Si vous rencontrez des difficultés pour payer votre hypothèque, l'administration Biden étend certains programmes pour vous aider. Auparavant, ces protections – y compris une suspension temporaire des saisies et des options d'abstention – devaient expirer fin mars 2021.
Mais vu que nous n’en avons toujours pas fini avec la crise des coronavirus. Bien que des millions de personnes aient été vaccinées et que des millions de doses supplémentaires soient administrées chaque jour, certains propriétaires sont toujours aux prises avec leur hypothèque.
Selon le type de prêt hypothécaire que vous avez et votre calendrier, vous pourriez être admissible à une aide jusqu'au 30 juin 2022. Pour obtenir cette aide, vous devez savoir comment fonctionnent les programmes.
Qui est admissible à l'aide hypothécaire?
Seuls certains types de prêts hypothécaires sont couverts par ces programmes. Pour être admissible, vous aurez besoin d'un prêt hypothécaire garanti par le gouvernement fédéral ou parrainé par le gouvernement fédéral, qui comprend les types de prêts hypothécaires suivants :
- Virginie
- USDA
- HUD/FHA
- Fannie Mae
- Freddie Mac
Si votre prêt hypothécaire est détenu par un prêteur privé, vous n'êtes malheureusement pas admissible à l'aide de ces programmes. Ceci est similaire à la situation avec prêts étudiants; seuls les prêts étudiants fédéraux sont admissibles au report automatique, alors qu'il appartient aux prêteurs privés individuels d'offrir une aide aux prêts étudiants privés à leur discrétion.
Si vous avez un autre type de prêt hypothécaire, il vaut la peine de contacter votre prêteur pour voir quelle aide il peut vous offrir si vous avez besoin d'aide.
Comment fonctionne l'extension du moratoire d'abstention hypothécaire et de forclusion ?
Les protections mises en place par l'administration précédente devaient expirer en mars. L'administration Biden a renouvelé ces programmes, et ils se composent actuellement de deux grands types de soutien :
Moratoire sur la forclusion
Normalement, si vous ne payez pas votre hypothèque et que vous ne négociez pas une abstention temporaire avec votre prêteur hypothécaire, vous ferez saisir votre maison.
Un moratoire sur les saisies pour les prêts hypothécaires garantis par le gouvernement fédéral est actuellement en vigueur, prolongé jusqu'au 30 juin 2021, éliminant ainsi le risque de saisie pendant cette période.
La forclusion est un processus un peu long et peut prendre plusieurs mois. Si vous passez par la forclusion maintenant, la procédure sera arrêtée jusqu'à la date limite du moratoire. Si vous n'êtes pas encore en forclusion, mais que vous ne payez pas votre prêt immobilier et que vous n'êtes pas en abstention, vous n'aurez pas de procédure de forclusion engagée contre vous avant le 30 juin.
Tolérance COVID
Si vous ne traversez que des difficultés temporaires et que votre travail reprendra (ou si vous parvenez à trouver un autre emploi), l'abstention est une option pratique. Cela vous donne une pause temporaire dans les paiements, jusqu'à ce que vous puissiez vous remettre sur pied, espérons-le.
Avec cette tolérance COVID, les choses fonctionnent un peu différemment et il est important de comprendre les délais. Vous pouvez bénéficier de deux types d'abstention :
Tolérance initiale de COVID
Cela vous offre une interruption de paiement de 180 jours (c'est-à-dire de six mois).
Pour les prêts HUD, FHA, VA ou USDA, vous devez demander une abstention initiale au plus tard le 30 juin 2021, sinon vous ne serez éligible à aucune autre extension d'abstention COVID si vous en avez besoin plus tard.
Pour Fannie Mae et Freddie Mac, les prêts n'ont pas de date limite pour demander une abstention COVID initiale. Mais si vous prévoyez de demander une prolongation d'abstention plus tard, vous devrez avoir demandé votre abstention initiale au plus tard le 28 février 2021. Si vous attendez jusqu'au 30 juin 2021, comme avec les prêts HUD, VA, USDA et FHA, vous pourriez être éligible à une période d'abstention COVID initiale mais pas à une prolongation.
Prolongation de l'abstention
Si vous êtes toujours dans une période difficile après la fin de la période d'abstention initiale, vous pouvez demander jusqu'à deux prolongations d'abstention de trois mois, une à la fois. Cela vous donne un total de jusqu'à six mois supplémentaires d'abstention.
Si vous étiez déjà en abstention, vous avez droit à un maximum de 18 mois d'abstention au total. Vous pourriez rencontrer ce délai si votre hypothèque était déjà en abstention depuis le début de la pandémie.
Comment demander l'abstention COVID
Il est également important de savoir que la tolérance est ne pas automatique. Si vous traversez une période difficile, vous devez contacter votre prêteur pour obtenir une abstention. Sinon, si vous arrêtez simplement de payer votre prêt hypothécaire, vous serez enregistré comme étant en défaut de remboursement de votre prêt.
