Lorsqu'il s'agit de planifier la retraite, l'accent est principalement mis sur l'accumulation du plus grand portefeuille de retraite possible.
C'est certainement important - en fait, c'est probablement le fondement de toute bonne planification de la retraite.
Cependant, la planification de la retraite est beaucoup plus impliquée.
J'ai élaboré un plan de retraite principal, qui comprend dix sous-plans individuels, qui auront tous un impact majeur sur votre vie à la retraite.
L'idée est de regarder au-delà de la simple constitution d'un portefeuille de retraite suffisamment important et de se concentrer sur les nombreux autres facteurs qui affecteront votre vie – et vos finances – une fois que vous serez à la retraite.
En connaissant ces facteurs, vous pouvez élaborer des plans pour chacun d'eux. Et quand la retraite arrivera, vous serez prêt quoi qu'il arrive.
1. Planifiez des décennies – pas des années !
Lors de la planification de la retraite, il est important de regarder au-delà des premières années. Les gens vivent maintenant pendant des décennies après leur retraite, et vous devrez être prêt à couvrir cette période de temps prolongée.
Par exemple, si vous prévoyez prendre votre retraite à 65 ans, vous devriez prévoir être en mesure de subvenir à vos besoins pendant au moins 20 ans de plus – les personnes vivant jusqu'à 85 ans ne sont plus rares. Étant donné que les femmes vivent généralement plus longtemps que les hommes, vous pouvez envisager de planifier jusqu'à 95 ans. Cela fait 30 ans !
Même si vous pensez que vous ne vivrez pas aussi longtemps, peut-être parce que les membres de votre famille ne l'ont pas fait historiquement, vous devez toujours être prêt financièrement à cette possibilité.
Du point de vue des investissements, cela signifie que vous devrez continuer à mettre l'accent sur la croissance de votre portefeuille. Cela vous permettra de vous assurer que les actifs que vous possédez dans la soixantaine dureront jusqu'à 80 ans.
2. Vos prestations de sécurité sociale
En ce qui concerne la sécurité sociale, de nombreuses personnes s'accrochent à l'idée dépassée selon laquelle vous attendez simplement d'avoir 65 ans, déposez des demandes de prestations, puis commencez à les percevoir pour le reste de votre vie. Bien que cela soit encore possible, il existe en fait toute une stratégie pour obtenir vos prestations de sécurité sociale..
Il s'agit principalement de savoir quand percevoir ces prestations, et cela aura un impact majeur sur le montant de vos prestations.
Pour commencer, 65 ans n'est plus l'âge normal de la retraite. L'Administration de la sécurité sociale a progressivement augmenté ce qu'elle appelle le âge de la retraite à taux plein, ou simplement FRA. C'est l'âge auquel vous percevrez l'intégralité des prestations de la Sécurité sociale.
Pour les personnes nées entre 1943 et le 1er janvier 1955, le FRA est de 66. Si vous êtes né entre le 2 janvier 1955 et le 31 décembre 1959, ce sera 66 plus deux mois supplémentaires pour chaque année de naissance après 1954. Si vous êtes né après le 31 décembre 1959, c'est 67.
Si vous prenez votre retraite à tout moment avant votre FRA, vos prestations seront réduites proportionnellement. Par exemple, même si vous pouvez toujours commencer à toucher des prestations à 62 ans, le montant que vous recevrez sera être limité à 70 % au maximum de la prestation que vous recevriez si vous attendiez d'avoir atteint votre FRA.
A l'inverse, si vous retardez le versement des allocations après votre FRA, votre allocation mensuelle augmentera de 2/3 de 1 % par mois, soit 8 % par an. Si vous retardez le versement des prestations jusqu'à l'âge de 70 ans, vous pouvez augmenter votre prestation mensuelle de 24 % (IMPORTANT: il n'y a pas de prestation supplémentaire pour le report au-delà de 70 ans).
C'est pourquoi le moment de percevoir vos prestations de sécurité sociale est si important. Si vous êtes en mesure de continuer à travailler après 62 ans, ou même après votre FRA, vous recevrez un revenu plus important en raison du retard.
Prestations de conjoint. Les prestations de sécurité sociale pour un conjoint comportent deux options. Le conjoint au revenu le plus faible peut soit percevoir des prestations en fonction de ses propres antécédents professionnels, soit percevoir 50 % des prestations versées au conjoint au revenu le plus élevé. L'avantage ici est que le conjoint au revenu le plus faible percevra automatiquement le plus élevé des deux calculs, à condition que le conjoint au revenu le plus élevé ait déjà commencé à percevoir des prestations.
