BÊtre un planificateur financier s'accompagne d'un certain stress.
La plupart contribueraient au marché boursier schizophrène comme principal coupable des niveaux de stress élevés.
Et c'est tout à fait exact. Dang vous marché!
Arriver de très près aide un client à planifier stratégiquement sa retraite anticipée.
Qu'est-ce que je définis comme une retraite anticipée?
Tout client qui prend sa retraite avant d'avoir pu accéder à la sécurité sociale (et qui n'a pas de pension). Essayer d'atténuer les besoins de revenu pour la retraite ajoute un stress supplémentaire pour s'assurer qu'ils ne manquent pas d'argent pendant leurs années d'or.
Un niveau de stress supplémentaire se produit en obligeant les clients à s'en tenir au plan.
Trop souvent, les clients commencent à considérer leurs comptes de retraite comme des guichets automatiques, et je dois m'assurer qu'ils ne deviennent pas trop fous avec leurs habitudes de dépenses.
Oh oui, la retraite anticipée peut être très stressante pour toutes les parties concernées.
La GRANDE erreur
Quand il s'agit de commettre la plus grosse erreur en prenant une retraite anticipée, je l'ai vu faire d'innombrables fois et cela peut être très coûteux.
Alors, quelle est la grosse erreur? Permettez-moi d'illustrer en partageant une conversation récente que j'ai eue avec une personne qui avait récemment changé d'emploi et a dû prendre une décision avec son ancien 401 (k).
Cette personne avait 50 ans et avait une décision à prendre avec son 401(k). Il occupait son emploi précédent depuis plusieurs années et son 401(k) avait amassé une belle somme d'environ 500 000 $. Il essayait de prendre la décision de transférer le 401 (k) à son nouveau 401 (k) ou de le transférer à une société de courtage en ligne comme TD Ameritrade ou alors E*Commerce. Au cours de la conversation, je pouvais dire qu'une grande partie de son attention était portée sur les frais, où investir l'argent, l'accès à l'argent, etc.
La seule partie qu'il n'a pas prise en compte est ce qui se passe s'il voulait prendre sa retraite plus tôt. Après quelques recherches initiales, j'ai posé une question simple :
Prévoyez-vous une retraite anticipée ?
Il a rapidement riposté et a dit
"Oui, j'espère pouvoir prendre ma retraite vers 57 ans."
Cette simple déclaration conduit finalement à la plus grosse erreur que beaucoup de gens commettent lorsqu'ils changent d'emploi et prennent leur retraite prématurément. Une règle peu connue de l'IRS permet aux personnes qui prennent une retraite anticipée, à partir de 55 ans, de recevoir des distributions prématurées de leur régime parrainé par leur employeur tout en évitant la pénalité de retrait anticipé de 10 %.
En quoi tout cela est-il une erreur? L'erreur a tout à voir avec la technicité du terme « régime parrainé par l'employeur ». Le régime parrainé par l'employeur comprendrait votre 401 (k), 403 (b), TSP ou 457. Quoi ça ne fait pas inclure est votre IRA.
C'est vrai, votre IRA, selon l'IRS, n'est pas un plan parrainé par l'employeur, donc si vous roulez cela dans un IRA, vous perdez la possibilité de retirer votre argent et d'éviter le retrait anticipé de 10 % peine. Et la dernière fois que j'ai vérifié, personne n'aime payer une pénalité de 10 % juste pour le plaisir.
Avait cet individu roulé sur son 401 (k) dans un IRA, il a perdu ce don inhérent de l'IRS.
Pas seulement sur le changement d'emploi
Cela ne doit pas seulement arriver lorsque vous changez de travail. J'ai vu plusieurs personnes qui, avant de travailler avec moi, avaient pris leur retraite anticipée et avaient transféré leur 401 (k) dans un IRA sans connaître la règle de retrait gratuit de 10 %. Malheureusement, la plupart du temps que je l'ai vu, la personne travaille avec un conseiller financier qui a omis de le divulguer. Soit le conseiller n'était pas au courant des règles, soit je pense que leurs yeux étaient rivés sur le prix, ce qui signifie qu'ils ne seraient payés que si ce client transférait l'argent dans un IRA qu'ils géraient. Ai-je une preuve? Non, appelez ça juste une intuition.
Si vous prévoyez de prendre une retraite anticipée, gardez à l'esprit que pour éviter de payer une pénalité de retrait anticipé inutile de 10 %, vous devez laisser votre argent dans le 401(k). Ne faites pas cette erreur.
Remarque: Dans l'IRA, vous êtes autorisé à effectuer des distributions prématurées si vous suivez la règle 72t ou remplissez certaines conditions. 72t est une stratégie de planification plus complexe qui immobilise votre argent pendant au moins cinq ans. Si vous voulez plus de règles sur 72t, n'hésitez pas à consulter un autre article où j'ai écrit sur le 72t règles et des moyens de éviter les pénalités sur les retraits de votre IRA.
Envisagez-vous de prendre votre retraite plus tôt? Avez-vous pensé à transférer votre 401k dans un IRA? Si c'est le cas, soyez prudent !