Comment maximiser vos revenus de sécurité sociale (et éviter ces 6 erreurs coûteuses)

Nous parlons tous de la planification de la retraite et nous parlons souvent des Roth IRA et d'autres comptes et stratégies de retraite.

Mais qu'en est-il de la Sécurité sociale? C’est un élément souvent négligé, bien que très critique, de votre plan de retraite.

Il existe des moyens de maximiser vos revenus de sécurité sociale, mais les stratégies les plus efficaces doivent être mises en place avant de commencer réellement à percevoir des prestations.

Tirer le meilleur parti de votre sécurité sociale peut être déroutant car il existe plusieurs options différentes quant au moment où vous pouvez souscrire à la sécurité sociale. Par exemple, vous pouvez toucher des prestations à partir de 62, 67, 70 ans ou à l'âge de votre choix.

Cependant, sachez que votre âge au moment de la retraite aura une incidence sur le montant de votre prestation, ainsi que sur les prestations que vous recevrez pour le reste de votre vie.

Quand prendre vos prestations

Si vous percevez des allocations dès que vous y êtes admissible – c'est-à-dire à 62 ans – vous pouvez toucher vos allocations plus tôt, mais cela réduira les allocations que vous recevrez à l'avenir, et pas de peu non plus !

Comprendre votre âge de retraite à taux plein

C'est un âge important à comprendre. Alors qu'autrefois l'âge de la retraite à taux plein était de 65 ans pour tout le monde, l'âge augmente progressivement pour les personnes nées après 1943. Le nouvel âge de la retraite à taux plein sera de 67 ans pour toute personne née en 1960 ou après.

Et si vous êtes né entre 1943 et 1954, l'âge est de 66 ans. (Il y a en fait des graduations basées sur l'âge qui feront de l'âge de la retraite à taux plein un nombre impair, comme 66 ans et 3 mois, en fonction de l'année exacte de votre naissance.)

L'âge de la retraite à taux plein est considéré comme la base de référence pour tout ce qui touche à la sécurité sociale. C'est l'âge auquel vous percevrez 100 % de votre prestation de base de la Sécurité sociale. Si vous prenez votre retraite avant cet âge, vos prestations seront réduites.

Prendre des prestations avant l'âge de votre retraite complète

Si vous envisagez de retirer vos prestations avant d'atteindre votre retraite complète, voici quelques considérations à garder à l'esprit:

Qu'est-ce que vos CD paient ?

Je sais ce que tu penses. Quel est le rapport entre votre CD bancaire et votre allocation de sécurité sociale? Je vais y arriver dans une seconde. Tout d'abord, regardons les taux de CD sur 5 ans. En parcourant le net, les taux de CD à 5 ans paient actuellement environ 3,5% (en juin 2009).

Désormais, selon la Social Security Administration, le retraité moyen rapportera à la maison 1150 $ par mois en guise de chèque de prestations.

Donc, sur la base des taux actuels de CD, un retraité aurait besoin d'environ 395 000 $ pour obtenir la même prestation mensuelle. Il est difficile de trouver un investissement sûr qui vous donnera le même avantage mensuel sans autant d'investissements en espèces.

De toute évidence, la solidité globale du programme de sécurité sociale suscite une certaine inquiétude. Mais pour un récent retraité, il doit s'attendre à ce que ces chèques soient déposés pendant encore plusieurs années.

Qu'en est-il des actions ?

Beaucoup diraient qu'il s'agit actuellement d'une excellente opportunité d'achat en bourse (je pourrais être l'un d'entre eux). Mais dire à un futur retraité de se tourner vers le marché boursier pour un investissement « sécurisé » revient à dire à Eskimo qu'il doit s'approvisionner en climatiseurs. Je pense que vous comprenez l'idée.

