Chaque fois que vous possédez quelque chose, vous savez que vous êtes responsable de l’entretien.
Qu’il s’agisse de votre voiture, de votre maison, de votre animal de compagnie ou de votre corps, l’entretien est un élément nécessaire mais il augmente également la durée de vie et la qualité de vie.
Votre argent est de la même manière. C’est quelque chose dont vous êtes responsable.
Votre système financier nécessite un entretien et, parfois, une réparation.
Nous en sommes conscients pour les choses tangibles, mais nous pensons rarement à notre argent de la même manière.
Votre argent est un système qui nécessite une attention particulière, mais vous devez le construire de manière à ne pas être écrasé par le travail ou à être moins susceptible de le faire.
Table des matières
- Quel est votre « système financier » ?
- Temps perdu à entretenir vos systèmes
- Automatisez autant que possible
- Gardez vos finances simples
- Des erreurs se produisent, mais une seule fois
- Temps perdu à courir après « plus »
- Évitez les distractions liées aux « objets brillants »
- Il est préférable de laisser votre argent en grande partie ignoré
- N'oubliez pas de vivre votre vie
Quel est votre « système financier » ?
C’est tout ce à quoi vous faites face lorsqu’il s’agit de votre argent. Une description simple est qu’il s’agit de vos actifs et de vos passifs – ces postes que vous suivez dans votre valeur nette.
C’est aussi tout le travail que vous faites pour maintenir ce système – du paiement de vos factures au rééquilibrage de votre portefeuille. Il s’agit de s’assurer que votre chèque de paie est correctement déposé et que vous respectez votre budget.
Votre système financier nécessite du travail.
Et tout ce travail n’est pas rémunéré.
Même s’il n’est pas rémunéré, il s’agit d’un travail important et nécessaire. Si vous ne le faisiez pas, les conséquences seraient désastreuses. Si vous ne remboursez pas vos prêts, les biens seront saisis. Vous ne voulez pas perdre votre maison ou votre voiture parce que vous n’avez pas effectué les paiements.
La quantité de travail que vous devez effectuer dépend de la complexité de votre système. C'est pourquoi je suis un ardent défenseur de la simplification de vos finances et automatiser autant que possible.
Si rien n’est fait, vos systèmes deviendront naturellement plus compliqués. Nous perdons souvent cela de vue à mesure que nous vieillissons: nos systèmes gagnent en complexité et nous « faisons simplement plus ». Mais faire plus n’est pas la solution, vous finissez par travailler pour votre argent plutôt que votre argent travaille pour vous.
Examinons les deux façons dont nous « travaillons pour notre argent » et comment nous pouvons résoudre ce problème :
- Vous passez du temps libre à « entretenir » votre système
- Vous passez votre temps libre à chercher des moyens de gagner plus
Temps perdu à entretenir vos systèmes
Cette première voie est très bien comprise: lorsque nous perdons du temps, c’est parce que nous commettons l’une des trois erreurs suivantes :
- Nous ne parvenons pas à automatiser les tâches qui devraient l'être
- Notre système financier est trop complexe pour être facilement mémorisé
- Nous passons du temps à corriger ces erreurs
Automatisez autant que possible
Je connaissais quelqu’un qui rassemblait toutes ses factures en tas chaque mois et les « payait » ensuite un jour précis. Payer signifiait s'asseoir avec un chéquier et faire un chèque pour chaque facture. Il les mettait dans l’enveloppe, y apposait un timbre et les envoyait par la poste. Heures se sont consacrés à cette tâche.
C’est aussi complètement inutile.
Nous payons automatiquement toutes nos factures régulières. Cela inclut notre hypothèque, nos cartes de crédit, nos services publics et bien plus encore. Je n’ai pas rédigé de chèque pour une facture mensuelle depuis une décennie. Tout est débité de notre compte courant ou facturé sur une carte de crédit.
Ce qui prend 2 heures par mois à une personne ne me prend rien, ce qui m'a permis d'économiser 240 heures sur ces dix ans. 2 heures par mois ne semblent pas beaucoup, mais comme les rendements composés, cela s'additionne sur 10 ans.
Il existe des façons de perdre du temps (et de l’argent) à faire les choses manuellement. Cherchez à automatiser autant que possible et faites confiance au processus.
😡 Les choses peuvent mal tourner lorsque vous automatisez. Vous pouvez faire un découvert. Vous pourriez payer des frais. Mais considérez qu’il s’agit de frais uniques que vous payez pour gagner tout ce temps. De plus, vous pouvez toujours demander le remboursement des frais si vous ne le faites pas souvent (ou utiliser une banque offrant une protection contre les découverts).
