Examen de l'investissement guidé Merrill Edge (MEGI) 2023

Chez Investor Junkie, nous suivons attentivement les montée des conseillers robots. Ces conseillers en placement automatisés utilisent des algorithmes informatiques pour déterminer la répartition idéale de l'actif pour votre portefeuille. Ils sont informatisés, plutôt que de nécessiter un professionnel salarié. Ils sont donc beaucoup moins chers que les conseillers traditionnels. Cela en fait un succès auprès des jeunes investisseurs et des investisseurs débutants en particulier.

Nous avons remarqué que certains des grands noms des courtiers en valeurs mobilières introduisent leurs services d'investissement robotique. Si vous souhaitez investir sur le pilote automatique, c'est certainement une excellente nouvelle.

Mais ce modèle est-il la vague du futur? Nous le pensons. Et c'est pourquoi nous étions ravis de voir que Merrill Edge avait lancé sa propre plateforme de conseillers robotisés appelée Merrill Edge Guided Investing. Nous lui avons donné un essai routier. Voici ce que nous avons trouvé.

Qu'est-ce que l'investissement guidé Merrill Edge ?

Merrill Edge Guided Investing - MEGI en abrégé - est la plate-forme de conseillers robotiques pour Bord Merrill. C'est un nouveau venu dans cet espace, ayant été lancé en janvier 2017.

Merrill Edge lui-même a été lancé en 2010 dans le cadre de la famille Merrill Lynch, dont la fondation remonte à 1914. (Merrill Lynch a été acquise par Bank of America en 2009.) Cela fait de la société l'une des sociétés de courtage en investissement les plus anciennes et les plus respectées du pays.

Comme d'habitude avec les conseillers robots, votre portefeuille est géré par des professionnels. Cela comprend tout, de l'allocation initiale du portefeuille au rééquilibrage régulier. Une fois que vous vous êtes inscrit au service, votre seule exigence est d'approvisionner régulièrement votre compte.

MEGI peut être utilisé pour les comptes de retraite et de placement généraux. Vous pouvez même configurer plusieurs comptes pour chaque objectif d'investissement que vous avez. MEGI utilise de nombreuses stratégies de robo advisor communément reconnues. Mais il y a quelques départs qui font que ce service se démarque de la foule.

Fonctionnalités MEGI

Investissement minimal	$1,000
Frais	0,45 % - 0,85 % par an
Comptes	Imposable Articulation IRA traditionnel Roth IRA IRA de roulement SEP IRA CRI SIMPLE 401(k) Seul 401(k) Fiducies Sociétés en commandite Partenariats Coverdell 529 Dépositaire Non lucratif 401(k) Orientation
401(k) Aide
Récolte des pertes fiscales
Rééquilibrage du portefeuille
Dépôts automatiques	Quotidien, hebdomadaire, bihebdomadaire et mensuel
Conseil	automatique
Smart Beta
Socialement responsable
Actions fractionnaires
Service Clients	Téléphone: 24h/24 et 7j/7; Chat en direct: 24h/24 et 7j/7; E-mail

Ce que propose l'investissement guidé Merrill Edge

Si vous envisagez d'utiliser Merrill Edge Guided Investing pour faire fructifier votre argent, voici les principales fonctionnalités offertes par ce conseiller robot.

Portefeuilles personnalisés

MEGI est similaire aux autres conseillers robots en ce qui concerne les bases. Lorsque vous vous inscrivez au service, vous remplissez une demande qui établit vos objectifs de placement, votre horizon temporel et votre tolérance au risque. Vous remplissez un court questionnaire (cinq questions) conçu pour mesurer cette tolérance.

L'intégralité de votre portefeuille est investi dans des FNB indiciels à faible coût. Ces FNB proviennent principalement du Avant-garde et les familles iShares. Il n'y a pas d'utilisation de fonds internes de Merrill Lynch ou de Bank of America.

Gestion active

Il existe plusieurs domaines dans lesquels MEGI s'écarte de la norme du conseiller robot.

