Ceci est la deuxième partie de notre réponse à une question de lecteur que nous avons reçue récemment. Pour lire la question complète et notre réponse, consultez Comment reconstituer vos économies après un événement catastrophique — PARTIE 1. Dans cet article, nous traiterons de la reconstitution de vos économies à la suite d'une crise professionnelle.
Bien que les deux événements soient sans doute proches en termes de résultat final (épargne épuisée), une crise de carrière ajoute une autre dimension au mélange: la nécessité de reconstituer des revenus en plus de l'épargne.
La solution à ce problème est encore plus compliquée en raison du nombre de variables liées à la reconstruction d'une carrière. Comme nous l'avons fait dans la première partie, nous allons décomposer notre réponse en étapes faciles à digérer.
Étape 1: Faites une évaluation sérieuse de votre situation de carrière
Il est pratiquement impossible de reconstituer vos économies après une crise professionnelle tant que vous n'avez pas d'abord réglé la crise professionnelle elle-même. Plusieurs facteurs affecteront votre capacité à y faire face et, par extension, ils affecteront également la rapidité et la profondeur avec lesquelles vous serez en mesure de reconstituer votre épargne.
Déterminez si la crise est temporaire ou permanente. Bien sûr, personne n'a de boule de cristal, mais vous devez faire de votre mieux pour évaluer combien de temps durera la crise. Et cela peut varier d'une personne à l'autre. Pour une personne, une crise de carrière peut ne durer que deux ou trois mois. D'autre part, la crise pourrait être fin de carrière. Vous devez déterminer à quoi vous faites face, car la façon dont vous le gérerez d'un point de vue financier sera très différente. S'il y a des raisons de croire que c'est permanent, vous devrez prendre des mesures radicales.
Salarié ou indépendant. Si vous aviez un emploi, la crise de carrière pourrait se terminer dès que vous aurez trouvé un autre emploi. Si vous êtes travailleur autonome, construire une nouvelle entreprise (avec une trésorerie décente) - ou accéder à un emploi salarié - ne sera ni rapide ni facile. En outre, une entreprise commerciale qui échoue pourrait vous laisser lourdement endetté. Cela pourrait inclure des prêts commerciaux impayés, des comptes créditeurs, des obligations de location et des dettes fiscales. Cela étant, vous devrez peut-être envisager sérieusement de déclarer faillite afin de pouvoir vous donner un nouveau départ.
Situation familiale/dépendante. Plus que tout, cela aura un impact sur la rapidité avec laquelle vous devez agir. Si vous êtes célibataire ou marié à un conjoint avec une carrière solide, vous aurez plus de temps - et probablement plus d'options (déménagement, changement de carrière complet, etc.). Mais si vous avez une famille ou êtes marié à un conjoint qui ne travaille pas, le temps et les options peuvent être courts.
Votre secteur d'activité et vos compétences professionnelles. C'est un domaine où vous ne pouvez pas vous permettre d'être trop optimiste. Si votre secteur est en déclin ou si vos compétences professionnelles ne sont plus pertinentes, vous devrez changer radicalement de carrière et le faire dès que possible.
Vous devez faire une sérieuse introspection dans ce domaine. Je partagerai que j'ai connu plus que quelques personnes – des hommes principalement – qui ont vécu une crise de carrière qui a duré des années. Ils passent d'une situation précaire à une autre, espérant – mais ne trouvant jamais réellement – le salut de leur carrière.
Si c'est même à distance votre situation, alors il n'y aura pas d'alternative à une action audacieuse.
Étape 2: Remplacer votre revenu est la priorité
La première chose que vous devez faire pour améliorer votre situation financière est d'arrêter le saignement. Cela signifie que vous devrez développer des sources de revenus qui vous éviteront de vous endetter.
Vous pouvez procéder de plusieurs manières :
Si vous n'avez pas d'allocations de chômage, allez vite. La plus grosse erreur que font les gens qui traversent une crise professionnelle est de penser que tout sera vite terminé. Ils envoient des curriculum vitae, peut-être des centaines d'entre eux, en attendant que ce travail parfait se concrétise. Si vous n'avez pas d'allocations de chômage - aucun flux de trésorerie d'aucune sorte - la meilleure stratégie consiste à trouver un revenu partout où vous pouvez l'obtenir, même si la situation est loin d'être parfaite. Aussi, en faisant au moins certains l'argent est un bon moyen de compenser au moins partiellement les sentiments de dévalorisation qui accompagnent souvent une crise de carrière.
Examinez les modalités de travail informelles. Même les entreprises et les entreprises qui n'ont pas d'emplois à temps plein disponibles ont encore du travail à faire. Offrez de remplir n'importe quel rôle que vous pouvez obtenir dans n'importe quelle entreprise où vous avez des compétences pertinentes. Commencez par vos anciens employeurs et consultez même Craigslist.
Proposez vos services à la location. Si vous pouvez travailler sur la pelouse, travailler sur ordinateur, nettoyer les maisons, prendre soin des animaux de compagnie, faire de la photographie ou l'un des centaines d'autres tâches, vous devriez offrir vos services à des amis, des voisins, des petites entreprises ou même le général Publique. Cela pourrait être le début d'une activité secondaire en cours, alors donnez tout ce que vous avez.
