सोफी समीक्षा: जिम्मेदार उधारकर्ताओं के लिए ऋण

2011 में, स्टैनफोर्ड ग्रेजुएट स्कूल ऑफ बिजनेस के चार छात्रों के पास एक नया विचार था कि कैसे अपने साथी स्टैनफोर्ड छात्रों को उनके छात्र ऋण का भुगतान करने में मदद करें:

क्या होगा यदि स्थापित स्टैनफोर्ड के पूर्व छात्र अपने छात्र ऋणों को पुनर्वित्त करके वर्तमान छात्रों और हाल के स्नातकों में निवेश कर सकते हैं?

निवेशकों को एक अच्छा रिटर्न मिलेगा और साथी पूर्व छात्रों की मदद करने में अच्छा लगेगा, जबकि छात्रों को अंकल सैम की पेशकश की तुलना में कम दरें प्राप्त हो सकती हैं।

चार छात्रों ने आधिकारिक तौर पर सोशल फाइनेंसिंग शुरू की, जिसे बाद में सोफी में छोटा कर दिया गया, 2011 में $ 2 मिलियन पायलट कार्यक्रम के साथ।

पिछले पांच वर्षों में, सोफी ने पेशकश करने के लिए विस्तार किया है छात्र ऋण पुनर्वित्त सभी शीर्षक IV मान्यता प्राप्त विश्वविद्यालयों और स्नातक कार्यक्रमों के साथ-साथ बंधक, बंधक पुनर्वित्त, और व्यक्तिगत ऋण.

पारंपरिक हामीदारी पर भरोसा करने के बजाय, सोफी के संस्थापकों ने यह निर्धारित करने के लिए अधिक समग्र दृष्टिकोण अपनाने का फैसला किया कि कौन से उधारकर्ता सबसे कम जोखिम वाले होंगे। ऋणदाता उधारकर्ताओं के समय पर भुगतान इतिहास, कमाई की क्षमता, और उद्योग जहां वे काम करते हैं, को जिम्मेदारी के बेहतर संकेतक के रूप में मानता है।

FICO स्कोर. (हालांकि, अपने स्कोर में सुधार करना हमेशा एक अच्छा विचार होता है। एक्सपेरियन बूस्ट देखें देखने के लिए कैसे।)

यह जानने के लिए पढ़ें कि कैसे यह गैर-पारंपरिक ऋणदाता सबसे अधिक जिम्मेदार उधारकर्ताओं को महान दरों और उत्कृष्ट ग्राहक सेवा की पेशकश करने में सक्षम है:

सोफी ऋण के लिए अर्हता प्राप्त करना

जब अधिकांश ऋणदाता ऋणों को अंडरराइट करते हैं, तो वे आपके क्रेडिट स्कोर, आय, क्रेडिट इतिहास और ऋण-से-आय अनुपात पर ध्यान केंद्रित करते हैं। इन कारकों के साथ समस्या यह है कि यह अक्सर जिम्मेदार उधारकर्ताओं को बंद कर सकता है जो अभी अपने करियर की शुरुआत में हैं।

इसके बजाय सोफी प्रत्येक आवेदक की भविष्य की क्षमता और भुगतान करने की क्षमता का निर्धारण करने के लिए "आगे की ओर" कारकों का विश्लेषण करके केवल वित्तीय रूप से जिम्मेदार उधारकर्ताओं को उधार देने पर ध्यान केंद्रित करता है। उदाहरण के लिए, 2016 की शुरुआत में, SoFi अब अंडरराइटिंग में FICO क्रेडिट स्कोर का उपयोग नहीं करता है, बल्कि इसके बजाय रोजगार इतिहास और अन्य कारकों को ध्यान में रखता है।

कंपनी व्यक्तिगत ऋण आवेदकों का मूल्यांकन करने के लिए समान मैट्रिक्स का उपयोग करती है, एक ठोस क्रेडिट इतिहास वाले उधारकर्ताओं को उधार देती है और पर्याप्त नकदी प्रवाह उनके ऋण भुगतान को कवर करें और रहने का खर्च।

सोफी की कोई न्यूनतम क्रेडिट या आय आवश्यकता नहीं है, लेकिन औसत उधारकर्ताओं के पास अच्छा क्रेडिट और उच्च आय होती है। इसका मतलब यह है कि सोफी के साथ ऋण के लिए अर्हता प्राप्त करना आसान नहीं है।

दरें, शुल्क और ऋण शर्तें

सोफी उधारकर्ताओं को प्रतिस्पर्धी दरों की पेशकश करता है, जो छात्र ऋण पुनर्वित्त के लिए 2.14% और बंधक के लिए 2.625% से कम है। NS पीयर-टू-पीयर मॉडल उधारकर्ताओं के लिए बेहतर दरों (साथ ही निवेशकों के लिए बेहतर रिटर्न) की अनुमति देता है।

सोफी के पास अपने किसी भी उत्पाद के लिए कोई आवेदन या उत्पत्ति शुल्क नहीं है, और उन लोगों के लिए कोई पूर्व भुगतान जुर्माना नहीं है जो अपने पुनर्भुगतान में तेजी लाना चाहते हैं। इसके अलावा, छात्र ऋण और व्यक्तिगत ऋण उधारकर्ता अगर ऑटोपे के साथ भुगतान करते हैं तो 0.25% बचा सकते हैं।

