Trouver comment sortir de la dette est l'une des choses les plus libératrices que toute personne puisse faire avec ses finances. Le problème est que tant de gens ne voient pas comment faire de leur rêve d'une vie sans dette une réalité.
Selon une étude récente de Expérien, l'Américain moyen a une dette totale de 90 460 $. Les prêts hypothécaires représentent le type de dette le plus élevé avec un solde moyen de 203 296 $, tandis que les prêts étudiants et les prêts automobiles représentent respectivement 35 620 $ et 19 231 $.
Une partie de cette dette était prévue et est toujours considérée comme une « bonne dette », elle pèse toujours sur nos finances – et nos vies.
Mais, comment est-il arrivé de cette façon?
Malheureusement, nous sommes programmés pour contracter et accepter des dettes dès notre naissance. Dès l'enfance, nous sommes tentés par un déluge de publicités télévisées pour des voitures, des bateaux et des articles de luxe que nous pouvons facilement financer par le biais de nombreux produits financiers et prêts.
« Douze mois – comme de l'argent liquide » est une phrase que nous avons tous entendue à plusieurs reprises en grandissant.
Vous ne pouvez pas vous permettre quelque chose? Hé, ça va. Continuez simplement votre prêt et tout ira bien.
Visitez un concessionnaire automobile et la première question qui vous est posée est combien vous pouvez vous permettre de payer chaque mois – pas ce que vous pouvez vous permettre de payer en tout. Et il en va de même pour presque tout ce que vous pouvez acheter, des vêtements aux meubles.
Vous ne pouvez pas vous le permettre aujourd'hui ?
Ouvrez simplement une carte de crédit en magasin et vous pourrez la payer plus tard, diront-ils. Vous voulez aller à l'université? Il suffit de signer sur la ligne pointillée et vous pouvez emprunter l'argent dont vous avez besoin. Vous devrez peut-être le rembourser pendant dix, vingt ou même trente ans, mais cela en vaudra la peine, droite?
Comment sortir de la dette
Si vous avez du mal à joindre les deux bouts ou si vous espérez une vie avec moins de stress et d'inquiétude, vous devez apprendre à voir la dette d'une toute nouvelle manière.
Au lieu de considérer la dette et les cartes de crédit comme le moyen le plus simple de vous permettre ce que vous voulez, vous devriez commencer à voir la dette pour ce qu'elle est vraiment - une malédiction qui se dresse entre vous et vos objectifs de vie.
Il existe de nombreuses façons de se désendetter, et tout le monde n'a pas besoin de choisir le même chemin. Pour certaines personnes, un rythme lent et régulier fonctionnera très bien. Mais pour d'autres, le désir de se désendetter est si grand qu'ils feront tout pour accélérer le processus.
La toute première étape que tout le monde devrait faire est de s'asseoir avec toutes ses factures et relevés bancaires afin de déterminer combien il doit et à qui. Parfois, un examen complet de toutes vos dettes est le moyen le plus simple de déterminer par où commencer.
Et quoi qu’il en soit, quoi qu’il en soit, la première étape est que la dette consiste à déterminer exactement combien d’argent vous devez.
Vous n'aimerez peut-être pas ce que vous voyez, mais vous devrez y faire face de toute façon.
La dette de carte de crédit peut être paralysante. Obtenir un prêt personnel avec un taux d'intérêt inférieur rembourser la dette de carte de crédit pourrait être une excellente option.
Une fois que vous avez affronté vos dettes, il existe plusieurs stratégies que vous pouvez utiliser pour vous en sortir :
Essayez la méthode de la dette-boule de neige.
Le boule de neige de la dette méthode de remboursement de la dette est souvent présentée comme la meilleure et la plus efficace pour se libérer de ses dettes. Si vous choisissez cette option, vous commencerez le processus en énumérant toutes vos dettes dans l'ordre du plus petit solde au plus grand.
Une fois que votre feuille de calcul de réduction de la dette est prête, vous créerez un budget qui prendra en compte les paiements minimums sur toutes vos dettes, à l'exception de la plus petite. Quand il s'agit de votre plus petit solde de prêt, vous paierez tout ce que vous pouvez jusqu'à ce qu'il disparaisse.