En règle générale, les prestations de sécurité sociale sont à peu près égales à 40 % du revenu de préretraite d'un travailleur à revenu moyen. Étant donné que les prestations mensuelles sont plafonnées, ce pourcentage sera plus faible pour les personnes à revenu élevé.
Le point à considérer ici est que si la sécurité sociale fournira 40% de votre revenu, vous devrez alors être prêt à avoir d'autres sources fournissant les 60% restants.
3. Éloigner votre portefeuille de la croissance principalement
Une fois que vous aurez atteint l'âge de la retraite, vous devrez commencer à mettre en œuvre un changement graduel dans votre stratégie globale de placement.
Puisque vous serez au point où vous commencerez à retirer des revenus de votre portefeuille de retraite, vous n'aurez plus le bénéfice de nombreuses années pour surmonter une baisse importante du marché boursier. Cela signifie que vous commencerez à déplacer votre allocation d'actifs des investissements purement axés sur la croissance vers des actifs qui mettent l'accent sur le revenu et la préservation du capital.
C'est le processus que vous devez déjà avoir en cours au moment de votre retraite, mais il ne s'arrête pas là. À mesure que vous vieillissez, le pourcentage de votre portefeuille constitué d'actifs fondés sur le revenu devra augmenter. Ce n'est pas seulement parce que vous aurez besoin de revenus plus prévisibles, mais aussi parce qu'au fil des années, votre horizon de placement se raccourcira encore plus. Cela vous donnera encore moins de temps pour vous remettre des chutes du marché.
Où exactement vous devriez investir votre argent pour le revenu et la préservation du capital est un sujet à part entière…
4. Investissements spécifiques générateurs de revenus
Heureusement, il y a beaucoup d'options dans ce domaine. Considérez celui ou la combinaison de plusieurs qui peut vous convenir le mieux.
Investissements bancaires. Ceux-ci peuvent inclure des certificats de dépôt (CD) et des fonds du marché monétaire. Ni l'un ni l'autre ne rapporte beaucoup d'intérêts, compte tenu de l'environnement de taux d'intérêt bas d'aujourd'hui, mais les deux offrent une sécurité absolue du capital. Étant donné que les taux d'intérêt sont si bas en ce moment, je recommande aux gens de s'en tenir à comptes d'épargne en ligne qui paient des intérêts un peu plus élevés. Le total de vos dépôts dans une institution bancaire est assuré jusqu'à 250 000 $ par la FDIC.
Titres du Trésor américain. Vous pouvez investir directement dans des titres du Trésor américain via Trésorerie directe, le portail d'investissement du Trésor américain. Vous y trouverez une variété d'opportunités d'investissement à revenu fixe intéressantes, notamment des obligations, des billets, des factures et des obligations E/EE. Ils peuvent être achetés en coupures pour aussi peu que 25 $ et ne comportent pratiquement aucun risque de capital s'ils sont détenus jusqu'à l'échéance. Les titres du Trésor protégés contre l'inflation (TIPS) et les obligations I paient non seulement des intérêts, mais procèdent également à des ajustements annuels du principal en fonction de l'indice des prix à la consommation (IPC). C'est un revenu d'intérêt, plus une protection contre l'inflation.
Rentes. Il s'agit de contrats d'investissement souscrits par l'intermédiaire d'une compagnie d'assurance. Ils se présentent sous diverses formes et peuvent être établis pour fournir un revenu soit pour une période de temps spécifique, soit même pour toute votre vie. Les rentes peuvent être le complément parfait à votre régime de retraite global si vous n'êtes pas couvert par un régime de retraite traditionnel de votre employeur. Une rente peut offrir un régime de revenu très similaire à celui d'une pension.
Vous pouvez même convertir des fonds d'un IRA ou d'un 401(k) en une rente, qui vous procurera un revenu garanti. Et puisque vos cotisations et revenus de placement étaient à imposition différée, les distributions de revenus seront imposées aux taux d'imposition ordinaires lors de la distribution.
Il existe différents types de rentes :
- Rentes fixes. Ces rentes ressemblent beaucoup aux CD bancaires, en ce sens qu'elles sont très liquides, et elles vous permettent de retirer des revenus d'intérêts sans payer de pénalités. Il n'y a pas de frais sur les rentes à taux fixe, bien qu'elles contiennent généralement des frais de rachat dans le dans le cas où vous retirez plus que le montant spécifié dans le contrat, ou si vous résiliez le contrat de bonne heure. Ils peuvent vous fournir un revenu garanti pour la période de votre choix ou même pour le reste de votre vie.
