.Qu'arrive-t-il à vos investissements et à votre épargne lorsque vous faites face à un événement catastrophique indépendant de votre volonté? Cela peut prendre la forme d'un ralentissement économique, d'une urgence médicale, d'une perte d'emploi ou d'autres événements liés à la carrière. Comment survivre et se protéger dans cette situation? Ce message est en réponse à une question de lecteur que nous avons reçue récemment.
C'est un sujet compliqué, nous allons donc le prendre en deux parties. Ici, dans la PARTIE I, nous allons couvrir la reconstitution de votre épargne lorsqu'une dépense importante frappe. Dans la PARTIE II, nous nous occupons de reconstituer votre épargne au lendemain d'une crise professionnelle.
« J'adorerais lire un article ou une série d'articles approfondis sur la façon de reconstruire votre l'épargne après un événement catastrophique (ou une série d'événements) anéantit votre urgence et/ou votre retraite des économies. Je n'ai jamais lu d'articles qui traitent de la réalité des personnes qui ont dû utiliser tous leurs fonds sans contact pour survivre et des stratégies réelles sur la façon de rétablir / reconstruire ces comptes à nouveau. Merci." - Ray H.
Tout d'abord, je tiens à remercier le lecteur d'avoir posé cette question. Il existe de nombreux sites Web et articles de blog qui expliquent comment gérer et faire fructifier votre argent. Il y a beaucoup moins de conseils sur la façon de reconstruire après qu'une catastrophe a complètement anéanti vos économies.
Toute la discussion est un défi car il n'y a pas deux situations financières personnelles identiques, mais nous ferons de notre mieux avec les deux messages.
Quelles dépenses majeures en étaient la cause ?
Autant nous aimerions croire qu'il est possible d'économiser suffisamment d'argent ou d'avoir une assurance suffisante pour couvrir chaque catastrophe potentielle, la vie peut toujours nous lancer des boules de courbe. Tout dépend de votre situation personnelle au moment où une dépense importante frappe, que vous ne trouverez peut-être pas possible de vous protéger de toutes les possibilités.
Et les possibilités sont assez infinies.
La première dépense importante qui me vient à l'esprit est médical, et il y a une bonne raison. Même si vous avez une assurance médicale, il y a toujours des franchises, des dispositions de coassurance et des coûts non couverts. La situation est encore plus compliquée si un événement médical important vous frappe à un moment où vous êtes entre deux emplois et sans aucune assurance médicale.
Un autre scénario possible serait un catastrophe à votre domicile. Par exemple, saviez-vous que votre police d'assurance habitation ne couvre pas les inondations et les tremblements de terre? Si vous vivez dans une zone sujette à l'une ou l'autre des catastrophes et que vous n'avez pas de couverture spécifique, vous serez complètement sans protection si votre maison est détruite par une personne.
Pourtant, une autre possibilité est la prise en charge d'un membre de la famille malade. Dans certains cas, il ne s'agit pas seulement d'une assistance physique que vous fournissez, mais également d'un soutien financier. Si la personne a de graves problèmes médicaux et peu ou pas de revenus, vous pourriez finir par dépenser des dizaines de milliers de dollars en peu de temps, épuisant ainsi vos ressources.
Voici un autre scénario auquel aucun d'entre nous n'aime penser: un procès. Peu importe que vous ayez raison ou tort; tout se résume à ce qu'un jury est convaincu de croire. Si le montant de la poursuite contre vous dépasse votre couverture d'assurance, vous pourriez sortir de l'affaire fauché ou pire.
De nombreux scénarios pourraient anéantir vos finances, et ce n'est qu'un petit échantillon. Si une telle catastrophe vous arrivait, que pouvez-vous faire pour reconstituer votre pécule ?
Étape 1: Reconnaître la réalité de votre situation
Il est facile de développer le syndrome du cerf dans les phares lorsqu'une grave crise vous frappe. C'est pourquoi il est essentiel de réfléchir à la réalité de votre situation et de créer un plan pour rebâtir votre vie et vos finances.
La réalité cosmique de la vie est que, oui, les mauvaises choses arrivent aux bonnes personnes, et même si ce n'est pas juste, il n'y a pas d'autre choix que d'y faire face.
Vous devez penser en termes de recommencement de votre vie, au moins du côté financier de votre vie. Si c'est le cas, faites de votre mieux pour l'accepter et considérez-le comme une « reprise » dans la vie. La plupart des problèmes financiers, après tout, sont temporaires.
Votre objectif sera de l'accepter et rendre la situation aussi temporaire que possible.
Étape 2: Réduisez votre coût de la vie
Que votre objectif principal soit de reconstituer votre épargne ou de rembourser la dette persistante puis reconstituer votre épargne, force est de constater que vous devrez baisser votre coût de la vie. La pire chose que vous puissiez faire est de vivre dans le déni du sacrifice qui sera nécessaire pour redresser votre navire financier.
Vous devrez éliminer toutes les dépenses qui ne sont pas nécessaires, et ce n'est peut-être qu'un début. Envisagez sérieusement de vendre certains biens que vous chérissez, en particulier ceux qui sont assortis de dettes. Cela peut inclure une ou plusieurs voitures, un bateau ou un camping-car, une maison de vacances ou, dans des circonstances extrêmes, même la maison dans laquelle vous vivez actuellement.
