Quand vous ne devriez PAS contribuer à un mauvais 401(k)

Un 401(k) est l’un des meilleurs moyens d’épargner pour votre retraite.

Vous pouvez y cotiser et déduire vos cotisations, reportant ainsi les impôts. Vous les voyez croître à l’abri de l’impôt, peu importe ce que vous faites avec vos investissements. Et vous ne payez des impôts que lorsque vous effectuez des débours à la retraite.

Ajoutez à cela une contrepartie potentielle de l’entreprise, qui est de l’argent gratuit, et c’est un véhicule de retraite parfait. C'est tellement précieux que le Acte sécurisé 2.0 fait en sorte que vous deviez vous désinscrire d'un 401(k) plutôt que de vous y inscrire. Les plans 401(k) ne feront pas l’objet d’une inscription automatique (à partir de 2025).

Un plan 401(k) est excellent, mais tous les plans 401(k) ne le sont pas.

Que se passe-t-il si votre employeur propose un mauvais 401(k) ?

Faut-il quand même investir?

Comment savoir si le plan est bon ou mauvais ?

Table des matières

1. Aucun jumelage d'employeur
2. Frais élevés (plus de 1,00 %)
3. Mauvaises options d'investissement
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4. Pas de correspondance + Frais élevés = Reconsidérer
5. Alternatives à un 401(k)
1. IRA traditionnels et Roth
2. Compte d'épargne santé
3. Compte de courtage imposable
6. Conclusion

Aucun jumelage d'employeur

J'ai occupé deux emplois en entreprise et chacun d'eux avait une contrepartie d'entreprise (généralement calculée jusqu'à 3 % de mon salaire annuel), mais ce n'est pas universel. De nombreuses entreprises proposent un 401(k) sans correspondance avec l'employeur.

Bien que cela ne constitue pas à lui seul une raison suffisante pour renoncer aux cotisations 401(k), il s’agit d’un facteur important à noter.

Prenez également note du calendrier d’acquisition du match. Parfois, une entreprise exigera que vous restiez dans l’entreprise pendant plusieurs années avant de pouvoir « conserver » le match. Si tu quitter, vous pouvez toujours reconduire votre 401(k) mais vous n'obtiendrez pas la correspondance.

Mais si votre entreprise ne propose pas de jumelage avec l’employeur, c’est une grève contre le 401(k).

Frais élevés (plus de 1,00 %)

Il y a trois frais à prendre en compte dans votre 401(k) :

• Frais d'administration du régime – frais que l'administrateur du régime facture chaque année pour gérer le 401(k).
• Frais d'investissement – ​​ratios de frais et charges facturés par les fonds sous-jacents.
• Frais de service – tous les autres frais du 401(k), comme lorsque vous contractez un prêt, un roulement, etc.

Les deux premiers (frais d’administration du régime et de placement) devraient représenter environ 1 % de votre solde. Si c’est fini, vous payez plus que la moyenne. Si c’est moins, vous payez moins (super !).

Bien que les frais de votre fonds soient toujours un pourcentage, les frais administratifs de votre régime sont généralement forfaitaires. Ils peuvent vous facturer 50 $ par an en frais de forfait, quel que soit votre solde. Assurez-vous de les calculer avec précision lorsque vous réfléchissez à vos coûts.

💡À titre de comparaison, mon Solo 401(k) est détenu chez Vanguard et il n'y a aucun frais pour le compte lui-même. Il y a des frais de 20 $/an pour chaque fonds détenu dans le compte, mais ils sont supprimés car notre solde est suffisamment élevé (plus de 50 000 $). Les fonds sous-jacents sont tous des fonds indiciels Vanguard (VBTLX, VFIAX, VWIGX) avec des ratios de dépenses de 0,05 %, 0,04 % et 0,45 % respectivement.

Si vos frais annuels sont supérieurs à 1,00 %, ce qui est plus probable si votre plan ne propose aucun fonds indiciel, alors c'est une bonne raison de reconsidérer un 401(k).

Des frais élevés? Frappez deux.

Mauvaises options d'investissement

Les « mauvaises » options d’investissement sont généralement dues à deux raisons: de mauvaises performances ou elles sont trop chères (ce qui fait baisser les rendements).

Les fonds gérés activement battent rarement les fonds indiciels.