Les actions axées sur la valeur et versant des dividendes ont été battues aussi mal, sinon pire, que les actions technologiques en 2001-2002, laissant de nombreux investisseurs frileux du marché. Une partie de l'argent serait logique d'avoir une certaine exposition aux actions, mais pas aussi sûre que d'obtenir un chèque de sécurité sociale du gouvernement chaque mois.

Besoin de sécurité ?

La plupart des retraités se tourneront vers les obligations comme principale source de revenu à la retraite. Mais dans une année où nous avons vu la force des obligations d'entreprises en question, les agences gouvernementales vaciller, et de nombreuses obligations municipales étant remises en question sur leur degré d'assurance, le seul refuge était trésors.

Il y a eu une période où l'on pouvait gagner plus en ramassant un centime dans la rue qu'avec les rendements du Trésor. Est-ce la réponse pour une source de revenu de retraités? Opter pour la sécurité sociale à un âge plus précoce vous procurera un revenu sûr sans avoir à trouver un endroit sûr pour vos autres investissements.

Retarder les prestations au-delà de l'âge de votre retraite complète

Comme indiqué ci-dessus, vous pouvez toucher des prestations dès l'âge de 62 ans, mais les prestations seront réduites. De manière générale, votre rente mensuelle sera réduite de 5 à 7 % pour chaque année où vous touchez des prestations avant l'âge de la retraite à taux plein.

Par exemple, si votre âge de la retraite à taux plein est de 66 ans et que vous commencez à toucher des prestations à 62 ans, votre prestation mensuelle sera réduite d'environ 25 %. Si votre prestation à l'âge de la retraite à taux plein est de 1 600 $ par mois, elle sera réduite à 1 200 $ (1 600 $ fois 75 %) si vous commencez à toucher des prestations à 62 ans.

Et étant donné que le fait de prendre des prestations tôt entraînerait une réduction du revenu mensuel, vous devrez probablement compléter votre revenu par une forme de revenu gagné. Mais si vous le faites, gardez à l'esprit que vos prestations de sécurité sociale seront réduites si vous gagnez au-dessus d'un certain montant.

Vous pouvez gagner jusqu'à $15,480 (2014) sans que vos prestations de Sécurité Sociale ne soient réduites. Au-delà de ce seuil, vous renoncerez à un dollar de prestations pour deux dollars de gains.

Si vous gagnez 35 480 $ en percevant vos prestations à 62 ans, vous perdrez 10 000 $ en prestations de sécurité sociale (35 480 $ - 15 480 $ = 20 000 $ divisé par 2). Si vous gagnez suffisamment d'argent, il est possible d'éliminer complètement votre prestation de sécurité sociale.

Aie.

Cependant, ce n'est pas aussi grave qu'il n'y paraît, car la réduction des prestations maintenant peut augmenter vos prestations plus tard. La Sécurité sociale recalcule automatiquement vos prestations chaque année où vous avez eu des revenus.

Cela signifie que si vous gagnez plus d'argent que vous n'en avez gagné au cours de la plupart des 35 années utilisées pour calculer votre prestation, ils sera remplacé par le revenu plus élevé que vous gagnez à la retraite, ce qui entraînera une augmentation des prestations de sécurité sociale effronté.

Si vous retardez le versement des prestations jusqu'à ce que vous ayez dépassé l'âge de la retraite à taux plein, vous pouvez augmenter votre prestation mensuelle – dans certaines limites.

La loi actuelle vous permet d'augmenter votre allocation mensuelle de 8% par an pour chaque année de retard au-delà de l'âge de la retraite à taux plein. Ainsi, par exemple, si votre âge de la retraite à taux plein est de 66 ans, vous pouvez augmenter votre prestation de 32 % en reportant la perception des prestations jusqu'à 70 ans (4 ans fois 8 %).

Si votre âge de la retraite à taux plein est de 67 ans, vous pouvez l'augmenter de 24 % en reportant les prestations jusqu'à 70 ans (3 ans fois 8 %).