Au fur et à mesure que chaque petit solde est remboursé, vous descendez dans la liste, en jetant tous vos fonds supplémentaires sur le plus petit solde et en effectuant des paiements minimaux sur le reste. Au fil du temps, vos petits soldes seront effacés de la surface de la Terre, ne laissant derrière vous que vos plus gros soldes.
Cependant, sans paiements forcés sur vos petits soldes, vous pourrez faire boule de neige vos paiements vers vos prêts restants plus importants et vous en débarrasser à un rythme beaucoup plus rapide.
Le plus grand avantage de la méthode boule de neige de la dette est que vous obtiendrez beaucoup de « petits gains » tôt et réduisez le nombre de paiements mensuels que vous effectuez à un rythme beaucoup plus rapide.
Derek de LifeandMyFinances.com a un très utile calculateur de boule de neige de la dette vous devriez vérifier si vous êtes intéressé par cette méthode.
Affrontez l'avalanche de dettes.
L'avalanche de dettes fonctionne de la même manière que la boule de neige de la dette, mais adopte une approche légèrement différente. Au lieu de donner la priorité à vos plus petits soldes en premier, vous listerez plutôt vos prêts et soldes en fonction de leurs taux d'intérêt respectifs.
Chaque mois, vous paierez autant que possible pour couvrir votre dette au taux d'intérêt le plus élevé tout en effectuant des paiements minimums sur tout le reste. Au fil du temps, vos dettes à intérêt élevé seront remboursées, ne laissant que des dettes à faible intérêt. Mois après mois, vous continuerez à attaquer tous vos soldes jusqu'à ce qu'ils disparaissent - et pour de bon.
Bien que vous puissiez rembourser certains prêts plus longtemps avec cette méthode, en utilisant le plan de remboursement de la dette les dettes à intérêt élevé en premier (au lieu de vos plus petits soldes) vous feront économiser plus d'argent à long terme Cours.
Remboursez vos dettes plus rapidement avec une carte de crédit à taux TAP de 0 %.
Il peut être difficile d'accepter le fait qu'une carte de crédit puisse être la solution aux dettes de carte de crédit, mais écoutez-moi. En réalité, certains types de cartes de crédit, 0% APR et transfert de solde cartes de crédit, proposez des offres de lancement qui peuvent vous aider à économiser de l'argent et sortir de la dette.
En rapport:Meilleures cartes de crédit APR et transfert de solde à 0 %
Avec les cartes de crédit avec transfert de solde, vous obtiendrez un TAP de 0 % pendant 12 à 21 mois. Si vous transférez plusieurs ou tous vos soldes à intérêt élevé, utilisez votre période d'introduction pour absolument détruire vos dettes - vous économiserez de l'argent sur les intérêts et vous vous libérerez de vos dettes beaucoup plus rapidement rythme. Lorsque vous n'êtes pas obligé de payer des intérêts sur vos soldes, chaque centime que vous payez va directement au capital de votre prêt.
Si vous pensez qu'un transfert de solde pourrait réellement fonctionner pour votre situation financière, voici quelques détails sur l'une des meilleures cartes de transfert de solde sur le marché aujourd'hui :
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Consolidez ou refinancez vos dettes.
En refinançant certains prêts, vous pourrez peut-être obtenir une meilleure offre et économiser de l'argent en même temps. Avec les prêts étudiants privés, par exemple, il peut être judicieux de refinancer avec un autre prêteur pour obtenir un prêt avec un taux d'intérêt plus bas et de meilleures conditions.
Si vos prêts étudiants privés actuels imposent des taux d'intérêt plus élevés que ce que vous pensez pouvoir obtenir ailleurs, assurez-vous de vous connecter avec SoFi ou alors PrêtEDU. Voici un avis sur SoFi si vous voulez en savoir plus sur la façon dont ils peuvent vous aider.
Vous pouvez également consolider vos cartes de crédit à taux d'intérêt élevé avec un prêt personnel. Consolider vos dettes peut vous aider à obtenir un plan de paiement structuré pour vous aider à vous désendetter plus rapidement. Les prêts de consolidation de dettes sont amortis dans le temps (comme un prêt hypothécaire) et vous finirez par payer moins d'intérêts que de payer des paiements minimums sur vos cartes de crédit.
Les deux fournisseurs de prêts étudiants en ligne peuvent vous aider à déterminer si vous pourriez, en fait, obtenir une meilleure offre avec un prêt de consolidation de dettes et éliminer cette dette de prêt étudiant de votre vie beaucoup plus rapidement.
