Puis-je utiliser mon 401(k) pour acheter une maison ?

Avec le prix médian d'une maison Aujourd’hui évalué à 430 300 $, l’admissibilité à un prêt hypothécaire n’est pas le seul obstacle auquel sont confrontés les acheteurs potentiels. Monter un acompte est un autre défi en soi. Cela pose la question, puis-je utiliser mon 401(k) pour acheter une maison ?

La réponse courte est, parfois.

En surface, à l'aide d'un 401(k) acheter une maison semble logique. Après tout, pour la plupart des individus et des ménages, un plan 401(k) est l’actif et la source de fonds le plus important dont ils disposent. Mais ce n’est pas parce que vous avez de l’argent dans un 401(k) que vous devriez l’utiliser pour acheter une maison. Examinons les raisons.

Table des matières

1. Puis-je utiliser mon 401(k) pour acheter une maison ?
1. 1. Retrait de votre 401(k) sans restriction
2. 2. Prendre un retrait pour difficultés
3. 3. Prendre un prêt 401(k)
2. Avantages et inconvénients de l'utilisation d'un 401(k) pour acheter une maison
1. Avantages:
2. Les inconvénients:
3. Alternatives à l’utilisation de votre 401(k) pour acheter une maison
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1. Utilisez un prêt VA – Si vous êtes éligible
2. Recevez un cadeau d'un membre de votre famille
3. Appuyez sur votre IRA
4. Programmes gouvernementaux d’aide au paiement d’une mise de fonds
4. Devriez-vous utiliser votre 401(k) pour acheter une maison ?
5. FAQ

Puis-je utiliser mon 401(k) pour acheter une maison ?

Il existe des cas où vous pouvez utiliser un 401(k) pour acheter une maison. Mais même si vous le pouvez, la vraie question est: devrais-tu?

Avez-vous déjà entendu le dicton, il n'y a pas de solutions, seulement des compromis ? C’est exactement ce qui se passe lorsque vous utilisez l’argent d’un 401(k) pour acheter une maison. Bien qu’il existe des moyens d’y parvenir, il y aura des conséquences quelle que soit la voie que vous emprunterez.

Dans cet esprit, voici les trois stratégies les plus couramment utilisées par les gens pour acheter une maison avec les fonds de leur 401(k).

1. Retrait de votre 401(k) sans restriction

Il existe des moments où vous pouvez vous retirer de votre plan 401(k) sans restriction. L'exemple le plus courant est lorsque vous avez 59 ans et demi et que séparé de l'employeur parrainer le plan.

Vous devrez toujours payer de l'impôt sur le revenu ordinaire sur le montant que vous retirez, tant au niveau fédéral qu'au niveau des États (si votre État a un impôt sur le revenu.) Mais il n’y aura pas de pénalité de retrait anticipé de 10 % (en raison de votre âge), et un employeur ne restreindra pas non plus votre accès au fonds.

Un autre exemple est lorsque vous avez moins de 59 ans et demi mais que vous êtes séparé de l'employeur qui parraine le régime. Dans ce cas, vous serez libre d’accéder aux fonds du plan à tout moment et pour n’importe quel montant disponible.

Encore une fois, vous devrez payer un impôt sur le revenu ordinaire sur le montant des fonds que vous retirez. Vous devrez également payer la pénalité de retrait anticipé de 10 %.

2. Prendre un retrait pour difficultés

Même si peu de participants au régime en sont conscients, l'IRS autorise retraits pour difficultés d'un plan 401(k). Mais en fin de compte, la décision d’autoriser les retraits pour difficultés financières appartient à l’employeur parrain.

L'IRS autorise les retraits pour difficultés s'il y a un besoin financier immédiat et important, même lorsque le besoin est « raisonnablement prévisible ou volontaire ». encourus par le salarié. » Même dans ce cas, le montant du retrait ne peut pas être supérieur au montant réel. besoin financier et pris seulement après que l'employé a épuisé toutes les autres sources financières potentielles.

Pendant ce temps, l'employé ne peut pas bénéficier de reports facultatifs vers le régime pendant au moins six mois après la répartition des difficultés. Ces distributions ne peuvent être effectuées qu’à partir du montant des cotisations facultatives de l’employé, des cotisations de participation aux bénéfices et des cotisations régulières de contrepartie de l’employeur. La partie de votre régime représentant les revenus de placement sur ces cotisations n'est pas admissible au retrait.

Mais juste parce que le IRS autorise les retraits pour difficultés financières ne signifie pas que votre employeur le fait ou doit le faire. Un employeur peut même limiter les objectifs d'un retrait pour difficultés. Par exemple, la disposition peut se limiter à couvrir les frais médicaux ou à éviter la saisie. Il ne peut pas prévoir l'achat d'un logement.