Il n'y a aucune incitation supplémentaire à retarder le versement des prestations au-delà de 70 ans, c'est pourquoi vous devez supposer que l'âge de 70 ans est le dernier âge auquel vous commencerez à percevoir votre sécurité sociale avantages.

Les prestations de sécurité sociale auxquelles vous avez droit

Pour pouvoir bénéficier des prestations de sécurité sociale, certains critères doivent être remplis :

Votre conjoint sera soumis à la même exigence et pourra déposer une demande de prestations en son propre nom. Votre conjoint peut percevoir la prestation qui est la plus haute de l'allocation à laquelle il a droit, ou 50 % de votre allocation si vous êtes le salarié le plus élevé.

Note importante: Si vous êtes le conjoint ayant le revenu le plus élevé et que vous commencez à toucher des prestations à 62 ans, votre conjoint recevra la prestation la plus élevée en fonction de son revenu, ou seulement environ un tiers de votre prestation, plutôt que la moitié.

Facteurs de calendrier sur la perception des prestations de sécurité sociale

Comme point de départ, vous devez savoir exactement quand l'âge de votre retraite à taux plein est, et votre conjoint doit faire de même si vous êtes marié.

Ensuite, vous devez faire une estimation raisonnable de votre espérance de vie. Vous pouvez le faire en vous rendant à la Social Security Administration (SSA) Calculateur d'espérance de vie.

• L'état de santé est un autre facteur. Si vous êtes en excellente santé dans l'ensemble et que vos antécédents familiaux confirment que cela a tendance à être le cas même à un âge avancé, vous pouvez ajuster l'espérance de vie de la sécurité sociale en conséquence. À l'inverse, si vous souffrez d'une maladie qui devrait raccourcir votre vie, il est logique de commencer à percevoir des prestations tôt.
• Ensuite, considérezvos ressources financières globales. Si vous êtes dans une situation où vous avez absolument besoin de revenus maintenant - et qu'il n'y a pas d'autres ressources disponibles - alors il n'y a pas d'autre choix que de commencer à toucher des prestations le plus tôt possible. Mais si vous disposez de ressources financières qui vous permettront de couvrir vos frais de subsistance pendant quelques années, puis retarder la réception des prestations de sécurité sociale peut faire une grande différence dans votre prestation mensuelle plus tard sur.
• Projets d'emploi futurs. Tout le monde n'a pas l'intention d'arrêter de travailler lorsqu'il atteint la soixantaine. Si vous aimez le travail que vous faites et que vous pouvez le faire jusqu'à l'âge de 70 ans au moins, alors le report des prestations est une option évidente et rentable.
• Enfin, les préférences personnelles avoir une place dans votre décision. Si vous avez l'intention de déménager à la plage et de profiter d'une vie de loisirs alors que vous êtes encore relativement jeune et en bonne santé, alors prendre des prestations tôt serait mieux adapté à votre situation.

Calcul de votre prestation mensuelle de sécurité sociale

Vous pouvez vous adresser à la Sécurité sociale Estimateur de retraite pour obtenir un nombre raisonnablement précis. Les prestations sont calculées sur la base d'une formule qui inclut vos revenus les plus élevés de 35 ans, indexés sur l'inflation jusqu'à 59 ans.

Bien qu'il soit à la mode pour les gens d'essayer de minimiser leur revenu imposable (en particulier les travailleurs indépendants), la planification de la retraite devrait vous faire penser le contraire, car la meilleure façon d'augmenter votre allocation mensuelle est d'augmenter vos revenus pendant votre travail ans.

C'est aussi une excellente raison de continuer à travailler jusqu'à la soixantaine si vous êtes dans vos meilleures années de revenus. Chaque année au cours de laquelle vous gagnez un revenu élevé annulera une année à faible revenu et augmentera votre prestation mensuelle de sécurité sociale.