En rapport:Est-il judicieux de refinancer mes prêts étudiants ?
l'hypothèque de votre maison a commencé avant 2008, vous pourriez également économiser de l'argent en refinançant votre maison aux bas taux d'aujourd'hui. Bien que le redémarrage de votre prêt puisse prolonger votre échéancier de remboursement, le fait d'avoir un paiement mensuel inférieur peut libérer de l'argent pour rembourser d'autres dettes.
Si vous êtes en mesure de refinancer à un taux d'intérêt bien inférieur, d'autre part, vous pourriez être en mesure d'obtenir un prêt hypothécaire de quinze ans pour environ la même mensualité que votre prêt actuel de trente ans. Si tel est le cas, vous devriez au moins envisager cette option pour vous désendetter plus rapidement.
Dans l'ensemble, la meilleure option pour vos finances dépend du montant de vos dettes, du type de dettes que vous vous sentez à l'aise de porter et de vos objectifs individuels.
Règlement de la dette
Si vous êtes très en retard sur de nombreuses dettes et que vous êtes incapable de les rembourser, vous pourrez peut-être régler vos dettes pour un montant beaucoup plus faible. Pour ce faire, vous aurez besoin d'un paiement forfaitaire que vous pourrez offrir au prêteur. Cela fonctionne particulièrement bien avec les anciennes cartes de crédit et les dettes à la consommation.
Vous pouvez également passer par une société de règlement de dettes, mais vous paierez plus en les utilisant.
Avec tout type de programme de règlement de la dette, assurez-vous d'obtenir l'accord par écrit et de conserver tous les reçus afin que personne ne puisse revenir plus tard et vous accuser de ne pas rembourser la dette.
Réduisez drastiquement vos dépenses.
Si vous n'arrivez pas à aller de l'avant, vous dépensez probablement plus d'argent que vous n'auriez dû la plupart des mois. Si tel est le cas, il peut être rentable de pirater considérablement vos dépenses mensuelles pour libérer de l'argent.
Si vous ne savez pas par où commencer, sortez vos relevés bancaires des mois précédents pour savoir où est allé votre argent jusqu'à présent. Dépensez-vous beaucoup d'argent au restaurant? Vos voyages au centre commercial nuisent-ils à vos résultats? Vos paiements de voiture tuent-ils votre budget?
Le moyen le plus simple de pirater votre plan de dépenses est de commencer par le fruit à portée de main.
Pendant que vous essayez de rembourser vos dettes, arrêtez de dîner au restaurant et commencez à cuisiner à la maison. Arrêtez les habitudes destructrices comme fumer si vous le pouvez – ou au moins réduisez-vous.
Examinez également de près votre budget d'épicerie. Si vous dépensez beaucoup d'argent en nourriture chaque mois, vous concentrer sur des repas faciles et bon marché pendant un certain temps peut vous aider à réduire votre consommation. Examinez également vos « factures discrétionnaires » et envisagez de les supprimer de votre vie. Si vous payez beaucoup pour la télévision par câble, les smartphones, les divertissements ou les abonnements, il peut être rentable d'annuler ces services pendant que vous vous concentrez sur le remboursement de vos dettes.
N'oubliez pas que tout montant que vous réduisez de votre budget doit être affecté à vos dettes dans l'ordre que vous jugez approprié. Si vous finissez par dépenser cet argent ailleurs dans votre budget, vous ne vous aidez pas vraiment.
Trouvez un travail à temps partiel ou trouvez une activité secondaire.
Une fois que vous avez trouvé le meilleur moyen de rembourser vos dettes et de réduire vos dépenses, l'autre moyen d'accélérer votre voyage est de prendre une activité secondaire ou d'accepter un emploi à temps partiel. En gagnant un revenu grâce à un travail supplémentaire – ou par des moyens passifs – vous pouvez gagner plus d'argent que vous pouvez utiliser pour rembourser vos dettes plus rapidement.
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Il existe une myriade de façons de gagner de l'argent supplémentaire si vous regardez assez attentivement. Selon votre situation, vous pourrez peut-être accumuler plus d'heures ou même des heures supplémentaires au travail. Ou peut-être pouvez-vous commencer un travail annexe ou vous occuper de chez vous. Vous pouvez également consulter devenir chauffeur Uber, ce qui est une excellente activité secondaire car vous pouvez créer votre propre emploi du temps en fonction de votre flexibilité et de votre emploi du temps.
