Qui ne veut pas prendre sa retraite anticipée ?
Malheureusement, beaucoup de gens ne pourront pas.
Pire encore, beaucoup de gens ne savent pas qu'ils ne pourront pas prendre une retraite anticipée.
C'était le cas de ce couple dans la mi-trentaine qui prévoyait de prendre sa retraite dans la cinquantaine, même s'il n'avait que 17 000 $ d'économies.
Oui, c'est ça et la raison pour laquelle j'ai filmé ça vidéo de diatribe financière.
J'aimerais pouvoir dire que ce couple était l'exception et que beaucoup étaient sur le point de prendre une retraite anticipée, mais si j'étais Pinocchio, mon nez pousserait jusqu'à un kilomètre de long.
Êtes-vous dans ce camp? Si vous êtes coupable des 15 éléments suivants, bienvenue au club de retraite à 70 ans et plus.
Voici 15 raisons pour lesquelles vous ne pourrez pas prendre une retraite anticipée.
Certains d'entre eux ont à voir avec la façon dont vous gérez l'argent, mais d'autres se concentrent sur votre état d'esprit, vos attentes ou même des facteurs indépendants de votre volonté.
J'espère que cette liste vous permettra d'éviter les pièges qui empêchent les gens de prendre une retraite anticipée.
Vous avez de mauvaises habitudes de gestion de votre argent personnel
Pour beaucoup de gens, une bonne gestion de l'argent signifie être en mesure de payer leurs factures à temps et d'avoir un peu plus à la fin du mois. Mais si la retraite anticipée est sur votre écran radar, vous devrez faire bien mieux que cela.
Vous devrez maîtriser l'art de créer des excédents budgétaires - de très gros - chaque année. Pour ce faire, vous devrez peut-être surmonter certaines mauvaises habitudes, comme :
1. Vous n'êtes pas très doué pour économiser de l'argent
Économiser de l'argent – et le faire de manière cohérente – est le fondement de la planification de la retraite anticipée. Si vous n'avez pas de plan d'épargne crédible et viable, vous ne pourrez tout simplement pas prendre une retraite anticipée.
De plus, le montant que vous pensez devoir économiser peut ne pas être réaliste. Par exemple, si vous avez 25 ans et que vous espérez prendre votre retraite dans 20 ans, il est très peu probable que vous économisez 10 % de votre salaire chaque année. Plus vraisemblablement, vous devrez prévoir économiser 25 % ou 30 % de votre salaire, et même jusqu'à 40 % ou 50 %, selon la façon dont vous souhaitez vivre votre retraite.
Vous ne pensez pas pouvoir le faire ? Ce type a pu économiser plus de la moitié de ses revenus, ce qui lui a permis de prendre sa retraite dans la trentaine.
S'il sera difficile d'épargner pour une retraite qui débute à 65 ans, soyez assurés qu'il le sera encore plus si vous espérez prendre votre retraite à 45 ou 50 ans. Comprenez aussi que la retraite anticipée réduit l'effet positif de la valeur temps de l'argent.
Prendre une retraite anticipée signifie que vous allez perdre plusieurs années d'intérêts composés sur votre pécule, alors il y a certainement un énorme avantage de cette valeur temporelle si votre horizon temporel est de 40 ans, plutôt que 20. Si vous décidez de prendre une retraite anticipée, c'est très bien, mais cela nécessitera une plus grande dépendance à l'épargne que la retraite normale.
2. Votre coût de la vie est trop élevé
Souvent, l'une des raisons pour lesquelles vous n'êtes pas meilleur à épargner est à cause de votre budget; votre coût de la vie est tout simplement trop élevé pour vous permettre d'économiser le genre d'argent qui vous sera nécessaire pour prendre une retraite anticipée.
