Vous avez probablement remarqué que les banques ont payé des taux d'intérêt beaucoup plus élevés qu'à tout moment au cours de la dernière décennie. La dernière fois que nous avons vu des taux aussi élevés qu'aujourd'hui, c'était à la fin des années 2000.
Les taux d'intérêt sont si élevés en partie à cause des actions de la Réserve fédérale. Plus précisément, le Comité fédéral de l'open market (FOMC).
Le FOMC se réunit huit fois par an et décide, entre autres, de modifier ou non le taux cible des fonds fédéraux. Ce taux cible des fonds fédéraux est ce que les banques examinent pour déterminer leurs propres taux d'intérêt sur les comptes d'épargne, les comptes du marché monétaire, les certificats de dépôt, etc.
Plongeons dedans.
Table des matières
- Qu'est-ce que le Comité fédéral de l'open market ?
- Comment le taux des fonds fédéraux affecte l'épargne
- Que doivent faire les dépensiers ?
- Que doivent faire les épargnants ?
🔃Mis à jour en mars 2023 avec les résultats de la réunion de mars du Federal Open Market Committee lorsqu'ils ont relevé le taux cible des fonds fédéraux de 25 points de base à 4,75-5,00 %.
Qu'est-ce que le Comité fédéral de l'open market ?
Le Federal Open Market Committee est un groupe de douze personnes :
- sept membres du Conseil des gouverneurs de la Réserve fédérale (Federal Reserve Board),
- le président de la Federal Reserve Bank de New York,
- quatre des onze présidents restants de la Banque de réserve - servent des mandats d'un an et tournent
Les membres du Federal Reserve Board sont nommés par le président des États-Unis (confirmé par le Sénat) et ont un mandat de 14 ans.
Le président d'une banque fédérale de réserve est sélectionné par les administrateurs de classe B et C de la Banque et approuvé par le Conseil des gouverneurs.
Les sièges tournants, au nombre de quatre, sont sélectionnés parmi ces groupements :
- Un de Boston, Philadelphie ou Richmond,
- Un de Cleveland ou de Chicago,
- Un d'Atlanta, de Saint-Louis ou de Dallas,
- Un de Minneapolis, Kansas City ou San Francisco.
Les autres présidents assistent à la réunion mais ne votent pas.
Le FOMC se réunit huit fois par an en janvier, mars, mai, juin, juillet, septembre, novembre et décembre.
Lors de ces réunions, le FOMC discute pas mal de politique monétaire et d'économie, mais l'outil principal ce qui vous impacte, en tant qu'épargnant, c'est la façon dont le FOMC utilise les opérations d'open market pour "fixer" les fonds fédéraux cibles taux. C'est ce que le FOMC voudrait que les banques se facturent mutuellement pour emprunter des fonds du jour au lendemain.
Le taux cible actuel des fonds fédéraux (fourchette) est de – 4,75 % - 5,00 % (fixé le 22/03/2023).
Comment le taux des fonds fédéraux affecte l'épargne
Lorsque le FOMC augmente le taux des fonds fédéraux, il pousse les banques à augmenter également leurs taux. N'oubliez pas que le taux cible est ce que le FOMC voudrait qu'il en coûte aux banques pour emprunter les unes aux autres.
C'est aussi ce que le public voit - il s'attend donc à ce que les banques augmentent leurs taux. Et certains le font, ce qui conduit à plus de concurrence. Ce qui amène plus de banques à le faire - il y a donc un lien entre les deux mais ce n'est pas direct. Ce n'est pas comme si les banques regardaient le taux cible et étaient, d'une certaine manière, obligées d'augmenter les taux.
La main invisible du marché joue toujours un rôle.
La Réserve fédérale a relevé le taux cible des fonds fédéraux à six reprises en 2022 (avec encore une réunion à faire !) alors qu'il tente de maîtriser l'inflation - ce qui signifie que les banques ont emboîté le pas et ont augmenté leurs taux Bien.
Je mets moi-même à jour les taux sur WalletHacks.com et je peux attester de la fréquence à laquelle j'ai dû augmenter les taux indiqués de nombreux comptes d'épargne, comptes du marché monétaire et CD. C'est super à voir !
Les banques en ligne, celles qui ont déjà les taux les plus élevés, ont tendance à agir plus rapidement pour ajuster leurs taux. Si vous regardez les taux d'épargne de certains des grandes banques nationales, ils sont toujours inférieurs à 0,05 % APY. Notre liste des meilleurs comptes d'épargne à haut rendement est principalement des banques en ligne pour une raison.
Que doivent faire les dépensiers ?
Nous sommes actuellement dans un environnement de hausse des taux d'intérêt, nous le savons parce que la Fed a toujours déclaré qu'elle augmenterait les taux jusqu'à ce que l'inflation soit maîtrisée. Cela signifie qu'il est logique d'opter pour les banques offrant le rendement le plus élevé, mais évitez de bloquer les taux pendant une période de temps significative.
