Habituellement, quand les gens pensent à retraite, ils se concentrent sur la mise de côté de l'argent. Ils réfléchissent au montant qu'ils doivent épargner, où l'investir et pendant combien d'années ils pensent avoir besoin d'argent.
Cette partie de la préparation de la retraite est certainement essentielle. Mais il est tout aussi important de créer un retrait stratégie, de sorte que vous ne survivez pas à vos économies.
Une stratégie de retrait qui mérite d'être envisagée est la stratégie du panier de retraite. Jetons un coup d'œil aux détails.
La version courte
- La stratégie de tranche de retraite est une allocation de portefeuille en trois phases. Il couvre les frais de subsistance et la croissance à long terme et même un coussin entre les deux.
- Vous devrez déterminer le montant d'argent dans chaque compartiment en fonction de vos dépenses de retraite prévues, de vos revenus prévus et de la taille actuelle ou projetée de votre portefeuille.
- Chaque compartiment nécessite une combinaison d'investissements différente pour fournir des résultats optimaux.
- La stratégie du panier de retraite est très pratique, mais ce n'est pas le bon choix pour tout le monde.
Dans cet article
Qu'est-ce que la stratégie du panier de retraite ?
La stratégie de la tranche de retraite consiste à créer trois allocations d'actifs, ou "seaux", chacun avec un délai de retrait différent.
- Un seau immédiat
- Un seau intermédiaire
- Un seau à long terme
Le but est de créer un système dans lequel vous avez accès à un certain montant d'argent pour vos frais de subsistance à tout moment tout en maintenant le portefeuille croissance dont vous avez besoin pour ne pas survivre à votre argent.
Selon qui recommande la stratégie - et il n'est pas inhabituel pour conseillers financiers pour ce faire, les trois compartiments peuvent avoir des noms différents. Par exemple, le seau immédiat peut être appelé seau en espèces ou liquide. Mais peu importe comment vous les appelez, car le but de chaque seau est le même quelle que soit l'étiquette.
Notez que la stratégie du panier de retraite n'est pas une approche unique. Vous pouvez le modifier et le personnaliser pour répondre à vos propres besoins de retraite.
Selon vos préférences, vous pouvez diviser vos compartiments en comptes distincts ou les conserver dans un seul.
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Comment fonctionne la stratégie de la tranche de retraite
Pour commencer, déterminez le revenu que votre portefeuille devra générer pour couvrir vos frais de subsistance chaque année à la retraite.
Par exemple, supposons que votre revenu avant la retraite soit de 100 000 $ (avant impôts) et que vous déterminiez que vous devrez remplacer 80 % de ce revenu à la retraite, soit 80 000 $. Puisque vous pouvez vous attendre à 55 000 $ de Sécurité sociale et retraites, votre portefeuille devra vous procurer un revenu de 25 000 $ par année pour combler la différence.
Après avoir déterminé votre besoin annuel de revenu de portefeuille, vous pouvez créer une répartition viable basée sur le nombre d'années de revenu que chaque tranche détiendra.
Avec la plupart des stratégies de tranche de retraite, la tranche immédiate contiendra deux ans de revenu généré par le portefeuille, la tranche intermédiaire tiendra cinq ans et la tranche à long terme tiendra le solde.
Revenons à notre exemple. Avec une exigence de revenu annuel du portefeuille de 25 000 $ et une retraite totale de 500 000 $, votre portefeuille de retraite ressemblera à ceci :
- Seau immédiat – 50 000 $ (25 000 $ X deux ans)
- Seau intermédiaire – 125 000 $ (25 000 $ X cinq ans)
- Seau à long terme – 325 000 $ [500 000 $ – (50 000 $ + 125 000 $ des deux premiers seaux)]
Les trois seaux de retraite
Examinons ensuite les trois compartiments de retraite et discutons de l'objectif de chacun et des types d'actifs que chacun devra détenir.
? Seau immédiat
Comme son nom l'indique, ce seau doit vous fournir revenu en espèces immédiat. Pour cette raison, les fonds devront être sous forme liquide prête à l'emploi. Cela signifie principalement de la trésorerie et des équivalents de trésorerie.
Le seul but de ce seau est de vous fournir des fonds disponibles pour les frais de subsistance au cours des deux premières/deux prochaines années de votre retraite. Cela garantit également que vos frais de subsistance sont couverts, peu importe ce qui se passe sur les marchés financiers. Même si votre seau à long terme perd de la valeur, votre allocation de frais de subsistance est fixée pour au moins deux ans.
