Je suis en quête. Tout comme Indiana Jones et sa quête du Saint Graal tant convoité. Seulement, ma quête n'est pas aussi dangereuse, mais elle vous mène dans de nombreux tunnels sombres et de grandes quêtes remplies de mystère et de suspense.
Je suis en quête de trouver mon pointage de crédit réel FICO (musique du thème d'Indiana Jones….).
D'accord, donc cette quête n'est pas si excitante. Pour moi c'était une quête car il m'a fallu plusieurs jours pour obtenir la réponse que je cherchais.
Vous vous demandez probablement: pourquoi l'obsession de ma cote de crédit? Je savais déjà que j'avais un bon score. (Je l'ai découvert lorsque nous avons récemment construit notre maison de rêve et puis de nouveau après que nous ayons refinancé).
Alors pourquoi suis-je maintenant vraiment obsédé ?
Une grande partie est attribuée à mon livre, Soldat des Finances, sur lequel je travaille. Une bonne partie du livre est consacrée à l'apprentissage de votre pointage de crédit et à diverses façons d'améliorer ou d'augmenter votre pointage de crédit si vous en avez besoin.
Ce que j'ai réalisé, c'est que plus j'écrivais sur les cotes de crédit, plus j'apprenais que je ne les connaissais pas. En fait, j'ai l'impression qu'au lieu de me spécialiser en finance, j'aurais dû me spécialiser dans les « cotes de crédit » parce que l'ensemble du système est déroutant.
Pourquoi l'agitation ? Certains experts financiers comme Dave Ramsey disent de ne pas s'inquiéter de votre pointage de crédit. Personnellement, je ne suis pas d'accord. Votre pointage de crédit est la fréquence cardiaque de votre santé financière. Vous ne voulez pas être obsédé par cela, mais vous voulez le vérifier de temps en temps pour vous assurer que votre pouls (score) est toujours bon.
Premier arrêt: CreditSesame.com
L'un des premiers sites que j'ai visités pour obtenir mon « pointage de crédit gratuit » était CreditSesame.com. Après avoir récupéré mon score ici, qui était de 758, j'ai réalisé que techniquement ce n'était pas mon vrai score de crédit FICO.
Quelle? Pas mon vrai pointage de crédit? Oh! (Je vais expliquer cela plus en détail dans un instant.)
Donc, si ce n'est pas mon vrai score FICO, qu'est-ce que c'est ?
Deuxième étape: mon banquier
Nous venons de terminer la construction de la maison de nos rêves plus tôt cette année et nous avons refinancé lorsque les taux ont baissé il y a quelques mois. Je savais donc que ma banque aurait nos cotes de crédit les plus récentes. J'ai contacté mon banquier pour voir les scores qu'ils avaient sur moi.
Voici ce que j'ai obtenu d'eux :
« 776 / 765 / 773 Ceux-ci proviennent des trois bureaux de crédit. En outre, ce sont des notes de crédit de rapport hypothécaire qui seront inférieures aux notes de crédit que vous tireriez.
Avez-vous attrapé ça? Regarde encore:
« ….ce sont les cotes de crédit des rapports hypothécaires….. »
Cotes de crédit des rapports hypothécaires….Qu'est ce que c'est que ce truc? (c'est la phrase classique que ma mère philippine dit tout le temps. Je t'aime maman!) Maintenant complètement perplexe, j'ai envoyé un e-mail à mon banquier pour voir exactement ce que cela signifiait. Sa deuxième réponse: (Je suis sûr qu'il m'aime d'ailleurs)
« J'ai découvert il y a environ un an que Freddie et Fannie avaient travaillé avec les trois bureaux de crédit pour mettre en place un modèle de notation aux fins des demandes de prêt hypothécaire. La notation hypothécaire est plus difficile que la notation normale des consommateurs. Les deux sont des scores FICO utilisant le même système, mais à titre d'exemple, les modèles de consommation n'accordent pas beaucoup de poids aux éléments de collection, contrairement au système de notation hypothécaire. Les personnes qui ont des objets de collection sur leur crédit obtiendront un score plus bas avec le système de notation hypothécaire que le système de notation traditionnel des consommateurs. C'est l'un des exemples, mais comme FICO est un système propriétaire, le public en sait très peu sur tous les détails qui entrent dans votre partition.