Gardez vos finances simples
Un système plus simple est plus facile à utiliser. C’est plus facile à retenir, c’est plus facile à entretenir et cela ne vous frustrera pas parce que vous ne vous souvenez pas de quelque chose ou que vous n’effectuez pas une tâche répétitive plusieurs fois.
Et dans le cas de l’investissement, le simple surpasse souvent. Les fonds gérés activement ne peuvent pas battre les fonds indiciels.
Le portefeuille de trois fonds a travaillé pour des milliers de personnes. L'utilisation de Vanguard ou Fidelity et de leurs fonds communs de placement à coût extrêmement bas a fonctionné pour des milliers de personnes. L’achat et la conservation, avec un certain rééquilibrage, ont fonctionné pour des milliers de personnes.
Vous n’avez pas besoin d’une douzaine de cartes de crédit ni de plus de quelques comptes bancaires. Vous n’avez pas besoin de toutes les applications fintech.
Lorsque vous dessinez votre carte financière, est-ce que cela semble organisé et facile à comprendre? Pouvez-vous le dessiner de mémoire? Les systèmes compliqués sont difficiles à maintenir. Les comptes peuvent être oubliés (c'est comme ça que ça finit sur Argent manquant).
J'en fais un point chaque mois, comme Je surveille ma valeur nette, pour réfléchir à ce que je peux faire pour simplifier mes finances. Il y a toujours quelque chose que vous pouvez faire pour ranger les choses. Parfois, ces tâches prennent quelques minutes, parfois un peu plus longtemps, mais cela en vaut toujours la peine.
Je fais toujours un petit quelque chose pour rendre les choses plus simples. C’est comme relâcher la pression du système.
Des erreurs se produisent, mais une seule fois
Des erreurs sont inévitables, surtout si votre système financier est encore compliqué. Ils se produisent moins fréquemment dans un système plus simple.
Mais si vous simplifiez votre système, attendez-vous à des erreurs pendant cette période de transition. Si vous passez des chèques manuscrits au paiement automatique, vous commettez forcément une erreur. Peut-être que vous manquez une facture ou que vous payez un mauvais montant.
Dans la mesure du possible, mettez en place des garanties. Si vous craignez un découvert, ouvrez un compte avec protection contre les découverts. J'utilise Ally Bank et ils bénéficient d'une protection gratuite contre les découverts. Si nous tirons trop d’argent des chèques, ils transfèrent simplement de l’argent de leur épargne. S’il n’y a pas suffisamment d’épargne, ils proposent en fait un prêt à court terme pour vous couvrir jusqu’à 250 $ (cela s’appelle CoverDraft).
Si vous faites fréquemment les mêmes erreurs (par exemple plus d’une fois par an), examinez ce que vous faites et ce que vous devez mettre en place pour y parvenir. cela n'arrivera plus jamais.
Des erreurs peuvent se produire et se produiront, mais assurez-vous qu’elles ne se produisent qu’une seule fois.
Temps perdu à courir après « plus »
Celui-ci est le plus difficile des deux « pertes de temps » à identifier. C’est parce que notre état d’esprit par défaut est que plus c’est mieux, surtout quand il s’agit d’argent.
Pendant des siècles, les gens ont cru qu’ils pouvaient mal se comporter si c’était pour gagner plus d’argent. Et ils l’ont fait.
Et quand nous étions jeunes, nous n'avions pas d'argent. Nous ne pouvions rien acheter. Nous ne pouvions investir dans rien. Nous devions simplement travailler pour gagner plus afin de pouvoir contrôler notre avenir.
Il y a un tournant lorsque vous réussissez bien et que pousser pour en faire plus ne produit pas beaucoup plus de bonheur. Même si je n’accepte pas l’argument selon lequel le bonheur n’augmente pas après un certain point (surtout lorsque ce point est déterminé) être un chiffre unique, comme 75 000 $ par an, pour tout le monde dans toutes les situations), je ne pense pas que cela augmente aussi vite que vous le feriez attendre.
Comment éviter d’en courir après ?
Évitez les distractions liées aux « objets brillants »
Le monde existe pour vous distraire de vos objectifs.
Le monde agit ainsi, non pas parce qu’il vous déteste, mais parce qu’il a des motivations égoïstes. Ça veut toi atteindre c'est objectifs.
L’actualité partage des informations sensationnelles et volatiles parce qu’elle veut que vous y prêtiez attention. Votre attention vend de la publicité.
Vous ne remarquez pas quand une voiture utilise son clignotant et fusionne sans incident. Mais les gens ralentiront pour assister à un accident, même s’ils ne connaissent pas une seule personne impliquée !
Il en va de même pour le marché boursier. Le marché boursier a besoin d’activité – c’est ainsi que les gens sont payés. Si vous achetez et détenez des actions pendant des décennies, vous êtes invisible et non rentable.
