Avouer.
Êtes-vous un accapareur de l'IRA ?
Un de mes clients avait une fois plus de 8 IRA répartis dans diverses banques et sociétés de courtage jusqu'à ce que j'aie finalement une intervention.
Ils savaient clairement que vous pouvez posséder plus d'un IRA, mais c'est une question courante qu'on me pose.
Évitons une longue conclusion sur ce post et répondons à la question dès le départ - vous pouvez avoir plusieurs comptes IRA, et vous pouvez en avoir autant que vous le souhaitez - il n'y a pas de limite.
La seule vraie limite en ce qui concerne les comptes IRA est la limite de cotisation annuelle, qui est de 5 500 $ ou de 6 500 $ si vous avez 50 ans ou plus. Mais dans ces limites, vous pouvez allouer votre argent dans autant de comptes IRA que vous le souhaitez.
Mais les questions les plus pertinentes sont: pourquoi auriez-vous plusieurs comptes IRA? Ou pourquoi voudriez-vous?
Le fait d'avoir plusieurs comptes IRA peut-il poser des problèmes? Et vous avez besoin d'une intervention parce que vous êtes un accapareur de l'IRA ?
Ce sont les questions que je veux vraiment couvrir dans cet article.
Je vois beaucoup de clients qui ont plusieurs comptes IRA, et ils n'ont pas toujours de bonnes raisons pour le faire.
Pourquoi vous pourriez avoir plusieurs comptes IRA
Il semble que les gens créent souvent plusieurs comptes IRA sur une approche passive, c'est-à-dire que cela semble se produire, presque par défaut.
Voici quelques-unes des raisons courantes :
- Quitter un emploi. Les gens passent d'un emploi à l'autre et chaque fois qu'ils partent, un régime de retraite parrainé par l'employeur est transféré sur un compte IRA. Ils peuvent avoir un compte IRA pour chaque régime parrainé par l'employeur qu'ils quittent.
- Plusieurs types d'IRA. Si vous avez un couple marié et que chacun a à la fois un IRA traditionnel et un Roth IRA – En savoir plus sur Règles Roth IRA ici, ce sera deux IRA chacun, ou quatre IRA pour le couple.
- Promotions spéciales courtier en investissement. Il semble qu'il y ait toujours un courtier en investissement quelque part qui propose un accord de transfert IRA qui est trop beau pour être laissé de côté. En profitant de ces promotions, vous pourriez avoir 6 000 $ et un IRA, 12 000 $ dans un autre et 7 000 $ dans un troisième. ça arrive tout simplement !
- Différents véhicules d'investissement. Vous pouvez avoir un compte IRA investi dans des certificats de dépôt à votre banque, un autre investi dans un seul ETF et un troisième dans un compte de courtage autogéré. Chacun sert un objectif unique et vous n'avez pas trouvé de raison impérieuse de fusionner les trois types de comptes en un seul compte.
Ce ne sont là que quelques-unes des raisons, et elles peuvent aider à expliquer pourquoi les individus, et en particulier les couples mariés, pourraient avoir un portefeuille de comptes IRA.
Est-ce un bon arrangement?
Les avantages de posséder plusieurs comptes IRA
Il y a des moments où avoir plusieurs comptes IRA peut être un avantage évident.
Voici quelques exemples :
Limites d'assurance SIPC ou FDIC. Si vous êtes un investisseur à revenu fixe et que vous préférez la sécurité des banques, il existe une limite d'assurance FDIC de 250 000 $ pour les comptes bancaires. Si vos soldes IRA sont plus élevés que cela, vous devrez peut-être maintenir un IRA dans deux banques ou plus. Il en est de même pour l'assurance SIPC. La limite est 500 000 $ en espèces et en titres par compte, ce qui comprend 250 000 $ en espèces. Si votre solde IRA dépasse 500 000 $, vous pourriez avoir plus d'un compte.
Vous vous sentez plus en sécurité de ne pas avoir tous vos « œufs dans le même panier ». En dehors de l'assurance FDIC ou SIPC, vous vous sentirez peut-être plus en sécurité en répartissant vos avoirs de retraite sur deux ou trois comptes plutôt que sur un seul compte. Même si vos fonds sont assurés, l'idée d'un défaut de paiement d'une banque ou d'un courtier peut être déconcertante en rapport avec quelque chose d'aussi important que votre épargne-retraite.
Diversification vers des comptes d'investissement très spécifiques. Certains véhicules d'investissement peuvent se spécialiser dans certains types d'investissement. Par exemple, vous pouvez en avoir un qui est un compte de trading à faible coût, un autre qui est une famille de fonds et encore un tiers qui investit dans des secteurs spécifiques, tels que l'immobilier ou les ressources naturelles.
Différents types de comptes IRA. Comme mentionné précédemment, vous pouvez avoir un IRA traditionnel et un Roth IRA. Et si vous êtes travailleur indépendant, vous pourriez également avoir un SEP IRA. Cela dépend en grande partie des circonstances personnelles.
