Lorsqu'il s'agit de planifier sa retraite, il est facile de paniquer et de penser qu'on n'aura jamais assez pour vivre confortablement. Mais que se passerait-il si je vous disais que vous pourriez en fait avoir besoin de MOINS que vous ne le pensez – et encore moins que les règles empiriques conventionnelles (comme la règle classique des 4 %) pourraient vous le dire ?
Croyez-le ou non, c'est vrai. Et il y a plusieurs raisons pour lesquelles cela est susceptible d'être le cas.
Pas de retenues sur la paie ni de cotisations
Pendant vos années de travail, vous divisez généralement votre salaire et envoyez votre argent dans différentes directions. D'une part, il est probable que vous affectiez une grande partie de votre salaire à l'assurance maladie parrainée par l'employeur. Même si les employeurs offrent souvent une subvention généreuse pour cette dépense, la part payée par l'employé n'a cessé de croître au fil des ans.
Une fois que vous êtes admissible à Assurance-maladie, ainsi qu'un Supplément d'assurance-maladie
, il y a de fortes chances que votre coût mensuel d'assurance maladie diminue. Ce sera d'autant plus vrai que vous n'aurez pas de personnes à charge incluses dans votre plan. (Et avouons-le: les forfaits familiaux peuvent coûter très cher !)Une partie encore plus importante de votre chèque va presque certainement dans votre régime de retraite parrainé par l'employeur. Si vous avez cotisé 10 %, 15 % ou 20 % ou plus de votre salaire à un 401(k) ou 403(b) plan, c'est une « dépense » qui disparaîtra à la retraite. À ce moment-là, vous passerez de contributeur net à votre régime de retraite à utilisateur net des fonds.
Un autre coût majeur lié aux charges sociales est la retenue à la source fédérale et étatique. Si vous tombez dans une tranche d'imposition inférieure, cela diminuera. Cela sera particulièrement prononcé si votre tranche d'imposition fédérale marginale passe de quelque chose comme 25 % à 15 %, voire 10 %.
D'autres charges salariales diverses peuvent également disparaître. Celles-ci peuvent inclure des déductions pour l'assurance-vie, l'invalidité de courte durée et les contributions caritatives. Comme ils disparaissent tous, vous aurez plus de contrôle sur les revenus que vous faire ont.
Pas de taxe FICA
C'est une taxe que la plupart d'entre nous ont l'habitude de payer dès le premier emploi. Ce n'est pas un montant dramatique, c'est pourquoi nous pourrions sous-estimer son importance à la retraite. Mais cela prend 7,65% de votre revenu chaque année – et plus de 15,3% si vous êtes un travailleur indépendant. Et peut-être tout aussi important, il n'y a aucune déduction sur votre impôt FICA. Pas de déductions fiscales détaillées ni même de cotisations à l'assurance maladie ou au régime de retraite. Il s'agit essentiellement d'un impôt forfaitaire qui est facturé directement sur l'ensemble de vos revenus.
Vous devrez encore payer la taxe FICA sur tout revenu gagné que vous avez. Mais l'impôt n'est calculé que sur cela: les revenus du travail. Une fois à la retraite, vous dépendrez principalement de revenus non gagnés. Cela comprend les intérêts, les dividendes et les gains en capital provenant d'investissements imposables, les distributions de régimes de retraite, les pensions et même les revenus de la sécurité sociale. Aucun n'est considéré comme un revenu gagné et n'est donc pas soumis à l'impôt FICA.
Aucune dépense liée à l'emploi
Peu de gens se rendent compte du nombre de dépenses qu'ils encourent simplement en raison de leur travail. Mais il y a en fait une longue liste, et bien qu'aucune dépense ne soit alarmante, la combinaison de plusieurs peut prendre une grande partie de vos revenus.
Pour commencer, il y a les coûts liés à l'informatique. Cela comprend l'essence, les péages et le stationnement. Si votre voiture roule en moyenne 25 miles par gallon et que vous faites 40 miles aller-retour chaque jour, cela signifie que vous parcourez environ 10 000 miles par an pour le travail. Cela signifie également que vous brûlez environ 400 gallons de gaz en le faisant. Si l'essence coûte en moyenne 2,50 $ le gallon, cela signifie que vous dépensez 1 000 $ par an pour vos déplacements, rien que pour l'essence.
Cela n'inclut pas les autres dépenses secondaires résultant des déplacements. Cela signifie le coût supplémentaire des réparations et de l'entretien de votre voiture, et même la dépréciation de sa valeur, en raison de tous les kilomètres parcourus. Cela peut totaliser plusieurs milliers de dollars par an, selon le type de véhicule que vous conduisez et le coût des péages et du stationnement là où vous travaillez.
Outre les frais de déplacement, il y a aussi les déjeuners en semaine. Si vous achetez le déjeuner trois fois par semaine, à une moyenne de 10 $ par repas, cela représente 30 $ par semaine ou environ 1 500 $ par an.
Ensuite, il y a le coût des vêtements. Selon le type de profession que vous exercez, vous devrez peut-être acheter des vêtements liés à votre travail. Il peut également y avoir des frais de nettoyage à sec.
Bien qu'il soit impossible de généraliser, il est très probable que vous dépensiez plusieurs milliers de dollars par an uniquement pour faire votre travail. Une fois à la retraite, ces dépenses ont disparu.
