समझ की आवश्यकता होती है। खुद को शिक्षित करने के लिए तैयार रहें, और आवश्यकता पड़ने पर हमेशा किसी विशेषज्ञ से सलाह लें।
आज ही अपनी सेवानिवृत्ति योजना शुरू करें!
संपादक का नोट: दिमित्री फोमिचेंको के संस्थापक और अध्यक्ष हैं सेंस फाइनेंशियल सर्विसेज एलएलसी, एक बुटीक वित्तीय फर्म जो चेकबुक नियंत्रण के साथ स्व-निर्देशित सेवानिवृत्ति खातों में विशेषज्ञता रखती है। उन्होंने 2000 में वित्तीय नियोजन और रियल एस्टेट निवेश में अपना करियर शुरू किया। वह विभिन्न राज्यों में कई निवेश संपत्तियों का मालिक है और एक लाइसेंस प्राप्त कैलिफोर्निया रियल एस्टेट ब्रोकर है। इन वर्षों में, उन्होंने सैकड़ों निवेश और वित्तीय नियोजन सेमिनारों का निर्देश दिया है और हजारों निवेशकों को सलाह दी है।