Un prêt VA est un prêt VA, non? D'une manière générale, oui. Mais les taux peuvent varier d'un prêteur à l'autre et sont souvent influencés par des facteurs personnels, comme votre pointage de crédit et même le montant du prêt que vous demandez.
Dans ce guide, nous expliquerons les rouages des prêts VA et fournirons des informations sur la façon dont vous pouvez obtenir les meilleurs taux de prêt VA.
Mais d'abord, examinons les taux hypothécaires VA d'aujourd'hui.
Taux hypothécaires VA d'aujourd'hui
Taux hypothécaires VA d'aujourd'hui
Au 24/01/2022
| Produit | Taux d'intérêt |
|---|---|
| VA fixe 30 ans | 3.84% |
Comment obtenir les taux de VA les plus bas
Obtenir le taux le plus bas sur une hypothèque VA est un processus en plusieurs étapes. Vous devez prévoir d'utiliser les stratégies suivantes :
Maximisez votre pointage de crédit: Comme les autres types de prêts hypothécaires, les prêts VA facturent des taux inférieurs si vous avez un bon ou un excellent crédit. Obtenez une copie de votre dossier de crédit, examinez-le attentivement et recherchez les erreurs. Si vous en trouvez, contestez-les avec le prêteur et faites-les corriger ou supprimer de votre rapport. Cela augmentera votre pointage de crédit et vous permettra d'obtenir de meilleurs prix.
Postulez auprès du bon prêteur : Bien que les taux de prêt VA soient standard, il existe des variations du taux annuel effectif global (APR). Ces différences reflètent les frais facturés dans le cadre d'un prêt par chaque prêteur. Un APR plus élevé signifie que les prêteurs facturent des taux plus élevés qu'un concurrent. Choisissez un prêteur avec un faible APR.
Faire un acompte : Même si les prêts VA ne nécessitent pas d'acompte, en faire un égal à 5% ou 10% du prix d'achat de la propriété peut vous donner droit à un taux d'intérêt inférieur.
Racheter le taux: La plupart des prêteurs vous permettront d'obtenir un taux d'intérêt inférieur en payant des points supplémentaires à l'avance. Chaque point est égal à 1% du montant du prêt, alors assurez-vous que les points supplémentaires que vous paierez seront justifiés par les économies de taux d'intérêt que vous gagnerez.
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Qu'est-ce qu'un prêt VA ?
Les prêts VA fonctionnent de la même manière que les prêts hypothécaires conventionnels et FHA, mais ils impliquent des différences significatives. Le plus important est qu'ils ne sont disponibles que pour les membres actuels de l'armée américaine, les anciens combattants éligibles et leurs familles. Ils ne sont pas accessibles au grand public.
Si vous avez l'intention de demander un prêt VA, vous devez connaître les exigences et les limites VA suivantes :
Types de propriété éligibles
Les prêts VA ne sont disponibles que pour les propriétés familiales de 1 à 4 personnes occupées par le propriétaire qui seront la résidence principale de l'acheteur. Ils ne sont pas éligibles pour les résidences secondaires ou les immeubles de placement. Ils peuvent être utilisés pour financer l'achat ou le refinancement d'un logement occupé par son propriétaire.
Acompte
C'est la caractéristique pour laquelle les prêts VA sont les plus connus. Ils offrent un financement à 100%, ce qui signifie que l'acheteur n'est pas tenu de verser un acompte sur la propriété.
En outre, le vendeur du bien ou toute autre partie intéressée peut payer les frais de clôture de l'acheteur pour un montant pouvant atteindre 4% du prix d'achat de la maison.
La combinaison des deux peut permettre à un acheteur chevronné d'acheter une maison sans avoir à débourser quoi que ce soit.
Limites de prêt
Les emprunteurs éligibles peuvent emprunter jusqu'à 548 250 $, ou jusqu'à 822 375 $ dans les zones désignées comme zones à coût élevé, et être éligible à un financement à 100%.
Cependant, les prêts VA permettent des montants de prêt plus élevés, parfois appelés «prêt VA Jumbo». Il s'agit de tout montant de prêt qui dépasse les limites indiquées ci-dessus.
Mais il ya un hic. Pour être éligible au montant de prêt plus élevé, l'emprunteur doit verser un acompte égal à 25% du montant par lequel le prix d'achat dépasse les limites de prêt standard.