- Rentes Indexées Fixes (ou FIA). Ce sont comme des rentes à taux fixe, mais avec une disposition d'investissement. Vous définissez une certaine durée, ainsi qu'un taux d'intérêt minimum. Mais un FIA vous permet également de lier votre investissement au marché boursier, ce qui vous permet de gagner un taux de rendement encore plus élevé. Et non seulement vous pouvez participer aux gains des indices boursiers (généralement l'indice S&P 500), mais vous serez également protégé contre toute perte de votre investissement principal. C'est une façon de participer à la fois au revenu et à la croissance de votre investissement.
- Rente avec garantie de retrait viager (GRV). Il s'agit d'un avenant que vous pouvez joindre à tout type de rente. Il vous procurera un revenu qui durera toute votre vie, et permettra des retraits minimaux sans avoir à verser de rente est le contrat. Remarque: cela pourrait être un FIA (mentionné ci-dessus) ou une rente variable (dont je ne suis pas un grand fan comme je l'ai écrit dans Forbes ici).
Vous pouvez également envisager d'ajouter un police d'assurance-vie de type investissement à votre mix d'investissement. Ces polices vous permettent d'accumuler une valeur de rachat dans la police avec report d'impôt, tout comme les régimes à cotisations définies. Ils peuvent être un excellent ajout à votre portefeuille de retraite si vous maximisez régulièrement vos cotisations au régime de retraite..
5. Création d'un plan de logement
Étant donné que le logement est généralement la dépense la plus importante dans la plupart des ménages, elle doit être considérée avec soin à la lumière de votre plan de retraite global. Au minimum, vous devriez prévoir de rembourser votre hypothèque et de devenir propriétaire de votre maison libre et libre au moment de votre retraite.
Cela maintiendra le coût de votre maison actuelle à un minimum absolu. Il vous fournira également un actif majeur non grevé que vous voudrez peut-être liquider au profit de l'argent liquide à un moment donné après votre retraite.
Mais vous devriez également envisager au moins vaguement la possibilité de changer complètement votre situation de logement.
Il y a plusieurs raisons pour lesquelles cela peut être nécessaire ou souhaitable :
- Déménager dans une maison plus petite et moins chère pour réduire les dépenses de base.
- Déménager dans une région qui a un climat plus favorable ou des installations récréatives préférées.
- Déménagement dans une région où le coût général de la vie est moins élevé.
- Vivre dans un endroit qui est proche de tous vos achats pour réduire le besoin de conduire.
- Déménager dans un État qui a un régime fiscal plus avantageux pour les retraités.
- Déménager pour être plus proche de vos enfants et petits-enfants adultes.
- Emménager dans une maison qui nécessitera moins de réparations et d'entretien de votre part.
- Vous voudrez peut-être libérer une partie de la valeur nette de votre maison pour investir dans des investissements productifs de revenu.
- Vous pouvez décider que la maison dans laquelle vous avez élevé votre famille est tout simplement trop grande pour une personne ou un couple à la retraite.
- Vous pouvez même envisager de louer pour un temps, pendant que vous décidez exactement où et comment vous voulez vivre.
Pour compliquer vos considérations, vous voudrez peut-être également avoir une résidence secondaire dans un endroit spécifique. Cela peut aussi vous inciter à réfléchir à la réduction des effectifs de votre résidence principale afin de faire de la place dans votre budget à la résidence secondaire.
Heureusement, si vous envisagez de vendre votre maison et que vous disposez d'une valeur nette considérable, l'IRS vous permet d'exclure de l'impôt jusqu'à 250 000 $ sur le gain sur la vente de votre résidence principale. Pour les couples mariés qui déposent conjointement, l'exclusion est de 500 000 $.
6. N'ignorez jamais l'inflation !
Il est important de comprendre que l'inflation ne s'arrête pas lorsque vous prenez votre retraite. Et comme vous pouvez pleinement vous attendre à vivre 20 ou 30 ans après votre retraite, vous devrez ajuster votre situation financière à la hausse des prix.
En règle générale, vous devez supposer que l'inflation se poursuivra à environ 3 % par an. C'est à peu près la moyenne de l'inflation au cours des 30 dernières années. Cela signifie que les niveaux de prix généraux doubleront à peu près dans environ 25 ans après votre retraite. Vous devrez préparer votre portefeuille de retraite et votre revenu pour ce résultat.