Après avoir lu l'e-mail, voici ma réponse: Hein?
Je savais à ce moment que j'étais bien au-dessus de ma tête.
Tout comme un homme typique qui ne s'arrête pas pour demander son chemin lorsqu'il est complètement perdu, j'ai peiné dans l'espoir de trouver ma réponse sur ce qu'est mon véritable pointage de crédit. Prochain arrêt MyFico.com.
Après avoir suivi ce processus, j'ai également appris que CreditKarma.com est également une autre option pour récupérer votre pointage de crédit gratuit. Ils tirent votre pointage de crédit de TransUnion.
Troisième arrêt: les cotes de crédit sur MyFico.com
Toujours curieux, j'ai décidé d'acheter mon pointage de crédit via MyFico.com. Cela m'a coûté 25 dollars, mais je m'en fichais. J'étais en mission. (Remarque: j'ai appris depuis que j'aurais pu m'inscrire à un essai gratuit pour obtenir mon pointage de crédit gratuitement. Merde.)
Pensant qu'il n'y aurait qu'un seul vrai pointage de crédit, cela m'en a donné deux. L'un de TransUnion et l'autre d'Equifax, qui étaient respectivement 779 et 770.
Vraiment? Deux cotes de crédit ?!
Alors voici ce que je regarde jusqu'à présent: 758, 776, 765, 773, 779 et 770. À ce stade, je n'ai aucune idée de laquelle est la vraie affaire. Plus besoin de déconner. Il était temps de sortir les gros canons.
En cherchant à démêler le labyrinthe du pointage de crédit, j'ai contacté le gourou des finances personnelles et auteur de Votre pointage de crédit, votre argent et ce qui est en jeu, Liz Weston et lui a expliqué ma situation.
Tout d'abord, Liz m'a expliqué mon score Credit Sesame.
"Il est vrai que les scores obtenus par de nombreux consommateurs ne sont pas des FICO, et ces scores d'"éducation des consommateurs" peuvent être de 30 à 100 points supérieurs à vos FICO. "
D'accord! Super! Scores d'éducation des consommateurs. Cela aide une tonne! J'ai rapidement commencé à réaliser qu'il y avait plusieurs différents types de cotes de crédit. Donc, en fait, le pointage de crédit de Credit Sesame vous donne un gamme générale où se situe votre pointage de crédit. Mon score là-bas n'était pas très éloigné, donc au moins cela m'a donné un bon point de départ. Maintenant, qu'en est-il des « cotes de crédit du rapport hypothécaire » ?
Liz a eu une idée mais a vérifié auprès d'un contact chez FICO – rien de tel que d'aller directement à la source! Elle déclare,
« J'avais cru comprendre que la plupart des prêteurs hypothécaires utilisaient le score FICO classique, ce que vous obtenez sur MyFico.com. Les scores seront différents au jour le jour (et même parfois intrajournaliers) car les informations de vos dossiers de crédit changent constamment.
Je ne suis pas sûr de ce que votre banquier veut dire quand il dit que Fannie et Freddie ont travaillé avec les bureaux pour changé les formules FICO, car ils (aucun d'entre eux, les agences ou les bureaux) ne seraient pas en mesure de fais ça. C'est du ressort de FICO (Fair Isaac).
Mais ce ne serait pas la première fois qu'un banquier ou un prêteur hypothécaire donnerait de mauvaises informations. Il y a un chapitre entier dans mon livre de notation de crédit consacré aux mythes perpétrés par ceux qui devraient mieux savoir.
Elle a confirmé plus tard que le banquier était absent dans sa déclaration. Pour la défense de mon banquier, ce truc est vraiment déroutant - de toute évidence. Liz ajoute,
« Fannie et Freddie ne font rien de concert en ce qui concerne les outils d'évaluation des risques, et les bureaux, à part la création de VantageScore en tant que concurrent potentiel de FICO (pas que VS ait fait beaucoup progrès).
Fannie et Freddie évaluent une version du FICO appelée FICO 8 Mortgage Score, mais ils n'ont pas encore dit au secteur hypothécaire qu'ils accepteraient ce score au lieu d'un FICO classique.