Par exemple, si la limite maximale de prêt conforme dans une région est de 700 000 $, mais que les vétérans achètent une propriété à 1 million de dollars, il devra verser un acompte de 75 000 $.
Cela peut être calculé comme suit :
Prix d'achat de 1 million de dollars - montant maximal du prêt conforme de 700 000 $ = 300 000 $ X 25 %
Ce calcul permettra à un ancien combattant d'emprunter 925 000 $ à l'achat d'une maison de 1 million de dollars.
Exigences de crédit
La VA n'a pas d'exigence de pointage de crédit minimum stricte et rapide. Mais la plupart des prêteurs imposeront un minimum, qui est généralement de 620, bien que certains puissent baisser si vous avez un profil financier par ailleurs solide. Ceux-ci peuvent inclure de faibles ratios d'endettement, un paiement de maison en baisse ou des économies substantielles après la clôture.
Conditions d'emploi et de revenu
Vous devrez montrer un historique d'emploi stable au cours des deux dernières années. Mais les prêteurs incluront généralement le service universitaire ou militaire récent dans le cadre de l'exigence.
En ce qui concerne les revenus, le paiement de votre nouvelle maison, plus les dettes mensuelles récurrentes non liées au logement, ne devrait généralement pas dépasser 43 % de votre revenu mensuel stable. (Ceci est connu sous le nom de votre ratio dette/revenu.) Mais encore une fois, les prêteurs font des exceptions. Ils peuvent aller jusqu'à 50 %, voire plus, si vous avez un profil financier solide, notamment en versant un acompte, en ayant des économies disponibles après la clôture ou si vous avez un excellent crédit.
Frais de financement VA
Les frais de financement VA sont l'équivalent de assurance hypothécaire privée (PMI) sur les prêts VA. C'est la prime payée par l'emprunteur pour couvrir le coût de la VA assurant le prêt contre le défaut de l'emprunteur. C'est le cœur des prêts VA et la raison pour laquelle les prêteurs accordent des prêts aux emprunteurs à des conditions aussi favorables.
Les frais de financement VA sont des frais uniques, qui sont généralement ajoutés au montant du prêt. Par exemple, si vous achetez une maison pour 300 000 $ et que les frais de financement sont de 2,3 %, le montant total de votre prêt sera de 306 900. Cependant, les frais de financement peuvent également être payés par le vendeur du bien ou par un don fourni par un membre de la famille ou une autre partie éligible. Alternativement, vous pouvez également choisir de payer les frais de votre poche, plutôt que de les ajouter au montant du prêt.
L'un des principaux avantages des frais de financement VA est que, contrairement à la FHA et aux prêts conventionnels, il n'y a pas de paiement de prime mensuel. Le paiement initial est le seul que vous ferez. L'absence de frais mensuels se traduit par un paiement mensuel de la maison inférieur.
La VA a plusieurs niveaux de frais de financement, selon le statut d'ancien combattant et le type de prêt. Mais les frais pour les anciens combattants éligibles, les membres en service actif et les membres de la Garde nationale et de la Réserve pour prêts à l'achat et à la construction sont les suivants:
Vous pouvez être exempté des frais de financement VA, si l'une des conditions suivantes s'applique :
Vous…
Recevoir une compensation VA pour une invalidité liée au service, OU
Vous êtes admissible à recevoir une indemnité VA pour une invalidité liée au service, mais vous recevez à la place une indemnité de retraite ou de service actif, OU
Vous êtes le conjoint survivant d'un ancien combattant décédé en service ou d'une invalidité liée au service, ou qui était totalement invalide, et vous recevez Indemnité Dépendance et Indemnité (DIC), OU
Vous êtes un membre du service avec une note proposée ou un mémorandum, avant la date de clôture du prêt, indiquant que vous êtes éligible à une indemnisation en raison d'une réclamation avant libération, OU
Vous êtes un militaire en service actif qui, avant ou à la date de clôture du prêt, fournit la preuve d'avoir reçu le Purple Heart.
Assurez-vous de vérifier auprès de votre prêteur si vous êtes admissible à une exemption.
Qui est admissible à un prêt VA?
Pour être éligible à un prêt VA, vous devez fournir la preuve de cette éligibilité en obtenant un Certificat d'admissibilité (COE). S'il ne vous a pas été fourni lors de la sortie du service, un prêteur hypothécaire peut facilement l'obtenir directement auprès de la VA.
