Pour la plupart, je ne suis pas stressé d'une tonne.
Bien sûr, je pourrais être un peu stressé si mon équipe Fantasy est en hausse de 7 points lundi soir et j'ai besoin que mes adversaires reviennent pour avoir un match terne.
A part ça, je suis plutôt cool.
Savez-vous ce qui me stresse ?
Frais de scolarité!
Je n'étais pas si stressée après avoir eu notre premier fils, mais maintenant j'ai quatre gamins!
Est-ce que vous stressez à ce sujet? Merci de me dire que je ne suis pas le seul !
Si vous êtes comme la plupart des Américains avec des enfants ou des petits-enfants d'âge scolaire, vous vous demandez peut-être comment économiser suffisamment d'argent pour les envoyer à l'université.
Chaque année, vous entendez que les frais de scolarité augmentent plus que l'inflation et que, dans 18 ans, il en coûtera beaucoup plus cher d'envoyer votre enfant dans une école publique ou privée.
Merde? École privée? Mon esprit n'avait même pas encore disparu. Je suis tellement foutu…
Régimes d'épargne-études
Même si vous ne pouvez pas épargner beaucoup, vous pouvez toujours profiter d'un régime d'épargne-études.
Dans cet esprit, j'ai pensé qu'il serait utile de jeter un œil à certaines façons populaires d'économiser pour l'université.
J'ai condensé les informations en 10 questions que les gens me posent fréquemment sur l'épargne-études.
1. Comment puis-je estimer les coûts futurs du collège?
Le Calculateur de coûts FinAid.org peut vous aider à déterminer combien coûtera un collège particulier au moment où vos enfants ou petits-enfants y participeront. C'est un peu plus générique par nature, mais cela peut vous donner une bonne idée de ce que pourraient être les coûts de base. En travaillant avec des clients, j'ai également un logiciel que j'utilise qui contient une liste de la plupart des collèges et vous permet d'avoir une idée précise du coût estimé d'un collège réel.
2. Pourquoi commencer tôt un régime d'épargne-études?
Plus vous attendez, plus vous devrez économiser pour atteindre votre objectif. Au moment où les nouveau-nés d'aujourd'hui sont prêts à s'inscrire au collège, quatre ans dans une université publique coûteront plus de 200 000 $. Bien qu'il soit essentiel de commencer tôt, il n'est jamais trop tard pour commencer à épargner pour les objectifs éducatifs de ceux qui vous sont chers. Cela peut faire une différence significative - en réduisant potentiellement le montant que vous ou le bénéficiaire du compte devrez peut-être emprunter pour payer vos études.
3. Quelles sont les façons avantageuses sur le plan fiscal d'économiser pour l'université?
Section 529 plans d'épargne et comptes d'épargne-études Coverdell sont les deux façons les plus populaires d'épargner pour l'université. De nombreux investisseurs utilisent également des comptes de garde tels que ceux autorisés en vertu d'une loi uniforme sur les cadeaux aux mineurs (UGMA) ou de la loi uniforme sur les transferts aux mineurs (UTMA) parrainée par l'État. Il y a des avantages et des inconvénients pour lesquels ce serait le mieux. Plus particulièrement, c'est si l'enfant ne va pas à l'école. Typiquement, ce que je vois, c'est pour les parents que de quoi économiser de l'argent pour l'enfant, mais ne veulent pas les forcer à aller à l'école, le compte de dépositaire fonctionne mieux. Inversez la situation et vous verrez les deux autres être utilisés, le plus souvent le plan 529, puis le compte d'épargne-études Coverdell.
4. Qu'est-ce qu'un plan d'épargne 529 ?
Nommé d'après l'article 529 de l'Internal Revenue Code, 529 plans d'épargne-études fournir un moyen fiscalement avantageux d'économiser pour les dépenses d'enseignement supérieur qualifiées. Ces plans sont généralement parrainés par des États individuels, tandis que les actifs des régimes sont gérés de manière professionnelle par des sociétés d'investissement indépendantes ou des agences gouvernementales d'État. N'importe qui peut ouvrir un compte d'épargne 529 quel que soit son niveau de revenu et cotiser jusqu'à 13 000 $ (26 000 $ pour les couples mariés) par an sans conséquences fiscales sur les donations.
5. Quelles sont certaines des caractéristiques des comptes d'épargne-études Coverdell ?
Les comptes d'épargne-études Coverdell offrent des retraits libres d'impôt pour l'enseignement supérieur depuis 1998. Contrairement aux 529 plans d'épargne, les retraits peuvent être utilisés pour l'enseignement primaire et secondaire et même pour le tutorat scolaire et les dépenses informatiques liées à l'éducation.
