जेफ रोज, सीएफ़पी® |
वित्तीय सलाहकार को काम पर रखने से पहले आपको # 1 प्रश्न क्या पूछना चाहिए?
संकेत: इसमें पैसे के बारे में सब कुछ है।
विशेष रूप से - आपका पैसा।
इस पॉडकास्ट में, मैं # 1 प्रश्न को संबोधित करता हूं जो आपको अपने वित्तीय सलाहकार से पूछना चाहिए, इससे पहले कि आप उन्हें किराए पर लेने के लिए सहमत हों।
मैं फिर विभिन्न तरीकों से गोता लगाता हूं कि सलाहकारों को भुगतान कैसे मिलता है, जिसमें मुझे भुगतान किया जाता है।
आनंद लेना!
अपने सलाहकार से पूछें, "आपको भुगतान कैसे मिलता है?"
- वित्तीय सेवा उद्योग में, सलाहकारों को भुगतान प्राप्त करने के कई अलग-अलग तरीके हैं।
- हर वित्तीय योजनाकार के साथ मुआवजा थोड़ा अलग होता है
- शुल्क हमेशा बहुत पारदर्शी नहीं होते हैं; यदि आप नहीं जानते कि आप किसके लिए भुगतान कर रहे हैं तो यह बहुत निराशाजनक हो सकता है।
- जब आप यह प्रश्न पूछते हैं, तो आप सलाहकार की प्रतिक्रिया की जाँच कर रहे होते हैं। उन्हें यह स्पष्ट करने में सक्षम होना चाहिए कि आप क्या भुगतान करेंगे और उन्हें कितना भुगतान किया जाएगा, ताकि आपको इस बात की स्पष्ट समझ हो कि हर महीने/तिमाही में आपके खाते से क्या निकल रहा है।
- यदि वे इस तरह से उत्तर देते हैं जो आपको असहज करता है (यदि वे इस मुद्दे को स्पष्ट रूप से स्पष्ट नहीं करते हैं, या यदि वे प्रश्न को पूरी तरह से चकमा देते हैं), तो उनके समय के लिए उन्हें धन्यवाद दें और अगले सलाहकार के पास जाएँ।
विभिन्न सलाहकारों को भुगतान कैसे मिलता है:
- आयोग
- आपको एक उत्पाद बेचकर सलाहकार को भुगतान मिलता है। जब वे बेचते हैं, तो उन्हें एक कमीशन मिलता है।
- निवेश उत्पाद के प्रकार पर कमीशन अलग-अलग होते हैं।
- उदाहरण: यदि कोई सलाहकार आपको एक फ्रंट-लोडेड म्यूचुअल फंड बेचता है, तो कमीशन 5.75% से शुरू होता है, फिर आप कितना निवेश करते हैं, इस पर निर्भर करता है। बड़ी मात्रा में पैसा निवेश करने पर आपको छूट मिलती है। इसलिए, यदि आपने फ़्रंट-लोडेड म्यूचुअल फंड में $10,000 का निवेश किया है, तो सलाहकार को $ 575 का अग्रिम भुगतान किया जाएगा, जो आपके निवेश से निकलता है।
- प्रारंभिक कमीशन के बाद, सलाहकार एक छोटा "ट्रिल" बनाता है, जो लगभग 0.25% चल रहा है, लेकिन अगर आप उस म्यूचुअल फंड में दोबारा निवेश नहीं करते हैं, तो सलाहकार को केवल एक ही अग्रिम कमीशन मिलता है।
- जब मैंने पहली बार व्यवसाय शुरू किया, तो हमें अक्सर फ्रंट-लोडेड म्यूचुअल फंड बेचने के लिए प्रोत्साहित किया जाता था। विक्रय बिंदु यह है कि यदि आप एक म्यूचुअल फंड खरीदते हैं और इसे 7+ वर्षों के लिए रखते हैं, तो अग्रिम लागत का भुगतान करना समझ में आता है। आपके पास अभी भी चल रही लागतें हैं, लेकिन अन्य विधियां अधिक महंगी हो सकती हैं।
- मुझे एहसास हुआ कि खरीद और पकड़ की रणनीति बहुत अच्छी तरह से काम नहीं करती है। अगर आपको 2-3 साल बाद किसी अन्य म्यूचुअल फंड में बदलने की जरूरत है, तो आप एक और कमीशन का भुगतान करते हैं।
- कमीशन मार्ग पर जाना रणनीति और आप जो हासिल करने की कोशिश कर रहे हैं, उस पर बहुत कुछ निर्भर करता है, लेकिन यह अक्सर ग्राहक के लिए अधिक महंगा हो जाता है।
- आप एक ही कंपनी के भीतर एक और बिक्री शुल्क लगाए बिना म्यूचुअल फंड स्विच कर सकते हैं, लेकिन सिर्फ इसलिए कि एक कंपनी के पास कई म्यूचुअल फंड हैं, इसका मतलब यह नहीं है कि वे सभी अच्छे हैं।
- इस प्रकार के सलाहकार जीवन बीमा (अवधि, संपूर्ण), स्टॉक, बांड, वार्षिकी (चर, निश्चित, सूचकांक, आदि) बेच सकते हैं।
