Obtenez d'abord votre argent gratuit avec votre match 401(k). Après cela, profitez du Roth IRA pour obtenir votre argent libre d'impôt. Ensuite, retournez au 401 (k) et maximisez-le.
Jeff Rose, CFP® est Certified Financial Planner™, fondateur de Bons Cents Financiers, et auteur du livre sur les finances personnelles Soldier of Finance. Jeff est un vétéran du combat irakien et a servi 9 ans dans la Garde nationale de l'armée. Son travail est régulièrement présenté dans Forbes, Business Insider, Inc.com et Entrepreneur.
Je doute que Dave vous appellerait fou, mais qui sait. J'aime votre approche car comme vous le dites, elle oblige l'individu à faire ses propres recherches.
Mon entreprise ne correspond pas aux cotisations de 401k (elle propose à la place un régime de retraite). Bien que je maximise toujours mes 401k chaque année (cela réduit ma facture d'impôts), j'investis dans un mélange de fonds indiciels. J'ai aussi un Roth ira auquel je contribue et que je maximise chaque année. J'ai un contrôle total sur mes investissements dans mes plans 401k et roth ira, et les deux sont utilisés pour maximiser la croissance de ma retraite et stimuler ma stratégie fiscale.
Jeff,
Je pense qu'en fin de compte, vous et Dave êtes tout à fait d'accord sur le principe selon lequel vous devez savoir où va votre argent et être responsable de la façon dont il est investi. Maintenant, si vous avez pris soin de cela et que vous pouvez contrôler la façon dont il est investi dans le 401K correspondant, pourquoi ne prendriez-vous pas le match gratuit? C'est une croissance immédiate de 100%. Désolé, j'écoute le podcast de Dave tous les jours depuis 9 mois. Je viens de vous trouver aujourd'hui et maintenant je vais faire la même chose avec votre podcast.
~José
Il me semble que nous devrions éduquer les gens sur la façon d'investir/choisir des fonds dans leur 401k afin qu'ils obtiennent le la plupart de leur investissement et obtenir le match plutôt que de leur dire d'arrêter de contribuer et de passer au Roth. Même sur une mauvaise année, le retour sur ce que je contribue dans mon 401k est décent à cause du match.
Salut Jeff-
D'accord. Mon entreprise n'avait pas de 401k lorsque j'ai commencé à travailler, mais en a commencé un l'année dernière. Ils ne font pas de correspondance, donc je ne me suis pas inscrit. J'ai un RothIRA que je maximise à 5k/an. Je suis donc essentiellement vos conseils, mais quelle serait, selon vous, la prochaine étape dans cette logique ?
Je suis d'accord avec la prémisse d'amener les gens à s'instruire avec leurs investissements. Peut-être que vous obtiendrez au moins des gens qui vous poseront des questions sur leur match et s'ils sont même pleinement acquis. Cela étant dit, étant moi-même un fiscaliste, j'opterai toujours pour l'argent gratuit en premier. Informez-vous, trouvez les meilleures options possibles dans votre 401k et investissez jusqu'au bout. Je m'en tiendrai toujours à ça et les maths sont d'accord avec moi
Bien que je pense que les gens devraient savoir ce qui se passe dans leur 401k, je ne pense pas que l'ouverture d'un Roth IRA en premier soit toujours la réponse. Je pense que les gens qui épargnent quelque chose pour la retraite sont mieux que de reporter l'ouverture d'un Roth IRA et de ne rien épargner. Maintenant, si vous êtes sûr que la personne est disciplinée et qu'elle va ouvrir le Roth IRA, je pourrais être d'accord avec l'idée, mais Malheureusement, la plupart des gens qui ne savent pas ce qui se passe avec leur 401k ne se soucieront probablement pas trop de faire l'effort d'ouvrir un Roth IRA.
Salut Jeff,
Dans l'entreprise aussi et besoin de prendre l'autre côté comme beaucoup de personnes qui commentent. Les personnes qui ne prennent pas le temps de rechercher leurs options 401 (k), ou même de contacter un conseiller financier pour demander de l'aide, ce ne sont pas ceux qui deviendront des investisseurs plus forts en «apprenant» à ouvrir et à financer leur IRA en premier. Ils auront cet état d'esprit pour tout ce qui concerne la planification de la retraite.