Actifs recommandés : Titres à court terme et à faible risque. Bien que vous souhaitiez sans aucun doute gagner des intérêts sur ce seau, vous ne voudrez pas sacrifier la liquidité ou la sécurité du principal pour un rendement. Les actifs recommandés incluent comptes d'épargne, certificats de dépôt à court terme, obligations à court terme, et les comptes du marché monétaire.
? Seau intermédiaire
Ce seau sert de tampon dans votre portefeuille. Contrairement au seau immédiat, vous pouvez vous permettre de prendre un peu de risque à la recherche de rendements plus élevés. Dans les années à venir, ce seau peut être une source de fonds après avoir épuisé votre seau immédiat.
L'un des problèmes d'investir dans vos années de retraite est que vous n'avez pas le temps de rattraper les baisses du marché. Cette tranche ajoute au moins cinq ans (mais cela peut aller jusqu'à sept ou dix ans si vous préférez) à votre horizon temporel d'investissement.
Vous conservez un tampon de sept ans ou plus lorsqu'il est combiné avec le seau immédiat. Cela devrait vous permettre de récupérer de la plupart marchés boursiers baissiers.
Actifs recommandés : Actifs productifs d'intérêts et de dividendes à moyen terme avec un faible niveau de risque. L'idée est de protéger le principal et de fournir des rendements suffisants pour suivre l'inflation. Les actifs peuvent comprendre des certificats de dépôt à plus long terme, actions versant des dividendes, des titres intermédiaires du Trésor américain, des obligations de sociétés de qualité supérieure et même des actions de premier ordre.
? Seau à long terme
Ce seau vous empêche de survivre à vos économies. Il sera généralement investi dans des actifs à haut risque et à rendement plus élevé dont vous n'aurez pas besoin pendant au moins sept ans.
Construisez ce seau de manière à ce qu'il surpasse l'inflation. Même si vous êtes - ou serez - à la retraite, ce type d'investissement est toujours absolument nécessaire. La taille de cette tranche dépend de la taille de votre portefeuille et de votre besoin immédiat de revenu.
Actifs recommandés : Des investissements à forte croissance. Ce seau a un horizon à plus long terme, vous avez donc le temps de récupérer de toute perte. Le seau peut contenir valeurs de croissance, fiducies de placement immobilier (REIT), marchandises, et d'autres classes d'actifs susceptibles de surperformer l'inflation à long terme. Vous pouvez utiliser des fonds d'investissement, des actions individuelles ou un mélange des deux.
Rééquilibrage/réapprovisionnement des trois tranches de retraite
C'est là que la stratégie du panier de retraite se complique un peu. Comme tous les portefeuilles, il doit être rééquilibré périodiquement, et il comporte trois volets.
Vous devez rééquilibrer votre portefeuille de trois tranches de retraite de la même manière que vous le feriez avec n'importe quel autre portefeuille. Si la tranche à long terme croît rapidement, vous souhaiterez déplacer des fonds vers les tranches immédiate et intermédiaire pour maintenir vos allocations cibles.
Vous devez réaffecter et rééquilibrer chaque fois que vous puisez de manière significative dans le seau immédiat. Décidez du nombre le plus bas que vous autoriserez le solde de la tranche immédiate avant de commencer à vendre des avoirs dans la tranche à long terme pour le reconstituer.
Cependant, si le marché boursier est en baisse significative, vous pouvez également choisir de reconstituer le seau immédiat à partir du seau intermédiaire à la place. C'est pourquoi vous avez un coussin d'au moins cinq ans dans la tranche intermédiaire. Lorsque les actions reprennent un cycle de croissance, vous pouvez vendre des actifs de ce compartiment pour reconstituer l'argent du compartiment intermédiaire.
Il est possible de vendre des actifs à long terme lorsque les prix sont élevés et d'acheter lorsqu'ils sont bas en utilisant la stratégie mentionnée ci-dessus. Et lorsqu'ils sont bas, vous transférez des fonds du compartiment intermédiaire pour financer ces nouveaux achats d'actions.
Bien sûr, si vous êtes toujours dans le processus de constitution d'un portefeuille de retraite, vous financerez les achats d'actifs à partir des cotisations salariales et de l'épargne dans le compartiment de croissance à long terme.
Avantages et inconvénients de la stratégie de retraite
avantages
- Trois seaux signifient que vous pouvez surmonter les baisses des marchés financiers. Vous conserverez deux ans (ou plus) de frais de subsistance dans la tranche immédiate et vous aurez encore au moins cinq ans de dépenses dans la tranche intermédiaire. Cela vous donnera beaucoup de temps pour récupérer de toute perte à court terme dans le seau à long terme.
- Les portefeuilles peuvent être configurés comme vous le souhaitez. Si vous avez une tolérance au risque plus faible, vous pouvez conserver sept années ou plus de frais de subsistance dans la tranche intermédiaire et réduire la tranche à long terme. Vous pouvez même vous adapter à mesure que vous vieillissez et que votre tolérance au risque devient plus conservatrice.
