Internet est un véritable trésor lorsqu'il s'agit de trouver des informations qui peuvent vous aider à acheter votre première maison. Malheureusement, la recherche de « Combien de maison puis-je me permettre? » vous conduira principalement à des calculatrices en ligne qui utilisent un algorithme pour obtenir une estimation générique.
Pour obtenir un chiffre, ces calculatrices vous demandent des détails tels que votre code postal, votre revenu annuel brut, le montant de votre acompte, vos dettes mensuelles et votre pointage de crédit. À partir de là, ils proposent une estimation de votre ratio dette/revenu (DTI), ou le montant des factures et des dettes que vous avez par rapport à votre revenu mensuel.
La vérité est que la plupart des prêteurs préfèrent que votre ratio dette/revenu soit de 43 % ou moins, bien que certains prêteurs puissent vous proposer un prêt avec un DTI légèrement supérieur.
Quoi qu'il en soit, les chiffres que ces calculatrices vous donnent sont un simple reflet de ce qu'une banque est prête à vous prêter - pas une estimation de ce que vous
pouvez ou devrait dépenser.
Examinons un peu plus les facteurs à considérer.
Facteurs qui devraient avoir une incidence sur le prix d'achat de votre maison
L'un des principaux facteurs à considérer pour décider combien dépenser pour une maison est le montant que vous souhaitez payer pour votre hypothèque chaque mois. À quel type de paiement pouvez-vous vous engager sans sacrifier d'autres objectifs ?
Un calculateur de versement hypothécaire est un bon outil à utiliser dans ce cas. Avec une calculatrice hypothécaire, vous pouvez voir à combien s’élèveront vos mensualités en fonction du montant que vous empruntez, du taux d’intérêt auquel vous êtes admissible et de la durée du prêt.
Pendant que vous décidez d'un paiement mensuel avec lequel vous pouvez vivre, il y a des détails supplémentaires que vous devriez considérer. Les principaux incluent :
- Acompte: Si vous êtes en mesure de déposer 20 % du prix d'achat de votre maison, vous pouvez éviter l'assurance hypothécaire privée, ou PMI. PMI ajoute un coût supplémentaire à votre prêt hypothécaire chaque mois (généralement environ 1% du montant de votre prêt), bien que vous puissiez faire retirer cette charge de votre prêt une fois que vous avez au moins 20% de fonds propres.
- Impôts fonciers: Découvrez les taxes foncières annuelles pour toute maison que vous envisagez, puis divisez ce montant par 12 à déterminez approximativement combien vous devrez payer d'impôts sur votre versement hypothécaire chacun mois. N'oubliez pas non plus que vos impôts fonciers augmenteront probablement lentement au fil du temps, ce qui augmentera votre paiement mensuel de logement en cours de route.
- L'assurance habitation: Vos primes d'assurance habitation varieront également en fonction de la propriété et d'autres facteurs. Assurez-vous d’obtenir un devis d’assurance habitation afin de savoir approximativement combien vous paierez pour la couverture chaque année.
- Garantie habitation: Voulez-vous une garantie résidentielle qui réparera ou remplacera les principaux composants de votre propriété qui tombent en panne? Si tel est le cas, vous souhaiterez évaluer les garanties résidentielles pouvant couvrir votre système CVC, votre plomberie, vos appareils électroménagers, etc.
- Autres factures mensuelles: Tenez compte des autres passifs que vous avez, et surtout les plus importants. Les frais de garderie, les frais de scolarité, les factures de services publics, les paiements de voiture et toutes les autres factures que vous avez doivent être pris en compte et planifiés.
- Objectifs financiers: Essayez-vous d'épargner plus que d'habitude pour pouvoir prendre une retraite anticipée? Ou, économisez-vous dans un plan 529 pour les dépenses futures de l'université? Si vos objectifs financiers sont une priorité (comme ils devraient l'être), alors vous voudrez vous assurer que le paiement de votre nouvelle maison ne rendra pas difficile l'épargne pour d'autres objectifs.
- Mises à niveau et réparations: Enfin, n'oubliez pas de fournir une estimation du montant que vous voudrez peut-être dépenser pour les réparations ou les modifications apportées à votre nouvelle maison. Une propriété neuve ou prête à emménager peut ne pas nécessiter grand-chose, mais l'argent que vous prévoyez les dépenses pour une rénovation majeure doivent être prises en considération ainsi que le prix d'achat de votre domicile.
Les facteurs à prendre en compte pour déterminer le montant de la maison à acheter sont assez évidents, mais qu'en est-il de toutes les dépenses d'accession à la propriété que vous ne pouvez pas toujours prévoir? La réalité est que vous sera besoin de faire des travaux sur votre maison à un moment donné, et bon nombre des réparations les plus populaires peuvent coûter des dizaines de milliers de dollars à elles seules.
Ces estimations de coûts de réparation et de rénovation de Coût 2020 du magazine Remodeling vs. Valeur étude ne sont que quelques exemples:
- Remplacement de porte de garage: 3 695 $
- Remplacement de revêtement de vinyle: 14 459 $
- Remplacement de fenêtre en bois: 21 495 $
- Remplacement de toiture en asphalte: 24 700 $
En plus des réparations majeures comme celles-ci, vous aurez également des factures de réparation pour votre système CVC, du paillis à acheter pour vos parterres de fleurs et des coûts permanents d'entretien et d'entretien à payer. Vous pouvez également décider de rénover votre ancienne cuisine un jour ou d'ajouter une chambre supplémentaire à mesure que votre famille s'agrandit.