Si vous êtes sérieux au sujet de la retraite anticipée, plusieurs choses devront disparaître. Par exemple, vous devrez peut-être abandonner le fait d'avoir une maison unifamiliale en banlieue, de conduire une voiture de modèle récent, de prendre des vacances exotiques et de manger au restaurant quelques fois par semaine. Vous devrez également vous passer d'un forfait de téléphonie mobile premium, d'une télévision par câble premium et de quelques extras comme un système de sécurité domestique et même des animaux domestiques.
La ville dans laquelle vous prenez votre retraite pourrait faire toute la différence dans le monde. Voici le top 10 des villes que les conseillers financiers vous supplie de ne pas prendre votre retraite dans et voici la liste actuelle des villes que vous devrait prendre sa retraite en.
3. Vos frais de subsistance structurels sont trop élevés
Parfois, la raison pour laquelle les gens sont incapables d'épargner n'est pas à cause de leur coût de la vie global, mais plutôt à cause de certaines dépenses de base qui consomment beaucoup trop de revenus.
Une maison est un délinquant majeur ici. En Amérique, les gens sont habitués à être sur-maison et à posséder la maison la plus chère qu'ils peuvent se permettre. Mais ce sera un véritable obstacle aux plans de retraite anticipée.
L'argent que vous versez dans la maison - que ce soit pour le paiement de base de la maison, les services publics, les réparations et l'entretien et l'assurance, est de l'argent que vous ne pourrez pas épargner et investir pour votre retraite anticipée.
Votre état d'esprit n'est pas là où il doit être
Préparer votre vie à une retraite anticipée nécessite un état d'esprit totalement différent de celui de la personne moyenne. Il faudra une grande dose de discipline mentale ainsi que certaines attitudes et habitudes que vous devrez peut-être changer.
4. Vous n'avez jamais vraiment adhéré à ce truc de « gratification différée »
Cela revient à la raison n°2. Si vous êtes trop habitué à vivre la belle vie, il se peut qu'il n'y ait pas de place dans votre budget pour vous préparer à une retraite anticipée. Comme le dit la Bible: « Là où se trouve votre trésor, là aussi se trouve votre cœur » – si une quantité disproportionnée de vos revenus va à créer un style de vie agréable et confortable, votre cœur n'est peut-être pas en train de prendre une retraite anticipée - du moins pas autant que vous pense.
En fait, certaines personnes ne peuvent pas abandonner la belle vie. Bien sûr, ils voudront peut-être prendre une retraite anticipée - avec un tas d'autres objectifs ambitieux - mais leur désir de vivre une belle vie est tout simplement trop grand pour qu'ils fassent les sacrifices nécessaires.
La préparation à la retraite anticipée est vraiment un jeu à somme nulle. La seule façon d'y arriver est de réorganiser vos finances de manière à donner la priorité à l'épargne et à investir de l'argent afin que vous ayez le capital nécessaire pour prendre votre retraite en beaucoup moins de temps que la plupart des autres les gens font.
5. Vous êtes trop facilement distrait
La planification de la retraite anticipée demande de la concentration – beaucoup!
Cela signifie que vous devrez créer un plan, principalement basé sur votre budget, et engagez-vous à économiser un montant disproportionné de vos revenus aussi longtemps qu'il le faudra.
Si vous êtes le genre de personne qui se laisse facilement distraire par des entreprises parallèles, vos intentions peuvent être bonnes, mais vous ne prendrez peut-être jamais une retraite anticipée.
Ralentissement de la retraite anticipée - les distractions pourraient inclure un changement de carrière toutes les quelques années, des dépenses occasionnelles pour soulager le stress ou s'impliquer dans des projets personnels qui épuisent vos finances ou réduisent votre capacité à gagner le revenu.
Tout type de retraite, en particulier la retraite anticipée, nécessite une approche lente et régulière. Vous ne pouvez pas vous permettre de vous laisser distraire si vous voulez prendre une retraite anticipée.
