Vous avez peut-être entendu comment les hypothèques viennent avec «points” – un synonyme poli de frais ou alors primes – vos frais de prêteur pour le montage ou le refinancement du prêt.
Semble familier?
Pourquoi voudriez-vous des points? Eh bien, lorsque vous achetez un ou deux points avec votre prêt hypothécaire, vous obtenez un taux d'intérêt et des mensualités inférieurs.
Payez 3 000 $ pour un point maintenant, et vous pourriez économiser autant et plus plus tard au cours du prêt.
Alors, est-ce une évidence? Eh bien… parlons-en.
Les points hypothécaires sont-ils inutiles ?
Le calcul des points est simple: un point équivaut à 1% du montant du prêt que vous contractez, deux points valent 2 %, et ainsi de suite.
Bien que le calcul soit facile, la valeur réelle d'un point n'est pas toujours calculée aussi simplement.
Mais il peut sembler inutile.
Le problème est que les points ne bougent pas quand vous le faites.
Qui reste dans une maison pendant 30 ans de nos jours ?
Si vous avez un prêt sur 30 ans et que vous vendez votre maison et déménagez dans cinq ans, vous
perdre les points et les avantages avec eux. La même chose s'applique lorsque vous refinancez.Il y a aussi l'aspect taux d'intérêt.
Disons que vous achetez deux points à 6 % d'intérêt lorsque vous obtenez votre prêt hypothécaire. Et si deux ans plus tard, les taux d'intérêt tombaient à 4 %? Vous regretterez votre achat.
Types de points que vous pouvez obtenir
Il existe trois types de points hypothécaires que vous pouvez rencontrer :
- Remise Points (sur quoi nous allons nous concentrer)
- Création Points
- Négatif Points
La majeure partie de notre discussion portera sur les avantages et les inconvénients des points de réduction. Ce sont les points qui font baisser votre taux d'intérêt.
Avant de creuser dans les points de remise, je vais expliquer rapidement les points d'origine pour vous aider à comprendre la différence.
Ce sont essentiellement les frais que vous devez payer avantla compagnie d'assurance vous accordera un prêt hypothécaire. Ils sont essentiellement une belle façon de dire « frais ».
Devriez-vous acheter des points (ou s'agit-il d'une arnaque) ?
Lorsque vous suivez le processus de demande de prêt hypothécaire, vous devez tenir compte de dizaines de facteurs. Cela peut être un processus déroutant.
Lorsque vous essayez de décider si vous devez acheter des points hypothécaires, il y a une équation simple que vous devez faire. Vous devez calculer combien de temps il vous faudra pour atteindre le seuil de rentabilité.
Ne vous inquiétez pas, le calcul est simple.
Prenez le coût des points, puis divisez le nombre combien vous économiserez chaque mois. Le nombre que vous obtenez est combien mois il vous faudra pour atteindre le seuil de rentabilité.
Si vous voulez que ces points en valent la peine, vous devrez être chez vous passé le seuil de rentabilité. Si vous ne prévoyez pas rester chez vous aussi longtemps, alors acheter les points est une gaspillage d'argent.
Le propriétaire moyen reste dans sa maison pendant neuf ans. Par rapport à 2008, cela représente une augmentation de six ans.
Ce que cela me dit, c'est que pour la plupart des gens, les points ne vaudront probablement pas le coût initial, mais chaque situation est différente. Faites ces calculs rapides et vous pourrez décider si cela vaut la peine d'acheter un point.
Les points hypothécaires sont-ils déductibles d'impôt?
Quelquefois.
Habituellement, les points sont amortis sur la durée de votre prêt hypothécaire, c'est-à-dire qu'ils sont remboursés par versements échelonnés sur la durée du prêt. Mais vous pourrez peut-être déduire le coût de ces points au moment des impôts.
Si vous avez contracté votre hypothèque pour acheter ou refinancer votre résidence principale, vous pourriez bénéficier d'une déduction dans l'année d'imposition où vous avez contracté le prêt, si votre prêt remplit certaines conditions.
L'IRS a un test en 9 points, et les points clés sont :
- Les points doivent être un pourcentage d'un montant principal clairement défini sur le décompte
- Points ne peut pas être payé à la place des montants indiqués séparément ailleurs sur le relevé de règlement
- Les fonds fournis par l'acheteur + les points payés par le vendeur doivent être égal ou supérieur aux points facturés
- Les points facturés ne doivent pas être excessif, et
- La facturation des points doit être "une pratique commerciale établie» pour une telle hypothèque. Si vous achetez une maison et que le vendeur paie des points, vous pouvez déduire ces points.
Si vous effectuez un refinancement, il n'y a pas d'allégement fiscal rapide.
Les points doivent être amortis, sauf si vous utilisez une partie du prêt pour la rénovation domiciliaire. Une déduction partielle est alors autorisée.
La première étape vers une nouvelle maison consiste à faire les chiffres et à déterminer combien vous pouvez vous permettre.
Des experts hypothécaires sont disponibles pour vous aider à démarrer votre voyage d'achat d'une maison avec des conseils solides et des informations inestimables. Pour en savoir plus, cliquez sur votre état aujourd'hui.
Voir les tarifsPoints négatifs
Un point moins connu est celui des points négatifs. Ces points sont "crédits prêteurs, et ils font en fait monter vos taux d'intérêt. Cela semble être un choix étrange, non?
Si vous utilisez des points négatifs, vous ne payez pas vos frais de clôture de votre poche. Au lieu de payer vos frais de clôture, vous recevez un taux d'intérêt plus élevé, les frais de clôture seront payés par les mensualités plus élevées.
Tout comme pour les points hypothécaires, vous devez décider combien de temps vous allez vivre dans la maison. Si vous jouez en restant dans les parages pendant 20 ans, ces points vont être un gaspillage d'argent.
Ils fonctionnent comme un inverse.
Si vous souhaitez plus d'informations sur les prêts hypothécaires et les questions financières qui y sont liées, parlez dès aujourd'hui à un conseiller hypothécaire qualifié.