Examen de l'application Earnin 2022: avances de fonds faciles sur les chèques de paie

Si vous vous trouvez à court d'argent et que vous attendez votre prochain chèque de paie, il existe quelques options pour vous retenir jusqu'à ce que l'argent atteigne votre compte bancaire. Pour certains, se tourner vers les amis et la famille est la solution. Pour d'autres, ramasser des concerts supplémentaires en espèces ou se tourner vers leur carte de crédit fournit l'argent dont ils ont besoin.

Une autre option consiste à utiliser des applications d'avance de fonds pour emprunter de petites sommes d'argent que vous rembourserez avec votre prochain chèque de paie. Earnin en est un excellent exemple, et c'est l'une des applications d'avance de fonds les plus populaires sur le marché.

Cette application ne facture pas d'intérêts, de frais et utilise un modèle de pourboire pour gagner de l'argent. Mais il est important de comprendre comment l'application fonctionne et quels sont les avantages et les inconvénients avant d'emprunter. Notre revue Earnin couvre toutes ces informations ainsi que certaines des meilleures alternatives.

Avantages et inconvénients

À propos d'Earnin

Earnin est une société de services financiers qui offre à ses utilisateurs des avances de fonds faciles et sans intérêt en fonction de leur salaire gagné. Si vous cherchez une place rapide et que vous avez besoin d'argent un peu plus tôt que votre chèque de paie réel, vous pouvez utiliser Earnin pour emprunter jusqu'à 500 $ par période de paie.

La société a débuté en 2014 et compte depuis plus de 2,5 millions d'utilisateurs actifs. C'est l'une des applications d'avance de fonds les plus populaires et est disponible sur Android et iOS.

À qui s'adresse Earnin ?

Avec Earnin, vous pouvez emprunter jusqu'à 100 $ par jour, avec un maximum de 500 $, par période de paie. Cela permet d'obtenir un peu d'argent supplémentaire pour vous retenir jusqu'à votre prochain chèque de paie. Il est fréquemment utilisé pour couvrir les factures, les petites dépenses d'urgence et pour éviter les frais de découvert.

Cette application n'est pas un fournisseur de prêt personnel qui facture des intérêts ou vous permet de retirer des milliers de dollars.

Caractéristiques des gains

Gagnez de l'argent

Avec la fonction de retrait d'Earnin, vous avez accès à votre argent dès que vous le gagnez. Il vous permet d'obtenir une avance de fonds allant jusqu'à 500 $ par période de paie avec un plafond allant jusqu'à 100 $ par jour.

L'application se connecte à votre compte bancaire et vous envoie votre avance de fonds par dépôt direct. Lorsque votre chèque de paie arrive réellement, Earnin déduit automatiquement l'argent que vous devez.

Il n'y a pas de frais cachés et vous ne payez pas d'intérêts sur les avances de fonds Earnin. Il n'y a pas non plus de vérification de crédit et vous commencez avec une limite de retrait total de 100 $ par période de chèque de paie. Au fur et à mesure que vous utilisez l'application et remboursez avec succès Earnin, votre limite augmente jusqu'à 500 $ par période de paie.

Il est important de noter qu'Earnin demande régulièrement aux utilisateurs de soumettre des captures d'écran de leurs soldes bancaires pour prouver que les dépôts directs arrivent régulièrement.. En effet, Earnin ne dispose pas de données minute par minute de votre compte bancaire lié, il vérifie donc parfois que vous pouvez rembourser l'argent que vous empruntez. L'application peut également demander des captures d'écran de votre feuille de temps pour prouver les heures travaillées si elle ne détecte aucun revenu sur votre compte bancaire après un certain temps.

Pour gagner de l'argent, Earnin propose une option de pourboire que vous pouvez utiliser lorsque vous empruntez. Vous pouvez donner un pourboire entre 0 $ et 14 $. Mais cela est complètement facultatif et n'affecte pas votre expérience avec l'application si vous décidez de ne pas donner de pourboire.

