Comme le nombre de sites de prêt entre particuliers a augmenté au cours des dernières années, les types de prêts proposés sont également en expansion.
Ces sites proposent désormais les types de prêts entre particuliers qui n'étaient autrefois disponibles que par le biais des banques traditionnelles et des usuriers.
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Quoi de plus, prêt entre pairs démocratise rapidement l'ensemble du processus de prêt. Les emprunteurs viennent emprunter de l'argent et les investisseurs viennent le prêter à ces emprunteurs, chacun cherchant un avantage de taux d'intérêt qu'ils ne peuvent obtenir auprès des banques et d'autres sources. Cela crée un intérêt croissant pour les prêts entre pairs pour les deux groupes.
C'est le principal avantage pour les emprunteurs, puisque les types de prêts disponibles, ainsi que les conditions et les montants des prêts, augmentent à mesure que l'industrie se développe.
Voici les principaux types de prêts actuellement disponibles sur les sites de prêt peer-to-peer populaires.
Prêts personnels
Les prêts personnels sont probablement les prêts les plus courants proposés par les sites de prêt entre particuliers. La flexibilité en est l'une des principales raisons. Les prêteurs peer-to-peer ont moins de restrictions sur les fonds de prêt que les banques traditionnelles.
La qualité du crédit est un autre facteur. Alors que les banques ont tendance à prêter dans des fourchettes de cotes de crédit très étroites, les sites peer-to-peer accordent souvent des prêts aux personnes ayant un crédit équitable.
Si vous avez un excellent crédit, vous pouvez généralement emprunter jusqu'à 35 000 $ sur un prêt non garanti d'une durée de deux à cinq ans. Les taux d'intérêt commencent à mi-chiffre, ce qui est bien inférieur à ce que vous paierez avec les cartes de crédit.
Contrairement aux lignes de crédit qui sont généralement proposées par les banques traditionnelles, les sites peer-to-peer proposent des prêts à taux fixe qui seront entièrement remboursés en cinq ans au maximum. Cela vous permettra de vous désendetter plus rapidement que si vous élaboriez des stratégies de remboursement avec des lignes de crédit renouvelables individuelles.
La plupart des plateformes peer-to-peer feront des prêts personnels. Lending Club est le plus grand site de prêt entre pairs, et ils feront des prêts personnels pour la consolidation de dettes, les soldes de cartes de crédit, la rénovation domiciliaire, les prêts automobiles et même les prêts pour les piscines (imaginez une banque faisant un prêt sur ce dernier !).
Le le deuxième plus grand prêteur est Prosper et ils sont très compétitifs avec le club de prêt.
Si vous recherchez une plateforme de prêt qui pourra financer votre prêt rapidement, pensez Avant. Grâce à Avant, si votre demande de prêt est approuvée, vous pourriez obtenir des fonds sur votre compte dès le jour ouvrable suivant si elle est approuvée avant 16 h 30 HNC du lundi au vendredi.
La consolidation de dettes est l'une des raisons les plus courantes pour lesquelles les gens recherchent des prêts entre particuliers. Ces prêts permettent aux personnes aux prises avec une dette de carte de crédit à taux d'intérêt élevé de regrouper plusieurs lignes de crédit en un seul prêt à taux fixe, qui sera remboursé en cinq ans ou moins. Cela offre aux emprunteurs une réelle opportunité de se désendetter enfin complètement.
Les cartes de crédit sont des arrangements de dette renouvelable, où il est possible que l'emprunteur ne se désendette jamais puisque les mensualités baisseront toujours avec le solde du prêt inférieur.
Si vous recherchez une consolidation ici, vous voudrez peut-être vérifier dans SoFi, car c'est une chose pour laquelle ils sont vraiment bons.
Il y a encore une autre raison pour laquelle les prêts de consolidation de dettes entre pairs sont avantageux pour les emprunteurs. L'un des principaux facteurs affectant les cotes de crédit est utilisation de la dette sur les cartes de crédit.
Si le taux d'utilisation est élevé, défini comme plus de 30 % de votre total disponible crédit, alors rembourser vos lignes de crédit peut être un moyen d'améliorer votre pointage de crédit en quelques minutes mois.
