Le prêt en tant que pratique existe depuis des milliers d'années. Le premier prêt a été enregistré en ancienne Mésopotamie, et la dette joue depuis lors un rôle essentiel dans la vie des individus.
Aujourd'hui, les gens empruntent de l'argent pour les mêmes raisons qu'il y a des milliers d'années: pour obtenir quelque chose maintenant qu'ils ne peuvent pas payer tout de suite. Le prêt a beaucoup changé depuis les temps anciens. Aujourd'hui, c'est une industrie en plein essor qui implique des milliers d'entreprises et — depuis 1989 — cotes de crédit.
Le prêt intégré est un financement qui permet aux entreprises d'offrir aux consommateurs un plan de versement au moment de l'achat.
Mais qu'est-ce que le prêt intégré exactement? Comment ça marche? Et peut-être le plus important - devriez-vous l'utiliser ?
La version courte
- Le prêt intégré via des versements échelonnés est nouveau, mais le financement intégré est plus ancien et plus établi.
- Les accords de prêt intégrés peuvent offrir aux acheteurs un moyen de payer leurs achats en plusieurs versements avec moins d'intérêts et de frais que le financement traditionnel, voire aucun.
- Mais même s'il peut offrir des avantages, le prêt intégré peut toujours être dangereux pour ceux qui ont du mal à dépenser ou qui peuvent manquer un paiement.
Qu'est-ce que le prêt intégré ?
Jusqu'à récemment, lorsque vous pensiez à prêter, vous pensiez probablement à cartes de crédit, des marges de crédit ou même des prêts sur salaire. Peu importe le type de prêteur, ils ont tous une chose en commun: ce sont des tiers prêteurs, c'est-à-dire qu'ils agissent comme intermédiaire entre vous et le commerçant.
Le prêt intégré élimine l'intermédiaire. Il vise à offrir une expérience de prêt invisible et transparente en quelques clics. Au lieu de travailler avec des prêteurs tiers, les détaillants et d'autres entreprises peuvent utiliser un logiciel de prêt d'IA pour analyser les cotes de crédit, déterminer des montants de prêt raisonnables et répartir les fonds, le tout en quelques secondes.
Le type de prêt intégré que vous connaissez probablement déjà est Buy-Now-Pay-Later (BNPL), par exemple, Klarna ou Après-paiement. Ces entreprises proposent des services BNPL avec de grands détaillants comme Sephora, Coach et Nike.
Lorsque vous magasinez chez ces détaillants et chez de nombreux autres détaillants, vous pouvez soit payer votre achat en totalité à la caisse, soit opter pour BNPL. Vous utiliserez BNPL pour effectuer un paiement à la caisse et des paiements ultérieurs selon un calendrier. Quatre paiements à des intervalles de deux semaines est un calendrier de paiement typique.
Pour de nombreux consommateurs, les prêts BNPL sont attrayants car ils ne facturent généralement pas de frais ni d'intérêts sur les paiements.
L'essor des prêts intégrés
Bien que le prêt intégré soit relativement nouveau, le financement intégré existe depuis plus d'une décennie. L'un des premiers exemples de financement intégré a été Shopify, une plateforme d'achat en ligne fondée en 2006. Shopify offre aux petits détaillants un moyen de vendre leurs marchandises sans créer eux-mêmes une plate-forme dédiée.
Après Shopify est venu le service de covoiturage Uber, qui a été fondé en 2009. DoorDash suivi peu de temps après en 2013, et Uber a ajouté Uber Eats en 2015.
Enfin, nous avons les services BNPL que nous avons mentionnés précédemment; Afterpay a annoncé son expansion aux États-Unis en 2014 et Klarna est arrivé sur la scène en 2015.
Les prêts intégrés sont devenus populaires en 2019, et la pandémie de 2020 a mis ces entreprises sous les projecteurs alors que de plus en plus de consommateurs restaient chez eux et achetaient en ligne.