आप एक छात्र या व्यक्तिगत ऋण के लिए $5,000 और $100,000 के बीच उधार ले सकते हैं, और ऋण चुकौती शर्तों को 5, 10, 15 और 20 साल की वेतन वृद्धि में पेश किया जाता है।

सोफी ग्राहक सेवा

मैं सोफी के यूजर इंटरफेस की अच्छी समझ प्राप्त करना चाहता था, लेकिन मैंने कई साल पहले अपने छात्र ऋण का भुगतान किया था। इसके बजाय, मैंने उनके बंधक ऋण की जांच के लिए एक सोफी खाता खोला। अपने परिवार की आय, शिक्षा और रोजगार के बारे में कार्यक्रम की जानकारी देने के बाद, मैं एक बंधक के लिए एक आवेदन तैयार करने में सक्षम था। $ 50,000 के डाउन पेमेंट के साथ $ 250,000 के घर को मानते हुए, दरें 3.5% से 4.25% तक होती हैं, जो कि टर्म और फिक्स्ड बनाम फिक्स्ड पेमेंट पर निर्भर करती है। एआरएम दरें।

वहां से, इसे पूरा करना एक साधारण मामला था पूर्व-अनुमोदन प्रक्रिया (जिसे मैंने पूरा करने में समय लिया, क्योंकि मैं और मेरे पति जल्द ही आगे बढ़ेंगे)। पूरे आवेदन में दस मिनट से भी कम समय लगा, इसमें स्कैन करने के लिए आवश्यक वित्तीय कागजी कार्रवाई का शिकार करने में मुझे लगने वाले समय की गिनती नहीं हुई।

ग्राहक सेवा एक अच्छी तरह से डिज़ाइन किए गए यूजर इंटरफेस की तुलना में बहुत अधिक है (हालांकि यह निश्चित रूप से एक लंबा रास्ता तय करता है)। कंपनी उधारकर्ताओं के लिए एक सामुदायिक अनुभव प्रदान करने की उम्मीद करती है, और देश भर में सामाजिक कार्यक्रमों की व्यवस्था करती है जहां उधारकर्ता एक दूसरे के साथ नेटवर्क कर सकते हैं।

सोफी कर्जदारों को उनके करियर के लक्ष्यों तक पहुंचने में मदद करने के लिए आमने-सामने परामर्श और टिप्स जैसी करियर सेवाएं भी प्रदान करता है, साथ ही उन उधारकर्ताओं के लिए परामर्श भी प्रदान करता है जो उद्यमी बनना चाहते हैं।

लेकिन जो कार्यक्रम वास्तव में सोफी को अलग करता है वह है उनकी बेरोजगारी सुरक्षा। छात्र ऋण और व्यक्तिगत ऋण उधारकर्ता दोनों बेरोजगार होने के बाद तीन महीने की सहनशीलता अवधि के लिए अर्हता प्राप्त कर सकते हैं। सहनशीलता अवधि के लिए ब्याज अर्जित करना जारी रहेगा, लेकिन सोफी आपको सहनशीलता के दौरान नौकरी की नियुक्ति सहायता प्रदान करेगा। बेरोजगारी संरक्षण लाभ ऋण की अवधि के दौरान कुल मिलाकर 12 महीनों में सीमित हैं।

क्या सोफी आपके लिए सही है?

कंपनी केवल सबसे अधिक जिम्मेदार उधारकर्ताओं को ऋण देने के लिए प्रतिबद्ध है। यह एक प्रकार का कैच -22 बनाता है, क्योंकि सबसे अधिक जिम्मेदार उधारकर्ता आम तौर पर कहीं से भी ऋण के लिए अर्हता प्राप्त कर सकते हैं। सामुदायिक अनुभव और उत्कृष्ट ग्राहक सेवा को सोफी को उन लोगों के लिए पसंदीदा ऋणदाता बनाने के लिए डिज़ाइन किया गया है जो अपना ऋण कहीं और प्राप्त कर सकते हैं।

जबकि लंबे क्रेडिट इतिहास के बिना जिम्मेदार उधारकर्ता सोफी के साथ अर्हता प्राप्त कर सकते हैं, बिना किसी त्रुटिहीन वित्तीय लाभ के कोई भी फ़ाइड्स को लग सकता है कि वे या तो सोफ़ी के योग्य नहीं हैं, या कि वे अधिक पारंपरिक के साथ बेहतर दरें प्राप्त कर सकते हैं ऋणदाता।

यदि आप सोफी ऋण के लिए अर्हता प्राप्त करते हैं, तो जान लें कि यह आपको एक विशिष्ट क्लब में रखता है- और कंपनी आपको केवल एक बैंक से अधिक के सदस्य की तरह महसूस करने में मदद करने में प्रसन्न है।

एमिली गाय बिरकेन के बारे में

एमिली गाय बिरकेन एक पुरस्कार विजेता लेखक, लेखक, मनी कोच और सेवानिवृत्ति विशेषज्ञ हैं। उनकी चार पुस्तकों में शामिल हैं आपके रिटायर होने से पहले के पांच साल, अपनी सेवानिवृत्ति चुनें, आपके लिए सामाजिक सुरक्षा कार्य करना, तथा वित्तीय तनाव को अभी खत्म करें.