Il y a de nombreuses années, souscrire une assurance-vie signifiait simplement souscrire une couverture qui versait une prestation de décès lors du décès d'un assuré. Aujourd'hui, cependant, les choses ont beaucoup changé. Les polices d'assurance-vie sont encore certainement utilisées comme un outil pour remplacer un revenu ou pour rembourser une dette au décès d'un assuré. Mais maintenant, ces plans peuvent également être utilisés pour bien plus encore.
Les polices d'assurance-vie ne sont plus simplement « de la simple vanille ». En fait, les polices d'assurance-vie sont souvent utilisées comme des outils de planification financière qui peuvent aider les particuliers et les familles résoudre tous les types de besoins supplémentaires, comme épargner pour l'université, rembourser une hypothèque et compléter la retraite le revenu.
Ils peuvent également être utilisés pour faire croître des fonds en fonction des conditions de marché en hausse. Un type de police qui peut être particulièrement utile pour offrir une prestation de décès tout en répondant à des besoins financiers supplémentaires est la couverture variable.
Comment fonctionne l'assurance-vie variable
L'assurance-vie variable est un type de couverture permanente. Cela signifie qu'il offre à la fois une protection au décès, ainsi qu'une valeur de rachat ou une composante d'investissement où le titulaire de police peut investir dans une variété de comptes « séparés ».
Ces polices sont désignées comme telles parce que lorsqu'un titulaire de police verse sa prime au régime, la partie de sa prime qui entre dans la composante trésorerie – ou investissement – de la police sera soumise aux fluctuations du marché sous-jacent fluctuation. Par conséquent, le plan sera de nature « variable ».
En règle générale, le titulaire de la police a la possibilité de choisir parmi une très grande variété d'options de placement différentes au sein de ce compte séparé. Ceux-ci peuvent inclure des fonds communs de placement, des actions, des fonds du marché monétaire, des obligations et un certain nombre d'autres véhicules financiers. Étant donné que certaines des options de placement incluses dans les polices à capital variable sont des titres, ces types de polices d'assurance-vie sont régies par les lois fédérales sur les valeurs mobilières.
Tout comme pour la composante valeur de rachat d'autres types de polices d'assurance-vie, les fonds qui se trouvent dans la composante placement d'un régime d'assurance variable sont autorisés à croître sur une base d'imposition différée, ce qui signifie que l'argent ne sera pas imposé jusqu'au moment de Retrait. Cela peut offrir aux fonds la possibilité d'augmenter à un rythme encore plus rapide, en particulier au fil du temps et dans des conditions de marché positives.
Les avantages de posséder une police d'assurance-vie variable
Il y a un certain nombre d'avantages à posséder une police variable. Premièrement, comme pour tout autre type de couverture, le produit de la prestation de décès fournira une protection financière aux survivants de l'assuré en cas de décès. Ces fonds peuvent être utilisés pour payer les dépenses finales, pour rembourser des dettes importantes comme une hypothèque, ou utilisés comme revenu de remplacement pour payer les dépenses de la vie quotidienne à l'avenir.
Un autre avantage de la couverture vie variable est que les primes sont généralement fixes pendant toute la durée de la police. Cela signifie que, contrairement assurance vie temporaire, l'assuré n'aura jamais besoin de se requalifier pour la couverture, à condition que les primes soient payées dans le délai de grâce et que la couverture reste en vigueur.
De même, le montant initial de la prestation de décès sur une police variable est également généralement un montant fixe, indépendamment de ce qui se passe sur le marché sous-jacent. Pour cette raison, le bénéficiaire désigné (ou les bénéficiaires) de ce type de police peut donc être assuré qu'il recevra un certain montant de produit au décès de l'assuré.
Cela peut être utile en ce sens que si les fonds étaient comptés pour le paiement de certaines dettes ou le remplacement du revenu de l'assuré, il y aurait un montant fixe venant aux survivants de l'assuré de la vie variable planifier.