Les prêts VA ne sont disponibles que pour les anciens combattants éligibles et les membres actifs de l'armée, ainsi que leurs familles. Cela dit, il existe des exigences spécifiques pour la qualification : exigences spécifiques pour la qualification:
Si vous avez servi pendant un temps de guerre désigné avant le 8 septembre 1980: vous devez avoir servi au moins 90 jours de service actif, ou moins de 90 jours si vous avez été renvoyé pour une invalidité liée au service.
Si vous avez servi avant le 8 septembre 1980, mais pas pendant un temps de guerre désigné : vous serez admissible si vous avez servi au moins 181 jours continus de service actif, ou moins de 181 jours si vous avez été renvoyé pour une invalidité liée au service.
Si vous avez servi après le 8 septembre 1980 et jusqu'au 1er août 1990: vous serez éligible si vous avez servi au moins 24 mois de service actif, ou la période complète d'au moins 181 jours pour laquelle vous avez été appelé au service actif.
Si vous avez servi après le 2 août 1990 : vous serez éligible si vous avez servi au moins 24 mois de service actif, ou la période complète d'au moins 90 jours pour laquelle vous avez été appelé ou ordonné au service actif, ou au moins 90 jours si vous avez été licencié pour une contrainte, une réduction d'effectif, ou pour des raisons de convenance du gouvernement, ou moins de 90 jours si vous avez été licencié pour un service lié invalidité.
Pendant ce temps, les membres actuels en service actif sont éligibles après 90 jours de service continu.
Quels sont les avantages d'un prêt VA ?
Les prêts VA sont l'un des meilleurs programmes de prêts disponibles. Les avantages les plus spécifiques sont :
Financement à 100 %. Les prêts VA ne nécessitent aucun acompte.
Pas d'assurance hypothécaire privée mensuelle. Il s'agit d'une caractéristique des prêts conventionnels FHA et à faible acompte (moins de 20%), mais elle ne s'applique pas aux prêts VA. Cela se traduira par un paiement mensuel inférieur à celui d'un prêt hypothécaire conventionnel ou FHA avec un montant de prêt comparable.
Pas de montant maximum de prêt. Les prêts VA peuvent accueillir des hypothèques jumbo, bien que l'acheteur soit tenu de verser un acompte de 25% du montant par lequel le prêt dépasse la limite de prêt conforme.
Pas de pointage de crédit minimum. La VA elle-même n'exige pas de pointage de crédit minimum, bien que les prêteurs soient libres de fixer leur propre minimum.
Les vendeurs peuvent payer jusqu'à 4% de frais de clôture sur les achats. Cela signifie que l'emprunteur peut n'avoir aucun frais de clôture, en plus d'aucun acompte.
Les prêts VA sont assumables. Cela peut vous permettre de vendre votre maison et d'offrir un financement par la prise en charge.
(Remarque sur les hypothèses : La partie assumante doit pleinement se qualifier pour l'hypothèse, sinon l'ancien combattant continuera d'être responsable du prêt, et sera également soumis à une éligibilité réduite sur un futur prêt VA.)
Quels sont les inconvénients d'un prêt VA?
Malgré les nombreux avantages des prêts VA, ils présentent quelques inconvénients.
Acceptation du vendeur. Parce que les prêts VA ont l'habitude d'être plus compliqués que les prêts conventionnels - et prennent parfois plus long à approuver - certains vendeurs immobiliers hésitent à accepter une offre d'un emprunteur qui utilise VA financement.
Les frais de financement VA. Les frais sont actuellement de 2,3 % pour la plupart des emprunteurs et seront ajoutés au montant du prêt dans la plupart des cas. Cela signifie que vous devrez un peu plus que le montant initial du prêt.
Un financement à 100 % signifie pas de fonds propres. Étant donné que vous n'investirez pas d'argent dans la propriété, il vous faudra plus de temps pour constituer la valeur nette de votre maison.
Propriétés occupées par le propriétaire uniquement. Les prêts VA ne sont pas autorisés sur les résidences secondaires ou sur les immeubles de placement.
Les prêts VA ne sont pas toujours disponibles pour les copropriétés. VA nécessite une approbation de projet sur un condominium, et tous les condominiums n'en ont pas un en place. Cela peut limiter votre choix de condominiums à acheter.
Tous les prêteurs n'offrent pas de prêts VA. Vous constaterez peut-être que la banque avec laquelle vous travaillez depuis de nombreuses années n'offre pas de prêts VA. Bien qu'il s'agisse d'un type courant de financement hypothécaire, ils ne sont pas offerts par tous les prêteurs.