Heureusement, les prestations de sécurité sociale sont indexées sur l'inflation, vous suivrez donc automatiquement cette source de revenu. Et une partie de votre allocation d'actifs fixes devrait être investie dans des titres TIPS comme indiqué ci-dessus, de cette façon vous gagnerez non seulement des revenus d'intérêts, mais le capital de votre actif sera ajusté pour refléter un prix plus élevé niveaux.
Cependant, l'inflation signifie que votre portefeuille de retraite devra tenir compte de l'inflation, et que exigera que vous ayez au moins une certaine confiance dans les actifs axés sur la croissance, comme les actions et les actifs réels domaine.
Une façon de le faire consiste à utiliser des rentes indexées fixes, comme indiqué au point 4 ci-dessus. Mais vous pouvez également investir dans des actions à dividende élevé, des fonds communs de placement de croissance et de revenu et des fiducies de placement immobilier. Tous ont des rendements supérieurs à la moyenne, mais ont également la capacité de participer aux gains des marchés boursiers.
La croissance que ces investissements génèrent aidera votre portefeuille à suivre l'inflation, tandis que vous vivez des revenus qu'ils produisent.
7. Impôts sur le revenu - Pourquoi ils peuvent ne pas être aussi bas que vous le pensez
Lorsque vous planifiez votre retraite, vous devriez considérer la possibilité très réelle que vous soyez dans une tranche d'imposition plus élevée que celle que vous êtes actuellement. Cela peut se produire pour l'une des deux raisons suivantes :
- Votre revenu est plus élevé à la retraite, en raison de vos sources de revenus multiples, et/ou
- Les taux d'imposition sur le revenu augmentent au moment où vous prenez votre retraite.
Cela nécessitera un certain type de planification de la diversification de l'impôt sur le revenu de votre part. Voici deux façons de le faire grâce à votre portefeuille de retraite :
- Conservez certains de vos investissements en dehors d'un régime de retraite à l'abri de l'impôt. Les retraits de régimes non à l'abri de l'impôt ne seront pas imposables, puisque ni les cotisations ni les revenus de placement n'étaient à l'abri de l'impôt de quelque façon que ce soit.
- Investissez dans un Roth IRA. Si vous avez au moins 59 ans et demi et que vous avez le régime depuis au moins cinq ans, les cotisations et les revenus de placement peuvent être retirés sans impôt sur le revenu.
Prendre ces deux mesures ne protégera pas tous vos revenus de placement de l'impôt à la retraite, mais ils réduiront exactement le montant assujetti à l'impôt.
Heureusement, vous bénéficierez d'un allégement fiscal intégré à vos prestations de sécurité sociale. De nombreux contribuables n'auront à payer aucun impôt sur les prestations. Mais si vous êtes célibataire et que vous avez un revenu imposable d'au moins 25 000 $, ou si vous êtes marié avec un revenu imposable de 32 000 $ ou plus, jusqu'à 85 % de vos prestations de sécurité sociale seront imposables.
8. Faire durer vos distributions toute une vie
Après avoir passé votre vie professionnelle à accumuler un important portefeuille de retraite, le travail changera en retraite à la création d'un plan de distribution qui vous procurera un revenu pour le reste de votre vie.
il y a différentes facons de faire cela. La méthode la plus couramment discutée est peut-être la taux de retrait sûr. Si vous ne retirez pas plus de 4 % de votre portefeuille de retraite au cours d'une année donnée, votre portefeuille ne s'épuisera jamais. En théorie, cela fonctionne bien. Mais cela nécessite un rendement annuel minimum d'au moins 7 % (4 % pour couvrir vos retraits et 3 % pour tenir compte de l'inflation).
Cela peut ne pas fonctionner aussi bien que vous le pensez. Le problème est qu'il ne reconnaît pas l'impact des baisses du marché de l'investissement. Il ne tient pas compte également des années au cours desquelles vous avez des retours sur investissement négatifs, ou même des retours qui n'ont pas couvert vos retraits. Dans le pire des cas, vous pourriez retirer 4 % chaque année d'une base d'investissement en baisse.
Ainsi, bien que vous puissiez considérer le taux de retrait sûr comme une ligne directrice générale, vous devrez peut-être apporter des ajustements à la stratégie sur une base annuelle. Par exemple, les années où le marché est en baisse, il se peut que vous ne souhaitiez pas du tout effectuer de retraits. Au cours de ces années, vous voudrez peut-être avoir des actifs non liés à la retraite que vous pourrez puiser dans la différence.
