क्या यह संभव है कि आप सेवानिवृत्ति के लिए बहुत अधिक बचत कर रहे हैं?

मैं हाल ही में बैठ गया और अपने एकाउंटेंट के साथ बातचीत की। हमने अपने परिवार के सेवानिवृत्ति खातों और लंबी अवधि के निवेश लक्ष्यों के बारे में बात की। और हम दोनों इस निष्कर्ष पर पहुंचे कि मुझे और मेरी पत्नी को अपने कर योग्य निवेशों में और अधिक जोड़ने पर ध्यान देना चाहिए। ऐसा इसलिए है क्योंकि हमारे पास पहले से ही सेवानिवृत्ति खातों में एक बड़ा घोंसला अंडा है।

हालांकि मैं वास्तव में, कभी औपचारिक रूप से योजना नहीं बना रहा हूं अवकाश ग्रहण करने वाले, एकतरफा होना संभव है और सेवानिवृत्ति खातों में बहुत अधिक है और कर योग्य निवेश में पर्याप्त नहीं है। सेवानिवृत्ति खातों के साथ, यह संभव है कि आप अभी करों पर पैसा बचा रहे हैं ताकि भविष्य में एक बड़े कर बिल के साथ दीवार बन जाए।

मैं निश्चित रूप से मानता हूं कि आपके निवेश के लिए कर कुशल होना महत्वपूर्ण है। हालाँकि, my. के अंत में उस विषय पर पोस्ट करें, मैंने यह भी कहा, "ध्यान रखें, निवेश के किसी भी हिस्से की तरह, केवल कर से बचने के लिए निवेश नहीं करना चाहिए।"

अधिकांश व्यक्तिगत वित्त पुस्तकों का कहना है कि आपको सेवानिवृत्ति खातों में अधिकतम संभव राशि डालनी चाहिए। वे उस बारे में बात नहीं करते हैं जब आपको अपने सेवानिवृत्ति खातों से पैसे निकालना शुरू करना होता है। वे केवल संचय चरण के बारे में बात करते हैं, और सभी लेखक कहते हैं कि आपके खर्च कम होंगे आपके सेवानिवृत्त होने के बाद - सुज़ ऑरमन-प्रकार की वित्तीय सलाह का एक और टुकड़ा जो हमेशा सभी पर लागू नहीं होता है।

हां, वेतनभोगी स्थिति से आय कम हो जाती है, लेकिन ध्यान रखें, कर उद्देश्यों के लिए, सेवानिवृत्ति खातों से वितरण (रोथ खातों को छोड़कर) सामान्य आय दरों पर कर लगाया जाता है। यह संभव है कि जब आप सेवानिवृत्त होंगे तो आपकी कर की दर बहुत अधिक होगी।

कर-आस्थगित खातों का अर्थ कर से बचना नहीं है।

जब मैं सेवानिवृत्त होता हूं तो मुझे करों में अधिक भुगतान करना पड़ता है ?!

आइए एक काल्पनिक उदाहरण का उपयोग करें। मान लें कि आप वर्तमान में 40 वर्ष के हैं और सेवानिवृत्ति के लिए $1 मिलियन बचाए हैं। (उस उम्र के लिए यह बहुत सारा पैसा है, लेकिन यह एक असंभव लक्ष्य नहीं है, खासकर यदि आप एक विवाहित जोड़े हैं और आपने सेवानिवृत्ति के लिए बचत करना शुरू कर दिया है) कॉलेज के ठीक बाहर।) आप कम से कम 60 वर्ष की आयु तक सेवानिवृत्त होने की योजना नहीं बनाते हैं, इसलिए आपके पास अपनी सेवानिवृत्ति के साथ निवेश करने के लिए 20 और वर्ष हैं। हेतु। ७% रिटर्न की दर मानकर, और सालाना अतिरिक्त २५,००० डॉलर की छूट देकर, आपके पास उस समय तक लगभग ४.५ मिलियन डॉलर होंगे।

सेवानिवृत्ति खातों के साथ समस्या दुगनी है: आपके पास 70 1/2 वर्ष की आयु से शुरू होने वाले न्यूनतम आवश्यक वितरण हैं, और आप जो भी पैसा निकालते हैं, उस पर सामान्य आय दरों पर कर लगाया जाता है। वर्तमान में, लंबी अवधि के पूंजीगत लाभ और लाभांश पर नियमित आय की तुलना में कम दर पर कर लगाया जाता है। हालांकि यह भविष्य में बदल सकता है, ऐतिहासिक रूप से, निवेश कर आयकर की तुलना में कम दर पर रहे हैं।

तो आइए मान लें कि आप उस सेवानिवृत्ति खाते से सालाना 4%, या $ 180,000 निकालते हैं। आज की टैक्स दरों पर, जो आपको 32% टैक्स ब्रैकेट में रखती है। जाहिर है, यह मुद्रास्फीति के लिए जिम्मेदार नहीं है, तो चलिए 24% के अगले निचले टैक्स ब्रैकेट का उपयोग करते हैं। यह अभी भी अधिक है अगर यह कर योग्य खाते में सभी निवेश आय और / या लाभांश थे - वर्तमान में 15% पर कर लगाया जाता है।

इसलिए जब आप इस पैसे को निकालते समय करों की बचत करेंगे, तो संभव है कि जब आप इसे निकालना शुरू करेंगे तो आप इस लाभ को खो देंगे। खासकर अगर आपको किसी टैक्स कैलेंडर ईयर में बड़ी रकम की जरूरत है। राज्य करों को शामिल करने के साथ, यह कुल कर दर 50% जितना अधिक हो सकता है। आउच!

