Pouvez-vous faire passer un 403(b) à un IRA traditionnel ?

J'ai récemment aidé Mme. PT effectue un rollover 403(b) vers un IRA traditionnel.

Un roulement consiste simplement à prélever des fonds d'un compte de retraite et à les transférer à un autre sans subir de conséquences fiscales. Cela se fait généralement lorsque vous quittez un emploi.

Les règles pour le 401 (k) renversement sont très similaires, voire identiques, mais j'ai une expérience récente avec le 403 (b) de ma femme. C'est donc ce que je vais couvrir ici: les règles de roulement 403b.

Dans cet article, je vais partager les détails du renversement de ma femme, comment vous pouvez effectuer un renversement vous-même, suivi de quelques bonnes raisons de renverser un 403 (b) lorsque vous quittez votre travail.

Pourquoi nous faisons le 403(b) Rollover

Ma femme, une enseignante, a quitté la classe au printemps 2008 pour retourner à l'école (une classe différente) et être maman à temps plein.

Elle profite de son temps loin de l'enseignement, tout en étant maman. Mais ni l'un ni l'autre ne lui a laissé beaucoup de temps pour régler ses anciens comptes de retraite avec le district scolaire. Pendant longtemps, nous n'étions tout simplement pas sûrs de ce que nous voulions faire avec les fonds. Voici une ventilation des différents fonds qu'elle avait :

• Compte du système de retraite des enseignants
• 403(b) Régime de retraite
• Roth IRA

Notre état offre aux enseignants un joli régime de retraite, le système de retraite des enseignants. Elle n'a vraiment pas le choix avec ce plan. Elle a été forcée de contribuer et incapable de prendre des décisions d'investissement. D'après ce que je comprends, elle a investi dans ce système au lieu de la sécurité sociale. Nous avons donc tendance à le traiter comme sécurité sociale, et utilisez une approche « ne comptez pas là-dessus ».

Par conséquent, comme vous le voyez ci-dessus, elle avait également investi dans un 403(b), ainsi que dans un Roth IRA. Le district scolaire a offert un match très généreux avec le 403 (b). Je suppose que c'est pour encourager les gens à ne pas compter uniquement sur la pension.

Les fonds 403b, ainsi que le Roth IRA étaient gérés par Primerica. Soit dit en passant, c'est quelque chose que je n'étais pas très heureux de découvrir quand j'ai rencontré ma femme. Mais, à leur crédit, ils l'ont fait obtenir le match du district 403 (b) et se diversifier fiscalement avec les Roth.

Ne pas transformer cela en une session de dénigrement, mais les frais de Primerica sont tout simplement trop élevés par rapport à autres courtiers en valeurs mobilières. Et leurs tactiques de vente sont discutables. Ma femme a dit que le conseiller était plus intéressé à obtenir les noms et numéros de téléphone de ses amis et de sa famille qu'à fournir des conseils financiers. Quoi qu'il en soit, ils l'avaient dans une bonne combinaison de comptes et diversifiée dans divers investissements.

Revenons au renversement de ma femme. Elle prévoit de retourner dans le district scolaire à un moment donné. Mais nous ne savons tout simplement pas avec certitude quand ce sera. Nous ne savons pas non plus si elle resterait très longtemps (nous pourrions avoir un autre enfant, elle voudra peut-être rester à la maison à temps plein, etc.). Donc, déplacer les fonds vers un autre endroit semblait être une bonne idée. Nous ne savions tout simplement pas où.

Puis, au printemps de cette année, ma femme et moi ouvert Roth IRAs avec l'Avant-garde. Cela faisait partie de notre objectif de maximiser notre Cotisations Roth IRA. Maintenant que nous avions le compte Vanguard prêt et en attente, nous avons décidé de faire le pas.

J'ai appelé Vanguard et demandé les formulaires pour transférer le 403 (b) vers un IRA traditionnel avec Vanguard et pour transférer les fonds Roth IRA vers son nouveau Roth IRA avec Vanguard. Les formulaires étaient faciles à remplir et nous devrions voir les fonds être déplacés d'ici quelques semaines.

