Comment obtenir un prêt hypothécaire

À moins que vous n'ayez des centaines de milliers de dollars d'argent à dépenser, acheter une maison signifie probablement contracter une hypothèque.

Et obtenir un prêt hypothécaire peut être l’une des choses les plus complexes que vous puissiez faire dans une banque.

Taux d'intérêt, acomptes, cotes de crédit, pré-approbation, frais de clôture, évaluations immobilières… il y a beaucoup à considérer!

Et avec autant d'argent en jeu, apprendre au fur et à mesure n'est pas toujours la meilleure approche.

Les emprunteurs qui contrôlent le processus hypothécaire peuvent éviter les surprises qui rendent l'achat d'une maison stressant, ou pire, les surprises qui font dérailler votre demande, vous coûtant du temps et de l'argent.

Obtenir un prêt hypothécaire peut prendre un certain temps, vous devriez donc commencer à vous préparer avant vous trouvez la maison de vos rêves.

Étapes courantes pour obtenir un prêt hypothécaire

Les expériences varient selon les personnes dans différentes situations, mais le chemin traditionnel pour obtenir un prêt immobilier ressemble à ceci :

Remettre votre crédit en forme

J'ai connu quelques acheteurs d'une première maison qui ont trouvé une belle maison dans le quartier parfait. Les écoles étaient accessibles à pied et avaient d'excellentes critiques en ligne.

Les voisins étaient super gentils et accueillants. Ils avaient déjà été invités à la prochaine fête de quartier.

Tout s'est parfaitement déroulé, jusqu'à ce qu'ils demandent un prêt hypothécaire pour financer la maison et apprennent qu'ils ne pouvaient pas prétendre à un prêt en raison de leur cote de crédit.

Parfois, même si vous êtes admissible, un pointage de crédit inférieur à l'idéal peut augmenter votre taux d'intérêt, et comme nous le verrons plus tard, un taux d'intérêt élevé peut placer une maison autrement abordable hors de votre fourchette de prix.

Un historique de crédit solide facilite l'achat d'une maison et ouvre des possibilités d'économiser des dizaines de milliers de dollars, et parfois plus, sur la durée de votre prêt.

Pourquoi les cotes de crédit sont-elles si importantes ?

Si vous prêtiez 188 000 $ à quelqu'un, ce qui est le prix médian d'une maison aux États-Unis cette année, ne voudriez-vous pas savoir s'il vous rembourserait ?

Les prêteurs ressentent la même chose, et comme ils ne vous connaissent pas personnellement, ils doivent se fier aux cotes de crédit pour déterminer votre approche en matière de finances personnelles.

Plus votre pointage de crédit est bas, plus votre risque de non-paiement est élevé. Les banques n'aiment pas prendre des risques avec quelqu'un dont la cote de crédit est faible.

Pour une personne ayant une cote de crédit moyenne, un prêteur peut couvrir ses paris en augmentant votre taux d'intérêt.

Ce dernier point est important: un taux d'intérêt de 4 % sur un prêt de 175 000 $ sur 30 ans signifie que vous paieriez un total de 300 000 $ si vous remboursiez la maison dans les délais.

Augmentez ce taux à 6% et vous obtenez 377 000 $ au cours des 30 prochaines années si vous payez dans les délais, une différence de 77 000 $.

Un montant supplémentaire de 77 000 $ ajoutera environ 2 500 $ par année à votre paiement, même si vous avez emprunté le même montant.

Comment puis-je corriger un mauvais historique de crédit ?

Vous aurez besoin de patience et de diligence pour augmenter votre pointage de crédit et ouvrir la voie à un prêt hypothécaire plus avantageux à l'avenir.

La bonne nouvelle?

Il est plus facile que jamais de trouver votre pointage de crédit et de commencer à l'améliorer.

Des applications comme Crédit Sésame et Crédit Karma mettez votre pointage de crédit au bout de votre doigt et ils vous proposent des suggestions pour améliorer votre pointage.

De manière générale, payer vos factures à temps et rembourser vos dettes excessives, en particulier les dettes de carte de crédit, vous met sur la bonne voie.

Orientez vos finances dans la bonne direction, puis soyez patient.

Cela peut prendre des mois ou parfois des années pour commencer à voir votre score augmenter.

Restez au top, cependant. quelquefois une erreur de rapport de crédit peut réduire votre pointage. Lorsque vous faites attention, vous pouvez identifier et résoudre ces types de problèmes immédiatement.

Surveillance de crédit préventive

Parce qu'il faut du temps pour réparer les problèmes de crédit, et parce que votre pointage impacte tellement votre hypothèque, nous avons mis «Maîtriser votre pointage de crédit” premier sur cette liste de comment obtenir un prêt hypothécaire.

