उन्हें बेचो क्या आप चाहते हैं, क्या नहीं वे ज़रूरत।
दुर्भाग्य से, हमारे उद्योग में ऐसा बहुत होता है।
छायादार वित्तीय सलाहकार म्यूचुअल फंड, वार्षिकी, आरईआईटी, नकद मूल्य जीवन बीमा बेचेंगे - मूल रूप से कुछ भी जो उनके लिए (कमीशन बनाने के रूप में) के बजाय अधिक समझ में आता है ग्राहक।
ऐसा लगभग सभी में होता है यूनिवर्सल लाइफ इंश्योरेंस जिस स्थिति में मैं कभी आया हूं।
इसे अक्सर "महान निवेश" के रूप में जाना जाता है, जो रोथ आईआरए की तरह कर-मुक्त धन, मूलधन की गारंटी, चालू और चालू जैसी चीजों की पेशकश करता है।
यदि आप ब्लॉग के पाठक रहे हैं, तो आपको पता होगा कि मैं एक दृढ़ आस्तिक हूं कि सही स्थिति में, ए वित्तीय उत्पाद काम कर सकता है, लेकिन जैसे मैं देखता हूं कि वार्षिकियां अनुपयुक्त तरीके से उपयोग की जा रही हैं, वही इस पर लागू होता है सार्वभौमिक जीवन बीमा प्रकार.
हाल ही में एक संभावित ग्राहक मुठभेड़ यह भी पूरी तरह से दिखाता है।
यूनिवर्सल लाइफ इंश्योरेंस गलत इस्तेमाल किया
पति और पत्नी दोनों वर्तमान में अपने शुरुआती 40 के दशक में हैं, और उनके पास बचत में बहुत कुछ नहीं है।
पति के पास एक अच्छी सरकारी नौकरी थी, लेकिन उसे इस्तीफा देने के लिए मजबूर होना पड़ा, और वर्तमान में वह अंशकालिक काम कर रहा है। सेवानिवृत्ति में उनके पास बहुत कम या कुछ भी नहीं बचा है, और उनकी पिछली बचत का अधिकांश हिस्सा परिवार के एक बीमार सदस्य की मदद करने के लिए समाप्त हो गया था।
सात साल पहले, उनके बीमा एजेंट ने उन्हें बेच दिया था a $1 मिलियन की टर्म पॉलिसी (जिसका मैं पूरी तरह से समर्थन करता हूं), और $ 100,000 की सार्वभौमिक जीवन नीति (जिसका मैं पूरी तरह से समर्थन नहीं करता)।
मैंने ग्राहकों से पूछा कि उन्होंने शुरू करने के लिए सार्वभौमिक जीवन नीति क्यों अपनाई, और उनकी प्रतिक्रिया थी कि पति कुछ ऐसा चाहता था जो उसकी पत्नी का ख्याल रखे अगर उसे कुछ हुआ।
टर्म पॉलिसी इसके लिए एकदम सही काम करती है। सार्वभौमिक जीवन भी ऐसा करता है, लेकिन यह बहुत अधिक महंगा है।
वह यूनिवर्सल लाइफ पॉलिसी के लिए 101 डॉलर प्रति माह और 20 साल की टर्म पॉलिसी के लिए 88 डॉलर प्रति माह का भुगतान कर रहे थे। यदि यह सुनिश्चित करना कि उनकी पत्नी का ध्यान रखा गया था, दोनों नीतियों को निकालने में उनका लक्ष्य था, तो मेरी राय में, सलाहकार कम हो गया। ग्राहक एक बहुत बड़ी टर्म पॉलिसी खरीद सकता था और अपनी सेवानिवृत्ति के लिए फंडिंग शुरू करने के लिए अंतर का उपयोग कर सकता था। एजेंट इस पॉलिसी को बाद में निवेश के रूप में बेचने की कोशिश कर रहा था।
यहां यह और भी खराब हो जाता है।
संख्याओं में गोता लगाना: ग्राहक ने 2007 के अक्टूबर में पॉलिसी ली, और तब से 101 डॉलर का भुगतान कर रहा है। पिछले महीने, मई 2014 के अंत में, ग्राहक के पास था कुल मिलाकर $७,९४९ नीति में।
संचित कुल नकद मूल्य $6,000 था, a. के साथ $5,900 का सरेंडर मूल्य.
निवेश के लिए यह कैसा है?
मैं यह नहीं कह रहा हूं कि सार्वभौमिक जीवन बीमा एक भयानक निवेश है, लेकिन किसी से भी अधिक बार, यह किसी ऐसे व्यक्ति को बेचा जाता है जिसे इसकी आवश्यकता नहीं होती है। पति और पत्नी किसी भी सेवानिवृत्ति योजना या आईआरए में योगदान नहीं दे रहे थे जब उन्होंने पॉलिसी निकाली, जो कि सलाहकार द्वारा पूछा जाना चाहिए था।
एक महंगी सार्वभौमिक जीवन नीति में पैसा लगाने के बजाय, उन्हें 401k या a. का वित्त पोषण करना चाहिए था रोथ इरा.