De plus, en raison de la variété des options de placement, l'assurance-vie variable peut offrir aux titulaires de police d'assurance la possibilité de faire fructifier les fonds qui se trouvent dans la portion en espèces de leur police. Ces fonds pourraient être utilisés à l'avenir pour d'autres besoins financiers et ils pourraient être accessibles via des retraits ou des avances sur police.
Ainsi, si des fonds sont nécessaires à un titulaire de police d'assurance-vie variable au cours de sa vie, ces régimes seront permettent généralement à l'individu de retirer ou d'emprunter de l'argent de la composante investissement du politique. De plus, les fonds de la composante valeur de rachat peuvent souvent être utilisés pour payer les primes de la police, ce qui évite au titulaire de la police d'avoir à le faire de sa poche.
Quelques points à considérer avant de souscrire une assurance-vie
Bien qu'il y ait de nombreux avantages à détenir une police d'assurance-vie à capital variable, il est également important de tenir compte de certains facteurs clés avant de aller de l'avant afin d'être sûr que ce type de police est la meilleure option pour vous et votre assurance et investissement spécifiques Besoins.
Premièrement, lorsqu'il envisage un plan variable, le preneur d'assurance devrait être en mesure de jouer un rôle plus actif dans l'investissement du compte séparé de la police. Compte tenu de cela, il peut être sage de bien comprendre le fonctionnement des fonds communs de placement et d'autres investissements – et comment chacun peut, ou non, correspondre à vos besoins et objectifs financiers particuliers.
Sachant que la couverture variable s'accompagne d'un niveau de risque plus élevé que certains autres types d'assurance-vie permanente l'assurance, telle que la vie entière ou la vie universelle, peut également aider à atténuer les surprises si le marché ralentissement.
Dans tous les cas, une considération importante que tout propriétaire potentiel d'une police variable devrait avoir est que il ou elle aura beaucoup plus de contrôle sur la façon dont ses fonds sont investis dans ce type d'assurance-vie planifier. Cela différera considérablement de la propriété d'une vie entière ou d'un police d'assurance vie universelle, où les fonds sous-jacents sont généralement choisis pour le preneur d'assurance par la compagnie d'assurance.
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CommencerUne politique variable est-elle juste pour tout le monde ?
Contrairement à l'assurance vie entière, où les liquidités ne sont garanties de croître qu'à un taux d'intérêt fixe et prudent, la les fonds qui font partie d'une police d'assurance-vie variable sont liés à une variété d'investissements liés au marché option. Cela permet une opportunité de croissance substantielle. Cependant, elle peut également exposer les fonds au risque de marché. Par conséquent, les assurés à capital variable doivent être conscients que leurs fonds peuvent prendre de la valeur. Cependant, ils peuvent aussi tomber.
Le titulaire d'une police d'assurance-vie variable dispose également d'un grand nombre de choix dans les investissements sous-jacents qui sont choisis pour sa composante valeur de rachat. Cela diffère sensiblement de assurance vie entière où la compagnie d'assurance effectue ces sélections. Par conséquent, ceux qui ne sont pas des investisseurs actifs ou qui n'ont pas une bonne compréhension des actions ou des fonds communs de placement peuvent vouloir acquérir une connaissance initiale de ces investissements avant d'aller de l'avant. C'est aussi une bonne idée d'avoir au moins une compréhension de base de la façon dont différents types de risque de marché peuvent survenir et comment ce risque peut être compensé.
Comment obtenir les meilleures soumissions d'assurance-vie variable
Lorsque vous magasinez pour des devis d'assurance-vie variables, il est préférable de travailler avec une entreprise ou une agence qui a accès à plusieurs compagnies d'assurance. De cette façon, vous pourrez comparer objectivement les polices et les prestations des différents assureurs afin de déterminer celle qui correspond le mieux à vos besoins spécifiques. Vous pourrez également comparer différents devis de prime afin de voir celui qui convient le mieux à votre budget d'assurance-vie.
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