Même si vous prévoyez qu'il faudra quelques années avant d'être prêt à acheter une maison, vous pouvez être très bien préparé en vous mettant sur la voie d'un meilleur crédit dès maintenant.

Avec cette approche, vous serez en pleine forme, du point de vue du crédit, lorsqu'il sera temps de demander ce prêt hypothécaire.

Trouver la fourchette de prix de votre maison

La plupart d'entre nous savons combien d'argent nous pouvons dépenser ce mois-ci en épicerie ou si nous pourrions nous permettre d'emménager dans un appartement plus grand l'année prochaine.

Nous ne savons peut-être pas exactement combien de maison nous pouvons nous permettre.

Les prix de l'immobilier varient dans tout le pays. Si vous achetez à Manhattan ou à San Francisco, le prix médian de la maison de 188 000 $ peut vous acheter un placard de rangement. (Magasinez suffisamment et vous en trouverez peut-être un avec l'ampoule incluse !)

Dans d'autres marchés, 188 000 $ peuvent vous rapporter 2 500 pieds carrés de maison sur quelques acres.

Ce qui compte, cependant, c'est ceci :

Pourriez-vous vous permettre une hypothèque de 188 000 $?

Si non, quelle est votre fourchette de prix ?

Comment savoir combien de maison vous pouvez vous permettre

Tout le monde est confronté à des défis financiers différents et a des exigences différentes sur ses budgets mensuels. Vous seul pouvez connaître avec certitude votre situation.

Cependant, de nombreux conseillers financiers recommandent de ne pas dépenser plus de 25 à 28 pour cent de votre revenu annuel sur le logement.

Prenons cette idée pour un tour: nous dirons que vous gagnez 96 000 $ par an.

25 pour cent de 96 000 $ = 24 000 $ par an pour le logement

24 000 $ par année divisés par 12 mois = 2 000 $ par mois pour le logement.

La plupart des gens aiment inclure les primes d'assurance habitation et taxes foncières locales dans leur budget logement. Allons-y avec 200 $ par mois pour l'assurance et 200 $ par mois pour les taxes foncières pour un total de 400 $ par mois.

Budget logement de 2 000 $ par mois – 400 $ pour les assurances et les taxes = 1 600 $ par mois pour un prêt hypothécaire.

Vous pouvez acheter beaucoup de maisons sur de nombreux marchés pour 1 600 $ par mois.

Rappelez-vous cependant: Cette règle des 25 % peut ne pas fonctionner pour vous si votre budget mensuel est fortement sollicité..

Si tu emprunté 100 000 $ pour obtenir un diplôme d'études supérieures d'une université d'élite, ou si vous êtes déjà lourdement endetté par d'autres achats immobiliers, ajustez vos estimations en conséquence.

Votre objectif ultime sera de déterminer le montant du paiement de la maison que vous pouvez vous permettre, de manière fiable, chaque mois pendant une période pouvant aller jusqu'à 30 ans. Votre nombre peut être seulement 15 pour cent de votre revenu; il peut être de 35 pour cent.

Je dis "jusqu'à" 30 ans parce que vous pouvez obtenir des hypothèques avec une variété de conditions, et ces conditions ont une influence énorme sur la portée de l'argent de votre maison.

Nous entrerons ensuite dans ces détails.

Connaître le bon type de prêt hypothécaire

Les prêts hypothécaires varient considérablement. Cela peut être bon ou mauvais pour vous, le consommateur.

C'est bien quand vous vous êtes renseigné sur le marché et que vous trouvez un produit qui correspond exactement à vos besoins. Ce n'est pas si bon, cependant, si vous vous retrouvez avec un prêt hypothécaire qui ne correspond pas à vos besoins.

En fait, obtenir le mauvais prêt hypothécaire peut être dévastateur pour vos finances personnelles.

Si, par exemple, votre taux d'intérêt augmente après les deux premières années parce que vous avez obtenu un taux variable, le paiement de votre maison pourrait soudainement devenir inabordable.

Les taux d'intérêt ne sont pas les seules variables que vous devez connaître :

Durée de l'hypothèque

Vous pouvez entendre le mot « terme » lorsque vous investissez, obtenez un prêt hypothécaire ou même souscrivez une nouvelle police d’assurance-vie. Il fait généralement référence à un durée spécifique.

Dans le cas de votre hypothèque, votre terme est la durée pendant laquelle vous devrez de l'argent sur votre maison, en supposant que vous la remboursiez dans les délais.

Une hypothèque de 10 ans répartit votre dette sur 10 ans. Si vous contractez la même dette et l'étalez sur 30 ans, vous aurez une mensualité inférieure.

Mais en vous accrochant à la dette plus longtemps, vous paierez plus d'intérêts.

Combien en plus?

