आईआरए गाइड के लिए पूरा 401k रोलओवर

कई लोगों के लिए IRA में 401k रोलओवर उनके जीवन का सबसे बड़ा मौद्रिक निर्णय है। एक सेवानिवृत्ति खाते से दूसरे में जमा की गई सबसे बड़ी राशि को स्थानांतरित करने की कल्पना करना।

क्या ऐसे दंड हैं जिनके बारे में आपको चिंतित होना चाहिए। करों के बारे में क्या? क्या आप इस कदम के साथ उच्च शुल्क या सरेंडर दंड का भुगतान करेंगे?

हर कोई मेरे सहित रोथ आईआरए रोलओवर और रूपांतरणों के इंस और आउट को कवर कर रहा है! वे बहुत से लोगों के लिए बहुत मायने रखते हैं। लेकिन हमें पुराने विश्वसनीय पारंपरिक इरा के बारे में कभी नहीं भूलना चाहिए। तो इस लेख में, मैं एक पारंपरिक आईआरए के रूप में, आईआरए में 401 (के) रोलओवर कैसे, क्यों और कब करना है, इसे कवर करना चाहता हूं।

रोथ आईआरए रूपांतरण जितना फायदेमंद है, वास्तव में ऐसे समय होते हैं जब एक नियोक्ता सेवानिवृत्ति योजना को पारंपरिक आईआरए में रोल करना आपके लिए बेहतर काम करेगा।

आप एक आईआरए के लिए 401 (के) रोलओवर क्यों कर सकते हैं?

कुछ 401 (के) योजनाएं वास्तव में उत्कृष्ट हैं। अन्य बाद के विचार से बेहतर नहीं हैं - कंपनी एक की पेशकश करती है, लेकिन यह कहीं औसत दर्जे और सिर्फ सादे घटिया के बीच बैठती है।

कम से कम पांच कारण हैं कि आप आईआरए में 401 (के) रोलओवर क्यों करना चाहते हैं, और मैं शर्त लगा सकता हूं कि आप कुछ और के साथ आ सकते हैं।

1. अपनी सेवानिवृत्ति योजना पर सीधा नियंत्रण।

यदि आप अपनी सेवानिवृत्ति योजना पर सीधा नियंत्रण रखना पसंद करते हैं, तो आप एक आईआरए में 401 (के) रोलओवर करना चाहेंगे।

चूंकि वे नियोक्ता प्रायोजित योजनाएं हैं, जिन्हें एक योजना व्यवस्थापक द्वारा प्रबंधित किया जाता है, ऐसा अक्सर ऐसा लग सकता है जैसे कि 401 (के) के आसपास एक अदृश्य दीवार है। यदि आप अपनी सेवानिवृत्ति निधि तक आसान पहुंच चाहते हैं, और निर्णय लेने में नौकरशाही कम करना चाहते हैं, तो IRA एक बेहतर विकल्प है।

2. अधिक निवेश विकल्प।

कई 401 (के) योजनाएं आपके निवेश विकल्पों को सीमित करती हैं। वे म्यूचुअल फंड विकल्पों की एक छोटी संख्या की पेशकश कर सकते हैं - जैसे एक इंडेक्स फंड, एक अंतरराष्ट्रीय फंड, एक इमर्जिंग मार्केट फंड, एक एग्रेसिव ग्रोथ फंड, एक बॉन्ड फंड और एक मनी मार्केट फंड - प्लस कंपनी स्टॉक। यदि आप अपने निवेश को अन्य क्षेत्रों में फैलाना चाहते हैं, या व्यक्तिगत शेयरों में निवेश करना चाहते हैं, तो आप IRA खाते के साथ बहुत बेहतर करेंगे।

कई 401 (के) योजनाएं आपकी निवेश गतिविधियों को स्टॉक और बॉन्ड फंड तक सीमित करती हैं।

यदि आप कमोडिटी या रियल एस्टेट निवेश ट्रस्ट (आरईआईटी) जैसे अन्य परिसंपत्ति वर्गों में निवेश करना चाहते हैं, तो उनके पास कोई विकल्प नहीं है। लेकिन एक स्व-निर्देशित आईआरए आपको लगभग असीमित निवेश में निवेश और व्यापार करने में सक्षम बनाता है।

3. आप अपने 401 (के) के निवेश प्रदर्शन से नाखुश हैं।

यदि आप पिछले पांच वर्षों में बाजार में 50% की वृद्धि देख रहे हैं, लेकिन आपका 401 (के) केवल 30% बढ़ा है, तो आप शायद एक आईआरए में 401 (के) रोलओवर करने के लिए उत्सुक हैं।