यदि आप एक सार्वभौमिक जीवन बीमा पॉलिसी खरीदने पर विचार कर रहे हैं, तो यहां कुछ नियम दिए गए हैं जिनका आपको पालन करना चाहिए:
यूनिवर्सल लाइफ इंश्योरेंस के नियम:
1. बेहतर होगा कि आपके पास बीमा की जरूरत हो।
मुझे एक बार ऐसी स्थिति का सामना करना पड़ा जहां एक 26 वर्षीय महिला, एक 26 वर्षीय एक महिला, को $1 मिलियन की सार्वभौमिक जीवन नीति बेची गई थी। बीमा एजेंट ने उसे एक गारंटीकृत बचत खाते के रूप में पेश किया जो 6% से 7% की सीमा में कहीं पेशकश कर रहा था। उसे बताया गया था कि वह अपना मूलधन कभी नहीं खो सकती है, और वह अपने पैसे पर बहुत अच्छा रिटर्न देगी।
यह पता चला कि उसके पास वास्तव में $ 1 मिलियन की सार्वभौमिक जीवन बीमा पॉलिसी थी। वह इसके लिए प्रति माह एक अच्छा हिस्सा दे रही थी, और जब वह अपने त्रैमासिक प्रीमियम के भुगतान में एक गड़बड़ी हुई, तो इसने प्रेरित किया उसकी जांच करने के लिए कि उसके पास वास्तव में क्या था, क्योंकि अल्पावधि में उसके पास यह था, उसने यह 6% ब्याज नहीं देखा था जिसके बारे में एजेंट ने बात की थी।
एजेंट के घर कार्यालय से संपर्क करने के बाद, उसे सच्चाई का पता चला। उसे $1 मिलियन की सार्वभौमिक जीवन बीमा पॉलिसी बेची गई थी। जब उसे पता चला कि, उसका तत्काल प्रश्न था, एक 26 वर्षीय महिला, जिसकी शादी नहीं हुई है, कोई संतान नहीं है, जिसके पास $ 100,000 का छात्र ऋण ऋण है, को $ 1 मिलियन की जीवन बीमा पॉलिसी की आवश्यकता क्यों है?
बेशक, बैक ऑफिस उस सवाल का जवाब नहीं दे सका और उसने अपने एजेंट को टाल दिया। इसमें कोई संदेह नहीं है कि उसे बीमा की आवश्यकता नहीं थी, और इसलिए उसे सार्वभौमिक जीवन नीति की कोई आवश्यकता नहीं थी।
2. आपके पास टर्म इंश्योरेंस भी बेहतर है।
जब कोई सलाहकार या जीवन बीमा एजेंट सार्वभौमिक जीवन बीमा को ऐसे निवेश के रूप में बेचता है, जिसमें सुरक्षा भी होती है, तो इससे मुझे कोई परेशानी नहीं होती है। अगर वे उस के साथ आगे बढ़ रहे हैं, और उनके पास भी नहीं है टर्म लाइफ इंश्योरेंस की चर्चा, उन्हें तुरंत मेरी वित्तीय सलाहकारों की सूची में जोड़ दिया जाता है, जिन्हें मैं चेहरे पर मुक्का मारना चाहता हूं। टर्म लाइफ इंश्योरेंस बहुत सस्ता है, और यहीं से आपको किसी भी प्रकार की सार्वभौमिक जीवन नीति खरीदने से पहले शुरुआत करनी होगी।
चीजों की तुलना करने के लिए, मैंने a purchased खरीदा $2.5 मिलियन टर्म लाइफ इंश्योरेंस पॉलिसी वार्षिक प्रीमियम के रूप में प्रति वर्ष $2,500 के लिए। जब मैंने अपने लिए एक सार्वभौमिक जीवन नीति पर कुछ पूछताछ करना शुरू किया, तो मुझे यही मिला।
अपनी व्यक्तिगत स्थिति को ध्यान में रखें, मैं आय सीमा के कारण रोथ आईआरए में शामिल होने में असमर्थ हूं। मैं एक सार्वभौमिक जीवन नीति को दीर्घकालिक बचत उपकरण के रूप में भी देख रहा था। (नोट: मैं जिस नीति की समीक्षा कर रहा था वह एक अनुक्रमित सार्वभौमिक जीवन नीति थी).