Voici les résultats des six dernières rencontres :
| 2022-2023 Réunions du FOMC |
Changement de taux (bps) |
Fonds fédéraux Taux cible |
|---|---|---|
| Mars 2023 | +25 | 4.75% – 5.00% |
| Février 2023 | +25 | 4.50% – 4.75% |
| Décembre 2022 | +50 | 4.25% – 4.50% |
| novembre 2022 | +75 | 3.75% – 4.00% |
| Septembre 2022 | +75 | 3.00% – 3.25% |
| juillet 2022 | +75 | 2.25% – 2.5% |
| juin 2022 | +75 | 1.5% – 1.75% |
| Mai 2022 | +50 | 0.75% – 1.00% |
| Mars 2022 | +25 | 0.25% – 0.50% |
Le FOMC a relevé les taux de 50 points de base en décembre mais seulement de 25 points de base en février puis en mars.
À mesure que les taux augmentent, le coût d'emprunt augmente également. Lorsque la Fed augmente les taux d'intérêt, elle espère ralentir l'économie et tous les emprunteurs peuvent s'attendre à payer plus d'intérêts.
Si vous avez un solde de prêt important avec un taux variable, vous devriez essayer de le rembourser car les taux augmenteront à mesure que la Fed augmentera les taux. Les cartes de crédit sont connues pour cela. Ils augmenteront les taux à mesure que la Fed augmentera les taux.
Si vous cherchez à bloquer un taux fixe, comme une hypothèque, c'est un peu plus délicat car les taux fluctuent également avec la demande de logements. Les taux hypothécaires sont en baisse de 1,125 % par rapport à leur sommet de 2022.
En règle générale, plus vous attendez dans un environnement de hausse des taux, plus vos taux d'intérêt sont élevés. probable être. Pas garanti, mais probable. Comme nous l'avons vu en 2022, ils ont augmenté avec les hausses de taux, mais ont ensuite culminé à mesure que la demande diminuait. Mais qui sait où ils iront d'ici ?
Que doivent faire les épargnants ?
Comparé aux dépensiers, vous êtes de l'autre côté de la médaille.
Ne bloquez pas votre épargne à long terme.
CD de 12 mois peut avoir un sens mais CD sans pénalité sont probablement la meilleure option en ce moment si vous souhaitez vous assurer pendant un certain temps avec un rendement plus élevé. Au moment d'écrire ces lignes, le CD de 12 mois le plus élevé que nous avons répertorié rapportait 4,60% APY tandis que le CD sans pénalité le plus élevé était un CD de 14 mois à 4,05% APY.
Ou, vous pouvez accepter cette offre de Banque Ponce – CD 1 mois avec un rendement de 4,90% APY. Un CD à court terme avec un taux élevé. (ceci est offert par Économisez mieux)
Si vos économies se trouvent dans une banque physique qui vous paie moins de 1,00 %, vous devriez changer de banque. Peut-être regarder certains bonus bancaires pour voir si vous pouvez obtenir de l'argent supplémentaire pour déménager, mais vous avez vraiment besoin d'une banque qui vous paie un peu d'intérêt sur votre épargne !
À propos Jim Wang
Jim Wang est un père de quatre enfants dans la quarantaine qui contribue fréquemment à Forbes et Blog d'Avant-garde. Il a également eu la chance d'avoir paru dans le New York Times, Baltimore Sun, Entrepreneur et Marketplace Money.
Jim a un B.S. en informatique et en économie de l'Université Carnegie Mellon, un M.S. en technologie de l'information - Génie logiciel de l'Université Carnegie Mellon, ainsi qu'une maîtrise en administration des affaires de Johns Hopkins Université. Son approche des finances personnelles est celle d'un ingénieur, décomposant des sujets complexes en concepts simples et faciles à comprendre que vous pouvez utiliser dans votre vie quotidienne.
Un de ses outils préférés (voici mon coffre au trésor d'outils,, tout ce que j'utilise) est Capital personnel, ce qui lui permet de gérer ses finances en seulement 15 minutes chaque mois. Ils offrent également une planification financière, comme un outil de planification de la retraite qui peut vous dire si vous êtes sur la bonne voie pour prendre votre retraite quand vous le souhaitez. C'est gratuit.
Il diversifie également son portefeuille d'investissement en ajoutant un peu de biens immobiliers. Mais pas de maisons de location, parce qu'il ne veut pas de deuxième emploi, il a diversifié de petits investissements dans quelques propriétés commerciales et fermes en Illinois, en Louisiane et en Californie par le biais de Acre Trader.
Récemment, il a investi dans quelques œuvres d'art sur Chefs-d'œuvre aussi.
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