Ouious investissez dans votre 401k depuis un certain temps et ne savez probablement toujours pas où va votre argent. (Ne vous inquiétez pas… vous n'êtes pas seul)
Mais vous êtes reconnaissant qu'ils offrent ces fonds à « date cible » ou à « cycle de vie » qui facilitent l'investissement dans votre 401k.
Que sont les fonds à date cible ? Tu sais le fonds où tout ce que vous avez à faire est de choisir l'année où vous prévoyez de prendre votre retraite et le tour est joué - vous êtes prêt.
Gagnant, gagnant, dîner au poulet… est-ce facile ?
Voici le GROS problème. Les fonds à date cible, bien que faciles, peuvent parfois gruger vos rendements.
Ou a déclaré juste un peu plus crûment– Ils sont nuls !
*Vous savez que je déteste les fonds communs de placement à date cible lorsque je prends le temps d'enregistrer une vidéo.
Les fonds à date cible ont été créés pour éviter les tracas liés à la recherche des fonds communs de placement dans votre 401k et à la constitution et à la construction de votre propre portefeuille. Mais d'après mon expérience, prendre le temps de faire des recherches et, essentiellement, de créer vos propres fonds à date cible dans votre 401k, est une bien meilleure option. C'est cette approche « à la carte » qui peut potentiellement vous donner des rendements beaucoup plus élevés au cours de votre vie professionnelle.
Qu'est-ce qui rend les fonds à date cible si mauvais ?
Tout d'abord, comprenons comment ils fonctionnent. Le plus souvent, ces fonds sont créés par une société de fonds communs de placement spécifique. Ensuite, cette société de fonds communs de placement prendra 12 à 18 de ses fonds communs de placement et créera ce portefeuille diversifié en votre nom. À mesure que vous vieillissez vers votre «date cible» de retraite, les fonds 12-18 commenceront à passer à quelque chose de plus conservateur (passant de moins d'actions à plus d'obligations)
Cela ressemble à du gagnant-gagnant, n'est-ce pas? Vous penseriez. Voici le problème….
Lorsque vous commencez à décomposer les différentes options de fonds communs de placement au sein de ces fonds à date cible, vous commencez à découvrir que certains ou plusieurs de ces fonds sont tout simplement horribles.
Ce que j'ai vu avec les fonds à date cible
Au fil des ans, j'ai vu d'innombrables fonds communs de placement à date cible que mes clients ont apportés et jusqu'à présent, je n'en ai vu aucun qui m'ait impressionné.
Récemment, j'ai demandé à trois clients différents d'apporter leurs 401 (k), tous ayant des fonds à date cible.
Le thème commun était…..vous l'avez deviné…. ils sont nuls.
Montrez-moi quelques exemples
Voici quelques exemples de 401 (k) de trois clients où nous avons comparé le portefeuille à date cible et regardé à leurs rendements sur dix ans, nous avons ajusté cela pour l'inflation, et voir comment cela se compare avec le nouveau portefeuille.
Maintenant, gardez à l'esprit que le nouveau portefeuille se composait des options de fonds communs de placement qui leur étaient disponibles dans leur 401k.
Vous voyez, chaque fois que vous avez un 401k, le fonds à date cible est généralement l'option la plus simple, et parfois votre option par défaut, mais vous avez généralement la possibilité d'entrer et de créer votre propre portefeuille. La plupart des gens ne le font pas parce qu'ils ne savent tout simplement pas et ne se sentent pas à l'aise de le faire.
Je ne peux pas reprocher aux gens de ne pas se sentir à l'aise ou qualifiés pour le faire. J'espère qu'en vous montrant quelques chiffres ci-dessous, vous y réfléchirez au moins. Nous allons jeter un coup d'oeil…..
Exemple de client un
Avec chaque client, nous avons gardé le rapport entre les actions et les obligations relativement le même. Comme vous pouvez le constater, le premier portefeuille a généré un rendement supérieur de 3,61 % sur une période de 10 ans. 3.61%! N'oubliez pas que nous utilisons simplement d'autres fonds communs de placement qui sont déjà dans le 401k.
| Portefeuille | 10 ans de retour | Ajusté pour l'inflation Supposé (3,4%) |
10 ans bêta |
|---|---|---|---|
| Portefeuille à date cible | 4.22% | .79% | .90 |
| Nouveau portefeuille | 7.83% | 4.28% | .76 |
| Différence | +3.61% | +3.49% | -.14 |
Pour les super analytiques, je devais inclure d'autres facteurs comme le bêta, l'écart type et l'alpha. Si vous ne savez pas que cela signifie, c'est OK. Vous n'en avez pas besoin. Qu'est-ce que vous pouvez être plus intéressé par les dollars.
| Portefeuille | 10 ans d'écart type | 10 ans alpha |
|---|---|---|
| Portefeuille à date cible | 14.83 | 1.33 |
| Nouveau portefeuille | 12.80 | 4.79 |
| Différence | -2.03 | +3.46 |
Que signifie vraiment 3,61 % sur le long terme? Eh bien, disons simplement… BEAUCOUP. Comme vous pouvez le voir ci-dessous, en 5 ans sur un portefeuille de 100 000 $, c'est plus de 22 000 $. Wow! Et comme vous pouvez le voir, il ne fait que grossir et PLUS GRAND….
| Portefeuille de 100 000 $ | 5 ANS | 10 ANS | 20 ANS |
|---|---|---|---|
| Portefeuille à date cible | $122,958 | $151,186 | $228,571 |
| Nouveau portefeuille | $145,780 | $212,518 | $451,640 |
| Différence | $22,822 | $61,332 | $223,0069 |
Ces chiffres ne reflètent pas vraiment ce qui se passe dans un 401k. Si vous avez un 401k, il est fort probable que vous y ajoutiez par chèque de paie.
