De nombreux investisseurs sont tellement absorbés par les investissements de retraite qu'ils négligent un facteur de retraite tout à fait évident: les prestations de sécurité sociale. Heureusement, il existe des outils et des sites Web gratuits pour optimiser vos prestations de sécurité sociale, et vous devriez ajouter cette recherche à vos autres efforts de planification de la retraite.
Pour la plupart des gens, La sécurité sociale représentera une part substantielle de leur revenu de retraite.
Voici comment optimiser vos avantages SS en utilisant ces sites Web gratuits.
Dans quelle mesure êtes-vous dépendant de la sécurité sociale ?
Ces faits rapides de la Administration de la sécurité sociale (ASS) faire le point :
- Neuf personnes sur dix âgées de 65 ans et plus recevoir des prestations de sécurité sociale.
- Les prestations de sécurité sociale représentent environ 39 pour cent des revenus des personnes âgées.
- Parmi les personnes âgées bénéficiaires de la sécurité sociale, 53 pour cent des couples mariés et 74 pour cent des personnes célibataires reçoivent 50 pour cent ou plus de leurs revenus de la sécurité sociale.
- Parmi les bénéficiaires âgés de la sécurité sociale, 22 pour cent des couples mariés et environ 47 pour cent des personnes célibataires dépendent de la sécurité sociale pour 90 pour cent ou plus de leurs revenus.
Peu importe à quel point vous planifiez et exécutez vos plans, vous pourriez toujours finir par être largement dépendant de la Sécurité Sociale à l'arrivée de la retraite. Pour cette raison, il est préférable d'avoir une idée maintenant de vos options de revenu - et vous avez des options.
Les avantages sont principalement basés sur Lorsque Vous prenez votre retraite
Si vous êtes né en 1960 ou après, votre âge de la retraite à taux plein est de 67 ans. C'est l'âge auquel vous bénéficierez de l'intégralité des prestations. Mais vous pouvez prendre votre retraite plus tôt que 67 ans, ou plus tard si cela vous profite. Selon la SSA, voici comment cela se déroulera :
- Si vous commencez à recevoir des prestations de retraite à 62 ans, vous toucherez 70 % de la prestation mensuelle, car vous recevrez des prestations pendant 60 mois supplémentaires.
- Si vous commencez à recevoir des prestations de retraite à 65 ans, vous toucherez 86,7% de la prestation mensuelle, car vous recevrez des prestations pendant 24 mois supplémentaires.
Vous pouvez également augmenter votre prestation mensuelle en retardant la retraite au-delà de l'âge de la retraite à taux plein. Vous pouvez augmenter votre prestation mensuelle de 2/3 de 1 pour cent pour chaque mois où vous retardez le versement des prestations au-delà de l'âge de votre retraite à taux plein, ou de 8 pour cent par an. Si votre âge de la retraite à taux plein est de 67 ans, vous pouvez augmenter votre prestation mensuelle de 24 % si vous retardez le versement jusqu'à 70 ans (8 % par an pendant trois ans).
Aucune autre augmentation des prestations n'est possible après l'âge de 70 ans, il n'est donc pas logique de retarder plus longtemps.
La stratégie « Do-Over » de la sécurité sociale
Étant donné que beaucoup de gens ne connaissent pas les avantages plus élevés qui découlent du report des prestations jusqu'à l'âge de 70 ans, SSA propose une stratégie de reprise. Les conditions étaient autrefois plus généreuses, mais elles ont été resserrées ces dernières années.
Sous les dernières réglementations, les retraités ne peuvent retirer leur demande de sécurité sociale qu'une seule fois, et uniquement dans les 12 mois suivant la première réception de leurs prestations. Et si vous le faites, vous devez rembourser toutes les prestations que vous avez perçues au cours de cette période de 12 mois.
Comme vous pouvez l'imaginer, cette exigence de remboursement maintient le nombre de personnes qui demandent la stratégie de reprise au minimum - seules quelques centaines s'appliquent chaque année.
Comment fonctionne le processus de reprise ?
Disons que votre âge de la retraite à taux plein est de 67 ans, mais que vous prenez votre retraite et commencez à toucher des prestations à 62 ans, l'âge le plus jeune auquel vous pouvez toucher. Votre prestation mensuelle ne représentera que 70 pour cent de votre prestation si vous aviez attendu d'avoir 67 ans pour la percevoir. Si votre prestation aurait été de 2 000 $ par mois à 67 ans, elle sera de 1 400 $ (2 000 $ X 70 %) si vous commencez à toucher à 62 ans.
Six mois après avoir commencé à toucher des prestations, vous vous rendez compte que c'était une erreur. Vous postulez pour la stratégie de reprise.
Vous pouvez le faire en suspendant volontairement vos prestations jusqu'à l'âge de 67 ans. Vous devrez restituer toutes les prestations qui vous ont été versées, puis reporter une nouvelle demande jusqu'à l'âge de 67 ans. À ce stade, votre prestation sera de 2 000 $ par mois — votre prestation complète.