Plusieurs lignes de crédit, certaines approchant les limites de crédit, peuvent être remplacées par un seul prêt à terme. Cela semble plaire aux algorithmes de notation de crédit !
Prêts auto
Les prêts automobiles sont en quelque sorte un type de prêt non officiel sur les sites peer-to-peer. Vous pouvez emprunter de l'argent pour acheter ou refinancer une voiture, mais le prêt peut ne pas être officiellement un prêt automobile.
Par exemple, avec Lending Club, vous pouvez emprunter jusqu'à 35 000 $ sur un prêt personnel, que vous pouvez utiliser pour acheter ou refinancer une voiture.
Les taux proposés sur les crédits auto (ou plus précisément sur les crédits personnels) peuvent être supérieurs à ceux vous pouvez passer par votre banque, mais les sites peer-to-peer ont un avantage que les prêts automobiles bancaires n'ont pas avoir: les prêts ne seront pas réellement garantis par votre voiture.
Cela peut aussi être un avantage important. Comme vous utilisez presque certainement votre voiture dans la production de revenus - que ce soit pour vous rendre à votre travail ou pour l'utiliser pour votre entreprise - il est préférable de posséder le véhicule sans dette.
Un autre avantage encore est que les prêts entre pairs s'étendent généralement sur des durées ne dépassant pas 60 mois, ou cinq ans. Les prêts automobiles fournis par la banque durent maintenant jusqu'à 84 mois, ou sept ans.
Bien que le paiement mensuel d'un prêt peer-to-peer de cinq ans soit plus élevé que celui d'un prêt automobile à sept banques, il sera beaucoup moins probable que vous finissiez par devoir plus sur le prêt que la valeur de la voiture à tout moment pendant le prêt terme.
Prêts commerciaux
Les prêteurs peer-to-peer remplissent rapidement le créneau des prêts aux entreprises. C'est une bonne chose aussi. Alors que des centaines de banques annoncent qu'elles offrent des prêts aux entreprises, elles ont tendance à avoir des prêts difficiles critères, nécessitent des quantités inimaginables de documentation et ne font pas autant de prêts qu'on le dit ils font.
Les prêteurs peer-to-peer apportent aux entreprises les mêmes avantages qu'ils apportent à d'autres types de prêts. Cela inclut des taux d'intérêt bas, un processus de demande simple, un délai d'exécution rapide et une plus grande flexibilité de crédit.
Il est souvent possible d'obtenir des prêts commerciaux sur des sites peer-to-peer totalement indisponibles auprès des banques traditionnelles.
Quatre des sites peer-to-peer les plus populaires qui offrent des prêts aux entreprises sont Lending Club, Prosper, Upstart et Funding Circle. Chacun offre des paramètres différents pour les prêts qu'ils accorderont à votre entreprise.
Par exemple, Upstart exige seulement que vous soyez en affaires depuis six mois. La plupart des banques exigeront que vous soyez en affaires depuis au moins deux ans, et généralement appuyés par des déclarations de revenus comme preuve.
Les montants des prêts sont un autre avantage, dans la mesure où ils sont souvent plus élevés que le montant que vous pouvez obtenir auprès d'une banque. Par exemple, Funding Circle offre des prêts commerciaux pouvant aller jusqu'à 500 000 $.
La plupart des prêteurs peer-to-peer accorderont également des prêts qui ne nécessitent aucune garantie. Par exemple, Lending Club prêtera jusqu'à 100 000 $, tandis que Prosper et Upstart iront à 35 000 $ – tous exigeant qu'aucune garantie ne soit donnée en garantie du prêt. Et lorsqu'une garantie est requise, elle prend généralement la forme d'un privilège général sur l'entreprise ou sur les factures de l'entreprise.
Les prêts aux entreprises sont presque impossibles à obtenir auprès des banques si vous êtes propriétaire d'une petite entreprise. Les banques accordent généralement des prêts aux grandes entreprises, telles que les sociétés cotées en bourse bien établies.
Si vous êtes une petite entreprise indépendante, vous n'aurez peut-être pas du tout accès aux prêts commerciaux des banques. Pour cette raison, les prêts aux entreprises entre particuliers devraient croître régulièrement à l'avenir.