हालांकि इस बात की कोई गारंटी नहीं है कि आप आईआरए में बाजार से बेहतर प्रदर्शन करने में सक्षम होंगे, कम से कम आपके पास बाजार से मेल खाने का मौका होगा। और अगर यह पिछले कुछ सालों से आपके 401 (के) योजना से बेहतर है, तो यह एक कदम उठाने का समय हो सकता है।

4. उच्च शुल्क से बचना।

401 (के) योजनाओं में बड़ी संख्या में शुल्क शामिल हो सकते हैं - और छुपा भी सकते हैं। म्युचुअल फंड लोड शुल्क, ट्रेडिंग कमीशन और अन्य शुल्कों के अलावा, योजना प्रशासक के साथ-साथ योजना ट्रस्टी को भी शुल्क का भुगतान किया जा सकता है। 401 (के) योजना में, फीस पर आपका कोई नियंत्रण नहीं है।

लेकिन एक आईआरए में 401 (के) रोलओवर करने से, आपके पास अधिक नियंत्रण होगा। शुरुआत के लिए, आप योजना व्यवस्थापक से जुड़े किसी भी शुल्क को समाप्त कर देंगे। लेकिन आप डिस्काउंट ब्रोकर के माध्यम से निवेश करना भी चुन सकते हैं, और केवल नो लोड म्यूचुअल फंड और एक्सचेंज ट्रेडेड फंड (ईटीएफ) का व्यापार कर सकते हैं।

NS प्रतीत होता है छोटा IRA के साथ शुल्क में 1% या .50% की कमी आपके दीर्घकालिक निवेश प्रदर्शन में भारी अंतर ला सकती है।

5. खातों का समेकन।

यदि आपके पास कई सेवानिवृत्ति खाते हैं, तो आप कई योजना शुल्क का भुगतान कर रहे हैं। लेकिन कई खातों की बाजीगरी करते हुए एक व्यापक निवेश रणनीति बनाना भी अधिक कठिन हो सकता है। अपने विभिन्न खातों को केवल एक में समेकित करना अधिक कुशल और कम खर्चीला हो सकता है सुपर इरा. यह दोनों सेवानिवृत्ति निवेश की लागत को कम करेगा, और आपके जीवन को सरल बनाएगा।

आपके रोलओवर विकल्प क्या हैं?

यदि आप अपने नियोक्ता को छोड़ देते हैं, तो आपकी 401 (के) योजना के संबंध में आपके पास तीन बुनियादी विकल्प हैं:

1. अब नकद वितरण लें।

यह समझ में आता है अगर आपको नकदी की तत्काल तीव्र आवश्यकता है। यह बेरोजगारी की विस्तारित अवधि, या एक प्रमुख चिकित्सा घटना के कारण हो सकता है।

लेकिन आपको किसी वास्तविक आपातकालीन स्थिति से कम समय के लिए किसी भी सेवानिवृत्ति योजना से नकद वितरण लेने से हमेशा बचना चाहिए।

न केवल आप उस खाते को समाप्त कर देंगे जो सेवानिवृत्ति के दीर्घकालिक लक्ष्य के लिए स्थापित किया गया था, बल्कि कर परिणाम भी होंगे। हालांकि आईआरएस एक सूची प्रदान करता है कठिनाई निकासी की अनुमति दी, वे आपको केवल 10% जल्दी निकासी दंड से बचने में सक्षम करेंगे। आपको अभी भी वितरण की राशि पर साधारण आयकर देना होगा।

2. योजना में पैसा छोड़ दो।

यदि आप समग्र रूप से योजना से और विशेष रूप से निवेश प्रदर्शन से संतुष्ट हैं, तो यह समझ में आता है। इसका लाभ यह भी है कि आप इसे नियोक्ता में नए या भविष्य की 401 (के) योजना में रोल करने में सक्षम हो सकते हैं।

3. एक आईआरए के लिए 401 (के) रोलओवर करें।

आप इसे पिछले भाग में दिए गए पांच कारणों में से एक, कुछ या सभी कारणों से कर सकते हैं। यहां लाभ एक आईआरए में 401 (के) रोलओवर करने से है, आप पैसे पर नियंत्रण कर सकते हैं, लेकिन पैसे पर आयकर या प्रारंभिक निकासी दंड का भुगतान करने से बचें।

और निश्चित रूप से, यह विकल्प इस लेख का मुख्य विषय है।

पारंपरिक बनाम। रोथ इरा

यदि आप एक आईआरए के लिए 401 (के) रोलओवर करने का निर्णय लेते हैं, तो आपका अगला निर्णय पारंपरिक आईआरए या रोथ आईआरए में रोलओवर करना है या नहीं।