Différents IRA pour différents objectifs de retraite. À mesure que vous approchez de la retraite, vous pouvez décider que vous voulez différents IRA qui servent chacun un certain objectif. Par exemple, vous pouvez avoir un compte IRA qui fonctionne principalement comme une source de revenu régulier. Un deuxième compte pourrait être dédié aux investissements de croissance afin que votre portefeuille de retraite ne s'épuise jamais. Encore un troisième IRA pourrait fonctionner comme un grand fonds d'urgence, de sorte que vous aurez un compte à exploiter lorsqu'une dépense importante survient, comme une dépense médicale non couverte, le remplacement d'une voiture, l'aide à vos enfants majeurs ou encore des travaux importants à faire sur votre domicile.
Compte géré vs. compte autogéré. Beaucoup de gens sont des investisseurs hybrides - ils préfèrent que la majeure partie de leur argent soit gérée par des professionnels, mais veulent toujours se lancer dans l'investissement de bricolage. Un tel investisseur peut avoir la majeure partie de son argent dans un compte géré, tel que Amélioration ou alors Richessesimple, avec un compte DIY créé via E*Commerce ou alors TD Ameritrade. C'est bien d'avoir le choix !
Selon votre situation personnelle, un ou plusieurs d'entre eux pourraient être un réel avantage pour votre situation financière.
Les problèmes potentiels
Malgré les avantages qui peuvent être tirés d'avoir plusieurs comptes IRA, il est possible d'avoir trop de bonnes choses.
Voici où le fait d'avoir plusieurs comptes IRA pourrait nuire à votre situation :
Chaque compte IRA comme son propre ensemble de frais. Si vous avez cinq comptes IRA et que chacun a des frais annuels de 100 $, vous êtes à 500 $ par an en frais, plutôt que 100 $ par an avec un seul compte. C'est 400 $ de plus par an. Sur 20 ou 30 ans, cela commence à s'accumuler pour devenir de l'argent réel.
Confusion. À moins que vous n'investissiez de l'argent à temps plein, il peut être très difficile de gérer efficacement plusieurs comptes IRA. Le problème sera encore pire si vous avez également plusieurs comptes de placement imposables. Vous pouvez vous retrouver particulièrement bien avec certains comptes, mais très mal sur d'autres, et peut-être perdre de l'argent sur certains.
Manque de diversification cohérente. Il peut être assez difficile de créer et de maintenir une allocation d'investissement fiable dans un seul compte. Mais si vous essayez de jongler avec quatre ou cinq, cela peut être un véritable cauchemar. Pensez à quel point cela devient difficile lorsque vous essayez de rééquilibrer vos comptes ? Très probablement, la combinaison de tous vos comptes IRA ressemble plus à un peu de ceci, et un peu de cela, plutôt qu'un portefeuille d'investissement bien équilibré.
Vous n'avez que peu d'argent à investir chaque année. Si vous avez cinq comptes IRA, vous ne pouvez toujours pas cotiser plus de 5 500 $ par an. Comment vas-tu t'occuper de ça? Financez-vous un compte chaque année? Ou divisez-vous la contribution par cinq et mettez-vous 1 100 $ dans chaque compte ?
Problèmes de suivi. Si vous avez plusieurs comptes IRA, il peut être difficile de savoir à tout moment exactement combien d'argent vous avez économisé pour la retraite. Saurez-vous si vous êtes sur la bonne voie avec votre épargne-retraite? Chaque fois que vous voudrez le savoir, vous devrez faire un calcul. Et que se passe-t-il si le marché en prend un coup? Comment saurez-vous à quel point les dommages sont causés à tous vos comptes collectivement? En plus d'être un problème de mathématiques, ce genre de complication peut rendre difficile la prise de décisions d'investissement rationnelles.
Alors, quelle est la réponse ?
Réduisez vos multiples comptes IRA à un niveau gérable
Il peut être judicieux d'avoir un nombre limité de plusieurs comptes IRA pour des raisons spécifiques. Un couple marié dans lequel chaque conjoint a un IRA traditionnel et un Roth IRA justifierait certainement que le couple ait quatre comptes IRA. Et vous pouvez certainement plaider en faveur d'un compte géré et d'un compte véritablement autogéré.
Mais si les raisons pour lesquelles vous avez plusieurs comptes IRA sont davantage dues à l'accumulation passive (en profitant de promotions ou rollovers 401 (k)), vous avez probablement créé un réseau de complications pour vous-même qui n'a pas de réel bénéficier à.
Réduisez vos comptes IRA à pas plus de deux ou trois par conjoint, et uniquement pour les meilleures raisons. Consolidez ensuite les autres dans les comptes les plus importants.
Cela vous permettra d'économiser sur les frais, de mieux contrôler vos investissements, de bien diversifier votre portefeuille de retraite et mieux contrôler vos progrès vers votre retraite buts.