Au fur et à mesure que vous déterminez combien vous devriez dépenser pour une maison, rappelez-vous que vous ne saurez pas exactement combien vous aurez besoin pour les réparations ou les mises à niveau de la maison. La plupart des gens mettent de l'argent de côté pour l'entretien de leur maison dans leur fonds d'urgence, mais vous pouvez également mettre de l'argent de côté pour les réparations domiciliaires dans un compte d'épargne à haut rendement distinct.
Comment calculer combien de maison vous avez Devrait S'offrir
Tous les coûts que nous avons décrits ci-dessus semblent probablement écrasants, mais gardez à l'esprit que la plupart des réparations majeures s'étaleront sur les années et même les décennies pendant lesquelles vous êtes propriétaire de votre maison. Non seulement cela, mais vous commencerez, espérons-le, à gagner plus au cours de votre carrière. Au fur et à mesure que votre salaire augmente, vous pourrez mettre de côté plus d'argent pour les urgences et même rembourser votre hypothèque plus rapidement.
Alors, comment calculez-vous combien de maison vous pouvez vous permettre? Cela dépend vraiment de vous, mais je commencerais par comptabiliser chaque facture que vous devez payer chaque mois, y compris les paiements de voiture, les assurances, les services publics, les prêts étudiants et toutes les autres dettes que vous avez. À partir de là, ajoutez des économies afin d'avoir de l'argent à mettre de côté pour vos objectifs d'investissement et d'épargne. Tenez également compte de l'argent que vous mettez de côté pour la retraite dans un compte professionnel.
À ce stade, vous pouvez envisager d'autres facteurs qui pourraient avoir une incidence sur le montant que vous souhaitez payer pour une maison. Par exemple:
- Avez-vous besoin de constituer un fonds d'urgence?
- Est-ce que les enfants sont à l'ordre du jour, et devriez-vous jouer pour les frais de garderie ?
- Aimez-vous pouvoir économiser plus d'argent pour un jour de pluie?
- Souhaitez-vous qu'un conjoint reste à la maison à l'avenir?
- Combien de temps voulez-vous rembourser votre prêt immobilier ?
Une fois que vous avez pris en compte tous les autres facteurs, vous pouvez décider de mettre de l'argent de côté pour d'autres objectifs, comme les futures factures de garderie ou l'épargne universitaire. Peut-être que vous décidez de payer le double de vos prêts étudiants afin de pouvoir les rembourser plus tôt, ou que vous souhaitez un prêt immobilier sur 15 ans avec une mensualité plus élevée au lieu d'un prêt traditionnel sur 30 ans.
Quoi qu'il en soit, les experts ont tendance à convenir que votre versement hypothécaire ne devrait pas dépasser 25 % de votre revenu. Pour un revenu mensuel de 7 000 $, cela signifie que votre paiement ne devrait pas dépasser 1 750 $. Si votre revenu est de 5 000 $ par mois, votre paiement mensuel ne devrait pas dépasser 1 250 $ par mois. Ce sont des estimations approximatives, et vos impôts fonciers et vos primes d'assurance habitation (ou estimations) doivent également être pris en compte dans ce montant.
Que faire si vous avez déjà trop dépensé ?
Si vous avez déjà dépensé trop d'argent pour votre maison, vous vous demandez probablement quelles mesures prendre ensuite. Peut-être que votre versement hypothécaire mensuel vous empêche de faire face à d'autres factures, ou peut-être que la maison que vous avez achetée a nécessité beaucoup plus de travail que vous ne le pensiez.
Quoi qu'il en soit, il y a quelques étapes pour se remettre sur la bonne voie financièrement si vous en mangez plus que vous ne pouvez mâcher. Considérez ces options :
- Refinancez votre hypothèque. Les taux incroyablement bas d'aujourd'hui ont permis à presque tout le monde de refinancer un prêt hypothécaire existant et d'économiser de l'argent de nos jours. Si vous êtes admissible à une nouvelle hypothèque avec un taux d'intérêt inférieur, vous pourriez réduire votre paiement mensuel et économiser de l'argent sur les intérêts chaque mois. Comparez les taux de refinancement hypothécaire ici.
- Réduisez vos dépenses. Cherchez des moyens de réduire vos dépenses au quotidien, au moins jusqu'à ce que vous sachiez quoi faire à long terme. Déterminez les domaines de votre budget où vous pourriez dépenser plus que vous ne le pensiez, comme manger au restaurant, prendre des plats à emporter ou sortir le week-end. Si vous pouvez réduire quelque peu vos dépenses mensuelles, vous pouvez trouver plus d'argent à utiliser pour vos versements hypothécaires chaque mois.
- Trouvez un colocataire. Envisagez de louer votre chambre d'amis afin d'obtenir de l'aide pour votre hypothèque. Si vous habitez dans une zone touristique, vous pouvez également louer un espace en utilisant des plateformes comme Airbnb.com ou VRBO.com.
- Vendez votre maison et déménagez. Enfin, envisagez de vendre votre maison et de déménager si vous avez suffisamment de valeur nette pour le faire sans subir de perte financière. Parfois, la meilleure chose que vous puissiez faire en cas de crise financière est de réduire vos pertes et de passer à autre chose.
La ligne de fond
Le prix de la maison que vous pouvez vous permettre n'est pas toujours le même que celui que vous devrait s'offrir. Vous seul savez à quoi ressemblent vos factures mensuelles et vos dettes chaque mois, et vous seul connaissez les objectifs et les rêves pour lesquels vous devriez vraiment épargner.
Lorsqu'il s'agit d'acheter une maison, il est presque toujours préférable de faire preuve de prudence et d'emprunter moins qu'une banque ne prêtera. Acheter une maison modeste peut vous laisser beaucoup plus de choix dans la vie, mais acheter une maison que vous ne pouvez pas vraiment vous permettre peut vous laisser en difficulté pendant des années.