कर कुशल निवेश: सर्वाधिक अनुशंसित निवेश प्रकार

टैक्स देना किसी को पसंद नहीं, लेकिन नहीं आईआरएस ऑडिट से लेकर संभावित कारावास तक, उन्हें भुगतान करने से बहुत बड़ी समस्याएं होती हैं। इसकी अनुशंसा नहीं की जाती है। क्या तुमको कर सकते हैं do करों का भुगतान स्थगित करना है या जो आप पर बकाया है उसे कम करना है। ऐसा करने के कई पूरी तरह से कानूनी तरीके हैं। यहां से चुनने के लिए सबसे अधिक कर कुशल निवेश रणनीतियां दी गई हैं।

1. नगरनिगम के बांड

शायद कर-मुक्त रिटर्न अर्जित करने का सबसे स्पष्ट तरीका कर-मुक्त नगरपालिका बांड (मुनिस) खरीदना है। इन बांडों से ब्याज संघीय कर से मुक्त है। और कुछ राज्यों में, बांड उस राज्य के आयकर से मुक्त होते हैं।

यदि आप उच्च आयकर वाले राज्य में रहते हैं तो यह एक बड़ी बात हो सकती है। आपके गृह राज्य के अलावा कहीं और जारी किए गए मुनियों से ब्याज पर आपको राज्य आयकर देना होगा। उदाहरण के लिए, यदि आप न्यूयॉर्क में रहते हैं और कैलिफ़ोर्निया मुनिस खरीदते हैं, तो आपको उन कैलिफ़ोर्निया बांडों के ब्याज पर न्यूयॉर्क राज्य आयकर देना होगा। अपनी मुनि आय पर राज्य आयकर का भुगतान करने से बचने के लिए या तो न्यूयॉर्क राज्य या किसी अन्य सरकारी संस्था द्वारा जारी कर-मुक्त मुनी खरीदें।

आप या तो व्यक्तिगत नगरपालिका बांड या नगरपालिका बांड खरीद सकते हैं फंड (म्यूचुअल फंड्स या ईटीएफ) जो मुनियों का विविध पोर्टफोलियो रखते हैं। एक फंड का लाभांश उसके बांड पर अर्जित ब्याज से आता है, इसलिए वे निवेशकों के लिए कर-मुक्त होते हैं। विशिष्ट फंड केवल एक राज्य से बांड रखते हैं, जैसे कि कैलिफोर्निया या न्यूयॉर्क, इसलिए उन फंडों से लाभांश उस राज्य के निवासियों के लिए "डबल टैक्स-फ्री" है।

हालांकि, फंड अक्सर साल के अंत में पूंजीगत लाभ वितरित करते हैं। सभी निवेशक जो एक निश्चित तारीख के लिए फंड रखते हैं, उन पूंजीगत लाभ पर कर देना होगा।

अन्य "गॉथचास":

1. यदि आप अंकित मूल्य से नीचे मुनि खरीदते हैं, तो अंकित राशि और आपके खरीद मूल्य के बीच के अंतर को कर योग्य आय माना जा सकता है। इसके बारे में रहस्यमय नियम हैं, लेकिन आप इसके कारण पूंजीगत लाभ कर के कारण समाप्त हो सकते हैं।
2. कुछ मुनियों से ब्याज के अधीन है वैकल्पिक न्यूनतम कर (एएमटी). 2018 टैक्स बिल के बाद से एएमटी कम करदाताओं को प्रभावित करता है, लेकिन खरीदने से पहले अपने ब्रोकर से पूछें कि क्या बॉन्ड "एएमटी बॉन्ड" है।
3. सिर्फ इसलिए कि ब्याज कर-मुक्त है इसका मतलब यह नहीं है कि कॉरपोरेट बॉन्ड खरीदने की तुलना में मुनियों को खरीदना "बेहतर" है। कर-पश्चात के आधार पर, कुछ कॉरपोरेट बॉन्ड उच्च रिटर्न की पेशकश कर सकते हैं।

यह सुनिश्चित करने का एक तरीका है कि म्यूनिसिपल बॉन्ड में निवेश आपके पोर्टफोलियो और आपके करों दोनों के लिए मायने रखता है, आपके पोर्टफोलियो की समीक्षा एक लाइसेंस प्राप्त पेशेवर द्वारा की जानी चाहिए, जैसे कि व्यक्तिगत पूंजी.

