Les HELOC et les prêts sur valeur domiciliaire sont des outils financiers précieux qui vous permettent d'accéder à la valeur nette de votre maison sans avoir à contracter une nouvelle hypothèque de premier rang. Étant donné que le produit peut être utilisé à peu près n'importe quelle fin, vous pouvez contracter un prêt pour apporter des améliorations à votre maison ou pour couvrir d'autres dépenses. Ceux-ci peuvent inclure le remboursement de la dette de carte de crédit, le financement des études collégiales de votre enfant ou même le versement d'un acompte sur une maison de vacances.
Mais alors qu'un prêt HELOC et un prêt sur valeur domiciliaire ont le même objectif, il existe des différences majeures dans la façon dont ils fonctionnent et sont remboursés. Nous allons plonger dans ces différences pour vous aider à décider quel prêt vous conviendra le mieux.
Si votre revenu a pris un coup, un prêt sur valeur domiciliaire peut offrir une aide moins coûteuse.
L'utilisation d'une marge de crédit garantie par la valeur nette de votre maison peut vous aider en cas de besoin. Cliquez sur votre état ci-dessous pour en savoir plus.
Voir les tarifsQu'est-ce qu'un HELOC ?
Les avantages d'un HELOC
HELOC est une abréviation pour marge de crédit sur valeur domiciliaire. La partie «marge de crédit» du titre est ce qui distingue un HELOC d'un prêt sur valeur domiciliaire.
Un HELOC est essentiellement une ligne de crédit renouvelable qui fonctionne un peu comme une carte de crédit, sauf qu'elle est sécurisée par votre maison. Parce que c'est le cas, vous bénéficierez non seulement d'une marge de crédit plus importante, mais également d'un taux d'intérêt beaucoup plus bas que celui que vous pouvez obtenir sur une carte de crédit.
Et comme il s'agit d'une marge de crédit renouvelable, vous ne paierez des intérêts que sur le solde impayé du prêt. Par exemple, si votre HELOC est de 50 000 $ et que 10 000 $ sont impayés, vous ne paierez des intérêts que sur 10 000 $.
Tout comme une carte de crédit, au fur et à mesure que vous remboursez le solde de votre ligne de crédit, le solde disponible sera restauré.
Un autre avantage encore est que les HELOC ont généralement un taux d'intérêt inférieur à celui d'un prêt sur valeur domiciliaire. Et pendant les premières années d'un HELOC, vous ne paierez des intérêts que sur le solde impayé du prêt. Cela vous laissera avec un paiement bien inférieur à celui que vous auriez avec un prêt sur valeur domiciliaire.
Le produit HELOC peut être utilisé à n'importe quelle fin, que ce soit pour apporter des améliorations à votre maison, rembourser des dettes ou financer des achats importants.
Pour être admissible à un HELOC, vous devez disposer d'une valeur nette substantielle dans votre maison. La plupart des prêteurs prêtent généralement entre 80 % et 90 % de la valeur de votre maison, moins le solde de votre première hypothèque existante.
Si votre maison vaut 500 000 $, vous avez actuellement un prêt de 300 000 $ sur la propriété et un prêteur vous fournira un HELOC jusqu'à 80 % de la valeur de votre maison, le HELOC peut atteindre 100 000 $ (500 000 $ X 80 %, moins 300 000 $ pour le premier hypothèque).
Parce que le prêt est en deuxième position sur votre propriété, vous devrez avoir un bon ou un excellent crédit pour être admissible, ainsi qu'un revenu stable qui supporte confortablement le nouveau paiement.
Les inconvénients d'un HELOC
Aussi simples que puissent être les termes HELOC, vous devez être conscient de certains inconvénients :
La période de tirage. C'est la période pendant laquelle vous aurez accès à la ligne de crédit, après quoi le prêt doit être entièrement remboursé. Bien que la durée typique d'un HELOC puisse être de 20 ou 30 ans, vous ne pourrez retirer des fonds sur la ligne que pendant 10 ou 15 de ces années. Après cela, vous devrez effectuer des paiements, y compris les intérêts et le principal, jusqu'à ce que le prêt soit entièrement remboursé.
Taux d'intérêt variable. Bien que les HELOC aient des taux d'intérêt inférieurs à ceux des prêts sur valeur domiciliaire, ces taux sont variables. Cela signifie que le taux que vous paierez sur votre HELOC augmentera lorsque les taux d'intérêt augmenteront. Naturellement, lorsque le taux d'intérêt augmente, votre paiement augmentera également.
Les HELOC peuvent être réduits ou gelés. Un prêteur peut réduire ou geler votre HELOC sous certaines conditions. Cela peut inclure une baisse significative de votre pointage de crédit ou de la valeur de votre maison. Par exemple, bien que votre HELOC puisse être de 50 000 $, une baisse de votre pointage de crédit peut amener le prêteur à geler la ligne, vous refusant l'accès à la partie inutilisée de votre ligne.
Qu'est-ce qu'un prêt sur valeur domiciliaire ?