Comme vous pouvez le voir, un terme plus court coûte plus cher à court terme mais permet d'économiser énormément au fil du temps. La différence entre une hypothèque de 10 ans et de 30 ans dans notre exemple ci-dessus est d'environ 87 400 $.

C'est pourquoi il est si important de trouver le bon terme. Si vous pouvez vous permettre les remboursements d'un prêt sur 10 ans, profitez de ces économies à long terme.

Si vous ne pouvez vous permettre qu'un prêt de 30 ans, c'est bien aussi.

Oui, vous payez plus, mais au moins vous mettez un pied dans la porte d'un avenir financier plus stable sans faire exploser votre plan de dépenses mensuel.

Plus tard, vous pourriez refinancer avec des conditions plus avantageuses.

Nous approfondirons cette idée plus tard dans cet article.

Fixe vs. Taux d'intérêt ajustable

Jusqu'à présent, nous n'avons parlé que des prêts à taux d'intérêt fixes. Avec un prêt à taux fixe, votre taux d'intérêt - et, par conséquent, votre mensualité - reste le même pendant toute la durée du prêt, même s'il est de 30 ans ou plus.

Cependant, tous les prêts hypothécaires n'ont pas de taux fixes. Vous pouvez également obtenir un prêt avec un taux d'intérêt révisable. Au fur et à mesure que votre taux d'intérêt change, généralement en réponse à un indice de taux spécifique, votre paiement augmentera ou diminuera en conséquence.

Cela semble effrayant, et cela peut l'être, mais un prêt hypothécaire à taux variable (ARM) n'est pas totalement gratuit pour tous. Avec la plupart des ARM, le taux reste le même pendant une durée spécifiée, puis commence à changer chaque année.

Un ARM 3/1, par exemple, conserve son taux d'intérêt de lancement pendant trois ans, puis le taux s'ajuste annuellement. Ce n'est donc pas comme si votre versement hypothécaire serait une cible mobile de mois en mois.

Même ainsi, ne pas savoir d'une année à l'autre combien vous allez payer crée trop d'instabilité pour de nombreux propriétaires. S'en tenir à un taux fixe simplifie les choses.

Vous vous demandez peut-être qui voudrait un ARM, de toute façon ?

N'oubliez pas non plus qu'un ARM ne doit pas vous laisser complètement exposé aux caprices du marché. De nombreux prêts à taux variable offrent des plafonds sur les fluctuations de taux ou des plafonds sur les paiements.

Ces bouchons fonctionnent à peu près comme vous vous en doutez. Avec un plafond sur vos mensualités, par exemple, même un taux d'intérêt qui monte en flèche n'augmentera votre paiement que jusqu'au montant maximum autorisé par le plafond du prêt.

Attention cependant à ces casquettes. Ce n'est pas parce que vous êtes à l'abri des paiements excessifs que vous êtes à l'abri des frais d'intérêt.

Tôt ou tard, vous devrez payer ces frais. Il y a de fortes chances que votre banque les ajoute à votre solde hypothécaire, ce qui signifie que votre dette pourrait continuer à augmenter même si vous effectuez vos versements prévus.

Conventionnel vs. Prêt du gouvernement

Jusqu'à présent, nous avons discuté des prêts conventionnels offerts par les banques, les coopératives de crédit et les sociétés de financement hypothécaire. Vous remplissez une demande, l'agent de crédit vérifie votre pointage de crédit et vous devez généralement verser de l'argent.

Tout le monde ne peut pas prétendre à un prêt conventionnel. Peut-être que votre pointage de crédit n'est pas encore assez élevé. Peut-être que vous ne pouvez pas proposer un acompte à cinq chiffres.

Entrez dans le gouvernement fédéral, qui aide les acheteurs de maison grâce à une variété de programmes, donnant aux gens avec des cotes de crédit inférieures et des personnes ayant une flexibilité financière limitée une autre voie vers la maison la possession:

Cette liste atteint simplement les points culminants des prêts gouvernementaux.

D'autres programmes incluent des prêts pour aider à rendre votre maison plus écoénergétique et des prêts pour aider les Amérindiens à acheter une maison. Tu peux trouver une liste plus complète ici.

La question est, devriez-vous obtenir de l'aide de l'Oncle Sam pour acheter une maison ?

Lorsque vous avez besoin d'aide, c'est une évidence. Si vous vivez d'un chèque de paie à l'autre et que vous ne pouvez tout simplement pas trouver un moyen d'économiser 20 000 $ pour un acompte, ces programmes peuvent vous aider à vous installer dans une maison afin que vous puissiez arrêter de payer un loyer et commencer à constituer une valeur nette.

Lorsque vous avez besoin d'aide pour entrer dans une maison et que vous envisagez d'y vivre, un programme de prêt garanti par le gouvernement fédéral est un grand avantage.