- La stratégie est conçue pour fournir une combinaison solide de liquidités et de croissance à long terme.
- Vous pourrez toujours profiter de la stratégie d'investissement «acheter bas, vendre haut» en achetant des actifs risqués lorsque les prix sont bas et en vendant lorsqu'ils sont élevés.
les inconvénients
- Un petit portefeuille de retraite peut vous laisser une surpondération en liquidités et en placements à revenu fixe, avec peu de réserve pour le seau à long terme. Cela compromettrait votre retraite dans les années suivantes.
- Il est possible de se tromper de calcul. Le moyen le plus évident est de sous-estimer combien de temps vous vivrez. Mais un autre exemple est la surestimation des rendements sur le seau à long terme.
- Si vous ne souhaitez pas ou ne pouvez pas mettre en place et maintenir vous-même la stratégie de retraite, vous devrez engager un conseiller financier pour le faire pour vous. Cela impliquera de payer des frais qui réduiront vos retours sur investissement à long terme.
- Si un marché baissier dure plus de quelques années, vous risquez de réduire trop rapidement vos seaux à moyen et à long terme, ce qui peut limiter votre capacité à récupérer des pertes.
- Si votre portefeuille est important par rapport à vos besoins de revenus annuels, votre compartiment à long terme peut être excessivement important. Par exemple, vous pouvez allouer 75 % à la tranche à long terme alors que vous n'avez besoin que de 50 % en fonction de votre âge et de votre tolérance au risque.
- La gestion de la stratégie du panier de retraite peut être compliquée si vous essayez de le faire à partir d'un seul compte ou d'une combinaison de plusieurs. Idéalement, vous voudrez avoir un compte séparé pour chaque seau pour comprendre combien il y a dans chacun.
Comment choisissez-vous la stratégie de retraite à utiliser ?
Quelle que soit la stratégie de retraite que vous choisissez, évaluez soigneusement les avantages et les inconvénients et déterminez si la stratégie s'intégrera bien à votre situation financière globale.
Par exemple, la stratégie de tranche de retraite nécessite suffisamment d'argent pour financer adéquatement les trois tranches. Et il est peu probable que la plupart des retraités puissent compter sur la stratégie pour 100 % du revenu de retraite nécessaire (à moins que vous n'ayez un portefeuille de retraite de plusieurs millions de dollars).
Sachez également qu'aucune stratégie de retraite n'est parfaite. Consulter de confiance conseillers financiers avant de mettre en œuvre cette stratégie ou toute autre stratégie d'investissement.
N'attendez pas non plus la retraite pour faire cette consultation. Comme la plupart des stratégies de retraite, la stratégie du panier de retraite devra être mise en œuvre pendant la phase d'accumulation de votre portefeuille de retraite. Cela signifie qu'il devra être opérationnel à l'arrivée de la retraite. Et d'ici là, il sera peut-être trop tard pour apporter des changements significatifs.
Autres façons d'épargner pour la retraite
De toute évidence, la stratégie du panier de retraite n'est pas la seule façon de épargner pour la retraite. En fait, il s'agit d'un plan basé principalement sur l'objectif final - une répartition et une distribution appropriées de vos actifs à la retraite.
D'autres stratégies à considérer (entre autres) comprennent :
La règle des 45 %. Cette stratégie dicte que les individus doivent viser à constituer une épargne suffisante pour générer 45 % de leur revenu avant impôt une fois à la retraite.
La stratégie de retrait systématique. Il s'agit probablement de la stratégie la plus simple, car elle applique un taux de retrait en pourcentage fixe à votre portefeuille de retraite, quel qu'en soit le montant. Par exemple, si vous retirez 4 % par an (ce qu'on appelle le taux de retrait sécurisé), vous appliquerez ce pourcentage à votre solde chaque année. Puisque les retraits proviendront des ventes proportionnelles de chaque allocation de portefeuille, le rééquilibrage annuel sera automatique.
L'inconvénient de cette stratégie est qu'elle pourrait entraîner une réduction des retraits pendant les années où la valeur de votre portefeuille d'actions diminue.
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Le point à retenir: la stratégie de gestion de la retraite me convient-elle ?
Si vous avez fait preuve de diligence pour économiser et investir de l'argent pour la retraite, vous vous devez d'employer une stratégie de distribution viable pour le moment où ce jour arrivera. La stratégie du panier de retraite peut atteindre cet objectif. Cependant, ce n'est pas la seule option, alors étudiez attentivement diverses stratégies de retraite avant de prendre une décision.
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