Ceci est un autre article invité de Joe Plemon de Plemon Financial Coaching. Joe est le chroniqueur de l'argent pour The Southern Illinoisan.
Q: Joe, j'ai lu des articles sur les faibles taux hypothécaires. Comment puis-je savoir si je dois refinancer mon hypothèque?
UNE: Parce que les taux d'intérêt sont en baisse, c'est une excellente il est temps d'envisager un refinancement. Vous aurez besoin d'un très bon crédit pour obtenir les meilleurs taux lorsque vous êtes refinancer des hypothèques de deuxième rang ou juste une hypothèque de maison normale, mais cela vaut la peine de vérifier.
Passer d'un prêt hypothécaire à taux variable à un prêt hypothécaire à taux fixe
Lorsque vous avez contracté votre prêt hypothécaire à l'origine, ces taux bas vous ont peut-être incité à choisir un prêt hypothécaire à taux révisable. Plus votre prêt hypothécaire à taux variable est long, plus ces taux peuvent grimper.
Le moment est peut-être venu de refinancer votre prêt hypothécaire à taux variable en une option à taux fixe.
Alors comment savoir si c'est bon pour vous ?
Vous dépenserez de l'argent d'avance pour le prêt, mais vous économiserez de l'argent chaque mois parce que votre le taux d'intérêt sera plus bas. Par conséquent, vous devrez calculer combien de mois il vous faudra pour récupérer votre coût initial. Si vous allez vivre dans la maison au moins aussi longtemps, vous devriez refinancer.
Paiement de l'hypothèque
Si, par exemple, votre hypothèque actuelle est de 8 % sur un prêt de 100 000 $ à rembourser dans 10 ans, votre mensualité est de 1213 $. Si vous pouvez réduire ces 8 % à 6 %, votre paiement diminuera de 103 $ chaque mois. Jusqu'ici tout va bien.
Quels sont vos coûts initiaux ?
Le prêteur vous dit que vous paierez un point et 2 500 $ de frais de clôture. Le seul point correspond à un pour cent du montant du prêt, soit 1 000 $. En plus des frais de clôture de 2 500 $, vos frais initiaux s'élèvent à 3 500 $. Divisez vos économies mensuelles en coûts initiaux pour savoir combien de temps il faudra pour atteindre le seuil de rentabilité. Dans ce cas, 3 500 $ divisés par 103 $ sont égaux à 34, ce qui signifie que vous atteindrez le seuil de rentabilité après 34 mois.
C'est très bien si vous prévoyez de rester dans la maison plus de 34 mois; pas génial si vous pensez que vous déménagerez bientôt. Si vous restez les 10 années entières, vous économiserez un total de 8 860 $.
Si vous décidez de refinancer votre prêt hypothécaire, assurez-vous de tenir compte des frais supplémentaires que la société peut facturer. Presque toutes les entreprises auront des frais de candidature. Ces frais couvriront le coût de la vérification du rapport de crédit et des documents que vous devrez remplir. Chaque société prêteuse est différente et chacune d'entre elles aura des frais de demande différents. Certaines entreprises facturent des frais ridicules.
De plus, vous allez devoir payer des frais d'assurance titres et des frais d'avocat du prêteur. Le refinancement de votre hypothèque est un processus long et compliqué, il va y avoir plusieurs parties impliquées. Tous ceux qui jouent un rôle dans le refinancement de votre prêt hypothécaire voudront être payés pour leurs services.
Astuce: Achetez votre meilleure offre.
Dites à vos prêteurs potentiels que vous ne voulez pas payer de points ou de frais d'origination. Avec la concurrence actuelle pour ces prêts de refinancement, ils peuvent simplement écouter. C'est maintenant un grand il est temps de refinancer votre maison alors va économiser de l'argent.
Options de refinancement
Non seulement devez-vous comparer des dizaines de sociétés différentes avant de choisir une société de prêt, vous devez également évaluer toutes les options de refinancement avant de choisir l'un des prêts.
Prêt hypothécaire à taux variable
J'ai déjà mentionné que certains propriétaires pourraient vouloir refinancer pour passer d'un taux variable à un taux fixe, mais vous voudrez peut-être refinancer pour aller dans l'autre sens. Selon les taux d'intérêt et la valeur de votre logement, il peut être judicieux de refinancer votre prêt immobilier pour passer à un prêt à taux révisable.
Hypothèque à taux fixe
Le prêt hypothécaire à taux fixe est le type de prêt le plus traditionnel. Pour la grande majorité des propriétaires, ils vont refinancer leur prêt hypothécaire en utilisant un prêt hypothécaire à taux fixe.
FHA
Si votre pointage de crédit est loin d'être parfait, un prêt FHA pourrait être le meilleur moyen de refinancer votre maison. Avec le prêt de refinancement FHA, vous pouvez refinancer jusqu'à 96,5% de la valeur actuelle de votre maison.
L'un des inconvénients du prêt FHA est qu'il exigera une prime d'assurance hypothécaire. De plus, leur prime d'assurance mensuelle ne sera supprimée qu'à la fin du prêt. À moins que votre pointage de crédit ne soit inférieur à la moyenne, le choix d'une option de refinancement traditionnelle vous fera économiser de l'argent.
Hypothèque VA
Les prêts aux anciens combattants (prêts VA) sont devenus une option très populaire car vous pouvez refinancer 100 % de la valeur de la maison et aucune assurance hypothécaire n'est requise.
Comme vous pouvez probablement le deviner d'après le nom, ces prêts sont disponibles pour tout candidat militaire en service actif, ancien combattant, réserviste ou membre de la garde nationale. Si vous avez rejoint l'armée depuis que vous avez acheté votre maison ou si vous n'aviez pas l'avantage d'un prêt hypothécaire VA au départ, il peut être judicieux d'envisager de passer au refinancement pour un prêt hypothécaire VA.
Ce qu'il faut savoir avant de refinancer
Avant de commencer le processus de refinancement de votre maison, vous devez connaître quelques facteurs clés pour vous faire gagner du temps et vous épargner de la frustration. Cela peut être une décision déroutante d'essayer de déchiffrer si vous devez refinancer et quel type de prêt et d'entreprise choisir, mais en regardant toutes les informations et en vous aidant à résoudre le mystère.
La première chose à déterminer est votre pointage de crédit. Votre pointage de crédit aura un impact sur vos taux et sur le type de prêt auquel vous pourriez être admissible. Il est facile de voir quel est votre pointage de crédit et, espérons-le, il est bon. Toute personne ayant une cote de crédit de 740 ou plus obtiendra les meilleurs taux pour son prêt de refinancement.
Un autre facteur que vous devriez considérer est votre ratio dette/revenu. La société prêteuse voudra s’assurer que vous serez en mesure d’effectuer les paiements de votre nouveau prêt. Plus votre ratio est bas, meilleurs sont les tarifs que vous pouvez obtenir.
La prochaine chose à regarder est la valeur nette de votre maison. La valeur nette de votre maison sera l'un des facteurs les plus importants pour déterminer si vous pouvez obtenir l'approbation de votre nouveau prêt.