Le score hypothécaire FICO 8 a été présenté aux prêteurs d'Equifax en mars, mais vient d'être mis à la disposition des prêteurs de TransUnion. et Experian le mois dernier, donc votre prêteur n'aurait pas pu l'utiliser pour générer des scores des trois bureaux plus tôt cette année.
Le score hypothécaire FICO 8 donne plus de poids aux antécédents hypothécaires d'une personne, mais pas aux collections. Ceci est conforme aux autres versions du FICO, comme celle pour le secteur des prêts automobiles qui met davantage l'accent sur l'historique des prêts automobiles d'une personne.
Voilà. C'est probablement plus d'informations que vous ne vouliez en savoir sur votre pointage de crédit, mais au moins maintenant, j'ai une meilleure compréhension.
Si vous avez une question pour Liz, consultez son site Demandez à Liz Weston.
Cette dame connaît son affaire. Merci Liz pour votre aide !
Cinquième arrêt: obtenir un deuxième avis d'expert
Ensuite, j'ai vérifié auprès de Philip Tirone, courtier en hypothèques et auteur de 7 étapes pour un pointage de crédit 720, de 720CreditScore.com. Philip a fait écho à ce que Liz a dit, puis il a ajouté ceci :
« Le score d'éducation des consommateurs ne vaut rien car aucun prêteur ne l'utilisera jamais. Et parce qu'il est presque toujours supérieur à un score FICO, le score du consommateur donne à une personne un sentiment artificiel de sécurité quant à sa cote de crédit. Ils feraient bien mieux d'obtenir les scores directement de FICO et d'ignorer complètement les scores des consommateurs.
Philip a ajouté que 100 pour cent des cotes de crédit qu'il examine en sa qualité de courtier en hypothèques étaient basées sur la cote FICO.
D'accord, mais je suis toujours confus. Où TransUnion et Experian entrent-ils en jeu ?
Philippe a expliqué,
« Il existe trois principaux bureaux d'évaluation du crédit—TransUnion, Experian et Equaifax—qui sont responsables de collecter vos informations de crédit et appliquer une formule aux informations: TransUnion, Experian et Equifax. Vous avez donc un score FICO TransUnion et un score consommateur TransUnion, et ainsi de suite. Lorsqu'un prêteur tire votre pointage de crédit (et comme je l'ai remarqué, ce sera toujours votre pointage FICO), le prêteur obtient en fait trois scores, un de chacun des trois bureaux. Le prêteur ignore le score élevé et le score faible, en regardant celui qui se situe au milieu et en attribuant uniquement les taux d'intérêt.
Philip a poursuivi en expliquant que seuls TransUnion et Equifax vendaient à la fois les scores FICO et consommateurs au public. Si vous achetez un score chez Experian, ce sera toujours le score consommateur.
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En supposant que ce que j'ai écrit soit vrai, je suggère également d'insérer ceci après: « J'avais cru comprendre que la plupart des prêteurs hypothécaires utilisaient le score FICO classique, ce que vous obtenez sur MyFico.com. Les scores seront différents au jour le jour (et même parfois intrajournaliers) car les informations dans vos dossiers de crédit changent constamment.
Cela explique pourquoi les scores que j'ai obtenus de MyFICO étaient différents de ceux que j'ai obtenus du prêteur - ils ont été retirés à des jours différents. Vous pouvez en savoir plus sur comment Experian a débranché de permettre aux consommateurs d'acheter leur pointage de crédit sur Credit Cards.com.
Points à retenir sur le pointage de crédit
La plus grande chose que j'en ai retiré, c'est que vous avez plusieurs scores différents et qu'ils changent constamment. Je ne veux pas que vous deveniez obsédé par votre pointage de crédit comme je l'ai fait, mais il est important que vous le sachiez.
Alors que je parcourais ce processus, mon stagiaire était intrigué, alors il a consulté son pointage de crédit et a découvert qu'il était dans les 600. Aie! Quel était le principal coupable ? Il n'avait aucune carte de crédit ni aucun antécédent de crédit. Ses parents l'avaient prévenu de s'endetter par carte de crédit, alors il les a évités. Obtenir son pointage de crédit a été une expérience révélatrice puisqu'il sera bientôt diplômé et rejoindra le monde réel.
Avez-vous eu des surprises en matière de pointage de crédit? Qu'avez-vous fait à ce sujet?