2. रोथ आईआरए के माध्यम से निवेश करें

यह शायद आपके कर के बोझ को स्थायी रूप से कम करने का सबसे अच्छा तरीका है, क्योंकि आप जो रिटर्न एक. में कमाते हैं रोथ इरा कभी कर नहीं लगाया जाता है। कभी नहीँ! रोथ आईआरए से आपकी 100% निकासी कर मुक्त है। भले ही आप रोथ में जाने वाले पैसे पर टैक्स का भुगतान करते हैं, लेकिन उस पैसे पर कर-मुक्त रिटर्न अर्जित करने की क्षमता, कई वर्षों तक मिश्रित, अपराजेय है। 201 9 के लिए आप रोथ आईआरए में अधिकतम योगदान $ 6,000 कर सकते हैं, इसलिए यह बहुत बड़ी राशि नहीं है, लेकिन साल-दर-साल, यह जुड़ जाता है।

कुछ लोग तर्क देंगे, "लेकिन मुझे रोथ आईआरए में निवेश किए गए पैसे पर कर का भुगतान करना होगा। पारंपरिक आईआरए या 401 (के) में योगदान करने से मेरी कर योग्य आय कम हो जाती है, इसलिए यह आज मेरा कर कम कर देता है। सच है, लेकिन यह कहने जैसा है कि आप अपने बाद के वर्षों और दावतों का आनंद लेने के बजाय आज रात एक अच्छा रात का खाना खरीदना पसंद करेंगे सेवानिवृत्त।

एक पारंपरिक आईआरए के साथ, जब आप खाते में पैसा डालते हैं तो आप कर में अपेक्षाकृत कम राशि का भुगतान करने से बचते हैं, लेकिन आप कर का भुगतान करते हैं सब पैसे का, निवेश के वर्षों और वर्षों सहित, जब वह बाहर आता है। जब तक आप सेवानिवृत्त होने से केवल कुछ साल दूर न हों, रोथ बेहतर सौदा है। आप 59½ वर्ष की आयु के बाद निकासी शुरू कर सकते हैं, लेकिन ध्यान दें कि आपकी उम्र की परवाह किए बिना, निकासी लेने से पहले कम से कम पांच साल के लिए एक रोथ आईआरए होना चाहिए।

रोथ आईआरए में योगदान करने के लिए आय सीमाएं हैं। यदि आप अविवाहित हैं, तो आपकी संशोधित समायोजित सकल आय (एमएजीआई) 2019 के लिए $137,000 से कम होनी चाहिए, और योगदान $122,000 से कम किया जाता है। यदि आप संयुक्त रूप से विवाहित हैं, तो आपकी एमएजीआई $203,000 से कम होनी चाहिए, जिसमें कटौती $193,000 से शुरू होगी। यदि आप सीमा से अधिक हैं, तो एक है नियमित आईआरए को रोथ आईआरए में बदलने का कानूनी "पिछले दरवाजे" तरीका जिस पर आप विचार कर सकते हैं।

3. नियोक्ता-प्रायोजित 401(के)/403(बी) योजना में योगदान करें

अधिकांश नियोक्ता एक निर्दिष्ट राशि तक आपके योगदान को 401 (के) या 403 (बी) योजना से मिलाएंगे। आपके योगदान पूर्व-कर हैं, इसलिए वे वर्ष के लिए आपकी कर योग्य आय को कम करते हैं। और आपके नियोक्ता का योगदान मुफ्त पैसा है। आप निकासी के 100% पर कर का भुगतान करते हैं, जिसे आप 59½ वर्ष की आयु से शुरू कर सकते हैं।

नियोक्ताओं की बढ़ती संख्या अब पेशकश करती है रोथ 401 (के), जो एक रोथ आईआरए के समान है लेकिन आपको $19,000 तक योगदान करने की अनुमति देता है। अगर आपकी उम्र 50 या उससे अधिक है, तो यह बढ़कर $25,000 हो जाता है। जाहिर है, यह रोथ आईआरए के लिए $ 6,000 की सीमा से कहीं अधिक है। सीमा आपके पर लागू होती है कुल 401 (के) योगदान, चाहे पारंपरिक 401 (के), रोथ 401 (के), या दोनों। नियोक्ता मिलान योगदान हमेशा एक नियमित (गैर-रोथ) 401 (के) खाते में जाता है।