Prêts hypothécaires et refinancements
Le prêt hypothécaire a toujours été un processus compliqué. Pourtant, le peer-to-peer lending s'oriente vers ce type de financement, tant sur les achats que sur les refinancements.
Même s'il est spécialisé dans le refinancement de prêts étudiants, SoFi propose également des prêts hypothécaires. Ils fournissent actuellement des prêts hypothécaires dans 23 États, dont le District de Columbia.
Ils feront hypothèques sur les résidences principales et secondaires occupées par leur propriétaire, y compris les maisons unifamiliales, les condos, les maisons en rangée et les développements unitaires planifiés (PUD). Cependant, le financement n'est pas disponible pour les propriétés locatives ou pour les coopératives.
Vous êtes généralement tenu de verser un acompte d'au moins 10 % du prix d'achat, cependant, l'hypothèque l'assurance n'est pas requise, comme c'est généralement le cas chaque fois que vous achetez une maison avec une mise de fonds inférieure à 20%.
Ils ne facturent pas de frais de montage sur leurs prêts hypothécaires et vous pouvez généralement clôturer le prêt dans les 30 jours suivant la demande. Tous les prêts ne sont assortis d'aucune pénalité de remboursement anticipé et vous pouvez emprunter jusqu'à 3 millions de dollars.
Les prêts hypothécaires sont extrêmement compétitifs et les sites peer-to-peer ne sont pas encore aussi agressifs en termes de prix et de conditions que la norme de l'industrie. Cependant, comme le P2P est une entreprise relativement nouvelle, tout est en mouvement, et si les prêts hypothécaires progressent comme d'autres types de prêts sur le Web, de bonnes choses arrivent !
Prêts étudiants
Les prêteurs peer-to-peer sont peut-être plus importants lorsqu'il s'agit de refinancer des prêts étudiants que pour tout autre type de prêt. Bien que vous puissiez obtenir des prêts étudiants auprès de centaines de sources, y compris les banques et le gouvernement fédéral, il est difficile de trouver des prêteurs qui effectueront un refinancement de prêt étudiant. Vous pouvez probablement compter le nombre de prêteurs qui le font à deux mains.
SoFi et CommonBond sont deux des prêteurs les plus importants qui proposent des refinancements de prêts étudiants, et ils sont tous deux des prêteurs peer-to-peer. En fait, les deux plateformes sont spécialisées dans le refinancement de prêts étudiants.
Même si vous avez peu d'intérêt à obtenir un prêt auprès d'un site peer-to-peer, vous rencontrerez presque certainement ces deux plateformes dans votre recherche d'un prêteur qui refinance les prêts étudiants.
L'une des complications du refinancement des prêts étudiants est que, même si l'obtention des prêts initiaux n'a peut-être pas été nécessaire Pour être admissible, vous devrez être à la fois admissible au crédit et au revenu afin de refinancer un prêt étudiant. C'est là que les sites peer-to-peer peuvent avoir un gros avantage sur les banques traditionnelles.
Non seulement SoFi spécialisé dans les refinancements de prêts étudiants, mais l'ensemble de la plateforme a été spécialement mis en place à cet effet. Et c'est là que le facteur peer-to-peer devient encore plus important.
SoFi a été fondée par des personnes étroitement associées à la communauté universitaire et qui ont créé le site pour aller au-delà des prêts traditionnels. Cela est évident avec les critères de souscription des plateformes.
Ils ne se contentent pas d'examiner le revenu et le crédit, mais tiennent également compte de votre expérience de carrière (certains domaines et emplois sont perçus plus favorablement que les autres) et votre formation (votre principal domaine d'études et de formation l'histoire).
Vous pouvez refinancer jusqu'à la totalité du solde de vos prêts d'études admissibles en cours, et le faire souvent à des taux inférieurs à ceux offerts par les banques. Le site affirme que ses membres économisent en moyenne 14 000 $ en effectuant un refinancement de prêt étudiant via le site.
CommonBond se spécialise également dans le refinancement de prêts étudiants et réclame des économies similaires à celles que vous pouvez obtenir avec SoFi. Vous pouvez refinancer jusqu'à 500 000 $ en prêts étudiants, mais encore une fois, vous devez être crédit et revenu admissible.
