Comme vous le savez, j'ai été travailleur indépendant depuis un bon moment déjà. La plupart de mes revenus de travail indépendant ne comportent aucun impôt retenu et sont déclarés sur un 1099. Cela signifie que je dois effectuer des paiements d’impôts estimés trimestriellement.
Il peut y avoir beaucoup de confusion sur la manière de gérer ces estimations de paiements d’impôts. Par coïncidence, je viens de recevoir une question fiscale d'un lecteur :
Ma femme a un emploi à temps plein dans lequel les impôts sont retenus sur son salaire, comme c'est généralement le cas dans une situation d'employé/employeur. Elle a aussi un emploi à temps partiel dans lequel aucun impôt n'est retenu puisqu'elle est considérée comme une entrepreneure indépendante. Est-elle tenue de payer ces impôts trimestriellement ou pouvons-nous attendre de produire notre déclaration régulière et de calculer s'il existe une obligation fiscale supplémentaire ? Nous détaillons et obtenons régulièrement des retours importants.
La réponse courte est oui, vous devez calculer et effectuer les paiements pour être en sécurité. Mais vous pouvez être exonéré en fonction du montant que vous gagnez, du montant que vous avez retenu sur vos W-2 et/ou du montant que vous avez payé en impôts l'année dernière. J'ai fait quelques recherches sur ce sujet dans son ensemble et voici ce que j'ai trouvé :
Retenue d'impôt fédéral et paiements d'impôts estimés
Ici aux États-Unis, les impôts sont payés au fur et à mesure que vous gagnez ou recevez un revenu. Si vous êtes employé, votre employeur est tenu de retenir ces impôts sur vos chèques de paie périodiques. C'est à vous d'indiquer à votre employeur le montant correct à retenir en fonction de votre statut de déclaration et des personnes à votre charge. C'est pourquoi tu remplir un W-4 lorsque vous êtes embauché. Si vous êtes travailleur indépendant ou si vous gagnez un revenu provenant d’une autre source (par exemple, revenus de location, gains en capital) pour laquelle les impôts ne sont pas retenus, vous devez alors effectuer des paiements d’impôts estimés sur une base trimestrielle.
Les paiements peuvent être effectués par chèque avec le formulaire 1040-ES, par voie électronique à l'aide du système électronique de paiement des impôts fédéraux ou par téléphone avec une carte de crédit ou de débit. Ou vous pouvez demander un remboursement de l’année fiscale précédente.
Les paiements doivent être effectués généralement aux dates suivantes :
- 15 avril
- 15 juin
- 15 septembre
- 15 janvier (de l'année suivante)
Si ces dates tombent un week-end ou un jour férié, votre paiement d'impôt trimestriel doit être effectué le jour ouvrable suivant.
Calculer le paiement d'impôt trimestriel estimé
Pour calculer le montant que vous devez payer en impôts estimés, procédez comme suit :
Prenez votre revenu moins les dépenses de la période et multipliez ce résultat par votre taux marginal d'imposition (impôts payés l'année précédente divisés par le revenu imposable).
Remarque: Si vous êtes travailleur indépendant et que vous devez payer un impôt sur le travail indépendant sur ce revenu, ajoutez 15,3 % à ce taux marginal d'imposition avant de le multiplier par le revenu.
Pénalité fiscale estimée
Si vous n’effectuez pas ces paiements estimés chaque trimestre, vous risquez de devoir payer une pénalité, appelée pénalité pour sous-paiement de l’impôt estimé. Je dis chance parce que certains déclarants sont exonérés de cette pénalité. Je ne vais pas entrer dans les détails de ce calcul car c’est incroyablement compliqué selon vos coordonnées. Je dirai que la pénalité est généralement calculée au taux annuel de 4 % pour le nombre de jours pendant lesquels le sous-paiement est resté impayé du 18 avril 2017 au 17 avril 2018.
Toutefois, cette pénalité pourrait être levée sous diverses conditions. Vérifiez auprès d’un conseiller fiscal pour en être sûr.
Règles de la sphère de sécurité en cas de non-paiement des taxes estimées
Responsabilité fiscale inférieure à 1 000 $ – Devrez-vous 1 000 $ ou plus pour 2017 après avoir soustrait la retenue d’impôt sur le revenu et les crédits remboursables de votre impôt total? Si la réponse est non, vous n’avez pas besoin de déclarer les taxes estimées.
Au moins 90 % de votre impôt est retenu – Votre retenue d’impôt sur le revenu et vos crédits remboursables représenteront-ils au moins 90 % de l’impôt indiqué sur votre déclaration de revenus 2017? Si la réponse est oui, vous n’avez pas besoin de déclarer une estimation des taxes.