हम अभी इस विषय की उच्च-ऊंचाई की समीक्षा करने जा रहे हैं, क्योंकि मैंने पहले ही a. करने के बारे में लिखा है 401 (के) रोलओवर रोथ आईआरए के लिए. हम पारंपरिक बनाम पर मूल बातें की समीक्षा करेंगे। रोथ आईआरए यहां हैं, लेकिन फिर हम इस आलेख के मुख्य फोकस पर वापस आ जाएंगे, जो पारंपरिक आईआरए में 401 (के) रोलओवर कर रहा है।

आइए प्रत्येक प्रकार के आईआरए में रोलओवर करने के पेशेवरों और विपक्षों को देखकर इसे सरल रखें।

पारंपरिक IRAs

पेशेवरों:

• आप बिना किसी कर परिणाम के IRA में पूर्ण 401(k) रोलओवर कर सकते हैं
• पारंपरिक आईआरए में भविष्य के योगदान आम तौर पर कर-कटौती योग्य होते हैं
• यह विकल्प अधिक समझ में आता है यदि आप पूरी तरह से सेवानिवृत्ति में कम टैक्स ब्रैकेट में होने की उम्मीद करते हैं, जो आप अभी हैं (उच्च स्थगित करें, कम कर दरों को वापस लें, यानी)

दोष:

• पारंपरिक आईआरए से वितरण निकासी पर कर योग्य हैं।
• आवश्यक न्यूनतम वितरण (आरएमडी) 70 1/2 वर्ष की आयु से शुरू होना चाहिए, जिससे आप योजना को धीरे-धीरे समाप्त करने के लिए मजबूर हो जाते हैं, और कर देनदारियों को वहन करते हैं जैसा आप करते हैं।
• इस विकल्प का कोई मतलब नहीं होगा यदि आप सेवानिवृत्ति में उसी या उच्च टैक्स ब्रैकेट में होंगे जो आप अभी हैं।

रोथ इरा

पेशेवरों:

• जब तक आप कम से कम 59 और 1/2 हैं, तब तक आप रोथ आईआरए से कर-मुक्त वितरण ले सकते हैं, और रोथ योजना कम से कम पांच वर्षों से अस्तित्व में है।
• रोथ आईआरए पर आरएमडी की आवश्यकता नहीं है; यह एकमात्र प्रकार की सेवानिवृत्ति योजना है जिसकी उन्हें आवश्यकता नहीं है। यह आपको अपने शेष जीवन के लिए अपनी योजना को जारी रखने में सक्षम बना सकता है, और इस संभावना को भी कम कर सकता है कि आप अपने पैसे से आगे निकल जाएंगे।
• एक रोथ आईआरए एक उत्कृष्ट रणनीति है यदि आप उम्मीद करते हैं कि सेवानिवृत्ति में आपका टैक्स ब्रैकेट अभी के बराबर या उससे अधिक होगा।
• रोथ आईआरए से वितरण आपके सामाजिक सुरक्षा लाभ की राशि में वृद्धि नहीं करेगा जो कर योग्य होगा।

दोष:

• रूपांतरण के वर्ष (वर्षों) में आपको अपनी आय में अपने 401 (के) रोलओवर की राशि को रोथ आईआरए में जोड़ना होगा। रोलओवर की राशि सामान्य आयकर के अधीन होगी, हालांकि जल्दी निकासी के लिए 10% जुर्माना नहीं।
• रूपांतरण की राशि आपको एक उच्च टैक्स ब्रैकेट में धकेल सकती है, जैसे कि १५% से २५% या ३३% तक।
• यदि आप सेवानिवृत्ति में बहुत कम टैक्स ब्रैकेट की अपेक्षा करते हैं तो रूपांतरण कम समझ में आता है।

सेवानिवृत्ति में 15% कर की दर से छूट पाने के लिए, यदि आप रूपांतरण पर ३३% कर का भुगतान करते हैं, तो यह एक खराब विनिमय हो सकता है!

बस यह जान लें कि यदि आप रोथ आईआरए में 401 (के) रोलओवर करने का निर्णय लेते हैं, तो आपको एक करना होगा रोथ इरा रूपांतरण. यह आईआरए के मानक 401 (के) रोलओवर की एक और जटिल विविधता है, लेकिन यदि आप तय करते हैं कि रोथ आईआरए आपके लिए बेहतर काम करेगा तो यह अतिरिक्त प्रयास के लायक है।

प्रत्यक्ष बनाम। अप्रत्यक्ष 401(के) एक आईआरए के लिए रोलओवर

मैं इसे किसी और चीज से ज्यादा सुरक्षा के मुद्दे के रूप में सोचना पसंद करता हूं। मजाक नहीं - इसे गलत समझें और यह आपको करों और जुर्माने में हजारों खर्च कर सकता है!