L'activité génère des commissions. Même avec pas de courtiers à commission, le flux de commandes est précieux et peut être monétisé. Ils ont besoin d’action et les personnes effrayées ou excitées, toute sorte d’émotion éloignée de la ligne de base, agiront. Et cette activité génère des commissions.
Il y aura toujours quelque chose qui vous incitera à investir votre argent. Une nouvelle idée d'investissement, un investissement providentiel, un nouveau programme pour devenir riche rapidement, des crypto-monnaies, la nouvelle entreprise commerciale d'un ami, un programme de marketing à plusieurs niveaux - quelque chose.
Évitez-les à tout prix. Ils ne feront que vous voler votre temps et probablement aussi une partie de votre argent.
Il est préférable de laisser votre argent en grande partie ignoré
L'argent est comme l'air. Quand on n’en a pas assez, on se sent étouffé. Quand vous en avez assez, vous êtes en paix. Lorsque vous en avez plus que suffisamment, cela peut être une pression oppressante.
Oui, trop d’argent, surtout trop rapidement, peut être oppressant. Gagner une somme forfaitaire sans les compétences financières et émotionnelles nécessaires pour la gérer est très dangereux. Pensez à l’histoire tragique de tant de gagnants à la loterie.
Mais si vous gérez correctement votre argent, vous atteindrez un point où vos finances dépasseront vos capacités émotionnelles. Si vous constituez seulement un portefeuille de 500 000 $ et que le marché boursier chute de 2 %, cela représente une perte papier de 10 000 $. Et cela arrivera souvent chaque année !
Si le marché baisse de 20 % en un an, cela représente 100 000 $. Cela vous fera vous sentir physiquement malade.
Mais cela arrive régulièrement quand on est plus âgé. Ces fluctuations font partie du processus (voici comment Je fais face à des fluctuations massives des stocks comme ça) mais le regarder peut vous pousser à prendre de mauvaises décisions.
C’est ce que je veux dire par l’ignorer: ignorer les fluctuations. Ignorez les nouvelles. Ne pas paniquer.
Au lieu de cela, vous devriez avoir un plan, vous y tenir et ne pas agir avec émotion. Cela signifie potentiellement l’ignorer afin de ne pas faire de mouvements que vous regretterez plus tard.
Ne plaisantez pas avec cela à moins que votre plan ne l’exige.
N'oubliez pas de vivre votre vie
Comme Warren Buffett dit une fois – « C’est insensé de risquer ce que l’on a pour quelque chose dont on n’a pas besoin. »
Tout cela revient à un simple système automatisé: vous ne perdrez pas votre temps précieux dessus.
Lorsque nous nous concentrons sur l’argent, il est facile de perdre de vue les choses importantes de notre vie. C'est comme The One Ring. L'argent est enchanteur et enivrant. Le réaliser est amusant et passionnant – les endorphines sont fantastiques.
Mais cela a un coût.
Le coût représente les parties importantes de votre vie qui perdureront une fois que vous aurez suffisamment d’argent.
Nous voyons cela souvent avec des personnes mariées à leur travail et qui ne passent pas assez de temps avec leur famille. Ils grandissent sans vraiment connaître leurs enfants et prennent leur retraite avec de l'argent mais sans relation.
Ils se considéraient comme le principal soutien de famille et se sont jetés dans ce rôle… mais ce n’est pas ainsi que les gens, en particulier les enfants, pensent. Les gens ne se souviennent pas de ce que vous avez fait pour eux, ils se souviennent seulement de ce que vous leur avez fait ressentir. (une paraphrase d'une citation souvent attribuée à Maya Angelou)
Lorsque je travaillais chez Northrop Grumman, je faisais partie d'un programme de développement du leadership dans le cadre duquel une cinquantaine d'entre nous passaient un week-end au parc du mont Catoctin pour une retraite d'un week-end. Un de ces jours-là, un VP est venu nous parler dans la matinée. Il a parlé de son rôle de leader, de la façon dont il a quitté le mariage de sa fille (la nuit précédente) pour faire quelque chose lié au travail, de la façon dont il était il a manqué un brunch lors de son entretien avec nous, mais c'est pourquoi le leadership est important: son engagement envers l'entreprise et la mission était primordial.
Le message qu’il pensait nous envoyer n’était pas celui que j’ai reçu. J’avais alors une vingtaine d’années et je ne voyais que ce que je ne voulais pas devenir. Je ne quitte pas le mariage de ma fille (ou le brunch du lendemain) pour parler de quoi que ce soit à qui que ce soit pour le « travail ».
Je suis heureux qu’il y ait des gens aussi dévoués à leur travail que lui. Nous avons besoin de ces gens dans le monde et je le respecte pour ça… mais ce n’était pas pour moi.
Il viendra un moment où l’argent sera suffisant et le moment ne le sera pas, que penserez-vous alors de vos choix ?