Au moins 100 % de votre impôt de l’année précédente est retenu – Votre retenue d’impôt sur le revenu et vos crédits remboursables représenteront-ils au moins 100 % de l’impôt indiqué sur votre déclaration de revenus de 2016 (année précédente)? Si oui, vous n’avez pas besoin de déclarer une estimation des taxes.
Notez que ces pourcentages peuvent être différents si vous êtes un agriculteur, un pêcheur ou un contribuable à revenu plus élevé. Visiter le Publication IRS 505 pour en savoir plus sur les retenues d’impôt et les estimations d’impôts.
Réflexions finales sur les paiements d'impôts estimés
Je sais que le calcul de vos paiements d’impôts estimés peut prêter à confusion (la plupart des informations fiscales le sont). De nombreux propriétaires de petites entreprises se tournent d'abord vers un pratiquer le CPA pour les aider à gérer ce processus. Je vous ai donné beaucoup de choses à mâcher ci-dessus. J'espère que cela vous permettra de commencer à comprendre les paiements d'impôts estimés. Néanmoins, je vous encourage à demander des conseils fiscaux professionnels pour votre situation spécifique.
Quel compte d'épargne-retraite vous convient le mieux, le Roth IRA ou le 401K ?
La réponse courte est que cela n’a pas vraiment d’importance car ils sont tous les deux géniaux. fiscalement avantageux des outils pour vous aider à économiser de l’argent pour la retraite.
Et cela dépend vraiment de votre situation et de vos préférences lorsque vous essayez de décider ce qui vous convient vraiment le mieux. Ci-dessous, je vais essayer de présenter les faits sur les deux types de comptes de retraite et vous laisser décider.
Encore une fois, la réponse courte est simplement de Commencer avec l’un ou l’autre (ou les deux !), si votre objectif est d’épargner pour la retraite.
401 000 faits
- Les cotisations sont avant impôts
- Le plafond de cotisation annuel est de 16 500 $
- Aucune limite de revenu
- Retirer les cotisations à 59 ans et demi
- Retraits obligatoires à 70 ans et demi
- Participation liée à l’employeur et au choix de fonds de l’employeur
Faits sur le Roth IRA
- Les cotisations sont après impôt
- Annuel Plafond de cotisation est de 5 000 $
- Cotisations limitées en fonction du revenu
- Retirez vos cotisations à tout moment sans pénalité
- Aucun retrait obligatoire
- Très souple
Le cas du 401K
J'adore le 401K. C’est le vieil homme du secteur des investissements pour la retraite. Juste un peu plus jeune que le défunt pension de grand-père. Blague à part, il présente d’énormes avantages. Premièrement, la plupart des personnes occupant un emploi en entreprise ont accès à une contribution. Et la plupart des gens peuvent orienter leurs contributions vers les fonds de leur choix. Le plus grand avantage du 401K est le report d’impôt. Étant donné que le plafond de cotisation annuel est de 16 500 $, vous évitez de payer des impôts sur ce montant de revenu chaque année. Si vous êtes dans la tranche d’imposition de 25 %, cela pourrait signifier plus de 4 000 $ d’économies d’impôt. Les salariés à revenu élevé (> 75 000 $) devraient atteindre leur maximum chaque année.
La dernière chose que je vais dire à propos du 401K, c'est que si votre employeur propose un quelconque type de Correspondance de contribution 401K, profitez de cet avantage. C'est gratuit de l'argent pour votre retraite.
Vérifiez à voyez comment votre 401K se classe parmi d'autres.
Les arguments en faveur du Roth IRA
J'aime aussi le Roth IRA. Il est apparu dans les années 90 comme un nouvel outil d'investissement utilisé pour encourager les gens à investir dans leur retraite en promettant de ne pas payer d'impôts à la retraite. Avec un Roth IRA, vous investissez l’argent d’aujourd’hui après impôt et ne payez plus jamais d’impôt sur cet argent ou sur les revenus générés par cet argent. Si vous envisagez de devenir un gros joueur à la retraite ET que vous ne gagnez pas un salaire élevé actuellement, alors ce compte est fait pour vous.
Le plus grand avantage que je vois dans le Roth IRA est sa flexibilité. Tu peux ouvrir un Roth IRA à plusieurs endroits (contrairement au 401K), vous pouvez investir dans à peu près n'importe quel type de fonds ou d'actif, et vous pouvez retirer vos cotisations chaque fois que vous en avez besoin sans pénalité. Si vous souhaitez négocier activement au sein de votre Roth IRA, envisagez l'un des meilleurs courtiers en valeurs mobilières en ligne.