एक सीधा रोलओवर, जिसे a. के रूप में भी जाना जाता है ट्रस्टी-टू-ट्रस्टी ट्रांसफर, वह जगह है जहां आपकी 401 (के) योजना की शेष राशि सीधे आपके आईआरए में जाती है। यह रोलओवर का सबसे सरल प्रकार है, क्योंकि पैसा एक खाते से दूसरे खाते में जाता है, जिसमें आपकी कोई भागीदारी या जिम्मेदारी नहीं होती है।

साथ ही, चूंकि पैसा एक रिटायरमेंट प्लान से दूसरे में जा रहा है, इसलिए कोई टैक्स विदहोल्डिंग नहीं होगी। 401 (के) शेष राशि का 100% सीधे आईआरए खाते में जाएगा।

एक अप्रत्यक्ष रोलओवर वह जगह है जहां 401 (के) योजना से वितरण सबसे पहले आपके पास जाता है। वहां से, आप पैसे को आईआरए खाते में ले जाते हैं।

इस प्रकार के रोलओवर के साथ दो समस्याएं हैं, और वे बड़ी हैं:

• करों को रोकना - चूंकि 401 (के) योजना से वितरण सीधे आपके पास जा रहा है, इसलिए योजना प्रशासक को आम तौर पर करों के लिए भत्ता रोकना पड़ता है। यह वितरण की राशि का 10% या 20% है।
• आपको ६० दिनों के भीतर एक आईआरए खाते में ४०१ (के) वितरण निधि के हस्तांतरण को पूरा करना होगा, अन्यथा संपूर्ण वितरण आयकर दोनों के अधीन हो जाएगा और, यदि आप ५९ १/२ वर्ष से कम आयु के हैं, तो १०% जल्दी निकासी जुर्माना।

मैं पहली समस्या पर कुछ मिनट बिताना चाहता हूं। यदि 401(के) व्यवस्थापक आपके अप्रत्यक्ष रोलओवर पर आयकर रोक लेता है, तो आपके द्वारा की जाने वाली नकद राशि आईआरए खाते में हस्तांतरण के लिए उपलब्ध होगा वितरण की पूरी राशि से कम होगा। मिला क्या?

यदि आप अपनी 401 (के) योजना से $ 100,000 का अप्रत्यक्ष हस्तांतरण करते हैं, तो इस इरादे से कि आप 60 दिनों के भीतर आईआरए में पैसा स्थानांतरित कर देंगे, योजना व्यवस्थापक आयकर के लिए 20% रोक देगा। इसका मतलब है कि जब आपने $ 100,000 का वितरण लिया है, तो आपके पास आईआरए में स्थानांतरित करने के लिए केवल $ 80,000 है।

यह आपको दो परिणामों में से एक के साथ छोड़ देगा, और न ही कोई अच्छा है:

• रोलओवर की पूरी राशि बनाने के लिए, आपको IRA हस्तांतरण में $20,000 की गैर-सेवानिवृत्ति नकद राशि जोड़नी होगी, या
• आप केवल $ 80,000 का रोलओवर करेंगे, और $ 20,000 जो इसे रोक करों के कारण IRA में नहीं बनाते हैं, सामान्य आयकर के अधीन होंगे, और संभवतः 10% जल्दी निकासी जुर्माना।

और अगर कोई कारण - जो भी हो - अप्रत्यक्ष रोलओवर से $ 100,000 में से कोई भी इसे IRA में नहीं बनाता है पूरी राशि साधारण आयकर दोनों के अधीन होगी और यदि आपकी आयु 59 1/2 से कम है, तो 10% जल्दी निकासी जुर्माना।

अप्रत्यक्ष रोलओवर करने से कोई अच्छा नहीं हो सकता है, लेकिन बहुत सी बुरी चीजें हो सकती हैं।

मेरी सबसे अच्छी सलाह: दिखाओ कि अप्रत्यक्ष रोलओवर विकल्प मौजूद नहीं है, और बस एक आईआरए के लिए सीधे 401 (के) रोलओवर करें। इससे कोई गलती या गलत आकलन असंभव हो जाएगा।

अपना IRA चुनना - प्रबंधित या स्व-निर्देशित?