Tondre les verges. Taillez les haies. Démarrez une petite entreprise de peinture à domicile. Choisissez des travaux d'écriture et d'édition indépendants. Gardez les enfants ou les animaux de votre voisin. Ramassez les heures supplémentaires à votre emploi à temps plein. Lavez les voitures, faites des courses ou asseyez-vous à la maison.
Si vous êtes suffisamment créatif, vous découvrirez qu'il existe de nombreuses façons de gagner de l'argent supplémentaire. Et une fois que vous commencez à gagner de l'argent, vous pourrez accélérer le remboursement de votre dette.
Ces outils sont tous conçus pour vous aider commencer rapidement. Leurs sites Web et applications pour smartphones sont intuitifs. Tous sont gratuits, vous n'avez donc pas à vous soucier d'augmenter votre dette pour vous en sortir. Tous les quatre sont prouvés pour aider leurs utilisateurs.
En clair, toutes ces options sont excellentes. En fait, les entreprises ci-dessous constitueraient une excellente boîte à outils pour le remboursement de la dette. Découvrez-les et lancez-vous.
Crédit Sésame
Si vous êtes endetté mais que vous avez maintenu une bonne cote de crédit, vous pourrez peut-être accélérer votre plan de remboursement en obtenant de meilleures offres de crédit pour transférer votre dette.
Tout d'abord, un mot d'avertissement. Vous ne rembourserez jamais votre dette si vous n'envisagez pas sérieusement d'envoyer des paiements de capital supplémentaires chaque mois. Vous pouvez travailler plus, réduire ou faire les deux pour obtenir cet argent supplémentaire pour rembourser la dette plus rapidement. Le transfert de votre dette d'une entreprise à une autre peut aider, mais vous ne pouvez pas jouer à la patate chaude avec vos créanciers et espérer vous désendetter rapidement.
Cela étant dit, l'un des meilleurs moyens de réduire vos intérêts est de baisser votre taux d'intérêt. Et c'est exactement ce que Crédit Sésame fait pour vous.
La société extrait automatiquement toutes vos informations de crédit, de dette et de paiement de votre historique de crédit sans frais. Ils utilisent ensuite ces données pour comparer avec d'autres offres avec leurs partenaires de crédit afin de vous faire économiser de l'argent.
Par exemple, vous pourriez recevoir une offre de refinancement pour votre hypothèque et une offre de transfert de solde pour l'un de vos soldes. Non seulement ces offres vous feront économiser de l'argent, mais vous pourrez voir clairement à travers Crédit Sésame exactement combien d'argent vous économiserez.
Une dernière chose: vous avez accès à un rapport de crédit gratuit chaque mois. Ce rapport n'est pas votre score FICO, mais a toujours une certaine valeur lorsque vous suivez les hauts et les bas de votre score.
Suivez votre dette et faites-vous correspondre avec de meilleures offres qui peuvent vous faire économiser des milliers de dollars sur votre dette avec Crédit Sésame, le tout gratuitement.
Crédit Karma
Crédit Karma est très similaire à Crédit Sésame avec juste quelques légères différences. Tout comme Credit Sesame, la société extrait vos informations de dette et de paiement pour vous proposer de meilleures offres de crédit.
Voici les différences :
- Credit Karma mettra à jour votre pointage de crédit quotidiennement par rapport à mensuellement pour Credit Sesame. (Vous devez vous connecter manuellement et cliquer sur Mettre à jour pour obtenir le score quotidien, mais vous pouvez l'obtenir quotidiennement.)
- Credit Karma utilise un score de bureau de crédit différent de celui de Credit Sesame. Cependant, ils sont similaires en ce qu'ils sont tous deux des scores non FICO.
- La société propose une carte de rapport de crédit pour vous aider à comprendre pourquoi vous recevez un certain score. S'agit-il d'un trop grand nombre de demandes de crédit récentes ou d'une erreur dans votre dossier de crédit? La carte de rapport de crédit vous y aide.
Cela ne fait pas de mal de suivre deux de vos cotes de crédit gratuites en ligne, nous vous recommandons donc de vous inscrire aux deux. Crédit Sésame et Crédit Karma.