Prenez un emploi à temps partiel. Peut-être que cela ne remplacera pas vos revenus d'avant la crise, mais cela vous permettra de gagner de l'argent. Mais tout aussi important, cela vous fera circuler, et cela peut vous donner l'occasion de trouver un emploi à temps plein mieux rémunéré ailleurs. Vous pouvez également souhaiter utiliser un emploi à temps partiel en combinaison avec des modalités de travail informelles et/ou proposer vos services à la location. Une combinaison de plusieurs sources de revenus peut vous aider à traverser le moment et pourrait même conduire à plus d'opportunités plus tard.
Encouragez les membres inactifs du ménage à trouver un emploi. Si vous êtes le principal soutien de famille de votre foyer, vous devriez encourager votre conjoint et vos enfants adolescents à trouver un travail à temps partiel. Tout revenu de quelque source que ce soit contribuera à la situation globale du revenu familial, ne serait-ce qu'en permettant aux enfants de s'acquitter d'une plus grande partie de leurs responsabilités financières.
Si votre crise de carrière semble être plus longue que temporaire, plus tôt vous mettez en œuvre ces étapes dans le processus, meilleure sera la situation dans son ensemble.
Plus important encore, le revenu que vous tirez de ces divers efforts vous aidera à vous donner le temps et l'endurance dont vous avez besoin pour faire un changement de carrière en profondeur.
Étape 3: Traiter la question de l'assurance maladie
La disparition soudaine de l'assurance maladie est étroitement liée à une crise de carrière – mais souvent laissée sous silence. Alors que le plan d'action typique consiste à se passer de couverture d'assurance maladie pour économiser de l'argent, c'est aussi courtiser le désastre. Un seul événement de santé majeur peut vous conduire rapidement au tribunal de la faillite et saper tout ce que vous essayez d'accomplir.
Vous avez quelques options autres que de prendre la couverture COBRA prohibitive d'un ancien employeur. L'un est Medicaid. Étant donné qu'une crise professionnelle entraîne un effondrement des revenus, vous pouvez être admissible à une couverture Medicaid dans votre état. Au minimum, si vous avez des enfants, essayez de les couvrir.
La deuxième option est de trouver un emploi à temps partiel avec assurance maladie. Ma femme et moi sommes actuellement couverts par un plan qu'elle a pour un travail de 20 heures par semaine, alors s'il vous plaît, ne rejetez pas cette option d'emblée.
Si vous cherchez à créer des sources de revenus, faites de l'un d'entre eux un emploi à temps partiel offrant une assurance maladie. En matière d'assurance maladie, n'importe quelle couverture vaut mieux que rien du tout, et cela est particulièrement vrai lorsque vous traversez une crise professionnelle. Le simple fait d'avoir une assurance maladie donnera à vos efforts de rétablissement plus de résistance.
Étape 4: Habituez-vous à vivre avec un budget limité
Tout comme la création de plusieurs sources de revenus, vivre avec un budget restreint est une stratégie qu'il vaut mieux mettre en œuvre immédiatement et conserver dans un avenir prévisible. Cela signifie éliminer toutes les dépenses qui ne sont pas nécessaires.
Les dépenses nécessaires doivent être examinées pour déterminer si elles peuvent être réduites. Quelques exemples incluent l'accueil d'un colocataire ou d'une frontière pour réduire les dépenses de logement, la recherche d'un mécanicien d'arrière-cour qui réparera votre voiture sur le bon marché et le troc de biens et de services partout où vous le pouvez (« Je vais asseoir votre animal de compagnie pendant que vous êtes en vacances si vous réparez mon ordinateur").
Et comme discuté dans la partie I, vous devriez sérieusement envisager de vendre tout bien important, en particulier ceux qui ont des dettes. Cela peut réduire vos frais de subsistance, éliminer les dettes et peut-être même vous fournir les liquidités dont vous avez tant besoin grâce à la vente.
Acceptez de vivre avec un budget limité. Non seulement cela vous aidera à surmonter votre crise professionnelle, mais il jouera également un rôle majeur dans vos efforts pour reconstituer votre épargne une fois la crise passée.
Étape 5: commencez à économiser de l'argent dès que possible
Il vaut mieux économiser ne serait-ce qu'un peu d'argent que de ne pas en épargner du tout. Au minimum, vous devrez maintenir un équilibre sain dans votre fonds d'urgence. Et s'il a déjà été complètement nettoyé, vous devrez le reconstruire dès que possible. Les urgences semblent n'avoir plus de chances de se produire que pendant une crise professionnelle, cela doit donc être une priorité.
Une fois que vous atteignez le point où vous avez un salaire vital équivalent, vous pouvez alors commencer à économiser de l'argent pour la retraite et d'autres fins importantes. Une fois que vous le faites, il sera temps de rattraper le temps perdu dans la mesure où vous êtes capable de le faire.
Par exemple, là où vous auriez pu économiser 10 % de votre revenu pour la retraite dans votre vie d'avant la crise, vous devrez peut-être jusqu'à 20 % ou même 30 % une fois que vous aurez remplacé votre revenu perdu. Ce sera plus facile à faire si vous continuez à vivre avec peu de ressources, même après la reprise de votre carrière. Voici quelques comptes d'épargne à haut rendement parmi lesquels vous pouvez choisir :
C'est aussi un avantage inattendu d'une crise de carrière. Une fois que vous réalisez que vous pouvez vivre avec beaucoup moins d'argent que d'habitude, les portes s'ouvrent pour épargner et investir beaucoup plus d'argent que vous n'auriez jamais pensé pouvoir le faire.
Profitez-en pour tout ce que cela vaut et vous récupérerez les économies perdues beaucoup plus rapidement que vous ne l'auriez jamais imaginé.
Avez-vous d'autres conseils à donner à quelqu'un qui fait face à une crise professionnelle ?