Vous pouvez accéder à votre relevé de sécurité sociale de trois manières principales :

• Par téléphone: Vous pouvez contacter le bureau SSI par téléphone pendant leurs heures de bureau
• En ligne: De loin la voie la plus simple, vous pouvez obtenir votre relevé sur le site Web de SSI, où vous serez invité à saisir une pièce d'identité.
• Par mail: Vous pouvez également imprimer et envoyer le formulaire 7004 par la poste pour recevoir une copie de votre relevé.

6 erreurs courantes impliquant la sécurité sociale

Ce sont des erreurs que les gens commettent régulièrement en matière de sécurité sociale :

1. Compter sur les bonnes personnes de la SSA pour fournir les bons conseils. Le personnel de SSA ne sont pas des conseillers financiers et ils ne connaissent pas votre situation financière personnelle. Ils peuvent expliquer vos options, mais ils ne vous recommanderont pas la voie à suivre.

2. Penser que les conseillers financiers peuvent également fournir les bons conseils en matière de sécurité sociale. La sécurité sociale est une catégorie entièrement distincte qui est maintenant de plus en plus desservie par des spécialistes et au-delà de la portée des conseillers financiers.

3. Vérifier que l'historique de vos gains est exact. Bien sûr, il est plus facile de supposer que les enregistrements SSA sont exacts, mais s'ils ne le sont pas, vous pourriez perdre les prestations que vous avez payées.

4. Demander des prestations à 62 ans – simplement parce que vous le pouvez. La majorité des gens commencent à toucher des prestations à 62 ans, généralement sans trop penser aux conséquences à long terme.

5. Penser que votre conjoint devrait toucher des prestations à 62 ans. Cela va de pair avec l'idée erronée que ses prestations peuvent augmenter en fonction de votre retraite retardée. Mais la SSA ne le permettra pas.

6. En supposant que vous ne vivrez pas très longtemps. Étant donné que la personne moyenne âgée de 65 ans vivra encore 20 ans, percevoir des prestations trop tôt dans le processus pourrait s'avérer être une erreur stratégique majeure.

Stratégies pour maximiser vos prestations de sécurité sociale

Vous devriez commencer à y penser sérieusement lorsque vous aurez la cinquantaine. C'est à ce moment-là que vous aurez le temps et les informations à jour disponibles pour prendre une décision intelligente. Une fois que vous bénéficiez réellement des prestations de sécurité sociale, vous serez bloqué dans l'option que vous avez choisie.

Mais…

Il existe certaines stratégies qui peuvent vous sortir de ce verrouillage :

Archiver et suspendre. Il s'agit d'une stratégie qui vous aidera à constituer une réserve de trésorerie. Vous déposez votre demande de prestations, puis la suspendez. Tant que vous ne percevez pas de prestations, le montant de vos prestations mensuelles continuera d'augmenter.

Mais si vous décidez que vous avez besoin d'argent rapidement, vous pouvez annuler votre demande et le SSA vous enverra un chèque pour les prestations mensuelles impayées (mais comprenez qu'il peut s'écouler jusqu'à trois mois avant que le chèque arrivée).

Cela peut également bien fonctionner si, pendant la période de suspension, vous avez un problème de santé majeur. Si vous suspendez afin d'accumuler des prestations futures et que vous avez un problème de santé qui vous fait croire que vous ne vivrez pas aussi longtemps comme vous le pensiez au départ, vous pouvez remonter jusqu'à l'âge auquel vous avez suspendu vos prestations et vous les faire verser maintenant en un seul versement somme.

Déposer et suspendre pour les prestations de conjoint. C'est en fait une stratégie assez courante. Vous déposez une demande de prestations et demandez immédiatement une suspension avant que des prestations ne soient versées. Cela déclenchera la capacité de votre conjoint à demander des prestations de conjoint dans votre dossier.

La SSA ne permettra pas cela, à moins que vous n'ayez déjà déposé une demande de prestations. Cela permet à un conjoint de percevoir des prestations tandis que l'autre continue à accumuler une prestation encore plus importante.