Vous devrez vérifier auprès de votre employeur pour déterminer si les retraits pour difficultés sont autorisés dans le cadre de votre régime et si ces retraits s’étendent à l’achat d’une maison.

Note: Vous devrez payer de l’impôt sur le revenu sur le montant d’un retrait pour difficultés. Et tandis que l'IRS permet aux contribuables de retirer jusqu'à 10 000 $ d'un compte IRA sans pénalité, le même privilège ne s'étend pas aux plans 401(k) et d'autres régimes de retraite parrainés par l'employeur.

Même si vous bénéficiez d’un retrait pour difficultés financières de votre plan 401(k) dans le but d’acheter une maison, vous serez toujours tenu de payer l'impôt sur le revenu ordinaire sur le montant retiré, majoré de la pénalité de retrait anticipé de 10 % si vous avez moins de 59 ans 1/2.

3. Prendre un prêt 401(k)

La réglementation de l'IRS prévoit la possibilité de contracter des prêts dans le cadre d'un plan 401(k). Mais comme pour les retraits pour difficultés, les employeurs ne sont pas tenus d’offrir cette disposition. Vous devrez vérifier auprès de votre employeur si les prêts 401(k) sont autorisés dans votre plan.

Si tel est le cas, l’IRS impose ce qui suit réglementation sur les prêts 401(k):

• Le montant maximum du prêt est de 50 % du solde acquis dans votre régime, jusqu'à un maximum de 50 000 $. Cependant, vous pouvez emprunter jusqu'à 100 % si le solde acquis du régime est inférieur à 10 000 $.
• Vous devrez rembourser le prêt dans un délai de cinq ans. Il peut toutefois y avoir des exceptions si le prêt est contracté pour acheter une résidence principale. Encore une fois, cela est à la discrétion de votre employeur.
• Le prêt peut nécessiter le consentement écrit de votre conjoint s’il dépasse 5 000 $, bien que cette exigence varie selon l’employeur.
• Les remboursements doivent être effectués avec intérêts, qui seront versés à votre régime. Les paiements doivent être effectués au moins trimestriellement.
• Étant donné qu’un prêt 401(k) est un prêt et non un retrait, il n’y a aucune conséquence fiscale.

Cela semble être une bonne affaire, non? Mais il existe une disposition importante dont vous devez être conscient.

Si vous vous séparez de votre employeur, vous devrez généralement rembourser le montant total du prêt 401(k) dans les 60 jours suivant la séparation. Si vous ne le faites pas, le solde impayé du prêt sera considéré comme une distribution. Il sera alors soumis à l'impôt ordinaire sur le revenu et, si vous avez moins de 59 ans et demi, à la pénalité de retrait anticipé de 10 % également.

Avantages et inconvénients de l'utilisation d'un 401(k) pour acheter une maison

Avantages:

• Votre 401(k) est probablement votre plus gros actif financier et une source naturelle de fonds pour l’acompte sur une maison.
• Vous pouvez généralement emprunter ou retirer des fonds d’un plan 401(k) en quelques jours seulement.
• Aucune qualification en matière de crédit ou de revenu n'est requise, que vous retiriez des fonds ou contractiez un prêt de votre régime.
• Le taux d’intérêt d’un prêt du plan 401(k) est généralement inférieur à celui que vous paierez pour tout financement alternatif, y compris les prêts personnels.
• Il n’y a généralement aucun frais associé aux retraits et aux prêts des plans 401(k).
• Si vous contractez un prêt du plan 401(k), les remboursements seront automatiquement déduits de votre salaire, éliminant ainsi le besoin d'effectuer un paiement mensuel dédié.
• Il n’y a aucune conséquence fiscale si vous contractez un prêt 401(k).

Les inconvénients:

• Les retraits d'un plan 401(k), y compris les retraits pour difficultés, sont soumis aux règles ordinaires. impôt sur le revenu.
• Si vous effectuez un retrait d’un plan 401(k) avant d’atteindre l’âge de 59 ans et demi, vous serez également soumis à une pénalité de retrait anticipé de 10 %.
• Les prêts 401(k) sont limités par le solde acquis dans votre plan. Si votre solde acquis est de 20 000 $, vous ne pourrez emprunter que 10 000 $.
• Si vous quittez votre employeur avant que votre prêt 401(k) ne soit intégralement remboursé, le solde impayé sera devenir une distribution soumise au revenu ordinaire majoré de la pénalité de retrait anticipé si vous êtes sous 59 ½.
• Tous les employeurs n'autorisent pas les retraits pour difficultés ou les prêts 401(k).
• Le produit d’un prêt 401(k) doit être remboursé avec intérêts.
• L’argent retiré de votre plan 401(k) pour acheter une maison, que ce soit par le biais d’un prêt ou d’un retrait pour difficultés, réduira le montant des fonds dont vous disposerez pour la retraite.