Comment faire rouler votre 403(b)

En supposant que vous soyez chez Mme. La situation de PT, voici les étapes à suivre pour passer votre 403(b) :

1. Assurez-vous de demander un roulement direct – Un roulement direct est lorsque les fonds passent directement de votre compte 403(b) au nouveau compte IRA. L'argent n'est jamais en votre possession. Alors n'allez pas demander à votre ancien employeur de vous envoyer les fonds, afin que vous puissiez effectuer vous-même le roulement. Ils vous enverront un chèque, moins 20% de taxes. Cela vous oblige à essayer de vous conformer à la règle des 60 jours de l'IRS et à vous démener pour que les fonds soient réinvestis dans un IRA, en utilisant de nouveaux fonds pour couvrir les 20 %. Ils vous remboursent les 20% en crédit si vous faites cela, mais tout cela n'est qu'un problème. Évitez-le en insistant sur un renversement direct. Voir plus sous le Règles de l'IRS pour un roulement 403(b) non imposable.
2. Sachez ce que votre ancien plan exige – C'est une bonne idée d'appeler votre ancien employeur ou ancien gestionnaire de fonds et d'apprendre les règles de leur côté pour faire retirer les fonds. Assurez-vous également que vous êtes au courant des frais ou des formulaires que vous pourriez avoir à leur envoyer pour autoriser le roulement.
3. Ouvrir un nouvel IRA– Vos fonds ont besoin d'un logement. Déterminer exactement où c'est, c'est à vous. Il existe de nombreux endroits pour ouvrir un IRA traditionnel. Vous pouvez passer par votre banque, un courtier à escompte ou une société de fonds communs de placement comme Vanguard.
4. Remplissez les nouveaux formulaires de roulement IRA – Les étapes 3 et 4 peuvent être identiques pour vos sociétés d'investissement, mais une fois que vous avez sélectionné votre nouveau compte, découvrez leur processus d'ouverture d'un IRA Rollover. Assurez-vous d'avoir votre relevé et les informations de transfert de votre ancien compte disponibles pour remplir les formulaires. Une fois lancé, le processus peut prendre quelques semaines, mais cela en vaudra probablement la peine. Voici pourquoi:

Raisons de reconduire votre 403(b)

Bien qu'il puisse y avoir quelques raisons de ne pas reconduire votre 403(b), pour la plupart des gens, c'est une chose positive. Voici quelques bonnes raisons de le faire :

1. Consolidation de vos comptes – Nous changeons d’employeur plus que jamais ces jours-ci. Après quelque temps, votre retraite les fonds peuvent se répartir sur différents comptes. Cela peut rendre difficile la gestion adéquate de votre allocation d'actifs, et généralement, juste un problème. Le regroupement de tous vos anciens comptes 403(b) vers un seul IRA traditionnel est logique pour la plupart des gens.
2. Possibilité de réduction des frais – Dans la plupart des cas, les frais de fonds communs de placement associés aux comptes 403 (b) seront plus élevés que ce que vous pouvez trouver sur le marché libre via un IRA traditionnel.
3. Généralement plus de choix d'investissement– La plupart des régimes 403(b) vous permettent de cotiser à une liste présélectionnée de fonds. Lorsque vous transférez vos fonds vers un IRA traditionnel (par l'intermédiaire d'une grande société d'investissement), vous aurez généralement la possibilité d'investir dans
4. C'est facile – Une fois que vous ouvrez votre nouveau compte IRA traditionnel avec la nouvelle entreprise, ils seront heureux de faire tout le travail pour vous. Ils effectuent des renversements tous les jours et peuvent généralement vous faciliter la tâche. Ils obtiennent vos fonds, laissez-les faire le travail.
5. C'est libre d'impôt – Enfin et surtout, effectuer un rollover direct ne devrait avoir aucune conséquence fiscale. Vous avez économisé votre argent durement gagné, en franchise d'impôt, pendant des années dans votre 403(b). La dernière chose que vous voulez faire est de payer rétroactivement les impôts sur ces fonds. Le rollover vous évitera d'avoir à le faire ou déposer quoi que ce soit sur vos impôts. Ainsi, votre objectif initial pour les fonds (épargne-retraite fiscalement avantageuse) reste intact.

Si vous avez effectué un rollover 403(b), j'aimerais en entendre parler. Partagez votre expérience dans la section commentaire ci-dessous.

À propos de Philip Taylor, CPA

Philip Taylor, alias "PT", est CPA, blogueur, podcasteur, mari et père de trois enfants. PT est également le fondateur et PDG de la conférence et du salon professionnel de l'industrie des finances personnelles, FinCon.

Il a créé Part-Time Money® en 2007 pour partager ses conseils sur l'argent, se tenir responsable (tout en rembourser plus de 75 000 $ de dettes) et rencontrer d'autres passionnés par la transition vers la finance indépendance.