En 2021, la finance intégrée était un Industrie de 2,6 billions de dollars, représentant environ 5 % de toutes les transactions financières américaines en 2021. D'ici 2026, la taille de l'industrie de la finance intégrée devrait dépasser 7 000 milliards de dollars.
Pourquoi le prêt intégré devient-il si populaire ?
Le prêt intégré est devenu populaire car il s'agit d'un produit facile à utiliser qui répartit vos achats sur plusieurs paiements.
Dans la plupart des cas, il y a peu ou pas d'inconvénients pour les acheteurs à condition qu'ils effectuent leurs paiements mensuels à temps. Et du point de vue d'un fournisseur, le prêt intégré peut l'aider à augmenter ses ventes, car il aide les acheteurs à payer des achats qu'ils auraient autrement dû attendre pour faire.
Mais si les prêts intégrés peuvent être une solution gagnant-gagnant pour les consommateurs et les entreprises, ce n'est pas un slam dunk. Comme pour tout service financier, il y a des avantages et des inconvénients à utiliser les prêts intégrés.
Avantages et inconvénients
avantages
- Rapide — Les entreprises et les particuliers veulent accéder rapidement aux prêts. Le prêt intégré réduit le temps de traitement de quelques jours à quelques minutes.
- Traitement simplifié — Au lieu de remplir de longues demandes en tant qu'individu ou de fournir des montagnes de paperasse en tant qu'entreprise, le prêt intégré simplifie le processus en demandant moins de détails tout en étant en mesure de répartir le prêt les montants.
- Entièrement numérique — Le prêt intégré ne nécessite pas de réunions en personne, de visites dans les agences bancaires ou l'impression, la signature et la numérisation de documents.
- Des tarifs compétitifs — Les taux d'intérêt sont souvent moins chers ou équivalents aux taux d'intérêt associés à d'autres outils d'endettement comme les cartes de crédit ou les marges de crédit. Par exemple, Klarna offre 0% d'intérêt.
les inconvénients
- Pente glissante — Le prêt intégré est peut-être un peu trop simple. Certains diront que cela réduit les obstacles aux dépenses, ce qui peut entraîner un endettement excessif et des dépenses incontrôlées.
- Difficile à surveiller — Le fait d'avoir des dettes différentes auprès de différents détaillants et prêteurs peut rendre plus difficile le suivi du montant de vos dettes.
- Mentalité de dette par défaut — Lorsque vous financez tout, il est facile de choisir par défaut de s'endetter au lieu d'économiser pour les achats. Ce comportement peut conduire à un cycle sans fin d'endettement.
Quels autres services utilisent Embedded Tech ?
Bien que les prêts intégrés puissent sembler être une nouvelle tendance, la technologie et la finance intégrées font partie de notre monde depuis des années.
Chaque fois que vous utilisez un service comme Uber, achetez un produit via Shopify ou envoyez une facture à l'aide d'un programme de comptabilité comme Freshbooks, vous utilisez la finance intégrée. Ces services offrent une expérience de bout en bout, généralement via une application ou un site Web, qui permet aux utilisateurs d'exécuter des fonctions essentielles sans jamais avoir à quitter l'application.
La technologie embarquée englobe un spectre encore plus large, couvrant tous les appareils intelligents, des montres numériques aux appareils, appareils photo et thermostats.
L'essentiel: devriez-vous utiliser le prêt intégré ?
Le prêt intégré est une technologie relativement nouvelle, mais elle s'avère utile pour les acheteurs et les détaillants. En tant qu'acheteur, si vous maîtrisez bien votre budget, n'ayez pas tendance à trop dépenser et recherchez simplement pour rendre vos achats un peu plus abordables, l'utilisation du prêt intégré peut être un bon moyen choix.
Cela dit, s'il y a une chance que vous manquiez des paiements ou que vous deveniez dépendant du service, il est préférable de s'en tenir à payer en espèces dans la mesure du possible.
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