Noter: L'argent peut encore prendre quelques jours pour arriver sur votre compte bancaire en fonction de votre banque. Alternativement, vous pouvez retirer de l'argent avec Lightning Speed ​​et obtenir de l'argent en quelques minutes. Vous devez connecter un compte courant qui reçoit au moins 50% de votre chèque de paie pour être admissible à Lightning Speed. Il y a des frais de 3,99 $ pour les avances de fonds Lightning Speed.

Augmentations maximales

Si vous avez besoin de plus d'argent pendant une période de paie, vous pouvez également demander un Max Boost pour obtenir une augmentation temporaire de 50 $ d'avance de fonds pour cette période. Vous devez demander à un ami qui est également sur Earnin de se porter garant pour vous via l'application, il s'agit donc d'un système communautaire.

Tout cela nécessite de demander un Max Boost et votre ami peut simplement confirmer la demande de Earnin pour vous repérer plus d'argent. Notez simplement que Max Boosts ne peut pas accorder une augmentation supérieure à 500 $ par période de paie.

Bouclier d'équilibre

Les avances de fonds d'Earnin peuvent vous aider si vous avez besoin d'un peu d'argent pour vous retenir jusqu'à votre prochain chèque de paie. Mais sa fonction Balance Shield peut également vous aider à éviter les découverts douloureux frais bancaires.

Les utilisateurs peuvent configurer un seuil de solde de compte pour Earnin afin de les avertir si leur solde tombe en dessous de ce montant. Par exemple, vous pouvez demander à Earnin d'envoyer une alerte si votre compte courant lié tombe en dessous de 200 $. Vous pouvez également activer les retraits automatiques Balance Shield, qui fonctionnent comme des retraits quotidiens normaux de 100 $, mais sont conçus pour vous empêcher d'avoir un découvert.

Gagnez Express

Avec Earnin Express, vous pouvez recevoir votre chèque de paie jusqu'à deux jours plus tôt dans votre compte lié. Il vous permet également d'encaisser une plus grande partie de votre argent avec des limites de 80 % de votre chèque de paie ou jusqu'à 1 000 $, selon la valeur la plus basse.r. Le retrait atteint votre compte plus rapidement afin que vous receviez votre argent le plus rapidement possible.

Le processus fonctionne en acheminant votre chèque de paie via le compte virtuel d'Earnin. Cela ne change pas votre jour de paie réel, mais vous pouvez potentiellement obtenir votre argent un peu plus tôt.

Il n'y a pas de frais supplémentaires pour l'utilisation d'Earnin Express. Mais vous pouvez toujours donner un pourboire pour le service, comme pour les retraits d'argent réguliers.

Pot de pourboires

Pour encourager l'épargne, Earnin vous permet également de déposer de l'argent provenant de vos chèques de paie ou de vos avances de fonds dans un bocal à pourboires. Vous pouvez vous « donner un pourboire » entre 1 $ et 50 $ par jour. Vous pouvez ensuite retirer cet argent à tout moment, il s'agit donc essentiellement d'un petit compte d'épargne ou fonds d'urgence vous travaillez à construire au fil du temps.

Cette fonctionnalité existe parce que Earnin veut encourager les économies d'argent, pas simplement vivre d'un chèque de paie à l'autre. Les fonds dans votre bocal à pourboires sont détenus par Evolve Bank & Trust, donc l'argent Assurance FDIC aussi bien.

Cependant, nous vous déconseillons d'utiliser la fonction de pourboire vous-même puisque le compte rapporte 0 % d'intérêt. Vous feriez mieux d'utiliser un compte d'épargne à haut rendement d'une entreprise comme Aspiration ou SurJuno où vous pouvez facilement gagner plus de 1% APY et ne pas payer de frais.

Combien coûte Gagner ?

Earnin ne facture aucun intérêt ni frais sur les avances de fonds pour les avances de fonds normales ou les avances de fonds Earnin Express. L'application gagne de l'argent en demandant des pourboires à ses utilisateurs et annonce les pourboires comme un moyen de les reverser aux autres en aidant la plate-forme à continuer de fonctionner..

Cependant, si vous utilisez la fonction Lightning Speed ​​d'Earnin pour obtenir de l'argent en quelques minutes, vous payez des frais de 3,99 $.