- आमतौर पर, वार्षिकी अनुबंध की अवधि जितनी लंबी होगी, कमीशन उतना ही अधिक होगा।
- कमीशन पाने के लिए अलग-अलग लाइसेंस होते हैं। स्टॉक बेचना = सीरीज 7 लाइसेंस, म्यूचुअल फंड या कुछ प्रकार की वार्षिकियां बेचना = सीरीज 6 लाइसेंस, और अन्य प्रकार की बिक्री वार्षिकी या बीमा उत्पादों की = बीमा लाइसेंस, एक परिवर्तनीय वार्षिकी के मामले में छोड़कर, जिसके लिए श्रृंखला 7 की आवश्यकता होती है लाइसेंस।
- यदि एक बीमा एजेंट एक व्यापक वित्तीय योजनाकार के रूप में सामने आ रहा है, लेकिन उनके पास केवल एक बीमा लाइसेंस है, तो वे केवल एक चीज की पेशकश कर सकते हैं वह है वार्षिकी या जीवन बीमा।
- कोई स्टॉक नहीं, कोई बॉन्ड नहीं, कोई म्यूचुअल फंड नहीं - वास्तव में "व्यापक" नहीं।
- यह पूछने के बाद कि आपके सलाहकार को भुगतान कैसे मिलता है, उससे पूछें कि उसके पास किस प्रकार के लाइसेंस हैं।
शुल्क आधारित
- यह केवल-शुल्क सलाहकारों के साथ भ्रमित हो सकता है।
- इस प्रकार का सलाहकार आयोग और शुल्क-केवल सलाहकारों का "संकर" है। शुल्क-आधारित स्टॉक, बॉन्ड या म्यूचुअल फंड बेचकर कमीशन बना सकते हैं या वे प्रबंधन के तहत संपत्ति के प्रतिशत के आधार पर शुल्क ले सकते हैं।
- उदाहरण: यदि आपके पास $ 100,000 का पोर्टफोलियो है और सलाहकार 1% शुल्क लेता है, तो आप उस सलाहकार को अपने पोर्टफोलियो का प्रबंधन करने के लिए प्रति वर्ष $1,000 का भुगतान करेंगे।
- सलाहकार कैसे काम करता है, इस पर निर्भर करते हुए, आप पर लेन-देन शुल्क लग सकता है, लेकिन आप कमीशन के साथ काम नहीं करेंगे।
शुल्क केवल
- इस प्रकार को ग्राहक का लाभ उठाने की सबसे कम संभावना के रूप में पहचाना जाता है।
- शुल्क-केवल सलाहकार प्रबंधन के तहत प्रति घंटा/रिटेनर पर (जो एक अग्रिम शुल्क है)/संपत्ति का प्रतिशत चार्ज कर सकते हैं।
- वित्तीय नियोजन शुल्क हो सकते हैं, जो निवेश शुल्क से अलग हैं।
मैं भुगतान कैसे पाऊं?
- मैं शुल्क आधारित सलाहकार हूं।
- जब मैंने पहली बार इस व्यवसाय में शुरुआत की थी, मेरे पास सीरीज 7 का लाइसेंस था। मैंने फ्रंट-लोडेड म्यूचुअल फंड, वार्षिकियां और टर्म लाइफ इंश्योरेंस बेचा।
- जब मैंने एलायंस वेल्थ मैनेजमेंट शुरू किया, तो मैंने अपनी सीरीज 7 को गिरा दिया और स्टॉक या म्यूचुअल फंड को बेचने पर कमीशन कमाने की क्षमता खो दी। इसका मतलब यह नहीं है कि मेरे ग्राहक उन उत्पादों को नहीं खरीद सकते हैं; वे कर सकते हैं, वे सिर्फ उन पर कमीशन का भुगतान नहीं करते हैं। वे जो भुगतान करते हैं वह एक प्रतिशत है, जो कि चालू शुल्क है।
- मैं शुल्क-आधारित हूं, केवल शुल्क नहीं, क्योंकि मैंने अपना बीमा लाइसेंस बरकरार रखा है। मैं टर्म लाइफ इंश्योरेंस और फिक्स्ड एन्युटी बेचता हूं। कुछ ग्राहक आय की गारंटी चाहते हैं, और तत्काल या सूचकांक वार्षिकी ग्राहक के लिए सार्थक हो सकती है।
- जब मैंने पहली बार अपनी सीरीज 7 को छोड़ा था, तो मैं वास्तव में मौजूद अन्य सभी प्रकार की वार्षिकियों से परिचित नहीं था, लेकिन मैंने कुछ बड़ा खो दिया संभावित ग्राहक क्योंकि वे निवेश प्रबंधन नहीं करना चाहते थे, वे गारंटी चाहते थे, और मुझे नहीं पता था कि मैं क्या पेशकश कर सकता हूं उन्हें।
- मैं जल्दी से विभिन्न वार्षिकी में पारंगत हो गया, और मैंने पाया कि विशिष्ट आवश्यकताओं वाले व्यक्तियों के लिए अच्छे उत्पाद हैं।
- जीवन बीमा शब्द के साथ, मेरे बीमा लाइसेंस को पूरी तरह से केवल शुल्क-केवल सलाहकार कहने की क्षमता के लिए छोड़ने का कोई मतलब नहीं था।
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