Si vous n'avez pas besoin d'aide et que vous souhaitez avoir plus de contrôle sur le processus, optez d'abord pour un prêt conventionnel.

Trouver le bon prêteur hypothécaire

Les sondages montrent constamment qu'environ 75 % des acheteurs de maison récents ont une chose en commun: Ils ont demandé un seul prêt hypothécaire.

Ces mêmes nouveaux propriétaires n'auraient probablement pas acheté le premier smartphone ou la première paire de bottes qu'ils ont rencontrés dans un magasin.

Alors pourquoi prendre la première hypothèque qui vient?

J'ai l'impression que la réponse a quelque chose à voir avec la difficulté de faire une demande de prêt hypothécaire. Tous les documents et la documentation des revenus et la divulgation des dossiers financiers personnels.

Qui veut faire ça encore et encore ?

Pourquoi est-ce important de savoir qui prête l'argent ?

Voici une autre raison pour laquelle les gens demandent souvent un seul prêt: Ils pensent que le prêteur hypothécaire vendra de toute façon leur prêt à une autre banque.

Et ils ont raison.

De nombreux prêts sont accordés entre trois ou quatre banques avant d'être remboursés.

Pour moi, cependant, c'est une raison pour obtenir les conditions les plus favorables que vous puissiez trouver, ce que vous pouvez faire en demandant plusieurs prêts.

Pourquoi? Car si votre établissement de crédit peut changer au fil des années, les conditions de prêt resteront les mêmes: votre taux d'intérêt, la durée de votre mandat, etc.

Comment faire le tour des prêteurs

Heureusement, le bon vieux Internet rend la comparaison des prêts hypothécaires beaucoup plus facile. Vous pouvez trouver des détails, obtenir des devis, comparer des fonctionnalités, etc., sans vous donner la peine de demander le prêt.

De nombreux types d'institutions financières offrent des prêts hypothécaires, alors tout d'abord: affinez vos choix.

Lorsque vous savez avec quel type d'organisation vous aimeriez traiter, comparez trois ou quatre organisations différentes.

Certaines institutions peuvent avoir des programmes spéciaux si vous êtes un premier acheteur, un investisseur, prévoyant de rendre la propriété écologiquement autonome. D'autres endroits peuvent avoir des tarifs promotionnels ou peuvent être en mesure de renoncer aux frais de montage du prêt.

Fondamentalement, traitez votre nouvelle hypothèque avec le même examen minutieux que vous auriez consacré à de nouveaux rideaux ou à votre prochaine lecture d'été.

Obtenir une préapprobation pour votre prêt hypothécaire

Une fois que vous avez trouvé le bon prêteur, il est temps de commencer le processus de pré-approbation, en supposant, bien sûr, que vous êtes prêt à accéder à la propriété.

Certains acheteurs sautent cette étape et demandent simplement un prêt hypothécaire après avoir trouvé la bonne maison. Je n'appellerais pas cela mal ou irresponsable, surtout si vous avez déjà acheté des maisons.

Cependant, si vous appréciez plus de certitude dans la vie, une pré-approbation d'un prêteur hypothécaire vous conviendra parfaitement.

Une fois que vous êtes pré-approuvé, vous saurez combien d'argent votre prêteur vous permettra de dépenser. Vous aurez également une bien meilleure idée de vos paiements mensuels.

Pour de nombreux acheteurs, cela peut être une connaissance utile lorsqu'ils visitent les maisons et tiennent compte des variables. Par exemple, si vous aimiez une maison en particulier mais qu'elle avait besoin d'un nouveau toit, connaître votre limite pré-approuvée pourrait vous aider à négocier avec le vendeur.

C'est un peu comme faire les courses. Lorsque vous savez exactement combien d'argent vous pouvez dépenser en nourriture, vous avez tendance à prendre des décisions d'achat plus éclairées.

N'oubliez pas ceci pendant que vous magasinez, cependant: Le montant de votre pré-approbation peut dépasser votre budget réel. Ce n'est pas parce que votre banque dit que vous pouvez financer jusqu'à 200 000 $ que vous pouvez vous permettre les paiements d'un prêt de 200 000 $.

Accélérez votre recherche de maison

Vous connaissez le financement, les frais d'intérêt et l'intégration d'un paiement immobilier dans votre budget.

Maintenant pour la partie amusante: magasiner pour votre nouvelle maison.

Toutes ces approches vous seraient bien utiles. J'irais jusqu'à recommander de les utiliser tous simultanément pour obtenir la prospection la plus complète de votre marché.

Dois-je faire appel à un agent immobilier ?

Les agents immobiliers gagnent leur vie en gérant des transactions immobilières. Ils sont experts dans les nuances de leurs marchés.