इन नियोक्ता-प्रायोजित योजनाओं का एक नकारात्मक पहलू यह है कि आप योजना द्वारा प्रदान किए जाने वाले निवेश विकल्पों तक सीमित हैं। अधिकांश कम शुल्क वाले इंडेक्स फंड की पेशकश करते हैं, लेकिन उच्च शुल्क वाले किसी भी व्यक्ति से सावधान रहें, और सुनिश्चित करें विविधता. यदि आपकी योजना केवल उच्च-शुल्क वाले फंडों के सीमित विकल्प प्रदान करती है, तो आप केवल उस राशि तक निवेश करना चाह सकते हैं जो आपको अपने नियोक्ता से उच्चतम मिलान योगदान प्रदान करती है।

4. एक पारंपरिक IRA में योगदान करें

एक पारंपरिक आईआरए 401 (के) / 403 (बी) के समान है, लेकिन एक मिलान नियोक्ता योगदान के बिना। आपके योगदान से आपकी कर योग्य आय उस वर्ष कम हो जाती है जिस वर्ष वे किए जाते हैं, लेकिन जब आप निकासी करते हैं तो आप उस धन पर और अपने निवेश रिटर्न पर कर का भुगतान करते हैं (59½ वर्ष की आयु से पहले नहीं, 70½. की उम्र के बाद नहीं). फिर भी, निकासी लेने से पहले उन कर भुगतानों को 10, 20 या संभवतः 30+ वर्षों के लिए स्थगित करना एक बड़ा लाभ है।

IRA के साथ, आपके पास अपने निवेश विकल्पों में लगभग असीमित लचीलापन है, जो अच्छा या बुरा हो सकता है, यह इस बात पर निर्भर करता है कि आप अपने स्वयं के निवेश को निर्देशित करने में कितने सहज हैं। आप उस पर सलाह लेना चाह सकते हैं।

यदि आप अपने 401 (के) योगदान को अधिकतम करते हैं और फिर भी अधिक बचत करना चाहते हैं, तो आप पारंपरिक आईआरए में योगदान कर सकते हैं, लेकिन पूर्व-कर नहीं। इसलिए, खाते से निकासी करते समय उस पैसे पर फिर से कर का भुगतान करने से बचने के लिए सावधानीपूर्वक रिकॉर्ड रखें।

इस बारे में अधिक जानना चाहते हैं कि निवेश पर कर कैसे काम करते हैं, और इस वर्ष अपने करों को कैसे बचाएं? चेक आउट Cofield's Concepts, वित्तीय सलाहकार कार्टर कोफ़ील्ड की एक शैक्षिक साइट। उसके कर पाठ्यक्रम में, आप वह सब कुछ सीखेंगे जो आपको यह जानने की जरूरत है कि कटौती का लाभ कैसे उठाया जाए और निवेश पर कर कैसे काम करते हैं।

5. 529 योजनाओं के साथ कॉलेज के लिए बचत करें

यदि आपके बच्चे हैं और आप उनके कॉलेज के कुछ या सभी खर्चों का भुगतान करने की योजना बना रहे हैं, या यदि आप भविष्य में अपने लिए डिग्री हासिल करने की योजना बना रहे हैं, तो एक खोलें 529 योजना. प्रत्येक बच्चे के लिए एक खाता खोलें (भले ही उनका अभी तक जन्म न हुआ हो!) और जितनी जल्दी हो सके बचत करना शुरू करें, भले ही वह प्रति माह केवल एक छोटी राशि ही क्यों न हो। निवेश रिटर्न 529 खातों में कर मुक्त होता है, और जब तक पैसे का उपयोग किसी भी योग्य शैक्षिक खर्च (सिर्फ ट्यूशन नहीं) के लिए किया जाता है, निकासी कर-मुक्त होती है। कुछ राज्य उस राज्य की 529 योजना में निवेश किए गए धन के लिए कर कटौती की पेशकश भी करते हैं।