Premièrement, MEGI n'est pas basé sur un algorithme. Au lieu de cela, il utilise une combinaison de logiciels propriétaires et de stratégies d'investissement humaines. Ces stratégies sont développées par le directeur des investissements de Global Wealth & Investment Management, mais sont en fait gérées par la filiale de Merrill Lynch, Managed Account Advisors, LLC.

MEGI n'est pas non plus un portefeuille géré passivement. Les ETF utilisés dans la construction de portefeuille sont indiciels et donc passifs. Mais quels ETF sont utilisés sont activement gérés par l'équipe de direction. On peut y voir une gestion active des investissements passifs.

MEGI fonde les modifications du portefeuille d'ETF sur changements stratégiques tactiques. La direction investit dans des allocations d'actifs spécifiques, mais apportera des modifications à ces allocations en fonction de l'évolution du marché. Par exemple, si la direction estime que les actions européennes surperformeront les actions américaines, elle modifiera le portefeuille en faveur des actions européennes.

Contrairement aux conseillers robots typiques, MEGI offre à l'investisseur la possibilité de surperformer le marché, et pas simplement de l'égaler comme d'autres plateformes tentent de le faire. Et comme il s'agit de Merrill Lynch, une société bien connue pour son service client, les investisseurs auront accès à l'équipe spécialisée Merrill Lynch. Cela donne une touche humaine importante à un service d'investissement autrement automatisé.

Rééquilibrage automatique

Rééquilibrage du portefeuille se fait au besoin et en fonction des conditions du marché. C'est un incontournable pour les conseillers robots de nos jours, et MEGI l'inclut gratuitement pour tous les portefeuilles.

Investissement socialement responsable

L'un des principaux avantages concurrentiels de Merrill Edge par rapport à de nombreux courtiers en ligne est qu'il offre des options de recherche et d'ISR exceptionnelles. MEGI n'est pas différent et vous permet d'investir dans l'ISR et ESG portefeuilles afin que vous puissiez vous sentir bien que votre portefeuille tient compte de l'environnement et du bien-être social.

Accès conseiller humain

Merrill Edge Guided Investing propose deux plans: un en ligne uniquement et un qui vous permet également de travailler en tête-à-tête avec un conseiller humain. Cette flexibilité est agréable à voir, bien que travailler avec un conseiller nécessite d'investir au moins 20 000 $ et augmente les frais annuels, ce que j'aborderai ci-dessous.

Récompenses préférées de Bank of America

Étant donné que Bank of America est propriétaire de Merrill Edge, les clients MEGI peuvent bénéficier du programme de récompenses préférées de Bank of America. Ce programme gratuit comprend des avantages tels que :

• Réductions sur les frais annuels du programme Merrill Edge Guided Investing (jusqu'à 0,15 % de réduction)
• Récompenses de carte de crédit en prime
• Un taux d'intérêt plus élevé pour le compte d'épargne Bank of America Advantage
• De meilleurs taux de change

Or	Platine	Honneurs de platine	diamant
Exigence de solde moyen sur 3 mois	20 000 $ à 50 000 $	50 000 $ à 100 000 $	100 000 $ à 1 M$	1 M$ à 10 M$
Rabais d'investissement guidé	0.05%	0.10%	0.15%	0.15%
Avantage Épargne Bonus d'intérêt	5%	10%	20%	20%
Bonus de récompenses de carte de crédit	25%	50%	75%	75%
Remise sur le taux de change	1%	1.5%	2%	Pas de frais de transaction internationale ni de frais de guichet automatique

La remise sur investissement guidé est l'avantage le plus pertinent ici, bien que vous n'obteniez qu'une remise de 0,05 % si votre solde se situe entre 20 000 $ et 50 000 $.

Bonus d'inscription

MEGI offre actuellement un bonus d'inscription pour les nouveaux comptes. Le bonus est basé sur une échelle mobile, comme suit :

• Ouvrez un compte avec 20 000 $, obtenez un bonus de 100 $.
• 50 000 $, prime de 150 $.
• 100 000 $, prime de 250 $.
• 200 000 $, prime de 600 $.