Pourtant, je rencontre régulièrement des acheteurs qui ne sont pas si désireux d'embaucher un agent immobilier. Souvent, ils citent la commission de l'agent comme des frais inutiles car ils peuvent rechercher des maisons en ligne gratuitement.

Réfléchissez bien avant de décider, cependant. Un bon agent peut être votre avocat tout au long du processus d'achat, vous protégeant de problèmes dont vous n'êtes peut-être même pas encore conscient.

Et à propos de cette commission: si vous recherchez des propriétés répertoriées (pas à vendre par des propriétés propriétaires), le vendeur a un agent qui percevra une commission sur ce que vous dépensez.

Lorsque vous avez également un agent, les deux agents se partageront la même commission. Donc, vous allez payer la même commission de toute façon. Pourquoi ne pas en laisser la moitié à quelqu'un qui vous soutient au lieu de celui du vendeur ?

Offres, contre-offres et contrats

Chaque marché immobilier peut être différent, et votre marché local fluctuera également d'une année à l'autre. Parfois, le marché favorise les acheteurs; d'autres fois, ce sont les vendeurs qui ont le plus d'influence sur les transactions.

Si vous magasinez pour une maison sur un marché de vendeurs, vous pourriez faire face à une concurrence féroce de la part d'autres acheteurs.

Alors, comment pouvez-vous faire une offre qui attirera l'attention du vendeur au milieu d'une multitude d'autres offres ?

Votre agent immobilier peut vous guider ici en fournissant des détails sur votre marché. Il ou elle peut savoir à l'avance comment l'agent du vendeur serait enclin à répondre à votre offre.

Une contre-offre est une bonne chose

Lorsque vous avez fait une offre et que le vendeur propose une offre plus élevée, vous savez que vous avez attiré l'attention du vendeur. Que les négociations commencent.

Discutez avec votre agent immobilier si vous devez accepter la contre-offre ou faire une autre offre.

Une fois que vous et le vendeur vous êtes mis d'accord sur les conditions, il est temps de conclure un contrat.

Passer un contrat

Avec un contrat, vous acceptez d'acheter la maison aux conditions convenues (de l'offre) tant que certaines conditions restent vraies. De même, le vendeur s'engage à ne vendre à personne d'autre tant qu'il est sous contrat avec vous.

Le vendeur ou son mandataire peut demander des arrhes. Il ne s'agit pas d'un acompte sur votre prêt, mais il servira à l'achat de la maison en supposant que vous fermiez.

Essentiellement, l'argent - généralement 500 $ ou 1 000 $ - montre que vous êtes sérieux.

Si quelque chose arrive et que vous n'achetez pas la maison, assurez-vous de demander le remboursement.

Les négociations se poursuivent sous contrat

À ce stade du processus, vous devrez embaucher un inspecteur en bâtiment indépendant pour explorer chaque recoin de la maison, des piliers aux évents du toit.

Votre agent immobilier, bien sûr, peut suggérer des inspecteurs en bâtiment, mais pensez à en trouver un pour vous-même. C'est votre investissement à long terme.

Vous risquez de gagner ou de perdre de l'argent. Vous voudrez donc être sûr que l'inspecteur veille sur vous.

À propos de votre inspection de maison

Lisez attentivement votre rapport d'inspection de la maison. Si vous achetez une vieille maison, ne soyez pas surpris si l'inspecteur découvre des problèmes mineurs avec la plomberie, l'isolation ou les conduits.

De tels problèmes ne devraient pas vous empêcher d'acheter la maison, mais vous pouvez envisager de demander une concession au vendeur.

Vous pourriez demander un rabais de 500 $ sur la maison pour résoudre un problème dans cette gamme de prix, par exemple.

Ou vous pouvez demander au vendeur de résoudre les problèmes avant de fermer.

L'inspecteur peut également trouver de graves défauts dans la maison. Si l'inspecteur remet en question l'intégrité structurelle de la maison, soit à cause des fondations problèmes ou une sorte de pourriture étendue, il est peut-être temps d'envisager sérieusement de passer à un autre biens.

Il en est de même pour les problèmes de sécurité. Un vieux câblage ou un système de chauffage ancien ou mal installé pourrait entraîner un désastre sur la route.

Oui, de tels problèmes peuvent être résolus, mais le coût et la quantité de travail peuvent s'avérer trop compliqués si vous avez d'autres options de maison sur votre liste.

Comme vous pouvez le constater, vous serez très occupé pendant ces quelques semaines entre l'acceptation d'une offre et la fermeture de votre maison. N'oubliez pas que vous ferez également vos bagages et vous préparerez à déménager.

Et, il y a encore du travail à faire à la banque.