यदि आपने रोथ आईआरए के बजाय आईआरए में 401 (के) रोलओवर करने का फैसला किया है, और आपने (बुद्धिमानी से) प्रत्यक्ष करने के लिए चुना है रोलओवर, अगला कदम यह सोचना है कि आप अपने सेवानिवृत्ति के पैसे के गंतव्य के रूप में किस प्रकार का आईआरए खाता चाहते हैं।

संभवत: पहला प्रश्न जिसका आपको उत्तर देना है वह है आप स्व-निर्देशित खाते के लिए एक प्रबंधित खाता चाहते हैं या नहीं।

एक प्रबंधित खाता वह जगह है जहां आप खाते को एक निवेश प्रबंधक को सौंपते हैं, जो आपके लिए निवेश के सभी विवरणों को संभालता है। प्रबंधक या निवेश मंच एक पोर्टफोलियो बनाता है, प्रतिभूतियों और निधियों को खरीदता है जो बनाते हैं इसे बढ़ाता है, समय-समय पर पुनर्संतुलन करता है, लाभांश का पुनर्निवेश करता है, और निवेश पदों को इस प्रकार खरीदता और बेचता है आवश्यकता है। वे आपके लिए सब कुछ संभालते हैं, जबकि आप अपने जीवन में बाकी सब चीजों का ख्याल रखते हैं।

एक स्व-निर्देशित खाता बस नाम का तात्पर्य है। यह आमतौर पर डिस्काउंट ब्रोकर के साथ सबसे अच्छा काम करता है, और आप अपने सभी निवेश निर्णय खुद लेते हैं।

आपको किस प्रकार का खाता चुनना चाहिए?

एक प्रबंधित खाता निम्नलिखित परिस्थितियों में समझ में आता है:

• यदि आपके पास निवेश का बहुत कम या बिल्कुल अनुभव नहीं है
• अपने स्वयं के निवेश को प्रबंधित करने का एक खराब ट्रैक रिकॉर्ड है
• वास्तव में निवेश के यांत्रिकी में दिलचस्पी नहीं है
• व्यस्त जीवन बिताएं और निवेश के लिए समय न निकालें
• आप किसी और के लिए आपके पैसे का प्रबंधन करने में सहज महसूस करते हैं

एक स्व-निर्देशित खाता बेहतर काम करता है यदि…

• आप एक अनुभवी निवेशक हैं
• आप सफलतापूर्वक निवेश करने की अपनी क्षमता के साथ सहज हैं
• निवेश में आपकी गहरी रुचि है
• आपके पास अपने निवेश का प्रबंधन करने के लिए समय और स्वभाव है
• आपको भरोसा नहीं है कि आपके निवेश को प्रबंधित करने के लिए कोई और बेहतर काम कर सकता है

इस बारे में लंबा और कठिन सोचें कि कौन सा खाता प्रकार आपके लिए सबसे अच्छा काम करेगा। एक बड़े सेवानिवृत्ति घोंसले के अंडे को बनाने में कई साल लगते हैं, लेकिन इसे कुचलने के लिए केवल कुछ खराब निवेश निर्णय होते हैं।

आपका 401k. रोलओवर करने के लिए सर्वोत्तम स्थान

एक बार जब आप यह तय कर लेते हैं कि आप एक प्रबंधित खाता चाहते हैं या एक स्व-निर्देशित खाता, तो आप उस ट्रस्टी के प्रकार को चुनने की स्थिति में होंगे जिसके साथ आप अपना IRA सेट अप करना चाहते हैं।

चार बुनियादी विकल्प हैं:

1. डिस्काउंट दलाल।

यदि आप स्व-निर्देशित खाता चाहते हैं तो ये आपके लिए सबसे अच्छा विकल्प होंगे। उनके पास सबसे कम शुल्क है, जिसमें और विशेष रूप से ट्रेडिंग कमीशन शामिल हैं। यह विशेष रूप से महत्वपूर्ण होगा यदि आप एक सक्रिय व्यापारी बनने की योजना बना रहे हैं। डिस्काउंट ब्रोकरेज भी निवेश विकल्पों की सबसे बड़ी संख्या प्रदान करते हैं।

अधिकांश छूट दलाल व्यापारिक उपकरण, निवेश सहायता और शैक्षिक संसाधनों की एक विस्तृत विविधता प्रदान करते हैं!

छूट दलालों के उदाहरणों में शामिल हैं सहयोगी निवेश, ई * व्यापार, टीडी अमेरिट्रेड तथा चार्ल्स श्वाब.