यदि आप दादा-दादी, चाची, चाचा, या अन्य देखभाल करने वाले व्यक्ति हैं जो बच्चे की कॉलेज शिक्षा के लिए भुगतान करने में मदद करना चाहते हैं, तो यह है आमतौर पर आपके लिए एक अलग खाता स्थापित करने की तुलना में बच्चे के माता-पिता के स्वामित्व वाले खाते में धन का योगदान करना आपके लिए बेहतर होता है अपना। हम विवरण में नहीं जाएंगे, लेकिन यह वित्तीय सहायता पात्रता को प्रभावित करता है।

अधिकांश वित्तीय सलाहकार सलाह देते हैं कि बच्चे की शिक्षा के लिए पैसे अलग रखने से पहले आप सेवानिवृत्ति के लिए बचत करें। आप अपनी सेवानिवृत्ति के लिए भुगतान करने के लिए उधार नहीं ले सकते हैं, और एक बच्चे के पास अपनी सेवानिवृत्ति के लिए बचत करने की तुलना में छात्र ऋण चुकाने के लिए पैसे कमाने के लिए कई और वर्ष हैं। लेकिन हर कोई इस दृष्टिकोण से सहमत नहीं है।

6. UGMA/UTMA खाते

NS नाबालिगों को यूनिफ़ॉर्म उपहार अधिनियम (यूजीएमए) और नाबालिगों को यूनिफ़ॉर्म ट्रांसफर एक्ट (यूटीएमए) नाबालिगों को संपत्ति रखने की अनुमति दें। यह तकनीक हमेशा 100% कर-मुक्त रिटर्न नहीं देती है, लेकिन यह आपके लिए काम कर सकती है - या वास्तव में, आपके गैर-वयस्क बच्चों के लिए।

इस प्रकार का खाता अवयस्क बच्चे के नाम पर होता है। तो निवेश से मिलने वाले रिटर्न पर, एक निश्चित सीमा तक, बच्चे के टैक्स ब्रैकेट के अनुसार कर लगाया जाता है। अक्सर इसका मतलब है कि शून्य कर बकाया है क्योंकि अधिकांश बच्चे मानक कटौती से अधिक नहीं कमाते हैं।

फाइन प्रिंट अलर्ट: अगर आपका बच्चा है एक बड़ा कमाने वाला, निर्दिष्ट सीमा से ऊपर की आय पर माता-पिता की दर से कर लगाया जाता है।

अधिक ठीक प्रिंट: जब बच्चा एक निश्चित उम्र तक पहुँच जाता है, तो वह पैसे पर नियंत्रण हासिल कर लेता है। यदि सब कुछ ठीक रहा, तो इसका उपयोग कॉलेज के लिए भुगतान करने या घर पर डाउन पेमेंट में मदद करने के लिए किया जाएगा। लेकिन यह मोटरसाइकिल या जो कुछ भी खरीदने की ओर जा सकता है। आगे बढ़ने से पहले कृपया किसी कर विशेषज्ञ से बात करें।

7. स्वास्थ्य बचत खाते के साथ चिकित्सा व्यय का भुगतान करें

ए स्वास्थ्य बचत खाता (HSA) आपको कर-कुशल निवेश के लाभ के साथ चिकित्सा व्यय के लिए कर कटौती प्राप्त करने की अनुमति देता है। यह लगभग एक उच्च-कटौती योग्य स्वास्थ्य योजना से जुड़े IRA की तरह है। सेवानिवृत्ति के लिए बचत करने के बजाय, खाते का उपयोग वर्तमान योग्य चिकित्सा खर्चों के भुगतान के लिए किया जाता है।

आपके द्वारा खाते में डाली गई राशि कर-कटौती योग्य है, जो वर्ष के अंत में आपके कर बिल को कम करती है। धन पर अर्जित कोई भी ब्याज कर-स्थगित है, और निकासी पर तब तक कर नहीं लगाया जाता है जब तक कि धन स्वीकृत चिकित्सा खर्चों पर खर्च किया जाता है। एक पारंपरिक लचीले खर्च खाते (एफएसए) के विपरीत, एचएसए में फंड इसका उपयोग-या-खो-इसे नहीं करते हैं।