Pourquoi ne pas utiliser les deux ?
L’avantage de comparer ces deux comptes est que si vous ne parvenez pas à décider lequel utiliser, vous pouvez légalement participer aux deux. Assurez-vous simplement de respecter les limites de revenus du Roth. Une stratégie courante que les gens utilisent pour décider comment allouer les fonds de retraite est la suivante :
1. Investissez dans votre 401K pour obtenir la contrepartie de votre entreprise.
2. Investissez au maximum dans un Roth IRA.
3. Revenez au 401K et finissez de le maximiser.
C’est ce que j’appellerais une diversification fiscale globale dans votre régime d’épargne-retraite.
Alors que pensez-vous de ces deux comptes d’épargne retraite différents? Lequel as-tu et pourquoi ?
Quitter votre travail en entreprise peut être une bonne ou une mauvaise chose selon votre situation particulière.
Une chose cependant qui est généralement positive lorsque cela se produit est que vous pouvez transférer vos fonds 401K dans un IRA.
Le roulement de 401 000 $ vers l'IRA, parfois appelé roulement de 401 000 IRA ou 401 000 $ vers le roulement de l'IRA, est une décision courante que les gens font lorsqu'ils quittent leur emploi.
Si vous avez été licencié ou si vous démissionne, vous avez la possibilité de transférer vos fonds 401K dans ce que l'on appelle un Rollover IRA.
Vous pouvez également conserver les fonds dans 401K. Vous ne pourrez tout simplement pas y contribuer avec de l’argent frais, perdant ainsi le bénéfice du Correspondance 401K. Une autre option consiste à retirer vos fonds. Bien entendu, vous devrez payer les taxes et pénalités pour un tel déménagement. Pour la plupart des gens, c’est une mauvaise idée.
Ce qui est une bonne chose, c'est de déplacer vos fonds 401K vers un Rollover IRA. Voici pourquoi…
Pourquoi devriez-vous envisager un transfert de 401K vers un IRA
- Plus d'options – Votre plan 401K peut être limité quant au nombre d’options d’investissement dont vous disposez. En fait, la plupart le sont. Un Rollover IRA peut généralement vous offrir beaucoup plus d’options d’investissement. Bientôt, j'écrirai sur l'IRA autogéré et sur la façon dont un basculement vers ce type d'IRA peut vous offrir encore plus d'options d'investissement.
- Frais potentiellement inférieurs – Les plans 401K vous obligent généralement à investir dans un nombre limité de fonds coûteux. 401k frais et dépenses puer. Dans un IRA, que vous pouvez ouvrir auprès de n’importe quel courtier en ligne à escompte ou dans n’importe quelle grande société d’investissement, vous pouvez le configurer pour n’inclure que des fonds à faibles frais.
- Consolidation – Un autre avantage du 401K Rollover to IRA est la consolidation des comptes. Avoir tout vos placements de retraite vivre sous un même toit rend les choses plus faciles pour certaines personnes.
Le basculement 401K vers les règles IRA
Les règles fiscales concernant les refinancements de 401 000 sont assez simples. Le 401K et l'IRA sont traités de la même manière d'un point de vue fiscal. Par conséquent, lorsque vous transférez votre argent de l’un à l’autre, vous n’avez pas à payer d’impôts.
Effectuer le rollover 401K vers un IRA
Renseignez-vous auprès de votre ancien employeur sur les frais de retrait ou les exigences de dépôt – Appelez le régime de votre employeur et découvrez comment retirer votre argent. Renseignez-vous sur les frais que vous pourriez encourir, les formulaires que vous devrez remplir pour effectuer le transfert et si vous avez besoin de quoi que ce soit. lorsque vous produisez vos impôts. Si les frais sont élevés, vous devrez peut-être reconsidérer votre déménagement.
Ouvrez un Rollover IRA – Décidez ce qui vous convient le mieux: a courtier à escompte pour les traders actifs comme Ally Invest et eTrade, ou une grande société d'investissement (ou société de fonds communs de placement) comme Vanguard. Alors allez y ouvrir un compte. Dites-leur que vous envisagez de financer le nouveau compte avec un roulement.
Soumettez les formulaires à l'ancien employeur et surveillez le roulement – Maintenant que votre nouveau compte est prêt et que vous connaissez toutes les règles pour effectuer le déménagement, il est temps de lancer le rollover. Remettez vos formulaires à l'ancien employeur et il vous enverra, à vous ou à votre nouveau titulaire de compte, l'argent pour financer l'IRA. Pour information – J'ai récemment effectué un rollover 401K et j'ai pu compléter la demande de rollover par téléphone.