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Si je reçois une grosse somme d'argent, dois-je tout mettre dans l'endettement ?
C'est une excellente question pour les personnes qui commencent tout juste à rembourser leur dette et qui reçoivent un héritage ou une autre aubaine. Ce qui est important, c'est que nous nous préparions à réussir et pas seulement à rembourser nos dettes.
Assurez-vous d'avoir un coussin d'épargne
La question des gains exceptionnels, et notamment des héritages, est presque toujours entre le remboursement de la dette ou l'investissement. Je suggérerais qu'il existe une troisième option qui ne peut être négligée dans de nombreux cas.
Avant de rembourser vos dettes ou d'investir pour l'avenir, la première chose que vous devez faire est de créer un coussin de trésorerie pour le présent.
L'une des principales raisons de stress financier – et même pour l’incapacité d’atteindre à long terme Indépendance financière – est un manque de liquidité. L'absence de tout type d'épargne liquide vous oblige à vous endetter chaque fois qu'il y a un manque de liquidités.
Il ne faut pas beaucoup d'imagination pour se rendre compte que l'absence d'épargne est une recette infaillible pour toute une vie sur le tapis roulant de la dette. Malheureusement, cela commence tôt avec la plupart des gens. Parce qu'ils n'ont jamais de compte d'épargne de base, la dépendance au crédit devient un mode de vie. Les dettes peuvent épuiser vos finances, car elles représentent une ponction perpétuelle sur vos revenus.
De plus, avoir suffisamment d'économies pour couvrir vos frais de subsistance pendant quelques mois contribuera davantage à réduire le stress financier dans votre vie que n'importe quelle autre stratégie. Il élimine les soucis liés à une dépense imprévue ou même à une perte temporaire d'emploi.
Pour toutes ces raisons, ma recommandation serait de vous assurer d'abord que vous avez suffisamment d'argent sur un compte d'épargne ou un fonds du marché monétaire pour couvrir vos frais de subsistance ou au moins trois mois. Cela vous donnera la marge de manœuvre nécessaire pour faire tout le reste.
Le cas du remboursement de la dette
À l'aide d'un héritage pour payer la dette est généralement une stratégie à ne pas manquer. C'est parce que le taux d'intérêt que vous payez sur la dette est presque toujours plus élevé que ce que vous pouvez dans un compte portant intérêt. Par exemple, si vous payez 20 % sur votre dette de carte de crédit, mais que vous ne pouvez pas gagner plus de 1 % en épargne compte, vous perdrez 19% par an si vous mettez l'argent en épargne, plutôt que de rembourser votre cartes de crédit.
Un autre facteur encore est l'impôt sur le revenu. Les intérêts gagnés sont imposables, tandis que les intérêts payés sur la dette des consommateurs sont non déductible fiscalement. Cela signifie que même si l'écart entre les intérêts sur la dette et les intérêts sur l'épargne était plus étroit, le déséquilibre fiscal continuerait de jouer en votre défaveur.
Certains conseillers financiers vous recommandent d'éliminer les dettes à la consommation, en particulier cartes de crédit et d'autres marges de crédit non garanties, avant même de commencer à investir. Bien que je ne pense pas nécessairement que les conseils s'appliquent dans tous les cas, cela reste une bonne stratégie.
Après tout, l'élimination d'une dette avec un taux d'intérêt de 20 % se traduit effectivement par un investissement qui rapporte 20 % garanti!
Il y a aussi un déséquilibre en ce qui concerne le taux de rendement. Par exemple, le taux d'intérêt que vous payez sur la dette est généralement bloqué. Mais le rendement que vous gagnez sur vos investissements n'est pas, du moins dans le cas des investissements en actions, comme les actions et les fonds communs de placement. En fait, la valeur de ces actifs peut chuter en cas de baisse du marché, tandis que votre niveau d'endettement ne diminuera que dans la mesure où vous effectuerez des paiements pour le réduire.
Ensuite, il y a le fait qu'en remboursant la dette, vous libérez votre revenu à d'autres fins, y compris l'épargne et les investissements. Il est souvent vrai que les gens qui ont beaucoup de dettes ne sont jamais en mesure d'épargner et d'investir. En remboursant vos dettes, vous serez en mesure de faire exactement cela, et cela peut changer votre vie financière pour le mieux pour toujours.
Vous ne pouvez vraiment pas vous tromper en remboursant vos dettes.