Comment contacter Earnin ?

Vous pouvez contacter Earnin en utilisant son support de chat en direct 24h/24 et 7j/7 dans l'application ou en envoyant un DM Facebook ou Twitter. L'application n'a que quelques avis sur des sites Web comme Trustpilot, mais compte 180 000 avis sur le Google Play Store et un avis moyen de 4,4 étoiles.

Les utilisateurs aiment généralement la façon dont Earnin les aide à les retenir jusqu'à leur prochain chèque de paie et l'absence de frais. Mais certains utilisateurs se plaignent de la lenteur des temps de réponse de l'assistance et des problèmes de déconnexion fréquente de leurs comptes bancaires de l'application.

Est-ce que Earnin est sûr et légitime ?

Selon son site internet, Earnin ne vend pas vos données et déclare que la sécurité de vos informations est sa priorité absolue. De plus, Earnin ne vérifie pas votre pointage de crédit ou ne demande pas votre SSN et n'a pas d'impact sur votre pointage de crédit.

La seule fois où vous fournissez votre SSN, c'est si vous vous inscrivez à Earnin Express, mais sinon, vous ne fournissez pas beaucoup d'informations personnelles pour utiliser l'application. Selon Earnin, les informations sont également cryptées pour protéger vos données personnelles et financières.

Controverse sur les pourboires d'Earnin et préoccupations concernant les prêts sur salaire

En 2019, Earnin permettait aux utilisateurs qui donnaient un pourboire d'accéder à des avances de fonds plus importantes. Mais après les régulateurs ont commencé à se pencher sur Earnin et des applications d'avance de fonds similaires, la société a rapidement supprimé cette fonctionnalité de récompense pour les pourboires. Cependant, 11 États et Porto Rico ont continué à enquêter sur Earnin pour avoir contourné les lois sur l'usure, l'usure étant la pratique illégale consistant à prêter de l'argent à des taux d'intérêt très élevés.

La raison de cette enquête en premier lieu est l'idée qu'Earnin et les applications similaires sont essentiellement des applications de prêt sur salaire déguisées. Après tout, si vous récompensez les utilisateurs pour les pourboires avec des limites d'avance de fonds plus élevées, en quoi ces pourboires sont-ils différents des taux d'intérêt élevés que les fournisseurs de prêts sur salaire facturent ?

C'est honnêtement un argument juste. Par exemple, un pourboire de 14 $ sur un prêt de 100 $ représente un taux d'intérêt incroyablement élevé. Mais si les utilisateurs d'Earnin estimaient qu'ils avais donner un pourboire pour débloquer des limites d'avances de fonds plus élevées, ils auraient pu donner un pourboire quel que soit le coût.

De nos jours, Earnin est une application bien meilleure et plus transparente qui ne récompense pas les utilisateurs de pourboires avec des avantages supplémentaires. Cependant, il est important de savoir de quoi des applications comme Earnin ont été accusées et comment fonctionne le modèle commercial. Et si vous envisagez de donner un pourboire, considérez votre pourboire comme un pourcentage de votre avance de fonds et décidez si cela a un sens financier ou non.

Meilleures alternatives

De nos jours, il existe de nombreuses applications comme Earnin que vous pouvez utiliser pour obtenir des avances de fonds. Et certaines de ces alternatives ont des limites plus élevées ou d'autres fonctionnalités utiles qui en font des solutions plus robustes que Earnin.

Carillon

Carillon est une entreprise fintech qui est une excellente alternative à Earnin si vous voulez plus de fonctionnalités de type bancaire et pour éviter les frais. Il dispose d'un compte d'épargne à haut rendement, d'un compte courant et vous permet également de retirer jusqu'à 200 $ grâce à sa fonction SpotMe. Vous ne payez pas non plus d'intérêts ni de frais pour cette avance de fonds, tout comme Earnin.

Nous aimons aussi Carillon pour sa carte Visa sécurisée gratuite qui vous aide progressivement améliorer votre crédit. Il n'y a pas non plus d'exigence de vérification de crédit, de frais annuels ou d'intérêts avec cette carte.