Pouvez-vous effectuer un transfert partiel de 401K vers l'IRA ?
Oui, vous pouvez laisser de l'argent dans l'ancien 401K et en déplacer une partie vers le nouveau Rollover IRA.
Avez-vous récemment effectué un rollover? Partagez votre histoire dans les commentaires ci-dessous…
Jusqu'à présent dans ma vie, à l'exception des options d'achat d'actions de l'entreprise et des bonus occasionnels de l'un des meilleurs courtiers en valeurs mobilières en ligne, j’ai évité d’investir dans des comptes de placement imposables. C’est principalement parce que ma concentration en matière d’investissement est restée axée sur la retraite.
Et comme il existe de nombreuses options d'investissement fiscalement avantageuses qui s'offrent à moi (401 000, Roth IRA, IRA traditionnel, plan 529), je viens de me concentrer là-dessus. Je les aime. Je ne peux pas en avoir assez du concept de protection de mes revenus. Je me demande: « Pourquoi diable voudrait-on investir leur argent dans quelque chose qui n’implique pas d’avantage fiscal? Après quelques recherches et une réflexion au-delà de ma propre situation, je vais aujourd'hui répondre à cette question.
Que contiennent ces différents comptes
Comme je l'ai mentionné la semaine dernière lors de mon examen les meilleurs taux Roth IRA, il est important de noter que pour la plupart, vous pouvez investir dans les mêmes types de placements dans ou hors de comptes fiscalement avantageux. Le compte, comme un Roth IRA, n'est qu'un endroit où placer vos investissements.
Alors, quand commencez-vous à investir imposable ?
Lorsque vous maximisez vos options – Lorsque vous avez atteint le maximum de vos cotisations annuelles 401K, de vos cotisations Roth IRA et de votre Cotisations SEP IRA, si vous en avez un, un compte imposable vient ensuite. En fait, après avoir géré ces comptes de placement, vous n’avez plus d’autre choix que de vous lancer dans l’investissement imposable. Bien sûr, cela représente une grande partie des revenus que vous consacrez chaque année à la retraite. Est-ce que quelqu'un maximise à la fois un 401K et un Roth ?
Lorsque vous atteignez les limites de revenu – Deuxièmement, si vous gagnez plus d’un certain montant, vous ne pourrez pas investir dans un Roth IRA. Par conséquent, après avoir atteint le maximum du 401K, le deuxième meilleur choix est probablement l’investissement imposable.
Quand vous voulez de la flexibilité – Ensuite, et c’est probablement le point le plus important ici, c’est que les comptes imposables vous offrent généralement plus de flexibilité dans la façon dont vous utilisez votre argent. L'argent dans un 401K devez rester dans le 401K jusqu'à votre retraite, sinon vous devrez payer des impôts sur cet argent et éventuellement faire face à des pénalités en cas de retrait anticipé. Grâce à l’investissement imposable, vous pouvez déplacer votre argent à votre guise. Un Roth est un peu plus flexible que le 401K, mais il ne touche pas à la flexibilité de l'ancien compte de courtage taxé ordinaire.
Quand vous souhaitez investir dans des placements libres d’impôt – Enfin, il existe apparemment certains types d’investissements exonérés d’impôt (c’est-à-dire les obligations exonérées d’impôt) que vous ne pouvez obtenir que dans un compte d’investissement imposable. Si vous êtes déterminé à utiliser ces investissements, vous devrez alors vous contenter d’un compte imposable.
Devriez-vous avoir les deux ?
Je ne vois pas l’inconvénient d’avoir les deux types de comptes. Si vous avez atteint l’un des jalons énumérés ci-dessus, il est probablement temps pour vous de commencer avec les comptes imposables. Cependant, assurez-vous que votre situation d'endettement est sous contrôle et que votre situation financière est décente. fonds d'urgence accumulé avant de placer un tas de fonds supplémentaires dans l’un de ces comptes.
Où ouvrir un compte d'investissement imposable
Vous pouvez les ouvrir aux mêmes endroits où vous ouvrez des comptes fiscalement avantageux: à courtiers en valeurs mobilières en ligne (si vous envisagez d'être actif dans votre trading) ou des sociétés d'investissement à service complet, comme Vanguard (si vous pouvez répondre aux exigences de solde initial). Vous vivez au Canada? Regarde ça Comparaison du courtage boursier en ligne au Canada.