Il existe cependant des restrictions de revenus. Si votre revenu brut ajusté modifié (MAGI) est inférieur à 110 000 $ (220 000 $ si vous remplissez une déclaration conjointe), vous serez admissible à cotiser à un compte Coverdell. Les cotisations annuelles sont également limitées à 2 000 $ par année.
6. Puis-je investir à la fois dans un compte 529 et Coverdell ?
Oui, les investissements dans un 529 compte d'épargne n'affectera pas votre capacité à investir dans un compte d'épargne-études Coverdell pour le même bénéficiaire. Investir dans les deux peut être une bonne idée car les deux se complètent. C'est comme avoir un plan de retraite au travail et aussi avoir un IRA.
7. Les comptes UGMA et UTMA sont-ils toujours de bons choix ?
Pendant de nombreuses années, les UGMA/UTMA étaient les seuls véhicules d'épargne-études substantiels disponibles, de sorte que de nombreux investisseurs ont accumulé des montants importants dans ces comptes. Les comptes UGMA/UTMA n'ont pas de limites de revenus ou de cotisations. Et, au moins une partie de vos revenus peut être exonérée de l'impôt fédéral sur le revenu. Une partie ou la totalité sera imposée au taux inférieur de l'enfant si l'enfant a moins de 18 ans.
Les contributions aux comptes UGMA/UTMA sont irrévocables, ce qui signifie qu'une fois que l'argent ou tout autre bien a été donné, vous ne pouvez pas changer d'avis et retirer le cadeau.
Vous pouvez retirer de l'argent à tout moment au profit de l'enfant, pas seulement pour l'éducation. L'enfant prend le contrôle du compte lorsqu'il atteint l'âge de la majorité (18 ou 21 ans dans la plupart des États).
8. Les règles relatives à l'impôt sur les dons s'appliquent-elles aux régimes d'épargne-études?
Cotisations à 529 plans d'épargne, Comptes d'épargne-études Coverdell et les comptes UGMA/UTMA sont soumis à règles d'impôt sur les donations. En vertu de ces règles, vous pouvez cotiser jusqu'à 13 000 $ par année (26 000 $ pour les couples mariés) sans conséquences fiscales sur les donations.
Dans le cadre d'une élection spéciale, vous pouvez investir jusqu'à 65 000 $ (130 000 $ pour les couples mariés) dans un 529 compte en une seule fois en accélérant la valeur de cinq ans d'investissements sans impôt fédéral sur les dons conséquences. Si vous faites ce choix, les cotisations supplémentaires ou d'autres dons faits au même particulier au cours de cette période de cinq ans dépasseront l'exclusion annuelle de l'impôt sur les dons.
9. Et si mon enfant ne va pas à l'université ?
Avec un plan d'épargne 529, vous pouvez laisser l'argent sur le compte au cas où votre enfant déciderait d'aller à l'université plus tard. Ou vous pouvez sélectionner un nouveau bénéficiaire, y compris vous-même ou toute personne membre de la famille du bénéficiaire actuel. Si vous retirez l'argent pour autre chose que l'éducation, vous paierez l'impôt fédéral sur le revenu ordinaire plus une pénalité de 10 % sur les revenus. Gardez à l'esprit que la pénalité de 10 % ne s'applique pas aux bourses. Cela signifie que si votre enfant recevait une bourse, vous pourriez retirer le montant de la bourse du compte sans être pénalisé.
Avec un compte Coverdell, le bénéficiaire doit utiliser les actifs au moment où il atteint l'âge de 30 ans, ou un nouveau bénéficiaire doit être nommé.
Pour les comptes UGMA/UTMA, vous serez redevable de l'impôt sur les plus-values lors de la vente d'actions, d'actions ou d'obligations.
10. Qu'utilisez-vous pour votre enfant ?
Actuellement, nous utilisons un plan 529 hors de l'État parce que je pensais qu'il offrait de meilleures options d'investissement. Dans un avenir proche, je commencerai également un plan au sein de l'État, tout comme un autre niveau de diversification. Bien que nous ayons à l'esprit d'aider nos enfants à l'université, nous ne prévoyons pas de financer la totalité des frais de scolarité. Si nous avons l'argent, nous le ferons, mais nous voulons aussi que notre enfant apprécie le don de l'éducation.