Et bien que cela ne vous oblige pas à être saisi en raison du moratoire sur les saisies (jusqu'au 30 juin 2021 au moins), cela endommage toujours gravement votre cote de crédit.
Pour demander l'abstention, contactez votre prêteur et demandez une « abstention liée aux difficultés liées à la COVID. » Vous n'avez pas besoin de fournir de documents ou de preuves de difficultés. Il n'y a pas non plus de frais ou de charges supplémentaires, bien que des intérêts s'accumuleront sur votre prêt pour être remboursés plus tard.
N'oubliez pas que vous pourriez être admissible à une année complète d'abstention (six mois d'abstention COVID initiale, plus une prolongation de trois mois en deux périodes distinctes). Vous avez jusqu'au 30 juin 2021 pour demander l'abstention COVID initiale pour tout type de prêt hypothécaire fédéral couvert que vous avez.
Pour demander une prolongation d'abstention, vous devez d'abord avoir demandé cette abstention initiale en 28 février 2021 (pour les prêts Fannie Mae et Freddie Mac) ou 30 juin 2021 (pour VA, FHA, USDA ou HUD prêts).
Que se passe-t-il lorsque la tolérance prend fin ?
L'abstention est un excellent moyen de garder votre maison et de préserver votre pointage de crédit si vous rencontrez des difficultés financières temporaires avec COVID. Mais ce n'est pas un laissez-passer gratuit sur les paiements. Vous devrez toujours rembourser le paiement ignoré à partir de la fenêtre d'abstention. À quoi cela ressemble lorsque vous redémarrez les paiements peut prendre plusieurs formes :
- Montant forfaitaire. Ceci n'est PAS requis pour les prêts soutenus par le gouvernement fédéral ou garantis par le gouvernement fédéral couverts par ce programme. Mais si vous avez la capacité financière, vous pouvez toujours rembourser ces paiements manqués en une seule somme si vous le souhaitez.
- Ajournement. Vous pourrez peut-être simplement ajouter ces paiements supplémentaires jusqu'à la fin de votre prêt. Ainsi, si vous avez fait une pause de six mois, par exemple, vous paieriez simplement votre hypothèque pendant six mois supplémentaires avant qu'elle ne soit remboursée.
- Plan de remboursement. Si vous pouvez vous permettre des paiements légèrement plus élevés à votre retour, vous pourriez être mis sur un plan de remboursement. Cela vous permet de payer un peu plus chaque mois afin que vous remboursiez toujours votre prêt à la date initialement prévue.
- Modification. Si vous avez subi une baisse de salaire permanente lorsque vous recommencez à rembourser votre prêt, votre prêteur pourra peut-être modifier votre prêt afin que vos paiements soient plus faibles à l'avenir.
C'est à votre prêteur de décider laquelle de ces options peut vous être proposée. Mais rassurez-vous, vous ne serez pas tenu de rembourser tous ces paiements manqués en une seule fois.
FAQ
Voici un bref aperçu des questions courantes que les gens se posent :
Biden étendu deux protections de secours pour les prêts hypothécaires garantis par le gouvernement fédéral ou garantis par le gouvernement fédéral: un moratoire sur les saisies jusqu'au 30 juin 2021 et des options d'abstention COVID.
Les nouvelles extensions ne couvrent que les prêts hypothécaires garantis par le gouvernement fédéral ou garantis par le gouvernement fédéral. Cela comprend les prêts hypothécaires détenus par Fannie Mae et Freddie Mac, ainsi que les prêts USDA, VA, FHA et HUD.
Pour les prêts HUD, FHA, VA et USDA, vous avez jusqu'au 30 juin 2021 pour demander votre première période d'abstention COVID, qui durera six mois. Il n'y a pas de date limite pour demander une abstention COVID pour les prêts Fannie Mae et Freddie Mac. Pour être éligible aux extensions, vous devrez avoir demandé la première abstention avant le 28 février 2021.
Pour les prêts HUD, VA, FHA ou USDA, vous pouvez demander jusqu'à deux prolongations de trois mois tant que vous avez demandé votre première abstention COVID avant le 30 juin 2021.
Pour les prêts Fannie Mae et Freddie Mac, vous pouvez également demander jusqu'à deux prolongations de trois mois. Vous devrez avoir demandé votre première abstention COVID avant le 28 février 2021.
Pour les prêts hypothécaires couverts, vous pouvez demander jusqu'à un an d'abstention. Si vos prêts sont déjà en abstention, vous ne pouvez demander que jusqu'à 18 mois maximum d'abstention.
Non; vous devez le demander à votre prêteur. Contrairement au programme fédéral de prêts étudiants, les paiements de votre hypothèque ne sont pas automatiquement suspendus.