Alors, quelle est votre opinion sur l’investissement dans des comptes imposables? En avez-vous commencé un? Attendez-vous d’abord d’atteindre certains de ces autres jalons ?
Cette semaine (ou deux) de examens budgétaires continue pendant que je jette un œil à Mvelopes. Mvelopes est un outil de budgétisation automatisé, accessible depuis n'importe où, basé sur le système de budgétisation des enveloppes. Cela vient également avec le paiement des factures.
D’emblée, il est important de vous dire que Mvelopes est un système basé sur un abonnement. Ainsi, en plus de toutes les fonctionnalités intéressantes, vous devez payer des frais mensuels. Même si les frais sont très bas. Mais Mvelopes est un outil de budgétisation solide et a été reconnu comme tel: PC World leur a décerné un World Class Award – l'un des 100 meilleurs produits de l'année. Voici comment Mvelopes se décrit :
«Mvelopes est le système de gestion des finances personnelles et des dépenses en ligne le plus efficace jamais créé. Mvelopes Personal est un système de budgétisation en ligne qui facilite la création d'un budget personnel efficace et le suivi de chaque aspect de vos dépenses au fur et à mesure. Cela vous aidera à toujours savoir exactement combien il vous reste à dépenser, à connaître instantanément le impact de chaque décision de dépenses, gérez efficacement les dépenses par carte de crédit et créez rapidement un plan budgétaire familial facile à utiliser.
Ce que vous obtiendrez avec Mvelopes
Agrégation de comptes financiers – Consultez tous vos comptes en un seul endroit et visualisez votre situation financière en un coup d’œil. Cela vous aide suivez votre valeur nette effectivement.
Système d'enveloppe traditionnel – Mvelopes, comme son nom l’indique, repose sur l’idée qu’au début du mois vous placez vos revenus dans différents dossiers de dépenses (ou enveloppes). Ensuite, vous passez le reste du mois à utiliser l’argent des enveloppes. Cela vous aide à dépenser chaque dollar avant de le gagner. De cette façon, vous pouvez être sûr de le dépenser pour des choses comme des économies, réduction de la dette, et donner. Mvelopes configure cela automatiquement pour vous chaque mois une fois que vous avez effectué la configuration initiale. Vous pouvez transférer rapidement de l’argent entre enveloppes (glisser-déposer) et vous pouvez même prendre en compte l’utilisation des cartes de crédit.
Basé en ligne – Aucun téléchargement requis. C’est un logiciel en ligne. Vous vous connectez à votre compte depuis n'importe quel PC ou Mac ou appareil mobile. C'est le gros avantage de Mvelopes par rapport à Vous avez besoin d'un budget 3.
Payement de facture – Un autre argument de vente important pour Mvelopes est la fonction de paiement de factures. Je ne connais aucun autre logiciel de budgétisation qui vous permette de faire cela. Assez pratique.
Communauté – Mvelopes dispose d’une communauté d’utilisateurs très solide qui interagissent tous via les groupes communautaires et les forums. Vous pouvez également bénéficier de formations, d’une assistance en direct, d’articles et même de services de coaching de vie premium. Vous pouvez également gagner de l’argent de parrainage via Mvelopes. Ils ont un programme de parrainage où vous pouvez gagner 15 $ et votre ami économise 20 %.
Téléchargement gratuit de livres électroniques
Les gens de Mvelopes ont créé un livre électronique gratuit pour vous motiver et vous aider à commencer à utiliser le système Mvelope. C'est appelé Argent 4 Vie. Ce lien est un téléchargement direct. Faites un clic droit et « enregistrer sous » pour le mettre sur votre ordinateur et le lire à votre convenance.
Premiers pas avec Mvelopes
J'ai testé Mvelopes en utilisant leur essai gratuit et j'ai suivi les premières étapes. Sachez que vous devrez vous inscrire avec une carte de crédit pour l’essai gratuit. Il vous suffit de vous fixer un rappel pour annuler si vous n'êtes pas satisfait.
Lorsque vous vous inscrivez pour la première fois et accédez au système, vous devrez ajouter des comptes à vos comptes financiers (lier les comptes bancaires et de crédit en utilisant identifiants en ligne), automatisez le paiement de vos factures, définissez un plan de dépenses, financez vos différentes enveloppes et enfin, configurez votre téléphone mobile accéder.
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Alors voilà. Mvelopes semble offrir de grands avantages aux personnes qui souhaitent un système en ligne pour les aider à gérer leurs dépenses et à créer un meilleur avenir financier. Si vous avez beaucoup utilisé Mvelopes, j'aimerais entendre votre avis dans les commentaires ci-dessous.