Le cas pour investir l'argent
Un argument solide peut être fait pour investir un héritage. Cela est particulièrement vrai si vous n'avez actuellement aucun investissement et n'avez aucun historique d'en avoir.
Parfois, l'argent d'une aubaine peut vous aider à investir. Vous obtenez un pécule de base à investir, puis vous commencez à ajouter des cotisations périodiques au compte. L'investissement croît ensuite régulièrement, grâce à une combinaison de cotisations continues et de rendements des investissements.
À long terme, c'est une bonne stratégie. Votre patrimoine augmentera avec la taille de votre portefeuille d'investissement. Au fur et à mesure que vous devenez plus riche, il est tout à fait possible que vos problèmes d'endettement finissent par s'atténuer. Autrement dit, le montant de vos investissements peut dépasser le montant de votre dette. Lorsque ce sera le cas, vous serez à la fois en mesure de rembourser votre dette et de disposer d'actifs de placement pour continuer à investir.
Cela peut être particulièrement vrai si l'investissement est effectué grâce à une sorte d'épargne à l'abri de l'impôt, comme un IRA, Roth IRA, ou même un plan 401(k). Le fait que vous ayez un héritage peut même libérer une plus grande partie de votre salaire pour contribuer à un régime parrainé par l'employeur.
Dans un régime à l'abri de l'impôt, la valeur de votre investissement augmente encore plus rapidement, car il n'y a pas d'impôt à payer pour réduire votre taux de rendement. C'est une façon de construire rapidement votre investissement. Et il va sans dire que cela crée le genre de stabilité financière à long terme qui peut améliorer votre situation dans son ensemble.
Ma recommandation pour utiliser une aubaine avec dette
Chaque circonstance est un peu différente, mais dans la plupart des cas, je suggérerais à une personne de choisir ce qui suit - dans l'ordre :
- Mettre en place un coussin d'épargne. La première recommandation est que vous mettiez suffisamment de l'aubaine dans un compte d'épargne ou un fonds du marché monétaire pour couvrir au moins trois mois de frais de subsistance. Le coussin d'épargne vous donnera la marge de manœuvre nécessaire pour attaquer sérieusement le remboursement de sa dette.
- Utilisez le solde de l'héritage pour rembourser la dette. De toute évidence, la mise en place du coussin d'épargne lui laissera encore moins d'argent pour rembourser sa dette. Mais cela la laisserait également dans une situation financière plus solide. En utilisant le solde restant pour rembourser sa dette, vous réduirez également vos paiements de dette. Toute économie résultant de ces paiements réduits devrait être appliquée au remboursement des cartes de crédit plus tôt. Vous devriez également chercher d'autres moyens de réduire vos dépenses ou d'augmenter vos revenus pour rembourser complètement la dette.
- Commencez à investir uniquement lorsque la dette est remboursée. Investir pour l'avenir présente de nombreux avantages, mais dans la situation particulière de Katie, je pense que sa priorité doit être centrée sur l'amélioration de sa situation actuelle. Si vous investissez de l'argent immédiatement, vous risquez de perdre une partie de l'argent – sans améliorer sa situation. Mais si vous créez un coussin d'épargne et remboursez d'abord votre dette, vous serez en meilleure position pour investir plus tard tout ce que vous avez à investir.
Entretien avec Jason Larkin – Un survivant de la dette
Jason Larkins s'est retrouvé étouffé sous les 110 000 $ de dettes à l'âge de 23 ans. Il aurait pu abandonner, déposer le bilan, ramper sous un rocher et prétendre que cela ne s'était pas produit. Il ne l'a pas fait. Il s'est engagé à le rembourser et en a actuellement remboursé 60 000 $. Voici son histoire….
Tout d'abord pour ceux qui ne vous connaissent pas, parlez-nous un peu de votre parcours et pourquoi vous avez créé votre blog.
Eh bien, je m'appelle Jason Larkins et je suis conseiller financier auprès d'une société de conseillers en placement enregistrée située à Kansas City, MO. La décision de devenir coach/conseiller a vraiment été stimulée par ma lutte personnelle et mes succès éventuels avec l'argent.