6. Vous avez un vice ou deux qui absorbe trop de temps, d'énergie et d'argent
La plupart d'entre nous ont des passe-temps qui nous procurent une distraction nécessaire et peuvent aider à soulager le stress. Mais si un passe-temps consomme trop de temps, d'énergie et d'argent, vous pourriez flirter avec un vice – du moins en ce qui concerne la préparation d'une retraite anticipée.
Soulignons encore une fois - si vous envisagez sérieusement de prendre une retraite anticipée, plus d'un certain nombre de choses dans votre vie vont devoir disparaître.
Par exemple, aller skier tous les week-ends en hiver pourrait être une grosse perte d'argent. Il en va de même pour un engagement tout au long de l'année envers votre jeu de golf. Non seulement chaque passe-temps vous coûterait beaucoup d'argent au cours d'une année, mais il vous faudra également du temps pour gagner de l'argent supplémentaire – ce que vous devez peut-être faire.
7. Vous n'êtes pas aussi engagé que vous devriez l'être
Si vous souhaitez prendre votre retraite dans 20 ans environ, vous devrez développer la focalisation du faisceau laser pour y arriver. Ce n'est pas quelque chose que vous faites juste pendant six mois ou un an, puis déclarez la victoire. Vous devrez maintenir l'intensité nécessaire d'ici à votre retraite.
Si c'est dans 20 ans, cela signifie que vous devrez vous engager dans votre plan pendant 20 ans !
Si vous n'êtes pas prêt à vous engager pour cette durée, ou si vous pensez que vous ne pourrez pas le faire, vous ne pourrez probablement pas prendre une retraite anticipée et vous feriez peut-être mieux de faire d'autres plans.
Votre boule de cristal de la retraite est un peu nuageuse
Il ne s'agit pas de simplifier à l'excès le processus, mais la retraite anticipée consiste en réalité à créer une équation mathématique, puis à être prêt à faire ce que vous devez faire pour que cela fonctionne. Voici quelques pistes de réflexion qui peuvent faire obstacle à cela.
8. Vous sous-estimez combien vous devrez épargner pour prendre une retraite anticipée
L'une des complications de la retraite anticipée est que vous n'aurez probablement pas d'autres sources de revenus prévisibles comme vous le feriez si vous attendez d'avoir 65 ans. La sécurité sociale et l'assurance-maladie sont deux exemples qui facilitent grandement la préparation d'une retraite normale.
Pour prendre une retraite anticipée – si vous comptez vraiment prendre votre retraite sans avoir à travailler – vous devez être tout à fait réaliste quant à combien d'argent vous aurez besoin pour le faire.
Disons que vous décidez que vous avez besoin de 40 000 $ par année pour prendre votre retraite complètement. En utilisant le taux de retrait en toute sécurité de 4% – qui est la convention qui dit que vous n'épuiserez jamais votre portefeuille si vous limitez vos retraits à ce pourcentage – vous aurez besoin d'avoir 1 million de dollars dans votre portefeuille à la date cible de votre retraite afin de générer ce revenu régulièrement.
Pour ce faire, vous devrez faire des projections sérieuses. Commencez par un
calculateur de retraite, et remplissez les informations en étant aussi réalistes que possible.
Par exemple, disons que vous avez 30 ans et que vous voulez prendre votre retraite à 50 ans. Vous gagnez 60 000 $ par an et vous assumez un taux de rendement à long terme de 10 % sur un portefeuille 100 % investi en actions. En investissant 30 % de vos revenus chaque année pendant 20 ans, vous pouvez atteindre 1 055 812 $ à 50 ans.
Les principaux points à retenir sont que vous devrez investir 30 % de votre salaire au cours des 20 prochaines années et rester investi à 100 % dans des actions pendant toute la durée.
9. Vous visez trop haut avec vos plans de retraite anticipée
Si vous prévoyez de prendre une retraite anticipée pour une vie de luxe – avec des voyages dans le monde et une vie à la plage – vous visez probablement trop haut. La retraite anticipée exigera des compromis. Par exemple, vous constaterez peut-être que vous aurez besoin de vivre à un niveau de vie inférieur à celui où vous vous trouvez actuellement.