Pour avoir une idée de combien d'argent vous dépensez - et combien vous pouvez réduire - l'application de finances personnelles YNAB propose un un moyen facile de suivre votre budget.
Besoin moins fréquent de dépenser de l'argent
Les emplois créent du stress, et le stress crée le besoin de décompresser. Du point de vue des dépenses, la décompression peut coûter cher. Par exemple, les emplois entraînent souvent des horaires serrés. Cela peut rendre difficile la préparation de vos repas à la maison, ce qui vous oblige à dîner plus souvent au restaurant. Si vous mangez au restaurant deux fois par semaine, à une moyenne de 50 $ pour un couple, vous dépenserez environ 100 $ par semaine ou 5 000 $ par an.
Une fois à la retraite, vous sortirez toujours pour manger, mais il y a de fortes chances que vous le fassiez moins souvent. Après tout, une fois à la retraite, vous aurez plus de temps pour cuisiner à la maison, ce qui peut vous faire économiser beaucoup d'argent.
Et bien que vous puissiez voyager à la retraite, vous trouverez peut-être moins nécessaire de prendre ces vacances serrées, au cours desquelles vous essayez de regrouper plusieurs mois de vie en une seule semaine. Ce genre de vacances peut coûter des milliers de dollars, tandis que les vacances moins stressantes prises à la retraite peuvent être faites pour beaucoup moins cher.
Votre hypothèque et autres dettes peuvent être remboursées
Le simple fait de rembourser votre prêt immobilier réduit considérablement le montant d'argent dont vous aurez besoin à la retraite. Si votre versement hypothécaire est de 1 000 $ par mois et que vous le remboursez, vous aurez besoin de 1 000 $ de moins par mois lorsque vous prendrez votre retraite.
Il en sera de même pour les autres dettes, comme les prêts automobiles et les cartes de crédit. Disons que vous avez un paiement de voiture de 400 $ par mois pendant vos années de travail et 200 $ de plus par mois en paiements par carte de crédit. Rembourser ces dettes réduira vos frais de subsistance de 600 $ par mois.
Il est également important de réaliser que ce n'est pas seulement le fait que vous réduisez votre coût de la vie. Un coût de la vie moins élevé signifie que moins de revenus sont nécessaires, ce qui signifie également que vos impôts sur le revenu seront moins élevés.
Par exemple, il est possible que pour chaque tranche de 100 $ de réduction d'une dépense fixe ou d'un autre coût de la vie, vous réduisiez le besoin de 125 $ et de revenus. Si vous réduisez vos dépenses fixes de 1 000 $ par mois, vous aurez besoin de 1 250 $ de revenu en moins, soit 15 000 $ par année.
Vous êtes libre de déménager là où le coût de la vie est moindre
D'un point de vue financier, cela pourrait être l'un des plus grands changements. Lorsque vous êtes lié à un travail, vous devez vivre là où se trouve ce travail. Ce n'est pas un hasard si ce sont généralement les endroits où le coût de la vie est le plus élevé. Mais lorsque vous prenez votre retraite, vous n'êtes plus dépendant de la géographie. Vous pouvez littéralement vivre où vous voulez, et vous privilégierez presque certainement les zones à faible coût.
Cela peut entraîner une réduction importante des frais de subsistance. Par exemple, vous pouvez déménager dans un État qui n'a pas d'impôt sur le revenu. La Floride, le Texas et le Tennessee en sont des exemples. Si votre état a actuellement un impôt sur le revenu de 6%, vous réduisez automatiquement votre coût de la vie d'autant.
Mais de nombreux États ont également des différences considérables en matière de taxes foncières. Par exemple, la taxe foncière moyenne en Californie est de 4 783 $ par an, mais en Caroline du Sud, elle n'est que de 1 294 $. C'est une différence de 3 500 $ par année, juste pour les taxes foncières.
Mais à part les taxes, l'autre composante majeure liée à votre coût de la vie est le logement. Il y a une énorme différence dans les coûts de logement d'une région du pays à l'autre. Par exemple, le prix médian des maisons dans la région de la baie de San Francisco était de 837 500 $ fin 2016. Mais le prix médian des maisons pour la région de Tampa Bay n'était que de 205 000 $, soit plus de 75 % de moins.
La baisse des prix de l'immobilier a des implications importantes pour l'épargne-retraite.
L'argent qui n'est pas investi dans une maison peut être mieux investi dans des actifs générateurs de revenus, comme votre portefeuille de placement de retraite.
Par exemple, poursuivez la comparaison entre San Francisco et Tampa Bay, car vous auriez besoin de plus de 600 000 USD moins pour acheter une maison dans la région de Tampa Bay, c'est 600 000 $ de plus que vous pouvez avoir dans votre portefeuille d'investissement, générant des revenus. À un taux de rendement annuel de seulement 5 % par an, cela se traduirait par un revenu supplémentaire de 30 000 $.
Vous pouvez utiliser des règles empiriques pour estimer le montant d'argent dont vous aurez besoin à la retraite. Et il existe de nombreux outils précieux pour vous aider tout au long du processus. (Vérifier Habiliterc'est incroyable gratuit planificateur de retraite, par exemple.) Mais en plus, faites très attention à vos frais de subsistance réels. Tout ce que vous n'aurez pas - ou n'aurez pas autant - à la retraite est d'autant moins nécessaire pour vivre. Et je suppose que ce sera beaucoup plus bas que vous ne le pensez.