Après beaucoup de pression de la part d'un de mes amis proches, j'ai lancé mon blog, WorkSaveLive, en novembre 2011. Après beaucoup de réflexion et de réflexion, je ne pouvais pas ignorer la réalité qu'avoir un blog étendrait ma portée et ma capacité à avoir un impact sur la vie de milliers de personnes - pourquoi n'aider que 500 personnes par an alors que vous pouvez en obtenir des milliers qui visitent votre site chaque mois base?
Ce qui a d'abord attiré mon attention, c'est votre tweet sur la façon dont vous avez pu rembourser une si grande quantité de dettes dans un laps de temps relativement court.
Pouvez-vous nous parler de certaines des raisons qui vous ont poussé à vous endetter autant ?
Pendant mes jours "plus jeunes" (oui, je n'ai encore que 27 ans), je me considérais comme un Ordinaire personne. Une grande partie de la façon dont j'ai appris à gérer l'argent était en voyant ce que mes parents faisaient pendant que je grandissais et en voyant ce que mes amis et les autres autour de moi faisaient à l'époque.
Ce manque de véritable éducation financière: savoir budgétiser, comprendre l'importance de vivre de moins que ce que vous gagnez, et économiser pour l'avenir, a conduit à prendre des décisions financières extrêmement stupides telles que comme:
- Aller dans une école en dehors de l'État pour jouer au football (malgré les bourses)
- Dépenser beaucoup plus que ce que j'ai gagné (sortir des amis, faire la fête et manger au restaurant à chaque repas)
- Ne pas comprendre les priorités (choisir de sortir plutôt que de payer mon loyer à temps)
Quel a été votre « moment aha » qui vous a fait réaliser que votre dette était devenue incontrôlable ?
Je vais commencer par: Je sais que beaucoup de gens qui liront ceci seront choqués de voir à quel point quelqu'un peut être stupide. être, mais je suis à l'aise avec ce que j'ai appris et où je suis venu donc être brutalement honnête ne me dérange pas moi. Je reconnais aussi volontairement que j'étais extrêmement stupide et têtu à l'époque.
Malgré la réception de plusieurs appels de recouvrement par jour, le fait d'avoir un compte bancaire négatif pendant 30 jours consécutifs (merci mon Dieu, j'en ai eu un autre), et étant si effrayé et stressé que je ne savais pas quoi faire, mon moment « AHA! » n'est pas venu jusqu'à:
Un soir que j'ai emmené ma copine de l'époque (femme maintenant) manger au Cheesecake Factory. J'avais fait un assez bon travail pour lui cacher toutes mes difficultés, mais au milieu du dîner, j'ai reçu un appel de mon colocataire m'informant que notre chèque de loyer avait été sans provision.
J'étais responsable de payer toutes les factures: la colocataire me donnerait sa part d'argent (idée terrible à l'époque) et je « paierais » les factures. Qui ne ferait pas confiance à un colocataire qui gagnait plus de 50 000 $/an à 21 ans et vivait une vie qui semblait être celle de quelqu'un sans problèmes financiers ?
Alors, réalisant que j'avais maintenant un solde négatif sur mon AUTRE compte courant, j'ai juste regardé ma petite amie et lui ai dit le désordre dans lequel j'étais. Je ne voulais pas vraiment lui emprunter de l'argent alors j'ai proposé de demander à la Cheesecake Factory si je pouvait faire la vaisselle pour la nuit, mais elle a fini par payer pour le dîner et m'a prêté 1 000 $ en plus ce.
Depuis ce jour, tout a changé.
Une fois que vous avez eu le moment aha, quelles étapes avez-vous mises en œuvre pour commencer le processus de désendettement ?
La première étape consistait simplement à apprendre à établir un budget écrit et à limiter mes dépenses. À cet âge, je pensais que j'étais invincible parce que je gagnais pas mal d'argent, mais la réalité est que j'avais encore des factures à payer et je ne pouvais pas continuer à vivre le style de vie que je voulais.
Dave Ramsey aime dire que les finances, c'est 80 % de comportement et 20 % de connaissances et j'en suis un parfait exemple. La budgétisation n'est pas difficile. Bien gérer son argent est VRAIMENT SIMPLE !
Le problème est la personne que vous regardez dans le miroir. C'est le refus de faire des sacrifices, d'être discipliné et de dire aux gens « NON! » C'est la partie difficile et c'est pourquoi tant d'entre nous échouent.