2. पूर्ण सेवा दलाल।

ये ब्रोकर प्रबंधित खातों के लिए बेहतर हैं। वास्तव में, इस श्रेणी के अधिकांश दलालों की यही विशेषता है। वे या तो आपके खाते के प्रत्यक्ष व्यक्तिगत प्रबंधन की पेशकश करेंगे, या आपके जोखिम सहनशीलता और लक्ष्यों के आधार पर आपको पूर्व निर्धारित पोर्टफोलियो में स्थापित करेंगे।

यदि आप व्यक्तिगत स्पर्श के साथ निवेश करना चाहते हैं तो पूर्ण सेवा दलाल एक आदर्श विकल्प हैं। आपको एक व्यक्तिगत वित्तीय सलाहकार नियुक्त किया जाएगा जो आपके लिए आपके निवेश का प्रबंधन करेगा। यह आपको व्यावहारिक निवेश प्रदान करेगा, हालांकि आपका वित्तीय सलाहकार आपको सभी निवेश निर्णयों से अवगत करा सकता है।

पूर्ण-सेवा दलालों का नकारात्मक पक्ष यह है कि उन्हें आम तौर पर काफी बड़े निवेश पोर्टफोलियो की आवश्यकता होती है। उदाहरण के लिए, उनका न्यूनतम प्रबंधित खाता मूल्य $50,000, $100,000, या $500,000 भी हो सकता है। दूसरा नकारात्मक शुल्क है। आप आम तौर पर अपने कुल खाता मूल्य के 1% से अधिक शुल्क का भुगतान करने की उम्मीद कर सकते हैं।

इसका मतलब है कि अगर आपके निवेश पर रिटर्न की कुल दर 7% है, तो आपकी प्रभावी दर 6% से कुछ कम होगी। यह पेशेवर निवेश प्रबंधन के लिए एक बुरा सौदा नहीं है, लेकिन आपको यह तय करना होगा कि क्या यह आपके लिए काम करेगा।

पूर्ण-सेवा दलालों के उदाहरणों में शामिल हैं एडवर्ड जोन्स, Ameriprise, वेल्स फ़ार्गो सलाहकार तथा रेमंड जेम्स.

3. रोबो-सलाहकार।

ये स्वचालित ऑनलाइन निवेश प्लेटफॉर्म हैं। एक बार जब आप रोबो-सलाहकार खाते के लिए साइन अप और फंड करते हैं, तो वे पूरी प्रक्रिया पूरी तरह से स्वचालित होने को छोड़कर, मानव निवेश सलाहकार के सभी निवेश कार्य करेंगे। इसका मतलब है कि पोर्टफोलियो और निवेश का चयन, पुनर्निवेश और खाता पुनर्संतुलन एक कंप्यूटर एल्गोरिथम द्वारा नियंत्रित किया जाता है।

ये खाते हाथ से निवेश करने के लिए एकदम सही हैं। उनके पास आमतौर पर बहुत कम या गैर-मौजूद न्यूनतम खाता शेष आवश्यकताएं होती हैं, और उनकी सेवाओं के लिए बहुत कम शुल्क लेते हैं। वे शुल्क 0.25% जितना कम हो सकता है।

रोबो-सलाहकारों का नकारात्मक पक्ष यह है कि उनके पास भौतिक स्थानों की कमी है, इसलिए आप अपने निवेश पर चर्चा करने में सक्षम नहीं होंगे। और चूंकि वे स्वचालित हैं, ग्राहक सेवा पहलू अक्सर सीमित होता है।

दर्जनों रोबो-सलाहकार प्लेटफॉर्म हैं, लेकिन दो सबसे प्रमुख हैं सुधार तथा धन साधारण. दोनों IRA खातों के साथ-साथ नियमित कर योग्य निवेश खातों को समायोजित करते हैं।

4. म्यूचुअल फंड परिवार।

यदि आप हैंड्स-ऑफ निवेश प्रबंधन चाहते हैं, और आप मुख्य रूप से एक दीर्घकालिक, खरीद-और-रखने वाले प्रकार के निवेशक हैं, तो म्यूचुअल फंड परिवार आपके लिए भी अच्छा काम कर सकते हैं। ये निवेश कंपनियां हैं जिनके पास म्यूचुअल फंड और/या ईटीएफ का पूरा पोर्टफोलियो है। चूंकि प्रत्येक फंड अनिवार्य रूप से है अपने आप में एक प्रबंधित पोर्टफोलियो, आपको बस यह चुनना है कि आप किन फंडों में निवेश करेंगे, और फिर आप वापस बैठ सकते हैं और आराम करना।