Le bonus sera versé sur les comptes de courtage, ainsi que sur les IRA traditionnels, Roth et rollover et les IRA SEP à propriétaire unique. Vous devez approvisionner votre compte dans les 45 jours suivant son ouverture. Le solde minimum éligible doit également rester sur votre compte pendant 90 jours après l'ouverture. Le bonus sera payé deux semaines après que la limite de 90 jours ait été atteinte.

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Application mobile

Il n'y a pas d'application mobile spécifique à MEGI, mais vous pouvez suivre les soldes des comptes sur l'application mobile Merrill Edge. L'application vous permet également de suivre les comptes que vous détenez auprès de Bank of America. L'application est disponible pour les appareils iPhone et Android et offre Touch ID pour un accès plus rapide.

Tarifs et frais MEGI

Les frais de conseil annuels pour votre compte sont de 0,45 % sur tous les soldes pour la version en ligne uniquement de Merrill Edge Guided Investing. Si vous souhaitez l'option en ligne avec l'assistance d'un conseiller, vous payez 0,85 % de frais de gestion annuels.

Les frais sont facturés mensuellement et à l'avance. De plus, les opérations de vente sont assujetties à des frais de transaction compris entre 0,01 $ et 0,03 $ par tranche de capital de 1 000 $. Des frais sont également facturés au sein des ETF eux-mêmes. Cependant, il n'y a pas de frais de négociation comme la plupart des autres courtiers sans commission.

Comme mentionné, vous pouvez obtenir des remises sur les frais annuels via le programme de récompenses de Bank of America, mais les remises nécessitent d'investir au moins 20 000 $ pour prendre effet.

Les connexions Merrill Edge et Bank of America

L'un des avantages inhérents à l'investissement avec MEGI est qu'il vous donne accès aux services de Merrill Edge et de Bank of America.

Merrill Edge est l'une des plateformes de courtage en investissement à service complet les plus connues. Cela peut vous donner l'occasion de participer à des investissements autogérés, ainsi qu'à des investissements automatisés via MEGI. Les frais se situent dans la moyenne, à 6,95 $ par transaction pour les actions et les FNB. Mais cela inclut l'accès à la très vaste bibliothèque Merrill Lynch de recherche sur les investissements et d'éducation des investisseurs.

Bank of America (BofA) est une banque à service complet. Il propose des comptes chèques et d'épargne, des certificats de dépôt, des prêts automobiles, des prêts immobiliers, des cartes de crédit, des services bancaires aux étudiants, des services bancaires aux petites entreprises et Comptes d'épargne santé (HSA).

En tant que l'une des plus grandes banques du pays, BofA possède des succursales bancaires dans la plupart des États. Cela signifie que vous avez un accès facile aux guichets automatiques et à d'autres services. Mais plus important encore, il existe plus de 2 000 centres financiers à travers le pays. Chacun est doté d'un conseiller en solutions financières Merrill Edge qui peut vous fournir un contact en face à face pour vos activités d'investissement.

Si vous avez des comptes chez MEGI, Merrill Edge et Bank of America, vous pourrez consulter vos soldes pour les trois comptes à partir de la même interface. Cela vous donnera également la possibilité de transférer de l'argent sans effort et immédiatement entre les trois plateformes et sans avoir besoin de vous connecter à chacune individuellement.

Comment ouvrir un compte avec MEGI

Vous pouvez créer une allocation de portefeuille avec MEGI avant même d'ouvrir un compte. Cela vous donnera l'occasion de voir ce que MEGI peut faire pour vous avant de devenir client et d'engager des fonds.

Cette inscription est un processus en quatre étapes:

1. Établissez vos objectifs de placement (retraite ou placement général).
2. Déterminez votre tolérance au risque, ce qui nécessitera de répondre à cinq questions.
3. Passez en revue la stratégie d'investissement qui vous est proposée.
4. Ouvrez votre compte, si vous êtes satisfait des résultats.