खाते में पैसा तब तक ब्याज अर्जित करना जारी रखता है जब तक आप इसे चिकित्सा खर्चों के लिए उपयोग नहीं करते हैं, और धन पूरी तरह से आपके नियंत्रण में है। यह उन लोगों के लिए एक बढ़िया विकल्प है जो उच्च-कटौती योग्य स्वास्थ्य योजनाएँ चुनते हैं।

एक बार जब आपका एचएसए एक निश्चित डॉलर राशि (आमतौर पर $ 2,000 या अधिक) तक पहुंच जाता है, तो आप एक खोल सकते हैं एचएसए निवेश खाता और विभिन्न प्रकार के म्यूचुअल फंड में पैसा निवेश करें। इस प्रकार का एचएसए कर सकते हैं स्वास्थ्य बीमा कवरेज के साथ आपकी रक्षा करते हुए अपनी समग्र सेवानिवृत्ति बचत को पूरक करें आप की जरूरत है।

8. यू.एस. सीरीज I बचत बांड खरीदें

मुद्रास्फीति के लिए अनुक्रमित रिटर्न अर्जित करने के लिए यह अक्सर अनदेखा लेकिन शानदार तरीका है। आपके राज्य या स्थानीय सरकार द्वारा कमाई पर कर नहीं लगाया जाता है, और जब आप बचत बांड रखते हैं तो संघीय करों को स्थगित कर दिया जाता है। श्रृंखला I बचत बांड का उपयोग उच्च शिक्षा कर-मुक्त के लिए किया जा सकता है (हालांकि 529 योजनाएं आमतौर पर बेहतर रिटर्न प्रदान करती हैं)। अधिकतम राशि जो आप खरीद सकते हैं वह है $10,000 प्रति सामाजिक सुरक्षा संख्या, और आप अधिक खरीदने के लिए देय किसी भी आईआरएस रिफंड के $5,000 (प्रति सामाजिक सुरक्षा संख्या) तक का उपयोग करना चुन सकते हैं। आप उन्हें अपनी सेवानिवृत्ति बचत का हिस्सा मान सकते हैं, लेकिन आपको अपनी ब्याज आय पर करों को स्थगित करने के लिए उन्हें IRA या 401 (k) में रखने की आवश्यकता नहीं है।

श्रृंखला I बांड में निवेश करने का निर्णय लेते समय, आज की दरों की तुलना अन्य निवेश अवसरों से करें। यू.एस. ट्रेजरी अद्यतन दरों को प्रकाशित करता है ट्रेजरी डायरेक्ट वेबसाइट। कम से कम, दर मुद्रास्फीति (सीपीआई) के साथ बनी रहेगी।

9. मास्टर लिमिटेड पार्टनरशिप (एमएलपी)

मास्टर सीमित भागीदारी (एमएलपी) कई वर्षों के लिए अधिकांश रिटर्न को स्थगित करते हुए कुछ नकदी प्रवाह प्राप्त करने का एक तरीका है। "सीमित" का अर्थ है कि आप व्यवसाय चलाने के लिए ज़िम्मेदार नहीं हैं; आप सिर्फ लाभांश चेक जमा करते हैं। अब तक अच्छा लग रहा है? एमएलपी से लाभांश आमतौर पर कर-स्थगित होते हैं। ये वितरण वास्तव में शेयरों की लागत के आधार को कम करते हैं। जब आप अपने शेयर बेचते हैं तो आप कर का भुगतान करते हैं, और पूंजीगत लाभ महत्वपूर्ण हो सकता है, यह इस बात पर निर्भर करता है कि आपने कितने समय तक एमएलपी रखा है।

एमएलपी का एक नुकसान यह है कि वे आपके करों को दाखिल करते समय निपटने के लिए काफी जटिल हैं और आमतौर पर पेशेवर कर तैयार करने वाले या सीपीए की मदद की आवश्यकता होती है।

सारांश

अपनी बचत और निवेश के साथ कर-जागरूक होने से आपकी मेहनत से अर्जित आय (निवेश आय सहित) का कितना हिस्सा आप करों में भुगतान करने वाली राशि के मुकाबले एक बड़ा अंतर बना सकते हैं। जब तक यह वैध है, हम सभी आपके कर भुगतान को न्यूनतम रखने के पक्ष में हैं। ओह, अब आप अपना हाथ नीचे कर सकते हैं।