En outre, la majorité des personnes qui adoptent une approche décontractée de leurs finances ne sont pas celles qui maximisent à la fois l'IRA et le 401 (k). Donc, ici, même manquer un certain retour en étant dans des fonds 401 (k) médiocres est éclipsé par ce retour immédiat de 100% sur l'argent investi. Cela doit être leur point de départ.
Dans un monde idéal, vous avez raison. Votre conseil est d'apprendre à l'homme à pêcher, pas seulement de lui donner un repas. C'est juste que dans mon expérience avec les clients, je n'ai jamais vu un cas où l'IRA devrait avoir la priorité sur une forte correspondance avec l'entreprise.
Profitez de votre site, cependant. J'ai commencé à le suivre récemment.
Je comprends tout le discours sur l'obtention du jumelage de l'employeur depuis le début, je le comprends vraiment, mais ce qui est ignoré, c'est le fait que parfois vous ne bénéficiez pas pleinement de ce jumelage. Ce que je veux dire, c'est qu'il y a certaines (sinon beaucoup) entreprises qui ne donnent pas d'emblée 100% d'acquisition. Certains le répartissent au prorata sur une demi-décennie ou plus. La dernière entreprise de CPA avec laquelle j'étais n'avait pas d'acquisition jusqu'à la 3e année, qui n'était que de 20 %, puis elle a augmenté par intervalles jusqu'à ce que la correspondance totale de l'employeur soit acquise à 100 % après environ 7 ans. Maintenant, que se passe-t-il si après quelques années, vous décidez qu'il y a de meilleures opportunités? Ou si l'économie s'effondre à nouveau? Si vous n'êtes pas entièrement acquis, vous devez essentiellement restituer la partie non acquise lorsque vous encaissez. C'est vraiment très myope si vous y réfléchissez.
De plus, en ce qui concerne la question d'obtenir de l'argent gratuit même si les options sont médiocres dans le ne serait-il pas préférable d'utiliser l'argent d'un Roth en investissant dans de bien meilleures options et en constituant le différence? Disons que le 401(k) a 10 options qui sont toutes perdantes depuis le début de l'année. Dans l'IRA, vous pouvez aller avec N'IMPORTE QUOI sous le soleil (tant que la maison de courtage vous y donne accès). Essentiellement, vous renoncez à l'argent gratuit, qui perdrait probablement de la valeur de toute façon et optez plutôt pour investir dans quelque chose qui rapporte au moins un bon dividende pour compenser les pertes ou encore mieux - ajouter à gagne.
Côté fiscalité, si tu peux contribuer à un Roth, je dis toujours fais-le! À moins bien sûr que vous ne prévoyiez pas réussir et avoir beaucoup de revenus à la retraite. Surtout dans le cas des étudiants à qui Jeff a parlé, ils bénéficieront beaucoup plus de payer des impôts sur ces 5 000 $ maintenant que d'avoir potentiellement à payer des impôts à la retraite alors que leurs revenus devraient être nettement plus élevés, sans parler de la possibilité de taux d'imposition plus élevés, ou de tout autre imprévu événements. Sans parler du fait que plus tard dans la vie, les déductions disparaissent progressivement ou ne suffisent pas pour détailler et réduire le revenu imposable.
Salut Jeff, tu n'es pas fou. En outre, Dave Ramsey n'est pas la fin ultime des finances personnelles (bien que certains puissent le penser). Nous n'avons pas besoin d'écouter la façon de penser de quelqu'un simplement parce que c'est ce qu'il croit être juste. Tout le monde a des situations et des préférences personnelles différentes, donc je pense que votre raisonnement est solide et moi aussi, je peux voir pourquoi vous encourageriez quelqu'un à aller d'abord avec le roth.
