Si vous n'avez jamais entendu parler d'une rente à revenu différé, préparez-vous, car vous en entendrez probablement beaucoup parler dans un proche avenir. Et honnêtement, vous devriez le vouloir !
Les rentes à revenu différé corrigent une faiblesse majeure qui fait partie des régimes de retraite à imposition différée actuels, tels que 401(k): que faire de votre régime de retraite lorsque vous réellement se retirer.
C'est là qu'interviennent les rentes à revenu différé. C'est un outil précieux que vous pouvez utiliser pour préserver votre capital d'investissement et vous assurer d'avoir un revenu stable pour le reste de votre vie, quelle que soit la durée de votre vie.
Ils peuvent même transformer votre cotisation définie 401(k) en quelque chose qui ressemble aux régimes à prestations définies traditionnels d'antan. Cela devrait intéresser tous ceux qui planifient leur retraite.
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Qu'est-ce qu'une rente à revenu différé?
Les rentes à revenu différé sont un croisement entre variable des rentes – assorties de prestations garanties – et immédiat rentes.
Avec une rente variable, vous permettez au régime de croître pendant un certain nombre d'années et ne commencez à retirer des fonds qu'à une certaine date prédéterminée. Avec une rente immédiate, vos mensualités seront fixes pour le reste de votre vie. Également dans le cadre d'une rente immédiate, la mensualité n'augmentera pas comme elle peut le faire avec les rentes variables. Mais comme son nom l'indique, vous pouvez obtenir des paiements presque immédiatement.
Les rentes à revenu différé ont vu le jour en 2011, et représentent une sorte d'hybride entre ces autres types de rentes. Ils sont dus en partie à la chute des marchés boursiers de 2007-2009. Les compagnies d'assurance avaient promis des prestations garanties à vie équivalant entre 5 % et 6 % de la la valeur de base de la rente sur les rentes différées variables, mais a eu du mal à payer à ces taux compte tenu de la forte baisse du marché.
Le problème rarement discuté de l'investissement Après Retraite
Pourquoi cette discussion sur les rentes à revenu différé est-elle importante?
Peut-être que le problème le plus fondamental avec l'investissement pour la retraite est qu'il n'y a presque aucune considération ou discussion sur ce qui se passera après retraite. Pratiquement toute la discussion porte sur la façon d'accumuler un portefeuille de retraite suffisamment important pour garantir que vous pourrez vivre confortablement, et au niveau auquel vous êtes devenu habitué.
Les sujets sur la façon dont vous investirez votre argent après la retraite et sur la façon dont il sera distribué de manière à vous empêcher de survivre à votre argent ne sont presque jamais abordés.
Mais ce sont en fait des considérations tout aussi importantes dans la planification de vos années d'or.
Peu importe à quel point vous avez bien investi votre argent jusqu'au moment de votre retraite, vous pouvez toujours avoir une retraite moins que satisfaisante si vous ne gérez pas bien votre argent une fois que vous n'êtes plus de travail.
Deux considérations de base après la retraite doivent être examinées dans le cadre du processus de planification de la retraite :
- Comment investir votre argent après la retraite, et
- Comment répartir vos avoirs de retraite d'une manière qui vous évitera de survivre à votre argent.
Jusqu'à récemment, les deux questions étaient plutôt une zone grise. Mais au cours des dernières semaines, nous avons obtenu une direction claire.
Nouvelles directives du département du Trésor américain à la rescousse
En 2007, le département américain du Travail a publié des règlements exigeant certains types de produits d'investissement diversifiés appelés Alternatives d'investissement par défaut qualifiées, ou QDIA. Le but de ces alternatives était de créer un cadre d'investissement pour les employés qui ont été automatiquement inscrits à un plan 401 (k) parrainé par l'employeur.
Alors qu'une fois que les employés devaient choisir activement de participer à un régime d'employeur, la nouvelle valeur par défaut était qu'un employé serait automatiquement inscrit sauf s'il a expressément choisi de ne pas le faire. Mais lorsque l'inscription automatique a eu lieu, l'argent accumulé dans le régime serait automatiquement investi dans des fonds du marché monétaire qui ne rapportent presque rien en retours sur investissement.
Dans la décision de 2007, l'argent est désormais automatiquement investi via les QDIA. Les QDIA peuvent inclure l'un des types d'investissement suivants :
- Fonds à date cible
- Fonds cycle de vie
- Fonds équilibrés
- Comptes gérés
Mais de nouvelles réglementations publiées en octobre par le département du Trésor américain et le département américain du Travail ont ouvert la voie à 401(k) prévoit d'inclure les rentes comme l'un des choix pouvant être inclus en tant que QDIA. Il s'agit d'une évolution importante, car les rentes sont Plus précisément mis en place dans le but de prévoir une distribution mensuelle des revenus tout au long de la vie du bénéficiaire.