अगर मैंने सार्वभौमिक जीवन नीति की संरचना की, जहां मैं प्रति वर्ष $१०,००० प्रीमियम का भुगतान करूंगा, और १० वर्षों के लिए ऐसा करूंगा, तो इससे मुझे २८५,७४३ डॉलर का मृत्यु लाभ मिलेगा। पॉलिसी नकद मूल्य जमा करने की क्षमता प्रदान करती है, लेकिन गारंटीकृत दर खर्च से पहले 3% है।
जब मैं ६० वर्ष का था, तब तक मैं १०४,०००.६५ डॉलर की गारंटी प्राप्त कर सकता था। बाजार से कुछ संबंध हैं जहां मूल्य बहुत अधिक हो सकता है। अगर मैं औसतन ५.५% होता, तो वह कुल २४९,३६५ डॉलर होता, लेकिन जैसा कि आप देख सकते हैं, २८५,००० डॉलर का मृत्यु लाभ होगा मुझे १० वर्षों के लिए १०,००० डॉलर प्रति वर्ष लगाने के लिए ले लो, और जो एक टर्म लाइफ इंश्योरेंस के लिए प्रीमियम परिव्यय से कहीं अधिक है नीति।
3. रोथ आईआरए और/या 401 (के) जरूरी है।
यदि आपको सार्वभौमिक जीवन बीमा पॉलिसियों को पिच करने वाला व्यक्ति "यह रोथ आईआरए की तरह एक निवेश है" वाक्यांश का उपयोग करता है, तो वे आपको पहले रोथ आईआरए खोलने का सुझाव क्यों नहीं दे रहे हैं? एक रोथ आईआरए आपको अपने हिरन के लिए और अधिक धमाका देना चाहिए, और इससे जुड़ी बीमा की उच्च लागत नहीं होगी। वही 401 (के) के लिए जाता है।
अधिमानतः, मैं किसी भी प्रकार की सार्वभौमिक जीवन नीति का पता लगाने से पहले किसी को 401 (के) और रोथ आईआरए दोनों को अधिकतम करना पसंद करूंगा। यदि वह व्यक्ति आपको सार्वभौमिक जीवन बीमा दे रहा है और उन्होंने यह भी नहीं पूछा है कि आप अपने सेवानिवृत्ति खाते में पैसा डाल रहे हैं या नहीं, तो आप जानते हैं कि वे स्केच हैं। जल्दी आगे बढ़ो।
4. आपने कई वाहकों की लागत की तुलना की है।
उपरोक्त मूल मामले में, जहां व्यक्ति $100,000 की सार्वभौमिक जीवन नीति के लिए प्रति माह $101 का भुगतान कर रहा है, I दरों की तुलना करने और यह देखने में सक्षम थे कि क्या वे जितना भुगतान कर रहे हैं उससे कम भुगतान भी कर सकते हैं, अगर वे रखना चाहते हैं यह।
यह पता चला है कि मुझे ऐसे कई वाहक मिले जो उनके द्वारा भुगतान किए जा रहे $101 प्रति माह से बहुत कम थे संयुक्त राज्य अमेरिका में शीर्ष जीवन बीमा कंपनियां. मुझे जो सबसे अच्छा विकल्प मिला, वह वास्तव में $ ५०० प्रति वर्ष की कुल बचत के लिए, जो वे भुगतान कर रहे थे, उससे सस्ता $ ४० प्रति माह था।
यदि आप एक सार्वभौमिक जीवन नीति लेने के लिए पूरी तरह से प्रतिबद्ध हैं, तो सुनिश्चित करें कि इसे बेचने वाला व्यक्ति कई वाहकों के साथ काम करने की क्षमता रखता है। यदि वे एक बड़ी बॉक्स कंपनी के लिए काम कर रहे हैं जो केवल एक समाधान की पेशकश कर सकती है, तो बेहतर होगा कि आप कम से कम किसी और के साथ एक उद्धरण प्राप्त करें।
क्या यूनिवर्सल लाइफ इंश्योरेंस वास्तव में एक रिपॉफ है?
संक्षिप्त जवाब नहीं है। यूनिवर्सल लाइफ इंश्योरेंस कोई धोखा नहीं है, लेकिन आप जो हासिल करने की कोशिश कर रहे हैं, उसके लिए इसका बेहतर अर्थ था। उदाहरण के लिए, मैंने देखा है कि इस प्रकार की नीतियों का उपयोग संपत्ति नियोजन उद्देश्यों के लिए ग्राहकों के उत्तराधिकारियों पर अधिक पारित करने के लिए किया जाता है। इन मामलों में, सार्वभौमिक जीवन बीमा बहुत मायने रखता है।
उस जोड़े के लिए जिसे ऊपर एक सार्वभौमिक जीवन नीति बेची गई थी, मैंने सुझाव दिया कि वे अपने एजेंट से संपर्क करें और पता करें कि पहली बार में उन्हें पॉलिसी क्यों बेची गई थी।