Aussi extrême que puisse paraître cette tactique, elle vous apportera en réalité trois avantages qui vous aideront sur la voie de la récupération financière :
- Cela réduira vos frais de subsistance de base.
- Il éliminera la dette (si l'on est attaché à la possession).
- Il vous fournira (espérons-le) une somme forfaitaire indispensable qui pourrait constituer le pécule initial de votre redressement financier.
Je ne fais pas ces suggestions à la légère, mais je reconnais plutôt la réalité que les temps désespérés nécessitent des mesures désespérées. Si votre situation est suffisamment difficile, vous devrez garder toutes vos options ouvertes.
Étape 3: commencez à économiser de l'argent dès que possible
En fin de compte, la clé d'un redressement financier à long terme résidera dans votre capacité à économiser de l'argent rapidement. Le plus tôt vous pourrez commencer à le faire; mieux tout ira.
Même si votre objectif primordial peut être de revenir là où vous étiez, vous devez reconnaître que votre situation est différente de ce qu'elle était dans le passé, et cela affectera votre priorité à l'épargne.
Par exemple, peu importe combien vous souhaitez reconstituer votre épargne-retraite, votre priorité devra être votre fonds d'urgence. Jusqu'à ce que vous l'ayez entièrement approvisionné avec une quantité d'argent suffisante, vous vivrez à la limite financière et très vulnérable à des perturbations supplémentaires. Remplir ce compte devrait être votre priorité.
Une fois cela fait, vous pouvez commencer à envisager d'épargner pour des besoins à plus long terme. À cet égard, vous souhaiterez peut-être répartir les économies supplémentaires entre des objectifs d'épargne à long terme, comme la retraite, et des objectifs intermédiaires, comme le remplacement de votre voiture ou la pose d'un nouveau toit sur votre maison. Voici quelques comptes d'épargne à haut rendement avec lesquels vous pouvez commencer :
Le montant que vous devrez investir dans l'un ou l'autre dépendra de vos besoins de trésorerie intermédiaires. Si vous pensez qu'il vous faudra au moins quelques années pour remplacer votre voiture ou votre toit, alors vous pouvez sans aucun doute mettre l'accent sur l'épargne-retraite.
Cependant, vous la priorisez, assurez-vous que vos économies initiales répondent à vos besoins les plus urgents.
Étape 4: Déterminez si vous avez besoin de revenus supplémentaires
En fonction de vos besoins immédiats et de la rapidité avec laquelle vous êtes en mesure de reconstituer votre épargne à partir des ressources existantes, vous devrez peut-être envisager de créer un revenu supplémentaire. Cela peut être particulièrement nécessaire si vous avez également des dettes à rembourser. Vous devrez peut-être augmenter vos revenus, au moins jusqu'à ce que vous soyez en mesure d'éliminer la dette.
Cela peut être accompli en obtenant un emploi à temps partiel, en acceptant un travail secondaire, en créant une entreprise secondaire ou en revenant sur le marché du travail avec un conjoint qui ne travaille pas.
Cela peut être une étape nécessaire car lorsque vous êtes fauché, vous êtes également très vulnérable. Vous devrez sortir de cet état délicat dès que possible. Cela peut nécessiter une combinaison de tactiques, notamment réduire votre coût de la vie, vendre des actifs coûteux et gagner un revenu supplémentaire.
Étape 5: Ne spéculez pas avec vos économies
Pour reconstituer vos finances le plus rapidement possible, vous pourriez être tenté de prendre une partie de votre épargne et de spéculer avec elle. Cela peut consister à investir de l'argent dans des investissements de type à haut risque/haut rendement, mais c'est une tactique à laquelle vous devez résister.
Les investissements à haut risque et à haut rendement peuvent fonctionner à merveille lorsque vous venez d'une position de solidité financière. Mais lorsque vous êtes financièrement faible, ils ont un fort potentiel pour anéantir le peu de capital dont vous disposez.
Évitez tout investissement spéculatif jusqu'à ce que vous soyez suffisamment solide financièrement pour encaisser des pertes. L'heure n'est pas à l'optimisme aveugle, mais à la préparation pratique. Il y aura beaucoup de temps pour des stratégies d'investissement plus agressives plus tard, une fois que votre situation financière se sera améliorée.
Étape 6: Soyez patient
Bien que vous ayez peut-être hâte de remettre de l'ordre dans vos finances, il peut s'écouler des années avant que votre situation ne redevienne proche de ce qu'elle était. Vous devrez être préparé mentalement et émotionnellement à cet effort.
Établissez un plan qui comprend des étapes spécifiques et concrètes qui vous feront avancer. Concentrez vos efforts sur la réalisation de ces étapes et faites de votre mieux pour bloquer « la façon dont les choses étaient auparavant ».
Votre situation financière s'améliorera assez rapidement, mais vous devez lui donner le temps nécessaire pour que cela se produise.
Pouvez-vous offrir d'autres suggestions qui aideront une personne à reconstituer ses économies après un événement catastrophique ?