Comment les taux des prêts VA se comparent-ils aux prêts conventionnels et FHA ?
Le tableau ci-dessous montre une comparaison des taux d'intérêt sur trois programmes de prêts populaires pour les prêts VA, FHA et conventionnels. Les taux d'intérêt indiqués sont en date du 29 octobre 2021 et sont à des fins de démonstration (notez que les taux changent quotidiennement).
| Type de prêt / Programme | Virginie | FHA | Conventionnel |
| Taux fixe de 30 ans | 2.625% | 2.660% | 3.000% |
| Taux fixe sur 15 ans | 2.250% | 2.440% | 2.250% |
| Hypothèque à taux variable de 5 ans (ARM) | N / A | 2.760% | 2.125% |
Où obtenir un prêt VA
Avant de demander un prêt VA, vous devez savoir que tous les prêteurs ne participent pas au programme. De plus, certains prêteurs offrent le programme mais n'ont qu'une expérience très limitée.
Étant donné qu'un prêt VA est un type de prêt hautement spécialisé, il est toujours préférable de travailler avec des prêteurs qui les fournissent régulièrement.
Vous trouverez ci-dessous une liste de cinq principaux prêteurs hypothécaires qui non seulement offrent des prêts VA, mais les fournissent régulièrement.
prêtDépôt VA Prêts
prêtDépôt VA Prêts offre tous les types de prêts, y compris les prêts hypothécaires conventionnels et FHA, en plus des prêts VA. Il s'agit d'un prêteur en ligne, ce qui signifie que vous remplirez la demande et fournirez la documentation via le site Web. Autrement dit, vous pourrez terminer le processus dans le confort de votre foyer, tandis que le processus en ligne lui-même accélérera le traitement et l'approbation.
Quicken Loans/RocketMortgage
Les deux sont souvent présentés comme des entités distinctes, mais Accélérer les prêts et Hypothèque Rocket sont en fait la même entreprise. Quicken Loans est devenu le plus grand prêteur hypothécaire de détail aux États-Unis, avec Rocket Mortgage comme portail de demande en ligne très médiatisé.
La société combinée est bien connue pour ses pré-approbations et approbations rapides. Ils peuvent le faire parce que l'ensemble du processus de prêt se déroule en ligne, mais aussi parce qu'ils sont souvent en mesure de vérifier l'emploi, les revenus et les économies en contactant directement le fournisseur. D'autres fois, vous devrez télécharger de la documentation sur le site Web.
Vétérans unis
Vétérans unis est le plus grand prêteur VA aux États-Unis, ce qui n'est pas difficile à voir étant donné que la société est spécialement conçue pour les anciens combattants, comme son nom l'indique. Le processus de candidature est particulièrement simple pour les anciens combattants, car Veterans United engage des membres seniors de toutes les branches de l'armée. Ce personnel agit en tant que conseiller, s'assurant que les produits proposés conviennent le mieux aux vétérans et aux membres actifs de l'armée.
La société dispose également de son propre réseau d'agents immobiliers spécialisés dans les achats et le financement de vétérans. Ceci est important car cela signifie que le prêteur et l'agent immobilier seront sur la même page en ce qui concerne les exigences des prêts VA. Cela accélérera le processus et rendra l'expérience moins stressante pour l'ancien combattant et sa famille.
Prêts immobiliers de la Paramount Bank VA
Basé à Hazelwood, Missouri, Prêts immobiliers de la Paramount Bank VA, offre tous les types de financement hypothécaire, y compris les prêts VA. Mais en tant que banque, ils offrent également aux anciens combattants la possibilité de participer à des services bancaires complets. Ils offrent des comptes chèques et des comptes de dépôt portant intérêt, divers types de prêts, ainsi que des services bancaires aux entreprises.
Hypothèque Liberté
Hypothèque Liberté est un autre des principaux prêteurs hypothécaires du pays, offrant des prêts VA, en plus des prêts FHA, USDA, conventionnels et jumbo. La société prête également dans les 50 États, donc la géographie ne sera pas un problème. Et si vous aimez un processus de demande en face à face à l'ancienne, Freedom Mortgage vous couvre. Au lieu de vous envoyer sur un site Web pour terminer vous-même le processus de demande, vous travaillerez avec un représentant de prêt en direct. Cela facilitera non seulement la candidature, mais vous donnera également l'occasion de poser toutes les questions que vous pourriez avoir à l'esprit au cours du processus.
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