Construisez votre forteresse financière

Quand j'étais plus jeune, mon père utilisait beaucoup d'analogies pour expliquer des idées.

C'est une pratique que j'ai adoptée depuis et que je trouve très utile chaque fois que j'ai besoin de me souvenir de certains concepts abstraits en termes plus concrets.

Voici une idée que j'ai depuis un certain temps et une fois que j'aimerais partager avec vous.

C'est ce qu'on appelle une forteresse financière.

Qu'est-ce qu'une forteresse financière ?

Qu'on le veuille ou non, mais vous êtes constamment la cible d'attaques financières. Je ne veux pas dire des infopublicités essayant de vous vendre des choses ou des vendeurs essayant de vous déjouer à la table des négociations, je veux dire de véritables urgences financières de bonne foi.

Que ce soit votre enfant qui rentre à la maison avec une éruption cutanée étrange et que vous ayez besoin de vous rendre aux soins d'urgence ou que votre voiture roule sur un clou et maintenant vous devez dépenser 40 $ chez le pneu pour le boucher, des urgences «mineures» se produisent tout le freaking temps.

Ensuite, il y a les urgences majeures, comme trouver une bosse à un endroit où il ne devrait pas y en avoir ou glisser sur de la glace noire et totaliser votre voiture.

Chacun d'eux est une attaque contre votre argent. Pour vous protéger, il vaut mieux considérer vos finances comme une forteresse et mettre en place vos défenses en conséquence.

Votre forteresse est la façon dont vous pensez à votre argent et comment vous le déployer en réponse à une urgence.

Douves – Compte courant

Un fossé est un plan d'eau qui entoure un château. Peut-être qu'il contient un dragon ou un autre gros lézard affamé, mais il est surtout plein d'alligators très affamés.

En tant que première ligne de défense, vos comptes chèques et épargne font l'objet de toutes vos dépenses. Vous pouvez le débiter sur une carte de crédit, mais vous le payez avec ces comptes. Votre loyer/hypothèque, votre factures de services publics, vos factures d'épicerie – toutes proviennent de ce compte.

C'est le compte qui est également "réapprovisionné" en premier, avec vos chèques de paie ou d'autres sources de revenus.

La clé de votre douve est la liquidité (ha! tu piges???). Vous ne voulez pas qu'il soit enfermé dans des stocks ou des CD ou quelque chose comme ça, parce que c'est ce que vous appelez en premier lorsqu'il y a un besoin. Mettez-le dans un compte d'épargne à haut rendement, obtenez votre 1% et laissez-le être. C'est le coût de faire des affaires.

Mur extérieur – Fonds d'urgence

Vous pouvez gérer les petites choses avec votre douve, mais votre mur extérieur est ce que vous utilisez pour vous défendre contre les plus grandes choses. Accident de voiture, perte d'emploi, réparations domiciliaires majeures, déménagement forcé, etc., voilà le domaine de votre fonds d'urgence.

L'ennemi a dépassé vos douves et ne teste pas vos murs. Le fonds d'urgence est crucial car ce sont des dépenses qui dépassent ce que vous pourriez dépenser en un mois en dépenses typiques.

Vous devriez avoir un minimum 3 mois dans un fonds d'urgence et je préfère 6-12 mois, mais cela dépendra de votre évaluation de vos risques financiers.

Les fonds de votre mur extérieur n'ont pas besoin d'être liquide zero-day (comme un compte courant) mais vous ne voulez pas qu'il soit bloqué trop longtemps. je préfère un Echelle CD pour fonds d'urgence quand les tarifs sont meilleurs.

Mur intérieur – Actifs de placement et de retraite

Les raiders sont au-dessus de vos douves, ont mangé vos alligators et ont percé ce mur extérieur – c'est ici que les choses se compliquent. Si votre situation est suffisamment grave pour l'exiger, votre mur intérieur est constitué de vos comptes de placement imposables et de vos avoirs de retraite.

Heureusement, vous l'aurez vu venir. Votre fonds d'urgence vous donne le temps de vous préparer, de six à douze mois, espérons-le, et vous pouvez ainsi liquider certains de vos actifs de manière plus ordonnée plutôt que de procéder à une vente de feu.

Vous voudrez d'abord liquider les investissements imposables à long terme (actifs détenus depuis plus d'un an), puis à court terme (actifs détenu depuis moins d'un an), puis se tourner vers l'avoir de vieillesse puisque celui-ci est pénalisé de 10 % en cas de liquidation avant retraite.

Il existe des exceptions aux pénalités pour retrait anticipé, comme s'il s'agit d'une urgence médicale, alors examinez-les attentivement et ajustez votre calendrier de liquidation en conséquence.

Vos chevaliers – Cartes de crédit et assurances

Vos chevaliers seront dispersés dans tout votre royaume, là pour régler les petits problèmes et vous donner un peu de répit (jusqu'à 30 jours) pendant que vous organisez votre plan.

Vous ne devriez pas compter sur les cartes de crédit pour résoudre tous vos problèmes financiers, elles ont un prix élevé si vous avez un solde, mais elles peuvent être utilisées comme un outil utile pour résoudre les problèmes.

J'essaie de tout payer avec une carte de crédit, donc je reçois les récompenses, puis je rembourse le relevé en entier chaque mois. C'est un proxy pour mes douves et j'obtiens un petit rabais, en récompense, dans le processus. Si vous n'avez pas de solde, vous bénéficierez également d'un délai de grâce.

Juste à côté de mes cartes de crédit se trouvent diverses polices d'assurance qui me protègent contre des attaques spécifiques dans des domaines spécifiques. J'ai une assurance auto pour protéger ma voiture, une assurance habitation pour protéger ma maison, l'assurance invalidité pour protéger mes revenus en cas d'invalidité, une assurance voyage si j'en ai besoin pour mes vacances, et assurance-vie pour protéger ma famille contre les débiteurs si je péris. Cette liste n'est pas exhaustive, mais devrait vous permettre de commencer à couvrir ce dont vous pourriez avoir besoin.

C'est ainsi que je pense à l'assurance – elle me procure la tranquillité d'esprit. Si je suis victime d'un événement couvert, l'assurance me protège et je n'ai pas à dépendre d'un fonds d'urgence ou de cartes de crédit à court terme.

Si quelque chose est si grave qu'il passe à travers toutes vos défenses, les cartes de crédit peuvent être la dernière ligne de défense. Lorsque les choses vont mal, il vaut mieux se tourner vers le crédit non garanti que les alternatives.

La Tour Haute – Vos Actifs Durs

Pour terminer l'analogie avec la forteresse, nous avons la haute tour. Ce sont vos biens durables que vous liquiderez pour éviter la ruine.

Ce sont vos biens, vos bijoux, votre voiture, votre maison… dans cet ordre. Ce n'est pas toujours la dernière ligne, vous voudrez vendre des bijoux et d'autres biens avant de maximiser vos cartes de crédit ou de vendre vos actifs de retraite, mais cela s'applique à votre maison ou à votre voiture.

Pas une règle absolue mais à titre indicatif, je pense que vous pouvez voir où je veux en venir.

Avoir ce cadre peut vous aider à voir à quel point vos défenses financières sont complètes si vous êtes victime d'une attaque financière. j'aime toujours avoir plans d'urgence financière, comme ce que vous ferez si vous perdez votre emploi, avant que j'en ai besoin. Cette analogie ne fait que peindre le concept dans une image pratique.

Qu'en penses-tu? À quel point votre tour est-elle fortifiée ?