Si votre fonds regorge de fonds communs de placement coûteux et gérés activement, ce n’est pas un bon plan.

S’il s’agit d’un mélange de fonds gérés activement et de fonds indiciels, vous avez alors à la fois de bonnes et de mauvaises options et vous pouvez simplement choisir parmi les bonnes !

Si les options sont toutes mauvaises, c’est encore une autre grève.

Pas de correspondance + Frais élevés = Reconsidérer

Si vous devez payer 2 % de frais mais que vous obtenez une contrepartie de l'employeur, vous devez faire le calcul pour voir si « l'argent gratuit » compense les frais élevés. C’est généralement le cas, à moins que vous n’ayez des frais fous ou que vous ne puissiez pas contribuer beaucoup.

Par exemple, si votre employeur offre une contrepartie allant jusqu’à 3 % de votre salaire de 50 000 $, cela équivaut à 1 500 $ chaque année. Cela dépasse de loin les 2 % de frais.

C’est à ce moment-là que vous devez revoir le calendrier d’acquisition des droits du match car cela peut faire une énorme différence. Mes employeurs n'ont jamais eu de calendrier d'acquisition, vous avez immédiatement obtenu votre correspondance. Certaines entreprises exigent que vous restiez pendant un an ou deux (ou plus !), ou que vous renonciez à une partie au prorata de votre contrepartie une fois que vous partez.

S’il n’y a pas de correspondance, des frais élevés et de mauvaises options, cela fait trois avertissements et vous devriez envisager des alternatives.

💡Mon ami et lecteur Gerry a lu cet article et a suggéré une exception… si vous pensez que vous ne serez qu'à un emploi pendant quelques années, il peut être judicieux de cotiser à un mauvais 401(k) juste pour y mettre de l'argent. Même si ce n’est pas un bon plan, vous pouvez transférez-le dans un meilleur plan lorsque vous arrêterez.

Alternatives à un 401(k)

Un bon 401(k) est une excellente option d’investissement, mais il existe des alternatives car de nombreuses entreprises, en particulier les plus petites, ne proposent pas de 401(k). Certains en proposent de terribles.

IRA traditionnels et Roth

Ce sont les alternatives les plus connues et les meilleures au 401(k).

Un IRA traditionnel est comme un « petit » 401(k) car il s’agit d’un compte d’investissement à impôt différé.

UN Roth IRA est un animal complètement différent qui mérite un traitement séparé (vous contribuez en dollars après impôt), mais les deux partagent un plafond de contribution annuel (6 500 $ en 2023).

Pour les IRA, vous pouvez les ouvrir auprès de n’importe quel courtier proposant des IRA. Je recommande d’en choisir un à faible coût car ils vous donneront tous accès à des produits similaires.

Compte d'épargne santé

Un compte d'épargne santé n'est pas un compte de retraite en soi, mais il partage de nombreuses similitudes avec un compte de retraite dans la mesure où vos cotisations sont déductibles d’impôt et vos revenus sont à impôt différé. Vous pouvez obtenir un HSA si vous disposez d’un plan de santé à franchise élevée, qui peut ou non s’appliquer à vous.

Compte de courtage imposable

Il s’agit simplement d’un ancien compte de courtage ordinaire sans avantages fiscaux particuliers. Cela devrait être la dernière chose que vous envisagez pour la retraite si vous avez un mauvais 401(k), car il n’offre aucun avantage fiscal particulier !

Conclusion

Un 401(k) est un véhicule de retraite fantastique lorsque vous disposez d'une bonne entreprise, de bonnes options d'investissement et de frais relativement bas.

Si vous n’avez pas de bon plan, cela vaut peut-être la peine de contribuer si vous obtenez une contrepartie décente.

En fin de compte, tout cela dépend également d’autres facteurs. Si vous n’avez pas l’intention de cotiser beaucoup à votre 401(k), parce que vous avez d’autres objectifs d’épargne plus prioritaires, vous souhaiterez peut-être attendre.

En fin de compte, votre situation spécifique dictera si votre 401(k) est bon ou mauvais en ce moment. (à moins que ce ne soit absolument terrible, alors c’est terrible pour tout le monde… sauf peut-être pour l’administrateur du régime et les gestionnaires de fonds communs de placement !)

À propos Jim Wang