Ils ne facturent aucuns frais liés à votre refinancement, à l'exception des intérêts que vous payez sur votre prêt. Et encore une fois, ce taux est souvent inférieur à ce que vous pouvez obtenir auprès des banques traditionnelles.
SoFi et CommonBond offrent tous deux une protection contre le chômage. Dans le cas où vous devenez chômeur, ils suspendront les paiements jusqu'à 12 mois.
SoFi fournira également une aide au placement, mais vous devez fournir la preuve que la perte d'emploi n'a pas été causée par votre faute.
Avec la croissance exponentielle des prêts étudiants au cours des dernières années, les sources peer-to-peer ne devraient qu'augmenter dans les années à venir.
Créances irrécouvrables
Il est probablement exagéré de dire que les prêts entre particuliers sont passés aux prêts à risque. Cependant, l'industrie progresse progressivement vers la mise à disposition de crédit aux emprunteurs que les banques pourraient considérer comme ayant un crédit passable ou médiocre.
PeerForm est un exemple d'un tel site P2P. Ils offriront des prêts allant jusqu'à 25 000 $ aux emprunteurs dont la cote de crédit ne dépasse pas 600. Le TAP du prêt va de 7,12 % à 28,09 % pour les notes les plus basses.
Aussi élevé que puisse être ce taux, le crédit peut ne pas être disponible pour les personnes dans cette situation auprès d'une autre source.
De plus, PeerForm met ses prêts à disposition sans garantie. Cela vous donne une source de crédit qui pourrait éventuellement remplacer les cartes de crédit à intérêt élevé.
À cet égard, PeerForm propose également des prêts à tempérament pour remplacer votre marge de crédit, ce qui facilite et accélère le désendettement.
De plus, en utilisant un seul prêt pour rembourser plusieurs cartes de crédit, vous pouvez potentiellement augmenter votre pointage de crédit presque immédiatement, ce qui en soi améliorera considérablement votre situation.
Prêts médicaux
Tout comme le refinancement de la dette étudiante, le financement médical devient de plus en plus important. À mesure que les franchises et les quotes-parts augmentent et que certains traitements et procédures sont interdits par les polices d'assurance maladie traditionnelles, le besoin de financement médical augmente.
De manière générale, le financement médical est disponible sur les sites peer-to-peer pour couvrir la liste croissante des dépenses que l'assurance maladie ne couvre pas.
Lending Club est un site peer-to-peer qui fournit un financement médical dans le cadre de leur Solutions pour les patients programme. Le programme de prêt est disponible pour couvrir les dépenses dentaires, les traitements de fertilité, la restauration des cheveux et chirurgie de perte de poids - procédures et traitements qui ne sont normalement pas couverts par la plupart des assurances maladie Stratégies.
Lending Club propose deux plans, le plan étendu et le véritable plan sans intérêt.
Dans le cadre du régime prolongé, vous pouvez emprunter entre 2 000 $ et 50 000 $, à des durées allant de 24 mois à 84 mois. Les TAEG des prêts se situent entre 3,99 % et 24,99 %, en fonction du montant financé et de votre historique de crédit.
Dans le cadre du True No-Interest Plan, vous pouvez emprunter entre 499 $ et 32 000 $, mais l'objectif du prêt est limité à la restauration dentaire et capillaire. La période sans intérêt varie de six mois à 24 mois.
Si vous remboursez le solde dans le délai, vous ne paierez aucun intérêt. Cependant, tout solde restant après l'expiration de la période promotionnelle aura un TAEG variable de 22,98 %.
Les prêts entre pairs se développent à pas de géant et, comme c'est le cas, il existe plus de types de prêts que jamais auparavant. Si vous recherchez un prêt de tout type, assurez-vous de consulter les sites de prêt peer-to-peer populaires pour voir ce qu'ils proposent.
Non seulement vous pouvez trouver un prêt que vous ne pensiez pas disponible nulle part, mais vous pouvez également constater que vous pouvez obtenir un taux d'intérêt plus bas que dans n'importe quelle banque de la ville.