Les directives du Département du Trésor mentionnent ce qui suit :
« Une rente à revenu différé fournit un flux de revenus qui se poursuit généralement tout au long de la vie d'un individu, mais n'est pas destiné à commencer avant un certain temps après son achat. Cela peut fournir une solution rentable pour les retraités désireux d'utiliser une partie de leur épargne pour se protéger contre la survie le reste de leurs actifs, et peut également les aider à éviter de surcompenser en limitant inutilement leurs dépenses en retraite."
De cette façon, le gouvernement fédéral s'attaque enfin à la question généralement négligée de savoir précisément comment les régimes de retraite fourniront un revenu aux retraités. En fait, on s'attend à ce que le ministère du Travail promulgue des règlements supplémentaires exigeant que les promoteurs de régimes de retraite divulguent le montant revenu qu'un plan 401(k) fournira au participant au plan - plutôt que la méthode actuelle de déclaration uniquement du rendement des investissements et équilibre.
Tout cela est un grand pas dans la bonne direction.
Les rentes à revenu différé à la rescousse
Une rente à revenu différé peut créer un programme de distribution de revenu très similaire aux régimes de retraite à prestations déterminées. Ces régimes sont devenus extrêmement rares, mais constituent la base même du revenu de bon nombre de ceux qui sont aujourd'hui très confortablement retraités. L'absence de régimes à prestations déterminées est l'une des principales sources d'insécurité de la retraite chez ceux qui n'en ont pas.
L'argent investi dans un régime 401(k) peut désormais être transféré dans une rente à revenu différé. Cela fournira au bénéficiaire un revenu prévisible pour le reste de sa vie. Vous pouvez soit commencer à recevoir des paiements de revenu au moment de la retraite, soit permettre à l'argent de rester dans la rente et de continuer à fructifier. Plus vous attendez pour commencer à recevoir des distributions, plus la rente sera importante et plus vos versements mensuels seront également importants.
C'est une option importante à avoir. À 65 ans, statistiquement, l'homme moyen vivra jusqu'à 84 ans, tandis que la femme moyenne atteindra 86 ans. Cela donne environ 20 ans qui devront être couverts par des paiements de revenu pour la retraite. Mais de nombreuses personnes sont en excellente santé lorsqu'elles atteignent l'âge de la retraite et n'ont pas besoin de commencer immédiatement à toucher un revenu de retraite. En différant la perception des revenus, ils peuvent augmenter considérablement le montant qu'ils recevront à une date ultérieure.
Par exemple, il peut être possible pour une personne de prendre sa retraite et de commencer à bénéficier de la sécurité sociale à 65 ans, mais de continuer à travailler à temps partiel jusqu'à 70 ou 75 ans. Si cette personne peut différer le versement de son revenu de retraite au cours de cette fenêtre de 5 à 10 ans, le revenu mensuel de la rente sera considérablement plus élevé.
Comment les rentes à revenu différé peuvent vous aider à planifier votre retraite
Il est important de comprendre que si vous investissez de l'argent dans une rente à revenu différé, vous ne pourrez pas retirer l'argent sous forme de somme forfaitaire à une date ultérieure. Cependant, cette restriction se traduit généralement par un paiement annuel beaucoup plus élevé que ce que vous pouvez obtenir de la plupart des rentes variables.
Et – très important – si vous décédez avant de recevoir vos versements, la rente fournira généralement une prestation de décès pour votre conjoint et vos héritiers.
La solution de contournement RMD
Techniquement parlant, la loi vous oblige à commencer à retirer des retraits de tout régime de retraite à l'abri de l'impôt (à l'exception d'un Roth IRA) à partir de 70 ½ au plus tard. Ce règlement est appelé Distributions minimales requises, ou RMD.
Les rentes à revenu différé peuvent être structurées pour répondre à cette exigence. Cependant, ils offrent également une solution de contournement potentielle. Si vous souhaitez reporter un revenu au-delà de 70 ½, vous pouvez investir dans une rente à revenu différé en utilisant des actifs non exonérés d'impôt. Cela peut aussi être un moyen de gagner un revenu plus élevé, puisque les taux d'intérêt sont actuellement à des niveaux historiquement bas. Si les taux d'intérêt reviennent à leurs normes historiques, vous pourrez souscrire une nouvelle rente aux taux alors plus élevés et augmenter ainsi vos distributions de revenus.
Les rentes à revenu différé contribuent grandement à résoudre le volet distribution des revenus de l'équation de la retraite. Vous aurez maintenant des options quant à la façon dont vous souhaitez gérer le revenu que vous toucherez à la retraite, ainsi que la possibilité de vous assurer que vous l'aurez pour le reste de votre vie.
Si vous êtes le moindrement préoccupé par ce qui se passera avec votre régime 401(k) une fois que vous serez à la retraite, contactez-moi et nous pourrons discuter de vos options. Vous constaterez peut-être qu'une rente à revenu différé est exactement ce dont vous avez besoin pour vous assurer d'avoir un revenu stable et que vous ne survivrez jamais à votre argent.