Les avantages d'un prêt sur valeur domiciliaire
Un prêt sur valeur domiciliaire fonctionne un peu comme un HELOC, sauf qu'il s'agit d'un véritable prêt et non d'une marge de crédit renouvelable. Vous pouvez le considérer comme une version plus petite de votre première hypothèque. Vous prendrez un montant de prêt fixe, recevrez le produit à la clôture, puis effectuerez des paiements mensuels réguliers jusqu'à ce que le prêt soit entièrement remboursé.
Comme il s'agit d'un prêt à taux fixe, le taux d'intérêt sera plus élevé sur un prêt sur valeur domiciliaire que sur un HELOC. Mais vous bénéficierez d'un taux d'intérêt fixe et d'un paiement mensuel pendant toute la durée du prêt.
La qualification pour un prêt sur valeur domiciliaire fonctionne à peu près de la même manière qu'avec un HELOC. Le prêteur vous offrira l'accès à entre 80 % et 90 % de la valeur de votre maison, moins le solde de la première hypothèque existante.
Vous devrez également avoir un bon ou un excellent crédit, ainsi qu'un revenu stable qui vous permettra d'accueillir confortablement le nouveau remboursement du prêt.
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Si vous cherchez à emprunter sur la valeur de votre maison, un prêt sur valeur domiciliaire peut être votre meilleure alternative. Cliquez ci-dessous pour en savoir plus.
Voir les tarifsLes inconvénients d'un prêt sur valeur domiciliaire
Comme un HELOC, les prêts sur valeur domiciliaire ont leur propre part d'inconvénients :
Une fois le prêt contracté, il n'y a plus de fonds auxquels accéder. Ceci est différent d'un HELOC où vous pouvez accéder aux fonds selon vos besoins et même les rembourser à l'avance.
Coût plus élevé qu'un HELOC. Bien que les deux types de prêt aient des frais de clôture, ces frais sont généralement plus élevés pour un prêt sur valeur domiciliaire. Le taux d'intérêt sera également plus élevé. Alors qu'un HELOC peut être disponible à, disons, 4,75%, vous pouvez payer 6% pour un prêt sur valeur domiciliaire.
Des mensualités plus élevées. Les paiements HELOC ne portent que sur les intérêts, au moins pendant la période de tirage. Mais les paiements de prêt sur valeur domiciliaire comprennent à la fois les intérêts et le principal, ce qui entraîne des paiements plus élevés.
Comment un HELOC se compare à un prêt sur valeur domiciliaire
En quoi un HELOC et un prêt sur valeur domiciliaire sont similaires
La principale similitude entre un HELOC et un prêt sur valeur domiciliaire est que les deux sont des programmes de prêt conçus pour vous permettre d'accéder à la valeur nette de votre maison.
Il s'agit généralement d'un moyen plus rentable de récupérer la valeur nette de votre maison que de faire un refinancement en espèces de votre première hypothèque. Non seulement un refinancement en espèces peut coûter plus cher qu'un prêt HELOC ou un prêt sur valeur domiciliaire en frais de clôture, mais vous peut perdre le bénéfice d'un taux d'intérêt attractif si les taux ont augmenté depuis le prêt initial pris.
Les HELOC et les prêts sur valeur domiciliaire sont également des accords de prêt très flexibles. Vous pouvez soit emprunter les fonds dans un but bien précis, comme faire un agrandissement à votre maison, soit couvrir une série de dépenses sur plusieurs années.
En quoi un HELOC et un prêt sur valeur domiciliaire sont différents
Les principales différences entre un HELOC et la valeur nette du logement sont l'accès aux fonds de prêt et le remboursement.
Lorsqu'un prêt sur valeur domiciliaire est un prêt ponctuel, généralement conçu dans un but précis, un HELOC est un accord de crédit renouvelable. Vous pouvez emprunter de l'argent selon vos besoins, le rembourser et payer des intérêts uniquement sur le solde impayé.
Un prêt sur valeur domiciliaire exige le paiement intégral des intérêts et du principal pendant toute la durée du prêt. Un HELOC ne nécessite que le paiement d'intérêts pendant la période de tirage. Cependant, une fois la période de tirage terminée, vous paierez une combinaison d'intérêts et de principe sur un HELOC, ce qui le fera beaucoup plus ressembler à un prêt sur valeur nette de la propriété.
Quand choisir un HELOC
Vous devriez choisir un HELOC lorsque…
- Vous voulez exploiter la valeur nette de votre maison et payer le taux et le paiement mensuel les plus bas possibles.
- Votre plan est d'utiliser le HELOC comme source de fonds, au-dessus de votre fonds d'urgence. Il n'y a pas d'objectif précis pour les fonds, mais vous voulez qu'ils soient disponibles pour les dépenses importantes au fur et à mesure qu'elles surviennent.
- Vous êtes d'accord avec l'arrangement à taux variable, peut-être parce que vous prévoyez de maintenir le solde impayé bas ou de rembourser la ligne plus tôt.