जाहिर है, यदि आप कर योग्य खातों में निवेश करने जा रहे हैं, तो आपको केवल कर-कुशल निवेश का उपयोग करना चाहिए, लेकिन वे आपके कुल संपत्ति आवंटन का हिस्सा हो सकते हैं। इसका मतलब है कि आरईआईटी, बॉन्ड फंड या डिविडेंड-पेइंग स्टॉक (यदि संभव हो) जैसे निवेश का उपयोग नहीं करना। ईटीएफ जैसे वेंगार्ड के रसेल 3000 इंडेक्स ईटीएफ (VTHR), जो पूरे बाजार को कवर करते हैं, काफी कर कुशल हैं। ऐसे अन्य फंड भी हैं जो विशेष रूप से करों को कम करने के साथ-साथ विभिन्न इंडेक्स को ट्रैक करने के लिए डिज़ाइन किए गए हैं। कर योग्य खातों में रखने के लिए ये सही निवेश हैं। आप जो सेट अप कर रहे हैं वह कर-आस्थगित और कर योग्य खातों का मिश्रण है।

सेवानिवृत्ति खातों के नुकसान

• सेवानिवृत्ति खाते बहुत अधिक प्रतिबंधात्मक हैं। ज्यादातर स्थितियों में, आप केवल 59 1/2 वर्ष (कुछ स्थितियों में 55) होने पर ही उनसे पीछे हटना शुरू कर सकते हैं। यदि आपको जल्द ही धन की आवश्यकता है, तो भारी जुर्माना देने के लिए तैयार रहें।
• वे मानते हैं कि जब आप सेवानिवृत्त होंगे तो आप कम टैक्स ब्रैकेट में होंगे। हालांकि यह ज्यादातर लोगों के लिए सच हो सकता है, लेकिन सभी के लिए ऐसा नहीं है। सेवानिवृत्ति खातों पर नियमित आय स्तरों पर कर लगाया जाता है। जैसा कि हम सभी जानते हैं, कर की दरें बढ़ रही हैं और निकट भविष्य में इसके नीचे जाने की उम्मीद नहीं है।
• प्रतिबंधित निवेश चयन। उदाहरण के लिए, मुझे अचल संपत्ति किराये की संपत्तियों से प्यार है। जबकि अचल संपत्ति में निवेश करना संभव है a स्व-निर्देशित आईआरए खाता, मैं इसे एक व्यवहार्य विकल्प नहीं मानता। इसके अलावा, कई सेवानिवृत्ति खातों में से चुनने के लिए धन का खराब चयन होता है।
• आवश्यक वितरण। रोथ खातों के अपवाद के साथ, आपको 70 1/2 से शुरू होने वाले अपने सेवानिवृत्ति खाते से पैसे निकालने होंगे।
• साधारण आय दरों पर कर लगाया जाता है। यदि आप केवल एक सेवानिवृत्ति खाते में पैसा डालते हैं तो यह शायद हत्यारा है। सेवानिवृत्ति आय के अन्य स्रोतों और बचाई गई राशि के आधार पर, यह संभव है कि आप सेवानिवृत्ति से पहले की तुलना में अधिक कर ब्रैकेट में हों। साथ ही, आपके भविष्य के कर अज्ञात हैं।

निचला रेखा: कर-आस्थगित और कर योग्य खातों का मिश्रण होना समझ में आता है। जब आप सेवानिवृत्त होते हैं तो यह आपको अधिक लचीलापन देता है। इसलिए जब आपकी सेवानिवृत्ति के लिए बचत करते समय अपने करों को कम करना समझ में आता है, तो आपको सेवानिवृत्त होने के बाद भी चिंतित होना चाहिए। जाहिर है, मैं यह सुझाव नहीं दे रहा हूं कि आप अपने सेवानिवृत्ति खाते में पैसा डालना बंद कर दें, खासकर अगर आपकी कंपनी मेल खाती है।

मैं जो सुझाव दे रहा हूं वह यह है कि, एक बार जब आप सेवानिवृत्ति बचत के कुछ स्तर को पार कर लेते हैं, तो आप इसे कर योग्य निवेश के साथ भी संतुलित करना चाहेंगे। कर योग्य खातों के साथ, आपके पास निवेश, उनके इच्छित उपयोग के साथ न केवल अधिक लचीलापन है, बल्कि इस पर भी अधिक नियंत्रण है कि आपको करों का भुगतान कब करना है और परंपरागत रूप से बूट करने के लिए कम कर दर पर!