Disons que vous déposez une demande de prestations de Sécurité sociale à 67 ans. Cela permettra à votre conjoint d'obtenir une prestation de conjoint à charge. Si vous suspendez immédiatement le versement des prestations, vous pourrez alors les activer à 70 ans afin de bénéficier de la prestation mensuelle maximale à laquelle vous avez droit.

Il est important de comprendre que vous devez avoir au moins l'âge de votre retraite à taux plein et qu'un seul membre du couple peut déposer et suspendre des prestations en même temps.

Réclamez maintenant, réclamez plus plus tard. Pour ce faire, vous utilisez le relevé des revenus d'un ex-conjoint, et cela fonctionne de la même manière que si vous étiez une personne actuellement mariée. Vous devez être admissible au titre de vos propres revenus en plus de ceux de votre ex-conjoint.

Mais lorsque vous atteignez l'âge de la retraite à taux plein, vous pouvez déposer une demande de prestations de conjoint divorcé. Vous reporterez alors vos propres prestations au profit de celles de votre ex-conjoint.

Vous pouvez même le faire si votre ex-conjoint est décédé, en demandant des prestations de survivant. En attendant, vos propres crédits de revenus augmenteront, ce qui vous donnera droit à une prestation plus élevée si vous la transférez lorsque vous atteignez l'âge de 70 ans.

Déposer une déclaration de dépôt de protection. C'est une bonne option si vous n'êtes pas sûr de la date de dépôt. Il ne s'agit pas d'une demande formelle, mais elle conservera une date de dépôt donnée jusqu'à six mois.

À mesure que vous avancez vers la fin de la période de six mois, vous pouvez simplement déposer à nouveau. C'est un excellent moyen de couvrir vos prestations si vous êtes à l'âge de votre retraite à taux plein et que vous n'êtes toujours pas sûr de ce que votre avenir vous réserve.

Par exemple, il se peut que certaines opportunités financières s'offrent à vous qui rendraient inutile le recouvrement des prestations de sécurité sociale.

Mais si vous ne savez pas comment cela se passera réellement et que vous souhaitez bloquer la perception des prestations à partir d'un certain âge, la déclaration de dépôt de protection vous permettra de garder vos options ouvertes.

Vous pouvez le faire simplement en contactant le bureau de la sécurité sociale, en personne ou par écrit.

Juste au cas où votre choix de classement s'avérerait être une erreur…

Si vous déposez une demande de prestations plus tôt et réalisez que vous avez fait une erreur, vous avez jusqu'à 12 mois à compter de la date de votre demande pour apporter un changement. C'est ce qu'on appelle un retrait de la demande, et ce n'est pas aussi facile qu'il y paraît.

Si vous vous retirez, vous devrez rembourser toutes les prestations que vous avez perçues au cours de la période de 12 mois. Mais une fois que vous le faites, cela aura pour effet d'annuler votre dépôt d'origine. C'est une option précieuse à avoir, mais c'est une option que vous ne pouvez choisir qu'une seule fois dans votre vie.

Si vous ne pouvez pas rembourser les prestations que vous avez déjà reçues, ou si le délai de 12 mois est expiré, vous pouvez toujours suspendre votre demande.

Si vous le faites après avoir atteint l'âge de la retraite à taux plein, vous pouvez à nouveau constituer des avoirs de vieillesse, au taux de 8 % par an (similaire à un retard de perception des prestations). La stratégie ne sera plus efficace une fois que vous aurez atteint l'âge de 70 ans puisqu'il n'y aura pas d'augmentation de votre prestation au-delà de cet âge.

REMARQUE: Le Congrès envisage d'éliminer cette échappatoire, il est donc tout à fait possible qu'elle ne s'applique pas au moment où vous êtes prêt à exécuter la stratégie. De toute évidence, c'est un sujet assez délicat; si vous songez à prendre votre retraite bientôt ou si vous avez des questions, assurez-vous de consulter votre conseiller financier.