Essayer de prendre une retraite anticipée pour une vie de luxe est autre chose qu'une retraite anticipée. Il s'agit plus d'acquérir de la richesse que de prendre une retraite anticipée. Si vous prévoyez une retraite anticipée alors que ce que vous recherchez réellement est d'être riche, vous abandonnerez probablement l'effort une fois que vous réaliserez que ce n'est pas faisable avec le plan que vous avez.
Votre stratégie d'investissement a besoin d'un peu de travail
En plus d'économiser de l'argent, votre plan de retraite anticipée réussira ou échouera en fonction du rendement de vos investissements. Vous devrez peut-être surmonter certains obstacles à l'investissement.
10. Vous investissez trop prudemment
Dans la raison n°8, nous avons examiné un portefeuille 100 % investi en actions. C'est à peu près ce que vous devrez faire pour atteindre votre objectif d'investissement. Si vous investissez une partie importante de votre argent dans des placements à revenu fixe qui rapportent moins de 1 %, vous n'aurez jamais assez d'argent pour prendre votre retraite.
Vous allez devoir prendre des risques considérables pour atteindre votre objectif de retraite anticipée. Ce risque fera partie du prix que vous devrez payer pour y arriver, et il n'y a pas moyen de le contourner.
C'était le cas d'un couple que j'ai rencontré qui souhaitait prendre une retraite anticipée, mais après le krach financier de 2008, ils avaient trop peur de revenir sur le marché. À leur avantage, ils ont encaissé avant de perdre trop, mais ils n'ont jamais récupéré leur argent. L'ensemble de leur portefeuille de 800 000 $ repose en espèces et ne fait rien. Même s'ils avaient investi dans des CD, ils gagneraient plus, mais le rendement moyen de leur portefeuille était d'environ 0,35%. Yowzers !!
11. Vous investissez trop agressivement
Le revers de la médaille est que vous ne voulez pas non plus investir de manière trop agressive. Vous prendrez déjà beaucoup de risques en investissant entièrement dans des actions. Vous devrez faire attention au type d'actions dans lesquelles vous investissez.
À long terme, vos meilleurs paris sont probablement les actions/fonds de croissance et de revenu. Ils peuvent vous rapporter des rendements proches de deux chiffres sur le long terme sans vous exposer à un niveau de risque ridicule. Les investissements à haut risque vous exposent à des pertes de temps importantes et il vaut mieux les éviter.
Un autre de mes clients travaillait dans le secteur de l'énergie et avait accumulé pas mal d'actions de l'entreprise. Connaissant ce secteur, il possédait également plusieurs actions énergétiques. Il se croyait diversifié. Je pensais le contraire. Près de 60 % de son portefeuille était composé d'actions énergétiques et 95 % d'actions individuelles. En raison de sa stratégie de sélection d'actions de bricolage, il a perdu plus de 50 % en 2008. Heureusement, bon nombre de ses actions ont rebondi et, en apprenant son écoute, plusieurs de ces actions ont été vendues pour diversifier son portefeuille en vue de son prochain portefeuille.
12. Vous spéculez trop et investissez trop peu
Lorsqu'il y a un objectif d'investissement urgent, vous pourriez être tenté d'accélérer votre progression en vous lançant dans des situations d'investissement qui sont plus des spéculations que de véritables investissements. Cela peut inclure la publication d'un dépliant sur les entreprises naissantes, l'investissement dans des segments de marché dont vous ne savez rien, l'exploitation de pourboires ou même le day trading.
Bien qu'il soit possible que vous puissiez obtenir des rendements supérieurs à la moyenne avec certaines de ces entreprises, collectivement, il y a de meilleures chances que vous finissiez par perdre de l'argent. C'est quelque chose que vous ne pouvez pas vous permettre si vous voulez prendre une retraite anticipée. Tenez-vous en aux investissements boursiers traditionnels et laissez aller les spéculations.