यदि आप एक फंड परिवार का उपयोग करते हैं, तो आपको नो-लोड फंड का पक्ष लेना चाहिए। ये आपको लोड शुल्क का भुगतान किए बिना फंड में पोजीशन खरीदने में सक्षम बनाते हैं जो आमतौर पर फंड के मूल्य के 1% से 3% तक चलता है। हालांकि, चूंकि आप सक्रिय रूप से धन का व्यापार करने की संभावना नहीं रखते हैं, फीस आम तौर पर अन्य खाता प्रकारों की तुलना में एक समस्या से कम होगी।

म्यूचुअल फंड परिवारों के उदाहरणों में शामिल हैं: मोहरा समूह, निष्ठा निवेश, टी। रो मूल्य, तथा अमेरिकी फंड. उन कंपनियों में से प्रत्येक के पास आपके लिए चुनने के लिए दर्जनों या सैकड़ों फंड हैं, जिनमें इंडेक्स फंड और सेक्टर फंड शामिल हैं।

अपने 401 (के) योजना प्रशासक और आपके आईआरए ट्रस्टी को भारी भारोत्तोलन करने दें

हम में से अधिकांश विशेषज्ञ बनने के लिए पर्याप्त सेवानिवृत्ति योजना रोलओवर नहीं करते हैं। इसलिए यदि आप तय करते हैं कि आप एक आईआरए के लिए 401 (के) रोलओवर करना चाहते हैं, तो प्रक्रिया को अपने वर्तमान 401 (के) योजना प्रशासक और आपके नए आईआरए ट्रस्टी दोनों को चालू करना सबसे अच्छा है। चूंकि दोनों "व्यवसाय में" हैं, इसलिए उन्हें पता होगा कि इसे कैसे करना है।

रोलओवर प्रक्रिया में आपका सबसे अच्छा दोस्त आपका नया आईआरए ट्रस्टी होने की संभावना है। आमतौर पर पहले से ही एक IRA खाता होना बेहतर होता है, लेकिन एक नया IRA खोलना बिल्कुल भी मुश्किल नहीं है।

रोलओवर की स्थिति में, आपको बस नए IRA ट्रस्टी को यह बताना होगा कि आप रोलओवर करना चाहते हैं। वे आपसे कुछ जानकारी का अनुरोध करेंगे, जिसमें आपके 401 (के) योजना व्यवस्थापक की संपर्क जानकारी शामिल है।

उनके पास आपके कुछ दस्तावेजों पर हस्ताक्षर भी होंगे जो उन्हें हस्तांतरण करने में सक्षम बनाएंगे। वहां से, वे आपके 401 (के) योजना व्यवस्थापक से संपर्क करने सहित, स्थानांतरण को संभालेंगे।

आपको इस प्रक्रिया में 401 (के) योजना प्रशासक को भी शामिल करना चाहिए, लेकिन वे केवल अलग-अलग डिग्री की सहायता प्रदान कर सकते हैं। आखिरकार, आप उनकी योजना को छोड़ देंगे, इसलिए हो सकता है कि वे आपकी मदद करने के लिए उत्साहित न हों। और कुछ योजना प्रशासक मदद करने के लिए अनिच्छुक हो सकते हैं।

सबसे अच्छी रणनीति आईआरए ट्रस्टी को प्रक्रिया में नेतृत्व करने की अनुमति देना है, और जहां आवश्यक हो केवल 401 (के) योजना प्रशासक को शामिल करना है!

सबसे अच्छे लेन-देन में, आप कुछ सवालों के जवाब देंगे और शुरुआत में ही कुछ फॉर्म पर हस्ताक्षर करेंगे, और फिर दो योजनाओं के बीच स्थानांतरण को संभाला जाएगा।

आप एक आईआरए के लिए 401 (के) रोलओवर क्यों नहीं करना चाहेंगे?

ज्यादातर मामलों में, एक आईआरए में 401 (के) रोलओवर करना सही विकल्प होगा। लेकिन साथ ही, एक आईआरए में 401 (के) रोलओवर की कोई चर्चा पूरी नहीं होगी यदि हमने कुछ समय भी नहीं बिताया है कि आप क्यों कर सकते हैं नहीं इस तरह का रोलओवर करना चाहते हैं।

कुछ कारण क्या हैं कि आप अपनी 401 (के) योजना को ठीक उसी स्थान पर रखना चुन सकते हैं जहां वह है, भले ही आप अब कंपनी के लिए काम नहीं करते हैं?