Si vous avez déjà un compte auprès de Bank of America ou de Merrill Edge, vous pouvez simplement transférer des fonds de ce compte vers votre compte MEGI. Sinon, vous pouvez configurer un virement bancaire ou ACH à partir d'un compte externe.

Certains des écrans de saisie ont des curseurs qui vous permettent d'ajuster les nombres que vous saisissez. Par exemple, il vous sera demandé :

1. Combien souhaitez-vous investir? (Le minimum est de 1 000 $.)
2. Combien voulez-vous contribuer chaque mois à votre (vos) objectif(s) ?
3. À quel moment souhaitez-vous retirer de l'argent de votre compte MEGI au plus tôt ?

En fonction de votre tolérance au risque, de vos objectifs et de votre horizon d'investissement, la stratégie d'investissement générera une allocation d'actifs sur mesure.

Service Clients

Vous pouvez appeler le support client 24h/24 et 7j/7 au 888-637-3343, ce qui est l'un des avantages de l'utilisation de Merrill Edge.

Avantages et inconvénients

Meilleures alternatives

En termes de recherche et d'options d'investissement ESG, Merrill Edge est l'un des meilleurs courtiers du marché. Et sa gestion plus active signifie que son conseiller robot a le potentiel de surperformer le marché.

Cela dit, les frais de gestion annuels de départ de 0,45 % constituent un inconvénient majeur. De nombreux concurrents sont gratuits ou ont des frais annuels beaucoup plus bas que MEGI. Voici quelques-uns d'entre eux que vous pourriez envisager:

Points forts
Notation	9/10	9/10	8.5/10
Minimum pour ouvrir un compte	$10	$500	$0
401(k) Aide
Authentification à deux facteurs
Options de conseil	Automatisé, assisté par l'homme	automatique	automatique
Investissement socialement responsable
S'inscrire Examen de l'amélioration	S'inscrire Examen du front de richesse	S'inscrireExamen M1

Amélioration et Front de richesse sont deux concurrents de premier plan avec des frais moins élevés et des exigences d'investissement minimales que MEGI. Betterment propose également d'excellents portefeuilles ESG, tandis que Wealthfront vous offre davantage d'options de personnalisation par rapport à des ETF spécifiques de votre portefeuille. Quant à M1, il s'agit d'un conseiller robotique hybride et d'un courtier que vous pouvez essayer et qui est également gratuit.

Résumé

Le plus gros inconvénient de MEGI est la commission de conseil. À 0,45 %, c'est bien au-dessus des conseillers robots autonomes Amélioration et Front de richesse, dont chacun a une commission de 0,25 %. Wealthfront gère même les premiers 10 000 $ gratuits.

Mais même parmi les autres conseillers robots parrainés par une société de courtage, MEGI se situe un peu dans le haut de l'échelle des frais. Par exemple, fidélité Aller prélève 0,35 % sur les comptes de retraite et pas plus de 0,40 % sur les comptes imposables. Entre-temps, Portefeuilles intelligents Charles Schwab ne facture aucun frais de gestion.

À première vue, la structure des frais semble élevée. Cependant, MEGI implique une gestion active de votre portefeuille. Ainsi, la direction peut réduire les allocations d'actifs plus risquées lors d'un ralentissement général du marché. Cela minimise les pertes par rapport aux plateformes strictement passives. Cet avantage pourrait devenir plus prononcé dans un marché baissier prolongé et plus que compenser les frais plus élevés.

Le manque de récolte à perte fiscale pourrait être un autre problème. C'est devenu une caractéristique commune à de nombreux services de robo advisor, y compris Amélioration et Wealthfront. Ce ne sera pas un problème pour les régimes de retraite ou pour les petits investisseurs. Mais cela peut inciter les grands investisseurs à se détourner.

MEGI peut mieux fonctionner pour les personnes qui ont déjà des comptes avec Bank of America et/ou Merrill Edge. Il leur permettra d'investir là où ils effectuent leurs opérations bancaires ou d'ajouter une composante d'investissement automatisée à leurs autres activités d'investissement.