Faire une demande de prêt hypothécaire

Attendez une minute. N'avons-nous pas déjà parlé de prêts hypothécaires?

Oui, mais seulement pour une pré-approbation. Lorsque vous avez une maison sous contrat et que vous avez l'intention de mener à terme l'achat, vous devez officialiser la demande de prêt.

Avec votre pré-approbation, la banque aurait fait certaines hypothèses. Plus précisément, il a supposé que les informations que vous avez partagées sur vos revenus, votre emploi, vos soldes bancaires, etc., étaient vraies.

Il est maintenant temps de le prouver.

Le prêteur vous demandera des documents à l'appui de votre demande. Attendez-vous à partager des formulaires fiscaux et récents vérification et des économies relevés de compte.

Ne soyez pas surpris si le prêteur appelle votre lieu de travail.

Vous aurez peut-être l'impression que rien n'est sacré au moment où vous terminez l'application.

Ne vous en faites pas, cependant.

Tant que votre budget est en ordre et que vous pouvez le documenter, tout devrait bien se passer.

Au moment de faire votre demande, il est temps de décider des conditions de votre prêt.

Pouvez-vous vous permettre une hypothèque de 12 ou 15 ans? Faut-il jouer la sécurité avec un prêt sur 30 ans? (Faites défiler jusqu'aux types de session hypothécaire pour un rappel sur ce sujet si vous en avez besoin.)

Si tout cela, ainsi que votre documentation financière, se vérifie, vous devriez être prêt à partir. Le prêteur émettra un engagement de prêt, ce qui signifie que vous disposez du soutien financier pour réaliser votre rêve d'accession à la propriété.

Préparation de votre date de clôture

Votre contrat doit inclure une date de clôture, qui peut être prévue un mois, voire plus, dans la période du contrat.

Jusqu'après la clôture, l'une ou l'autre des parties pouvait se retirer de l'accord, de sorte que les gens ont tendance à penser que les clôtures sont stressantes.

En réalité, vous devriez savoir des jours voire des semaines avant votre date de clôture si tout se passera comme prévu.

Appelez un avocat

Votre avocat immobilier (votre agent immobilier peut vous en recommander un ou vous pouvez engager un avocat vous-même) doit être expérimenté et disposer d'un personnel compétent.

Lorsque vous êtes entre de bonnes mains juridiques, même les parties les plus compliquées de votre transaction semblent faciles. Votre avocat se renseignera sur les impôts en souffrance sur la propriété et s'assurera que vous n'êtes pas tenu responsable des impôts fonciers accumulés avant la fermeture.

Votre avocat effectuera une recherche de titre distincte et pourra vous montrer tout empiétement sur votre nouvelle propriété.

Si un voisin, par exemple, a placé un bâtiment de stockage à travers la limite de propriété, vous le saurez.

Vous remettrez votre mise de fonds si vous ne l'avez pas déjà fait et l'argent de votre prêteur hypothécaire.

Ensuite, vous signerez document après document après document jusqu'à ce qu'ils commencent tous à se ressembler.

Vous avez aussi plus de travail

Avant la fermeture, vous avez encore quelques petites choses à régler par vous-même :

Ouvrir un compte séquestre

Votre avocat de clôture mentionnera très probablement un compte séquestre pour les assurances et les taxes. Vous n'êtes pas obligé de suivre cette voie, mais de nombreux propriétaires trouvent cela utile.

Voici comment cela fonctionne: chaque fois que vous effectuez un paiement immobilier, une partie de votre paiement est transférée sur un compte séquestre distinct.

L'argent s'accumule au fil des mois, puis au moment de payer vos impôts fonciers ou la prime d'assurance, vous avez l'argent disponible.

Votre prêteur maintiendra le compte séquestre et paiera même les factures d'impôt et d'assurance.

À part le surveiller de temps en temps, cela ne nécessite pas beaucoup de réflexion de votre part.

Regard vers l'avenir en tant que propriétaire

1. Existe-t-il un moyen plus rapide de le rembourser ?
2. Devriez-vous rembourser votre prêt hypothécaire plus rapidement?
3. Qu'en est-il de l'assurance-vie hypothécaire?
4. Devriez-vous jamais refinancer ?
5. Que sont les deuxièmes hypothèques ?

Tout le travail que vous avez fait pour vous préparer à l'accession à la propriété - toutes les économies, les recherches, les demandes - devrait en valoir la peine lorsque vous quittez le bureau de l'avocat avec les clés de votre maison.

Célébrer.

Décidez quel sera votre premier repas dans votre nouvelle maison.

Montrez les enfants ou vos animaux de compagnie autour de l'endroit.

Présentez-vous aux voisins.

Installez-vous.

Prenez le temps de profiter de la victoire car, assez tôt, vous commencerez à vous familiariser avec les défis de l'accession à la propriété.