Alternatives à l’utilisation de votre 401(k) pour acheter une maison

Compte tenu des nombreux inconvénients liés au retrait pour difficultés ou à un prêt de votre 401(k) pour acheter une maison, vous devriez envisager les alternatives suivantes avant de continuer.

Utilisez un prêt VA – Si vous êtes éligible

Si vous êtes un membre actuel ou ancien de l’armée américaine, vous pourriez être éligible à un prêt VA. Il s'agit de prêts hypothécaires assurés par l'Administration des anciens combattants pour offrir aux anciens combattants et aux membres actuels la possibilité d'acheter une maison à des conditions plus avantageuses.

Cela inclut un financement à 100 %, qui est essentiellement un prêt sans mise de fonds. Et sur certains marchés où c’est habituel, vous pouvez même demander au vendeur de payer vos frais de clôture.

Le VA a des directives très spécifiques pour déterminer l’éligibilité à un prêt VA. Vous ne serez pas éligible à un prêt VA si vous ne remplissez pas ces qualifications ou si vous n’avez aucun lien avec l’armée américaine. Mais si c’est le cas, il s’agit peut-être du meilleur programme de prêt disponible pour éliminer le besoin d’un acompte.

Recevez un cadeau d'un membre de votre famille

La plupart des prêteurs hypothécaires vous permettront d’accepter un cadeau dans le but de verser une mise de fonds pour la maison. Les prêteurs ont des directives spécifiques à ce sujet, mais un don d’un membre de la famille est un moyen de couvrir votre mise de fonds sans avoir à trouver les fonds vous-même.

Appuyez sur votre IRA

Vous pouvez emprunter jusqu'à 10 000 $ sur votre IRA lorsque vous achetez une maison. Cependant, vous devrez toujours payer l’impôt sur le revenu ordinaire sur le montant distribué. La pénalité de retrait anticipé de 10 % sera annulée jusqu'à 10 000 $ retirés. Mais cela s’appliquera à tout montant dépassant cette limite si vous avez moins de 59 ½.

Programmes gouvernementaux d’aide au paiement d’une mise de fonds

Il est possible d’obtenir une aide à l’acompte auprès des gouvernements étatiques ou locaux pour couvrir tout ou partie de l’acompte requis pour une maison. Ces programmes peuvent être utilisés conjointement avec des premiers prêts hypothécaires à faible mise de fonds, en particulier les programmes de prêt FHA.

Par exemple, les prêts FHA accordent généralement des premières hypothèques égales à 96,5 % du prix d’achat d’une maison. Les acheteurs doivent fournir les 3,5 % restants comme acompte. Cependant, il peut exister des programmes d’aide au paiement d’acompte disponibles dans votre état pour couvrir l’acompte.

Le Département américain du logement et du développement urbain (HUD) propose une liste de pages Web ressources pour l’aide au paiement d’un acompte dans les 50 États.

Techniquement, des programmes d’aide à la mise de fonds sont disponibles pour les premiers acheteurs de maison. Cela s’étend généralement à toute personne qui n’est pas propriétaire de maison depuis au moins trois ans ou qui ne possède aucun autre bien immobilier. Certains limiteront également l’aide aux ménages à revenus faibles ou modérés.

L'aide à la mise de fonds peut provenir de subventions (qui ne nécessitent pas de remboursement), de deuxièmes hypothèques remboursables, de prêts à faible taux d'intérêt et d'autres programmes.

Devriez-vous utiliser votre 401(k) pour acheter une maison ?

Bien qu’il puisse être tentant d’utiliser votre 401(k) pour acheter une maison, c’est une stratégie qu’il vaut mieux éviter. Oui, cela peut fournir les fonds dont vous avez besoin pour le versement initial. Mais le prix que vous paierez sera probablement trop élevé.

Un prêt 401(k) sera la meilleure option, mais il sera accompagné d’un plan de remboursement. Et si vous quittez votre employeur avant le remboursement du prêt, soit vous devrez rembourser le prêt en totalité, soit il sera déclaré comme une distribution imposable.

Si vous vous retirez purement et simplement de votre plan 401(k), vous devrez payer l’impôt sur le revenu ordinaire sur le montant retiré, plus une pénalité de 10 % si vous avez moins de 59 ans et demi.

Enfin, retirer des fonds de votre 401(k) pour acheter une maison sape la raison la plus fondamentale pour laquelle le plan a été mis en place en premier lieu: votre retraite. Tout argent retiré d’un plan 401(k) sera d’autant moins élevé que vous en aurez à l’approche de la retraite. Et si vous retirez les fonds lorsque vous avez 20 ou 30 ans, l'impact à long terme de la perte les retours sur investissement de cet argent affecteront négativement votre capacité à prendre votre retraite le moment venu autour.

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