Si vous décidez de retarder la collecte jusqu'à l'âge de 70 ans, vous pouvez augmenter votre prestation encore plus — de 24 % (8 % fois trois ans) — en faisant passer votre prestation mensuelle de 2 000 $ à 2 480 $. Il s'agit d'une augmentation de 480 $ par mois par rapport à votre prestation à l'âge de la retraite à taux plein, et de 1 040 $ de plus que la prestation que vous avez commencé à percevoir à 62 ans.
Outils en ligne gratuits pour optimiser vos prestations de sécurité sociale
Il existe des outils gratuits pour optimiser vos prestations de Sécurité Sociale. Cinq outils sont répertoriés, mais malgré le titre de cette section, le #5 n'est pas gratuit. Cependant, c'est un outil exceptionnel, c'est pourquoi nous l'incluons.
1. L'estimateur de retraite de l'ASS. Le meilleur endroit pour commencer est avec le Estimateur de retraite de l'administration de la sécurité sociale Cela vous permettra de voir une approximation de vos prestations à trois âges: 62 ans, votre âge normal de retraite, et à 70 ans.
2. Calculateur de prestations SS de Bankrate. Bankrate a de nombreux excellents calculateurs, pour tout, de l'amortissement des prêts hypothécaires à la planification de la retraite, il s'ensuit donc qu'ils auraient également leur propre calculateur de prestations de sécurité sociale: Calculateur de sécurité sociale de Bankrate. Comme tous les calculateurs de Bankrate, celui-ci vous permet également d'essayer un nombre illimité de scénarios, afin que vous puissiez exécuter des estimations à votre guise.
L'inconvénient de cette calculatrice, cependant, est qu'elle utilise revenu du ménage. Je ne sais pas exactement quelle en est la justification, étant donné que la SSA base les prestations sur les revenus individuels, et jamais sur les revenus du ménage. Pourtant, c'est un outil précieux car il peut également refléter le revenu de la sécurité sociale de votre conjoint.
3. Le T. Évaluateur des prestations de sécurité sociale de Rowe Price. Les sites de courtage en investissement disposent parfois d'outils de Sécurité sociale, dont le T. Estimateur de prestations de sécurité sociale Rowe Price. Vous pouvez saisir des informations vous concernant et votre conjoint. Vous pouvez ensuite choisir parmi différents objectifs de sécurité sociale, tels que l'exécution de différents âges de retraite, maximiser les prestations viagères, toucher des prestations le plus tôt possible ou maximiser le revenu d'un survivant conjoint. Le site fournit également des conseils sur la meilleure stratégie pour atteindre votre objectif.
4. L'outil de retraite AARP SS. Comme vous pouvez vous y attendre, l'AARP dispose également d'un outil de retraite de la sécurité sociale. Les Calculateur de prestations de sécurité sociale AARP utilise l'estimation des prestations fournie par l'estimateur de retraite de l'Administration de la sécurité sociale - c'est là que vous allez obtenir l'estimation que vous branchez sur la plate-forme AARP.
L'outil est assez simple et vous offre la possibilité d'exécuter différents scénarios, ainsi que d'intégrer les dépenses dans vos calculs. AARP est une excellente ressource pour les retraités et les futurs retraités, offrant une énorme base de données d'informations et d'articles liés à la sécurité sociale et à tout ce qui concerne la retraite.
5. Fonctionnalité SS Optimizer d'Intuit. Cette Optimiseur SS d'Intuit est tout neuf. C'est le seul sur la liste qui est ne pas gratuit, mais il offre un guichet unique virtuel pour calculer vos prestations optimales de sécurité sociale. Pour cette raison, nous l'incluons dans la liste en tant qu'outil bonus et mérite d'être étudié.
Lorsque vous vous inscrivez à l'Optimiseur, vous entrez des informations très basiques sur le premier écran de saisie: votre nom, votre date de naissance et votre état civil. Sur l'écran suivant, vous verrez quelles seront vos prestations à 62 ans, ainsi qu'un scénario optimal reflétant les meilleurs âges auxquels chaque conjoint prendra sa retraite.
Vous devez d'abord visiter l'estimateur de retraite de la SSA afin que vous puissiez obtenir votre prestation à votre âge de retraite complet (FRA), afin que les chiffres des prestations fournis par l'optimiseur soient aussi précis que possible. Vous pouvez modifier les entrées pour exécuter différents scénarios. L'outil vous indique également comment demander les prestations à un niveau donné.
Intuit propose l'Optimiseur à un prix de 49,99 $ la première année, puis de 9,99 $ pour chaque année par la suite. Le renouvellement est fortement recommandé puisque vous devrez mettre à jour votre scénario au moins une fois par an, notamment si votre emploi ou vos revenus changent. L'outil vous permettra d'exécuter des scénarios illimités.
Lecteurs: avez-vous déjà effectué des estimations de vos prestations de sécurité sociale ? Vous n'avez pas besoin d'être proche de l'âge de la retraite pour le faire.