Bien sûr, il y a l'énorme solde hypothécaire à payer, nous allons donc commencer notre « Foire aux questions pour les nouveaux propriétaires » ici :

Existe-t-il des raccourcis pour rembourser l'hypothèque?

Oui! Plus vous remboursez le capital de votre prêt, moins vous paierez d'intérêts à long terme et plus vite vous serez désendetté.

Vous avez probablement vu une divulgation de la «vérité dans les prêts» à votre clôture. Le formulaire aurait dû vous montrer exactement combien d'argent vous dépenseriez pour le prêt si vous payiez dans les délais.

Par exemple: si vous avez un nouveau prêt hypothécaire de 175 000 $ sur 30 ans à un taux d'intérêt de 4 %, vous paieriez environ 125 000 $ en frais d'intérêt au cours des trois prochaines décennies. Donc, vous paieriez en fait 300 000 $ pour acheter votre maison de 175 000 $.

C'est ennuyeux, je sais, mais c'est le cas des prêts hypothécaires. Les banques ne vous aident pas à acheter une maison gratuitement.

Cependant, en réduisant la durée de votre prêt, vous pouvez réduire le montant que vous payez en intérêts. Comment réduire la durée de votre prêt ?

En payant un supplément sur le principal du prêt.

“Principal” se réfère au solde réel.

Dans l'exemple ci-dessus, les 175 000 $ seraient le principal. Pour que cela fonctionne, vous devez payer votre paiement prévu qui inclura automatiquement les frais d'intérêt, puis effectuer un paiement supplémentaire sur le principal.

Le système de paiement en ligne de votre prêteur devrait offrir un moyen de désigner le paiement supplémentaire au principal. S'il n'appelle pas le prêteur pour lui demander. À moins que le paiement supplémentaire ne soit correctement désigné, vous pouvez simplement payer le paiement prévu du mois suivant.

Quel est l'effet de payer un supplément sur le principal?

Sur le prêt de 175 000 $, 4 % sur 30 ans, en payant 100 $ de plus par mois, vous économiseriez environ 25 000 $ sur la durée du prêt et la maison serait remboursée cinq ans plus tôt.

Dois-je rembourser l'hypothèque tout de suite?

Comme beaucoup de bonnes questions, la réponse ici n'est pas aussi simple que vous ne le pensez.

Oui, votre hypothèque est une grosse dette, et oui, il serait préférable de devenir propriétaire de la maison et de réduire certains de ces frais d'intérêt.

Mais se concentrer uniquement sur le remboursement de l'hypothèque peut également vous coûter cher.

Par exemple, vous ne devriez pas accumuler beaucoup de dettes de carte de crédit parce que vous effectuez trois paiements de maison par mois. Ou, certaines personnes peuvent bénéficier d'une épargne-retraite chaque mois au lieu de payer un supplément pour la maison.

Même si vous pouvez vous permettre de rembourser l'hypothèque rapidement sans faire de sacrifices ailleurs, certains fiscalistes pensent que vous pouvez bénéficier davantage en annulant votre intérêts hypothécaires au moment des impôts, ce que vous ne pouvez pas faire après avoir remboursé l'hypothèque.

Pour faire court: il n'y a pas de réponse unique à cette question.

Tenez compte de votre situation personnelle et demandez de l'aide à un conseiller financier.

Qu'est-ce que l'assurance-vie hypothécaire?

Les e-mails et les cartes postales peuvent déjà affluer. Puisque vous avez acheté une maison, les compagnies d'assurance vous offriront assurance hypothèque qui rembourserait votre prêt si vous décédiez.

De cette façon, votre famille n'aurait pas à s'inquiéter de payer la maison ou de la vendre.

Cela semble être une précaution raisonnable, mais comme beaucoup d'offres non sollicitées, vous pouvez probablement faire mieux.

Si vous craignez de protéger votre investissement et la sécurité financière globale de votre famille s'ils n'avaient soudainement plus vos revenus, vous n'êtes pas seul.

Toute une industrie est mise en place pour répondre à ce besoin. C'est appelé assurance-vie. Une police d'assurance-vie temporaire peut mieux répondre à vos besoins qu'une assurance-vie hypothécaire.

L'assurance prêt hypothécaire rembourserait le solde de votre prêt si vous décédiez. L'assurance-vie temporaire paierait votre bénéficiaire (votre conjoint, partenaire, enfant adulte, etc.) si vous décédiez.

Votre bénéficiaire pourrait alors utiliser l'argent comme bon lui semble plutôt que de l'envoyer automatiquement à votre prêteur hypothécaire.

Et le refinancement ?

Vous recevrez également des offres pour refinancer votre prêt.