Vue d'ensemble – Facteurs qui échappent à votre contrôle
Une fois que vous avez fait tout ce que vous pouvez pour faire de votre rêve une réalité, la vie peut entraver vos meilleurs plans. Certains facteurs d'ensemble échappent complètement à votre contrôle et peuvent avoir un effet important sur votre capacité à prendre une retraite anticipée.
13. Inflation
L'inflation est l'un des facteurs X dans tous les plans d'investissement à long terme. Dans notre exemple de la raison n°8, nous avons montré ce que vous devez faire pour atteindre un portefeuille de retraite d'un million de dollars. L'inflation aura un effet sur cela et signifiera probablement que vous en aurez besoin encore plus.
Nous ne pouvons pas savoir ce que l'inflation fera à l'avenir, mais nous savons ce qu'elle a fait dans le passé. Nous pouvons utiliser l'expérience de l'inflation des 20 dernières années pour faire une estimation raisonnable de l'effet qu'elle aura dans 20 ans.
Vous pouvez utiliser le Bureau of Labor Statistics Calculateur d'inflation dans ce but. Si 1 million de dollars en dollars de 2014 est ce dont vous aurez besoin pour pouvoir prendre une retraite anticipée, vous pouvez simplement revenir 20 ans en arrière sur le calculateur d'inflation.
Par exemple, en 2014, saisissez 1 million de dollars, puis sélectionnez 1994 dans la liste déroulante. appuie sur le calculer et vous constaterez que vous aurez besoin d'environ 1,6 million de dollars en 20 ans pour suivre l'inflation, en fonction de ce qui a été fait au cours des 20 dernières années.
En raison de l'inflation, vous devrez peut-être retarder votre âge ou votre retraite, augmenter vos cotisations d'épargne ou une combinaison des deux afin de combler la différence.
14. Le marché boursier peut ne pas coopérer avec vos plans
Une grande partie de votre capacité à prendre une retraite anticipée dépendra du taux de rendement moyen des actions entre maintenant et le moment de votre retraite. Nous utilisons 10 % parce que c'est à peu près la moyenne historique au cours des 80 dernières années au moins. Mais si ce rendement s'avère n'être que de 8 %, votre portefeuille sera bien en deçà de la marque dont vous avez besoin. Il produira un portefeuille qui rapportera un peu plus de 835 000 $ après 20 ans.
Si tel est le cas, vous pouvez combler la différence simplement en retardant votre retraite de deux ans. Mieux vaut tard que jamais, n'est-ce pas?
15. Mauvais timing
Le moment de votre retraite est un autre facteur X qui échappe complètement à votre contrôle. Les marchés boursiers chutent, et de temps en temps ils s'effondrent même – pensez à 2000 et 2007. Si un tel effondrement se produit peu de temps avant que vous prévoyiez de prendre votre retraite, cela pourrait mettre tout votre plan en attente. Une baisse de 50 % de votre portefeuille changerait certainement la donne.
Heureusement, le marché a tendance à se corriger, et il semble le faire assez rapidement. Si le marché s'effondre juste avant votre retraite, vous devrez simplement retarder votre retraite et donner au marché une chance de se redresser. Ce sera également l'occasion d'apporter plus d'épargne à votre portefeuille, ce qui pourrait vous mettre dans une position encore meilleure.
Tous ceux qui souhaitent prendre une retraite anticipée n'atteindront pas l'objectif. Comme vous pouvez le voir ci-dessus, il y a un nombre incroyable de détails qui entrent dans la création d'une retraite anticipée réussie. Vous allez devoir maîtriser au moins la plupart d'entre eux pour y arriver. Sinon, vous pouvez combler la différence en économisant encore plus d'argent ou en allongeant votre horizon temporel.