Habiliter

Comme Earnin, Habiliter vous permet de souscrire une avance de fonds pour vous aider à couvrir vos factures jusqu'à ce que vous soyez payé. Vous pouvez retirer des avances de 25 $, 50 $, 75 $ et 100 $. Et comme Earnin, vous ne payez pas d'intérêts, de frais ou ne passez pas par une vérification de crédit.

Il existe également un outil de création de crédit dans le monde comme les offres Chime qui commenceront par une ligne de crédit de 200 $ et augmenteront progressivement jusqu'à 1 000 $ au fur et à mesure que vous effectuerez des paiements. Le seul frais dont vous devez vous soucier est Habilitercoût d'abonnement mensuel de 8 $.

ArgentLion

Une dernière alternative à Earnin que vous pouvez envisager est MoneyLion. Cette application vous permet de retirer jusqu'à 250 $ en avance de fonds et d'être payé jusqu'à deux jours plus tôt, comme Earnin. Il dispose également d'un outil de création de crédit, de remises en argent et de rafles de pièces de rechange pour vous aider à économiser davantage.

De plus, avec son compte RoarMoney, vous pouvez obtenir jusqu'à 1 000 $ en avances de fonds en ajoutant des dépôts directs à votre compte. Il existe même une option de compte d'investissement si vous souhaitez commencer à investir avec peu d'argent pour faire croître lentement votre patrimoine. Dans l'ensemble, MoneyLion est beaucoup plus complet que Earnin, ce qui est un avantage si vous êtes sur le marché pour plus de services de type bancaire.

MoneyLion facture un abonnement mensuel de 1 $. Les avances de fonds instantanées coûtent entre 0,99 $ et 7,99 $ selon le montant que vous empruntez. Mais vous pouvez éviter ces frais si vous choisissez d'attendre quelques jours pour que l'argent atteigne votre compte.

Conclusion

Des entreprises comme Earnin ont rapidement gagné en popularité ces dernières années. Et lorsque vous comparez bon nombre de ces applications d'avance de fonds gratuites ou à faible coût à des options telles que les prêts sur salaire, elles constituent généralement une bien meilleure solution.

Cela dit, vous devez toujours faire attention au surendettement. Les applications d'avance de fonds qui dépendent de vos chèques de paie à venir ne sont pas quelque chose que vous devriez utiliser à la légère; vous empruntez toujours de l'argent que vous devez rembourser. Et il est également important de faire attention aux frais cachés ou aux fonctionnalités telles que les pourboires, car ceux-ci peuvent augmenter rapidement les coûts.

Si des applications comme Earnin vous aident à éviter les frais de découvert ou les prêts avec des taux d'intérêt extrêmement élevés, envisagez de les utiliser. Mais n'oubliez jamais l'importance de construire un fonds d'urgence vous avez donc de l'argent de côté pour les jours de pluie.

Divulgation du carillon - Chime est une société de technologie financière, pas une banque. Services bancaires et carte de débit fournis par The Bancorp Bank ou Stride Bank, N.A.; Membres FDIC.
1Chime ne peut pas garantir quand les fichiers sont envoyés par l'IRS et que les fonds peuvent être mis à disposition.
^ L'accès anticipé aux fonds de dépôt direct dépend du payeurAutoriser la divulgation - *Empower est une société de technologie financière, pas une banque. Services bancaires fournis par la banque nbkc, membre FDIC.¹ Des conditions d'éligibilité s'appliquent.

² L'accès anticipé aux fonds de dépôt des chèques de paie dépend du moment où l'employeur soumet les dépôts. Empower publie généralement ces dépôts le jour de leur réception, ce qui peut être jusqu'à 2 jours plus tôt que la date de paiement prévue par l'employeur. Les remises en argent sur les achats effectués avec la carte Empower, y compris les catégories, les marchands et les pourcentages, varient et doivent être sélectionnées dans l'application. Le cashback sera appliqué automatiquement lorsque la transaction finale sera publiée, ce qui peut prendre jusqu'à une semaine après l'achat éligible.