J'étais dans le même bateau et j'ai signé pour mon 401k avec mon employeur. Ils ont automatiquement investi mon argent dans un fonds de retraite cible. Je suis allé examiner les options d'investissement pour mon roth et j'ai découvert qu'un fonds de retraite cible était la voie à suivre, ainsi qu'un autre fonds de santé. C'était un excellent moyen de tout comprendre, mais au final, j'ai fini par m'en tenir à ce que mon employeur avait choisi pour moi pour mon 401k, donc tout s'est finalement bien passé. J'ai, cependant, un fonds de retraite cible plus risqué pour le roth… c'est donc un peu différent !
Vous n'êtes pas cinglé! La plupart des plans 401k offrent une gamme assez pathétique de fonds communs de placement avec des ratios de dépenses élevés. La plupart des gens que je connais choisissent simplement des «fonds à date cible» ou d'autres fonds en fonction du nom, sans aucune connaissance du ratio de dépenses sous-jacent qu'ils paient ou d'autres coûts potentiels. Avec un Roth IRA, vous avez tellement plus d'options pour investir votre argent, et comme vous le dites, cela oblige une personne à enquêter, apprendre et faire un choix conscient plutôt que de simplement remplir des papiers, les transmettre aux RH, puis oublier le tout chose.
j'adore cette conversation. Je crois complètement en mettant de l'argent dans votre 401K uniquement à ce qu'est votre entreprise, et en ouvrant et en maximisant votre Roth IRA. Après cela, mon avis est que maximiser votre seau d'argent avant impôt n'est pas exactement la meilleure façon. Pourquoi? Je pense qu'à un moment donné, les taux d'imposition sur le revenu augmenteront, et lorsque cela augmentera, l'oncle sam puisera encore plus dans ce compartiment avant impôt. Si vous profitez de l'argent « gratuit » et que vous investissez ensuite autant d'argent dans des véhicules « libres d'impôt », vous serez mieux lotis. Jeff me connaît assez bien car nous avons échangé des idées dans les deux sens….Je crois aussi un atout très tangible à avoir dans votre portefeuille est une assurance-vie à valeur de rachat, mais il doit être auprès d'une société mutuelle pour qu'il fasse ce qu'il est censé à.
De plus, lorsqu'un client doit effectivement cocher le chèque pour s'adresser au Roth et au CVLI, il sait pourquoi il le fait. mon expérience m'a montré que les gens mettent de l'argent dans le 401k et ne savent pas pourquoi, dans quoi il s'agit, et disent que s'ils le prennent avant que je l'obtienne, je ne le manque pas. Le client doit être engagé avec un objectif pour que cela fonctionne.
Obtenez TOUJOURS cet argent gratuit en premier auprès de votre employeur, peu importe si vous comprenez dans quoi cet argent est investi ou non. Vous ne pouvez pas garantir un meilleur retour sur votre argent que 100 %, ce qu'est une correspondance avec un employeur. Une fois que vous avez contribué à votre match, maximisez votre Roth IRA. Trouvez un conseiller en qui vous avez confiance, montrez-lui la liste des options de votre 401(k) et demandez-lui de vous aider dans votre attribution.
Eh bien Jeff, je comprends parfaitement votre raisonnement pour le changement, mais je vais devoir entrer un peu plus dans les détails.
Ma pensée serait la suivante - si quelqu'un a la perspicacité de rechercher Roth IRA et leurs avantages ainsi que dans quoi ils devraient investir une fois financés, ils devraient maintenant aussi savoir maintenant comment sélectionner un fonds de leur 401 (k). Alors, pourquoi ne pas revenir en arrière et obtenir d'abord l'argent garanti ?
Même s'ils viennent de sélectionner un fonds de retraite cible dans la société Roth IRA, la plupart des 401 (k) offrent maintenant ce type d'option. Pourquoi n'investiraient-ils pas simplement là-dedans ?
Étant un fiscaliste aussi, je pense simplement que le fait d'avoir tout cet argent avant impôt dans le 401 (k) PLUS le match fera vraiment des merveilles dans les dernières années d'intérêt composé.
J'y mets juste mes deux cents !