Dans mon prochain livre, je parle d'avoir un copain de combat. Quelqu'un qui vous soutient dans tous vos efforts. Dans quelle mesure était-il important d'avoir un partenaire de combat pour sortir de la dette ?
Je ne sais pas si j'aurais jamais pu le faire moi-même. Je suis sorti avec ma femme pendant 4 ans et nous sommes maintenant mariés depuis 2 1/2. Elle m'a vu à mon pire et elle a été avec moi à travers le meilleur.
Malgré nos progrès, nous ne sommes certainement pas au bout de notre voyage et même à ce jour, il est extrêmement important d'avoir quelqu'un qui soit prêt à affronter la montagne avec moi; pour vous encourager lorsque vous tombez et pour être votre pom-pom girl lorsque vous réussissez.
Quels ont été les obstacles les plus difficiles auxquels vous avez dû faire face pour essayer de rembourser toutes vos dettes ?
Il y a eu et il y aura encore de nombreux obstacles. Peu de temps après ce dîner au Cheesecake Factory, j'ai décidé de changer de carrière et d'accepter un travail qui gagnait 50 % de moins que ce que j'avais été.
Parlez d'une période difficile: je ne savais évidemment pas comment limiter mes dépenses alors que je gagnais environ 60 000 $, donc penser que je pourrais vivre avec 30 000 $ était plutôt effrayant. Cependant, après avoir obtenu un budget strict, j'ai réalisé que je pouvais faire les sacrifices nécessaires pour descendre à 30 000 $/an.
C'était extrêmement difficile et le budget était très serré (compte tenu de tous mes paiements de dette) mais ça a marché! Notre obstacle aujourd'hui est la poursuite du processus de désendettement. Lorsque vous commencez 110 000 $ dans le trou (la majorité de la dette étant des prêts étudiants), la seule façon de s'en sortir est de sacrifier pendant une LONGUE période de temps. Cela fait 5-6 ans maintenant et il nous en reste encore quelques-uns.
Vous êtes-vous permis de célébrer des jalons dans le processus de remboursement de la dette ?
La première année et demie où j'étais sur « le plan », il n'y avait pas de pièce de théâtre ni de célébrations: pas de repas au restaurant, pas de vacances, pas de films, de concerts ou d'autres divertissements. Tout était affaire.
Cela m'a pris un peu de temps mais j'ai finalement réalisé que vous ne pouvez pas vivre comme ça pour toujours, alors nous avons réduit notre intensité et vivons la vie tout en étant responsables.
Au cours des 6 dernières années, nous avons: payé comptant pour deux voitures (un vieux batteur et il y a deux semaines, nous avons acheté une Camry 2011), nous payé en espèces pour notre mariage, nos alliances, notre lune de miel, et nous avons également pris deux vacances en plus.
Quels conseils donneriez-vous à d'autres qui se trouvent dans une situation similaire mais qui se sentent désespérés de ne jamais pouvoir rembourser toutes leurs dettes? Surtout quand on a un 2e hypothèque vous essayez de payer.
Le remède au désespoir, c'est le progrès et voir qu'il y a une lumière au bout du tunnel. J'ai fait certaines des choses les plus stupides qu'une personne puisse faire, et je ne savais rien de la gestion de l'argent, de la création d'un budget ou de vivre avec moins que ce que vous gagnez.
Si je peux le faire, alors n'importe qui peut le faire. (Cela n'a pas pour but de paraître arrogant ou de toute autre manière que quelqu'un veuille mal interpréter cela). Cela commence par un budget et créer un plan.
Je crois fermement qu'un budget est la base pour établir un plan financier solide.
Ne laissez pas les dettes entraver vos rêves
De nos jours, vivre avec des dettes est la norme et non l'exception. Presque tout le monde que vous et moi connaissons est aux prises avec une forme de dette. Pire encore, la plupart des gens la laissent les empêcher de réaliser leurs rêves.
La meilleure chose que vous puissiez faire pour vous-même – et pour vos finances – est de rembourser vos dettes et de les éviter comme la peste. Essayez de ne pas suivre les autres et, à la place, créez un style de vie agréable et réaliste que vous pouvez réellement vous permettre.
L’endettement est peut-être normal de nos jours, mais vous n’êtes pas obligé de l’être. Osez être différent et vous serez beaucoup plus heureux – et beaucoup plus riche – à long terme.
Avez-vous déjà remboursé des dettes? Combien et comment avez-vous fait ?