• आप प्रदर्शन, निवेश चयन और संरचना सहित योजना के बारे में सब कुछ से पूरी तरह से खुश हैं।
• आपके पास जो 401 (के) योजना है, वह अधिकांश या सभी तरह से तुलनीय है, जिस भी प्रकार के आईआरए खाते में आप रोल ओवर करेंगे।
• आपकी 401 (के) योजना को पेशेवर रूप से प्रबंधित किया जा रहा है, लेकिन पेशेवर निवेश प्रबंधन शुल्क के बिना।
• लेनदार/मुकदमा/दिवालियापन संरक्षण - 401 (के) योजनाएं संघीय कानून के तहत तीनों से सुरक्षित हैं, लेकिन आईआरए राज्य के कानून द्वारा संरक्षित हो भी सकते हैं और नहीं भी। यदि आपके राज्य में कानून आपके आईआरए की रक्षा नहीं करते हैं, तो आप 401 (के) योजना में पैसा छोड़ने से बेहतर हो सकते हैं।
• 72 (टी) वितरण - अगर आप अपनी नौकरी खो देते हैं या 55 साल की उम्र में या उसके बाद जल्दी सेवानिवृत्ति लेते हैं, तो आप 401 (के) योजना से दंड मुक्त वितरण ले सकते हैं, लेकिन आईआरए से नहीं।
• आप अपनी पुरानी 401 (के) योजना को एक नए नियोक्ता की 401 (के) योजना में स्थानांतरित करने में सक्षम हो सकते हैं, जो आमतौर पर आईआरए खातों के मामले में नहीं है।
• यदि आप 70 1/2 वर्ष की आयु के बाद भी काम कर रहे हैं तो आरएमडी 401 (के) पर लागू नहीं होते हैं। वे मर्जी आईआरए खातों पर आवश्यक हो।

एक और स्थिति है जो अत्यधिक विशिष्ट है, हालांकि असामान्य नहीं है। यह तब लागू होता है जब आपके पास आपकी 401 (के) योजना में बड़ी मात्रा में नियोक्ता कंपनी का स्टॉक होता है।

यह है शुद्ध अवास्तविक प्रशंसा नियम, या एनयूए।

यह इस तरह काम करता है:

यदि आपके पास बड़ी मात्रा में कंपनी स्टॉक आपकी 401 (के) योजना है, और आप आईआरए में पूर्ण रोलओवर करते हैं, तो आईआरए से लिया गया कोई भी वितरण सामान्य आयकर दरों के अधीन होगा। यदि आप 59 1/2 वर्ष की आयु से पहले वितरण लेते हैं, तो आपको 10% जल्दी निकासी का जुर्माना भी देना होगा।

अगर दूसरी ओर आप अपने 401 (के) प्लान में कंपनी का स्टॉक छोड़ते हैं, तो आपको एक विशेष लाभ मिलेगा - एनयूए।

जब आप कोई डिस्ट्रीब्यूशन लेते हैं जिसमें कंपनी का स्टॉक शामिल होता है, तो आपको स्टॉक के लिए भुगतान की गई राशि पर ही टैक्स देना होगा। स्टॉक पर कोई भी लाभ तब अधिक अनुकूल पूंजीगत लाभ कर दर पर कर योग्य होगा, जो कि शून्य जितना कम हो सकता है, लेकिन 20% से अधिक नहीं हो सकता है।

यदि आपके पास बड़ी मात्रा में कंपनी स्टॉक है, और स्टॉक पर पर्याप्त मात्रा में प्रशंसा है, तो यह सबसे अच्छा है स्टॉक को 401 (के) योजना में रखें, और 401 (के) में केवल गैर-कंपनी स्टॉक परिसंपत्तियों के आईआरए में 401 (के) रोलओवर करें। योजना।

एक आईआरए में 401 (के) रोलओवर को सारांशित करना

IRA को 401 (k) रोलओवर न करने के कारणों की लंबी सूची के बावजूद, या रूपांतरण करने के ठोस कारण रोथ आईआरए में, वास्तव में कई बार पारंपरिक आईआरए में रोलओवर करना सबसे अच्छा होता है रणनीति।

अपनी 401 (के) योजना, साथ ही साथ अपनी प्राथमिकताओं और निवेश उद्देश्यों का मूल्यांकन करें, और फिर पारंपरिक आईआरए खाते द्वारा प्रदान किए जाने वाले लाभों के साथ इनकी तुलना करें। और भरोसेमंद वित्तीय सलाहकारों के साथ रोलओवर विकल्पों पर कुछ विस्तार से चर्चा करने से न डरें।

आपने अपनी 401 (के) योजना बनाने के लिए लंबी और कड़ी मेहनत की है, और एक दिन आपके जीवित रहने के प्राथमिक तरीकों में से एक होगा। ध्यान से विचार करने के लिए आप अपने आप पर निर्भर हैं कि कौन सा विकल्प उस लक्ष्य को सर्वोत्तम रूप से पूरा करेगा।