Quand j'avais 26 ans, j'ai reçu un coup de semonce financier. J'étais sous-employé, je gagnais 900 $ par mois et j'avais des dettes d'études. J'avais obtenu mon diplôme universitaire trois ans plus tôt avec une dette de 25 302 $ et je n'avais pas été en mesure de trouver un emploi à temps plein. J'étais coincé dans un emploi à temps partiel et une boucle à faible revenu, et je ne savais pas comment m'en sortir.
Je savais que je devais contrôler ma vie financière, mais je ne savais pas par où commencer. J'ai donc fait ce que tout le monde fait aujourd'hui et j'ai demandé à Google des réponses. Des budgets et des conseils de gestion de l'argent du monde entier sont apparus.
J'ai trouvé des histoires de personnes qui avaient remboursé des centaines de milliers de dollars de dettes. Histoires de personnes qui avaient pris leur retraite à 30 ans. Histoires de personnes qui ont doublé leurs revenus ou créé leur propre entreprise.
La règle du 50/30/20: comment budgétiser votre argent
J'ai aussi trouvé un mantra commun: la règle budgétaire 50/30/20. Il s'agit d'une ventilation budgétaire simple qui indique :
- 50% Essentials - Des choses comme le loyer, la nourriture, l'essence, etc.
- 30 % Personnel — Va vers les dépenses personnelles telles que les voyages, les repas au restaurant ou votre facture de téléphone portable.
- 20 % d'épargne — Pour la retraite et le remboursement des dettes.
Il existe des centaines d'articles de blog sur cette méthode, et j'ai constaté que beaucoup de gens ne jurent que par elle. Il existe de nombreuses applications de budgétisation lorsque Capital personnel et YNAB sont en tête.
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Mais 50/30/20 Était Pas pour moi
Rappelons-nous: je gagnais 900 $ par mois et j'avais une dette d'études.
Dépenser 50 % de mes revenus (450 $) en loyer et en nourriture n'était pas possible. Et la suggestion de payer 30% de mon salaire sur des dépenses personnelles était folle! Cela m'aurait endetté plus longtemps. Pire, cela aurait encouragé mes habitudes d'argent déjà moche.
Ma dette et mon faible revenu avaient un impact négatif sur tous les domaines de ma vie. Ce dont j'avais besoin, c'était d'outils financiers pour me sortir du trou dans lequel j'étais, pas de la permission de continuer à me soigner.
Je ne voulais pas mettre en place un budget comme la règle 50/30/20 qui a entraîné la dette. Je voulais me débarrasser entièrement de la dette et concentrer mon énergie future sur la croissance de ma richesse. Donc, ce dont j'avais besoin était un changement radical pour éliminer cette dette dès que possible.
La méthode de l'avalanche de dettes
Mon objectif était double. J'avais besoin de réduire mes dépenses et d'augmenter mes revenus. Après tout, il n'y a pas beaucoup de budget que vous pouvez faire avec 900 $ par mois. j'ai fini par choisir le méthode de l'avalanche de dettes. Cette méthode recommandait de rembourser d'abord les dettes à taux d'intérêt élevé pour rembourser mes 18 000 $ de prêts restants.
Alors pour ce faire, j'ai brutalement coupé mon budget pour dégager des fonds. J'ai cessé de manger et de boire au restaurant et j'ai arrêté d'acheter de la viande à l'épicerie. J'ai organisé des échanges de vêtements au lieu d'acheter de nouveaux vêtements. Je n'ai pas offert de cadeaux d'anniversaire à des amis ou à ma famille pendant un an.
J'ai demandé une augmentation à mon travail de restauration et j'ai décroché trois nouveaux emplois à temps partiel. Les bousculades parallèles sont devenues ma religion. Entre 2014 et 2016, j'ai travaillé comme traiteur, entraîneur de crosse, nounou, réceptionniste, chauffeur de bus, écrivain indépendant et gestionnaire de médias sociaux. Avec autant d'emplois différents, il est important de garder une trace de tous vos revenus et de vos habitudes de dépenses. PocketSmith est une excellente option pour gérer plusieurs flux de revenus et dépenses. Vous pouvez créer des filtres et des étiquettes automatiques pour vos transactions qui facilitent la séparation de vos transactions personnelles de votre entreprise, même si elles se trouvent dans le même compte bancaire.
Note: 7/10
- La flexibilité
- Suivre les événements ponctuels
- Créez vos propres catégories
Si vous avez également besoin de libérer vos dépenses, vous pouvez utiliser une application mobile comme Habiliter pour limiter vos dépenses. Cette application vous permet de personnaliser votre budget et de définir des limites de dépenses hebdomadaires ou mensuelles. La meilleure partie est qu'il suit votre budget en temps réel afin que vous sachiez quand vous dépensez trop. Habiliter classe même les dépenses pour vous et fournit un rapport mensuel afin que vous puissiez savoir où va votre argent.
Intérêts composés
Dans ce que je considère aujourd'hui comme un coup de génie, j'ai aussi ouvert une Roth IRA compte en 2014. J'ai investi 500 $, une grosse somme d'argent pour moi. J'étais encore endetté, mais j'avais appris à faire travailler l'argent pour moi. Je savais que l'investissement est la clé pour créer de la richesse. Autant j'avais besoin de rembourser ma dette, autant j'avais besoin de commencer à faire gagner de l'argent à mon argent. Investir favorise les jeunes, et j'avais besoin de me lancer.
En fin de compte, ma répartition budgétaire était de 70 % pour le remboursement de la dette et de 30 % pour les frais de subsistance minimaux. C'était extrême, mais cela a produit des résultats extrêmes :
- En 2014, j'ai gagné 15 000 $ total. Cette même année, j'ai également remboursé une dette de 2 000 $.
- En juin 2015, j'avais payé tous ma dette de prêt étudiant.
- Entre 2014 et 2015, j'ai doublé mes revenus.
L'acquisition de connaissances financières a changé la trajectoire de ma vie. Si je pouvais rembourser 25 000 $ de dettes sans jamais gagner plus de 30 000 $ par an, qu'est-ce que je ne pourrais pas faire ?
Je pourrais commencer à investir (lire ici comment commencer). Je pourrais démarrer une entreprise. L'argent n'est qu'un langage, et je commençais à le parler.
En 2015, j'ai investi 5 500 $ (le montant maximum autorisé) dans mon IRA. En 2016, j'ai fait la même chose, et c'est encore le plan pour cette année. Mes finances me revigorent maintenant, au lieu de me rendre anxieux. Je suis ravi de gérer et de faire fructifier mon patrimoine consciemment, mais cela n'aurait jamais été possible si je n'avais pas abordé ma dette aussi agressivement que je l'ai fait.