Une autre stratégie consiste à effectuer des retraits moins importants au cours des premières années de votre retraite. Par exemple, vous pourriez décider de ne pas retirer plus de 2 % par an jusqu'à l'âge de 70 ans.
9. Soins de santé – Le facteur X de la retraite
Statistiquement au moins, les coûts des soins de santé deviennent encore plus importants à mesure que nous vieillissons. Même avec le meilleurs plans de supplément d'assurance-maladie, les seniors ne sont jamais complètement à l'abri du coût élevé et croissant des soins de santé. Et comme ils ont tendance à être des utilisateurs plus fréquents du système de santé, ils sont plus exposés à ces coûts. C'est aussi une situation qui a malheureusement tendance à s'accentuer avec l'âge.
Alors, comment vous préparez-vous aux dépenses de santé dans votre plan de retraite global ?
- Faites de la santé une priorité dans votre vie – commencez dès maintenant, même si vous n'êtes pas près de l'âge de la retraite. Comme on dit, une once de prévention vaut mieux que guérir. Commencez ces efforts de prévention maintenant.
- Inscrivez-vous à Medicare dès que vous aurez 65 ans.
- Ajoutez un plan complémentaire Medicare de source privée à votre plan Medicare de base. L'assurance-maladie ne couvre pas tout, et le supplément paiera généralement ce que l'assurance-maladie ne couvre pas.
- Ajoutez un régime de médicaments sur ordonnance Medicare pour réduire considérablement les coûts de la plupart des ordonnances.
- Assurez-vous d'avoir un fonds d'urgence très important – en dehors de votre portefeuille de retraite – disponible pour les années où les frais médicaux non couverts sont particulièrement élevés.
- Prévoyez de maintenir une police d'assurance-vie sur chaque conjoint pour le reste de votre vie. Le décès d'un des conjoints, à la suite d'un long événement médical, dévaste souvent les finances du conjoint survivant. Le produit de l'assurance-vie peut reconstituer ces fonds.
Il est impossible de savoir à l'avance quels seront exactement vos frais médicaux à la retraite. Mais c'est exactement pourquoi vous devriez au moins avoir un plan de match lâche - avec plusieurs options - en place pour le moment venu.
10. Planification des soins de longue durée
L'inconvénient du fait que les personnes vivent beaucoup plus longtemps aujourd'hui est que la probabilité d'avoir besoin d'aide à la vie ou de soins de longue durée augmente considérablement avec l'âge. L'aide à la vie autonome coûte généralement environ 40 000 $ par an, mais un séjour en maison de retraite peut facilement coûter 80 000 $ par année, et encore plus dans les endroits à coût élevé.
Malheureusement, l'assurance-maladie ne couvre pas la résidence à long terme dans une résidence-services ou une maison de soins infirmiers. Et bien que Medicaid couvrira ces coûts, ils ne le feront qu'une fois que vous aurez épuisé toutes vos ressources financières. Si l'un des conjoints est dans un établissement et l'autre pas, cela peut laisser le conjoint non institutionnalisé dans une situation financière extrêmement difficile.
Assurance dépendance devient de plus en plus nécessaire à mesure que les gens vivent plus longtemps. Une police de soins de longue durée est beaucoup moins chère si vous l'achetez bien avant votre retraite et pendant que vous êtes encore en bonne santé. Plus vous souscrivez une police tard, plus elle coûtera cher.
Il existe différentes politiques de soins de longue durée, avec des dispositions différentes. Par exemple, s'il peut être possible d'acheter une police qui couvrira une institutionnalisation à très long terme, ce sera une police très coûteuse. Les régimes qui limitent la couverture à deux ou trois ans seront beaucoup plus abordables. La plupart des régimes ont également un plafond de dépenses par jour, qui peut ou non être suffisant pour couvrir le coût réel des soins.
Mais même si un politique de soins de longue durée ne couvre pas 100 % du coût d'un séjour de longue durée dans l'établissement, ce sera un avantage majeur s'il en couvre au moins la majeure partie.
Si vous constituez votre portefeuille de retraite, c'est la première et la meilleure étape évidente de votre plan de retraite. Mais pendant que vous faites cela, prenez le temps de réfléchir à tous les autres problèmes de retraite et à ce que vous pouvez faire dès maintenant pour être prêt pour le moment venu.