Quand choisir un prêt sur valeur domiciliaire
Vous devriez choisir un prêt sur valeur domiciliaire lorsque…
- Vous avez besoin d'une grosse somme d'argent rapidement, peut-être parce que vous voulez ajouter une extension à votre maison ou couvrir le coût d'un mariage à venir.
- Vous préférez la stabilité d'un taux d'intérêt fixe et d'un paiement mensuel.
- Vous envisagez de rester dans votre maison pendant de nombreuses années, ce qui vous laisse suffisamment de temps pour rembourser intégralement le prêt sur valeur nette de la propriété.
- Vous souhaitez consolider les prêts à taux variable, comme les prêts étudiants et les cartes de crédit, en un seul prêt à taux fixe.
Tirez parti de la valeur nette de votre maison avec un refinancement en espèces
La valeur des maisons augmente, de sorte que votre propriété peut valoir plus que vous ne le pensez. C'est pourquoi c'est le moment idéal pour puiser dans la valeur de votre maison pour financer vos objectifs.
En savoir plusOù obtenir un HELOC ou un prêt sur valeur domiciliaire
LendingTree est le premier marché de prêt en ligne en Amérique. Vous pouvez utiliser la plate-forme pour obtenir une nouvelle première hypothèque, des cartes de crédit, des prêts étudiants, des prêts automobiles, des prêts commerciaux et d'autres types de financement, en plus des HELOC et des prêts sur valeur domiciliaire. Des dizaines de prêteurs proposent leurs produits sur LendingTree, ce qui en fait un excellent choix pour rechercher et trouver le meilleur arrangement de prêt HELOC ou sur valeur domiciliaire pour vous.
Figure est un prêteur HELOC direct, offrant des prêts sur des résidences unifamiliales et des maisons de ville. Vous pouvez obtenir un HELOC auprès de Figure pour les résidences secondaires et les immeubles de placement, en plus des résidences principales. Ils prêteront jusqu'à 250 000 $ et vous devez avoir une cote de crédit minimale de 680. L'intégralité de la demande de prêt se déroule en ligne et les taux commencent à 3,00 % APR.
Accélérer les prêts (SELON LEUR PAGE WEB https://www.quickenloans.com/learn/what-is-a-home-equity-line-of-credit-(heloc) QUICKEN PRÊTS N'OFFRE PAS DE HELOCS. IL N'Y A AUCUNE MENTION DE PRÊTS SUR CAPITAL.)
AmeriValue (LE SITE WEB EST EXTRÊMEMENT LIMITÉ, ET JE N'AI PU TROUVER AUCUNE PREUVE QU'ILS OFFRENT QUELQUE CHOSE D'AUTRE QUE DES PREMIÈRES HYPOTHÈQUES, PAS DES HELOCS OU DES PRÊTS SUR CAPITAL.)
HELOC contre. FAQ sur les prêts sur valeur domiciliaire
Quel est l'inconvénient d'un prêt sur valeur domiciliaire?
Que vous preniez un prêt sur valeur domiciliaire ou un HELOC, un inconvénient commun aux deux est la réduction de la valeur nette de votre maison. Lorsque vous vendez votre maison, l'un ou l'autre type de prêt se traduira par moins d'argent provenant de la vente.
Y a-t-il une évaluation avec un prêt sur valeur domiciliaire?
Dans la plupart des cas, une évaluation sera nécessaire. Cependant, les prêteurs comptent de plus en plus sur des services d'évaluation tiers qui peuvent éliminer la nécessité d'une évaluation formelle.
Combien coûtent les frais de clôture d'un prêt sur valeur domiciliaire ?
Les frais de clôture d'un HELOC sont généralement un peu inférieurs, et certains prêteurs peuvent renoncer aux frais à titre de promotion. Mais les HELOC peuvent avoir des frais récurrents, comme des frais annuels, ou même des frais d'inactivité.
Pouvez-vous perdre votre maison avec un HELOC?
Oui. Qu'il s'agisse d'un HELOC ou d'un prêt sur valeur domiciliaire, le prêteur peut saisir la maison si vous ne parvenez pas à effectuer les paiements sur le prêt. Le prêteur peut instituer une forclusion même si vous continuez à effectuer des paiements à temps sur la première hypothèque existante.
Un HELOC est-il déductible d'impôt ?
- Le produit du prêt doit être utilisé pour améliorer considérablement votre maison, et
- Lorsque le montant du prêt, ajouté à l'hypothèque de premier rang, n'excède pas 750 000 $.
En vertu de la deuxième limite, les intérêts sur le prêt HELOC ou sur la valeur nette de la maison ne seront déductibles que si, ajoutés à la première hypothèque, le solde combiné ne dépasse pas 750 000 $.
Si la déductibilité fiscale des intérêts que vous paierez sur votre prêt HELOC ou sur valeur nette de votre propriété est une considération importante, vous devriez consulter votre conseiller fiscal avant de choisir d'aller de l'avant.