En utilisant les mêmes déclarations, je voulais démontrer si vous y ajoutiez 5 000 $ par an. Comme vous pouvez le voir, le nombre de 20 ans est une différence de 295 000 $. D'accord, cela mérite un appel spécial……
La différence de 20 ans est $295,000! Wowzers.
Vous pensez toujours que votre fonds à date cible est suffisant pour votre retraite ?
| Portefeuille de 100 000 $ avec une contribution de 5 000 $ par année | 5 ANS | 10 ANS | 20 ANS |
|---|---|---|---|
| Portefeuille à date cible | $150,159 | $211,832 | $380,907 |
| Nouveau portefeuille | $175,014 | $284,369 | $676,186 |
| Différence | $24,855 | $72,537 | $295,279 |
Exemple de client deux
Vous pouvez parcourir le reste des exemples et en voir plus. Quel est le thème récurrent? Tu l'as deviné. Les fonds à date cible sont nuls.
| Portefeuille | 10 ans de retour | Ajusté pour l'inflation Supposé (3,4%) |
10 ans bêta |
|---|---|---|---|
| Portefeuille à date cible | 7.00% | 3.48% | .69 |
| Nouveau portefeuille | 9.80% | 6.19% | .72 |
| Différence | +2.80% | +2.71% | +.03 |
| Portefeuille | 10 ans d'écart type | 10 ans alpha |
|---|---|---|
| Portefeuille à date cible | 11.71 | 4.04 |
| Nouveau portefeuille | 12.57 | 6.66 |
| Différence | +.86 | +2.62 |
| Portefeuille de 100 000 $ | 5 ANS | 10 ANS | 20 ANS |
|---|---|---|---|
| Portefeuille à date cible | $140,255 | $196,715 | $386,968 |
| Nouveau portefeuille | $159,592 | $254,697 | $648,704 |
| Différence | $19,337 | $57,982 | $261,736 |
| Portefeuille de 100 000 $ avec une contribution de 5 000 $ par année | 5 ANS | 10 ANS | 20 ANS |
|---|---|---|---|
| Portefeuille à date cible | $169,009 | $265,797 | $591,945 |
| Nouveau portefeuille | $189,996 | $333,624 | $928,656 |
| Différence | $20,978 | $67,827 | $336,711 |
Exemple de client trois
Cliente différente. 401k différent. Différents fonds communs de placement à date cible. Mêmes résultats nuls….
| Portefeuille | 10 ans de retour | Ajusté pour l'inflation Supposé (3,4%) |
10 ans bêta |
|---|---|---|---|
| Portefeuille à date cible | 5.55% | 2.08% | .98 |
| Nouveau portefeuille | 7.78% | 4.26% | .89 |
| Différence | +2.23% | +2.18% | -.09 |
| Portefeuille | 10 ans d'écart type | 10 ans alpha |
|---|---|---|
| Portefeuille à date cible | 15.96 | 2.59 |
| Nouveau portefeuille | 14.80 | 4.72 |
| Différence | -1.16 | +2.13 |
| Portefeuille de 100 000 $ | 5 ANS | 10 ANS | 20 ANS |
|---|---|---|---|
| Portefeuille à date cible | $131,006 | $171,626 | $294,554 |
| Nouveau portefeuille | $145,442 | $211,535 | $447,470 |
| Différence | $14,436 | $39,909 | $152,916 |
| Portefeuille de 100 000 $ avec une contribution de 5 000 $ par année | 5 ANS | 10 ANS | 20 ANS |
|---|---|---|---|
| Portefeuille à date cible | $158,939 | $236,153 | $469,828 |
| Nouveau portefeuille | $174,647 | $283,215 | $670,779 |
| Différence | $15,708 | $47,062 | $200,951 |
Gérer votre propre 401k
Maintenant, je comprends que la plupart des gens ne savent pas ce qu'ils voient dans leur 401k, il leur est donc difficile de faire leurs propres recherches, mais c'est là qu'un planificateur financier entre en jeu.
Trouvez un conseiller qui sait ce qu'il fait et demandez-lui de vous construire un portefeuille 401k optimisé. Même si vous devez payer 1 000 $ à cette personne pour vous aider avec votre 401k, ces 1 000 $ ne sont rien, surtout si vous regardez les chiffres ci-dessus.
Service d'examen 401k
Puisque je me rends compte que les gens ont besoin d'aide avec leur 401k, il était logique de l'inclure dans ma pratique. Ne vous inquiétez pas, ce n'est pas 1000 $. 🙂 Si vous avez besoin d'aide avec votre 401k, consultez mon service d'examen 401k.
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