Lorsque vous refinancez, vous obtenez une nouvelle hypothèque sur la même maison. La nouvelle hypothèque rembourse l'hypothèque existante, puis vous recommencez à rembourser le nouveau prêt selon ses conditions.

Si vous pouvez obtenir des conditions de prêt nettement meilleures en refinançant, alors allez-y. Voici quelques questions à vous poser :

• Pouvez-vous baisser votre taux d'intérêt de quelques points de pourcentage? Si vous avez résolu certains problèmes de crédit depuis l'achat de votre maison, vous pourriez maintenant être admissible à un taux d'intérêt bien meilleur sur un prêt refinancé. Cela pourrait vous faire économiser des milliers de dollars.
• Pouvez-vous maintenant vous permettre un paiement nettement plus élevé? Peut-être que vous avez obtenu un nouvel emploi ou une grosse augmentation et que vous pouvez vous permettre un paiement beaucoup plus élevé que lorsque vous avez acheté la maison pour la première fois. Si vous passez d'une hypothèque de 30 ans à une hypothèque de 12 ans, vous pouvez économiser beaucoup en frais d'intérêt en refinançant. (Vous pouvez obtenir un effet similaire en payant simplement plus sur le capital chaque mois.)
• Votre taux variable vous inquiète? Vous avez obtenu un prêt hypothécaire à taux variable et vous arrivez maintenant à la fin de la période de taux de lancement? Selon le climat des taux d'intérêt, vous souhaiterez peut-être bloquer un taux fixe par refinancement.
• Vous avez obtenu un prêt bonifié et avez maintenant besoin de plus de flexibilité ? Les prêts bonifiés sont excellents, mais ils peuvent limiter l'utilisation que vous faites de votre propriété. Si vous vouliez transformer votre maison en propriété locative, votre prêt fédéral pourrait ne pas le permettre. Le refinancement avec un prêt classique peut ouvrir plus de possibilités.

Habituellement, lorsque vous refinancez, vous devez à nouveau payer les frais de clôture. Assurez-vous que le nouveau prêt permettra d'économiser suffisamment d'argent pour justifier une deuxième série de frais de clôture.

Qu'est-ce qu'une deuxième hypothèque?

Pour comprendre le fonctionnement des hypothèques de deuxième rang, vous devez connaître l'équité. L'équité fait référence au montant de la maison que vous possédez réellement.

Si ta maison vaut 200 000 $ et vous devez toujours 150 000 $ à votre prêteur hypothécaire, vous possédez 50 000 $ en valeur nette de votre maison.

Vous pouvez profiter de ces 50 000 $ en obtenant une deuxième hypothèque ou un marge de crédit sur valeur domiciliaire.

Après cela, vous aurez toujours votre hypothèque initiale à payer et vous aurez une deuxième hypothèque à payer chaque mois.

Beaucoup de gens ont eu de graves problèmes financiers à la fin de l'année lorsque le marché du logement s'est effondré et que leurs capitaux propres, contre lesquels ils avaient déjà emprunté, ont disparu.

Alors, n'en faites pas trop.

Conservez cette option pour les rénovations domiciliaires, même lorsque vous êtes tenté de rembourser une dette de carte de crédit ou un prêt automobile avec une deuxième hypothèque.

En réinvestissant votre valeur nette dans votre maison, vous pouvez augmenter la valeur de la maison. Mais n'allez pas trop loin ici non plus. Il est possible d'investir au-delà de la valeur que votre marché local peut rembourser.

L'emplacement de votre maison a une grande influence sur sa valeur. Quelle que soit la qualité de vos nouveaux appareils électroménagers et de vos armoires, la valeur globale de votre maison sera toujours limitée par le marché local.

Une marge de crédit sur valeur domiciliaire fonctionne de la même manière, mais plutôt que d'avoir un montant fixe, vous pouvez emprunter sur votre valeur nette au besoin.

Considérez-le comme un croisement entre une deuxième hypothèque et une carte de crédit.

Un gros investissement à plus d'un titre

Quand les gens disent votre maison est votre plus gros investissement, ils ne parlent pas seulement d'argent.

Vous investissez également du temps, de la patience et des connaissances.

Et votre investissement dans les connaissances peut faire aller encore plus loin votre investissement financier.

Savoir comment déterminer votre fourchette de prix, comment éviter des frais d'intérêt excessifs et comment interpréter un rapport d'inspection de maison, par exemple, peut vous protéger d'erreurs coûteuses.

Savoir comment faire une offre attrayante et comment se retirer d'une contre-offre vous sera très utile sur votre marché local.

Prenez votre temps et découvrez le processus. Recherchez vos options de prêt, même après la fermeture de la maison. Considérez les effets à long et à court terme de chaque option.

Avec les bonnes connaissances, vous pouvez acheter une maison à votre façon.