L'un des meilleurs véhicules d'investissement pour se préparer à la retraite est un Roth IRA. Il vous donne la possibilité de fournir un revenu libre d'impôt une fois à la retraite. Mais un Roth IRA lui-même n'est pas un investissement. C'est pourquoi il est important de connaître les meilleurs investissements pour un Roth IRA en 2022.
Le tableau ci-dessous résume cinq des principaux investissements à détenir dans un Roth IRA. Vous pouvez parcourir les bases, puis lire les descriptions plus détaillées qui suivent.
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Investissement |
Meilleur pour |
Investissement minimal |
Niveau de risque |
Frais |
| Actions | Croissance à long terme | Aucun | Modéré à élevé | $0 |
| Obligations/Revenu fixe | Sécurité du principal/réduction des risques | 100 $ à 1 000 $ | Aucun à modéré | Nominal, basé sur le courtier |
| Fonds négociés en bourse (ETF) | Diversification passive des actions et des obligations | Le prix de l'action d'un ETF | Modéré à élevé | $0 |
| Fonds communs de placement | Diversification active des actions et des obligations | Au moins 1 000 $ | Modéré à élevé | 0% à 3% |
| Crypto-monnaie | Placement alternatif/croissance à long terme | Varie selon la plateforme | Haute | Varie selon la bourse ou le courtier |
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Ouvrez un compte aujourd'huiNos choix pour les 5 meilleurs investissements pour Roth IRA
Normalement, lorsque nous fournissons des guides "meilleurs pour" pour tout service financier, nous proposons également un classement dont nous pensons qu'il est le meilleur du groupe. Mais dans ce cas, nous couvrons de larges catégories d'investissement. Chacun est soit nécessaire à la construction d'un Roth IRA réussi, soit du moins hautement souhaitable.
Pour cette raison, nous n'allons pas fournir de classement pour nos choix des meilleurs investissements pour un Roth IRA. Mais nous fournirons ce que chaque catégorie d'investissement convient le mieux au sein de votre portefeuille.
- Actions – Croissance à long terme
- Obligations/Revenu fixe – Sécurité du principal/réduction des risques
- ETF – Diversification passive des actions et des obligations
- Fonds communs de placement – Diversification active des actions et des obligations
- Crypto-monnaie – Alternance investissement/croissance long terme
Meilleurs investissements pour Roth IRA
Actions – Idéales pour la croissance à long terme
- Investissement minimal: Aucun
- Niveau de risque: Modéré à élevé
- Frais: 0
Pour une croissance à long terme, les actions sont l'actif le plus fondamental à détenir dans un Roth IRA. En effet, un Roth IRA est un régime de retraite généralement détenu pendant des décennies. Les actifs bancaires, qui rapportent moins de 1 %, ne produiront pas un gros pécule de retraite. Mais les actions, qui représentent en moyenne environ 10 % par an, peuvent transformer des contributions régulières en un portefeuille à sept chiffres.
Vous aurez besoin d'apprendre comment commencer à investir en actions, ce qui nécessitera une connaissance des actions, du trading, des plateformes et d'autres termes. Il est également important de choisir un compte de courtage si vous souhaitez investir dans des actions individuelles.
Un compte de courtage est un compte d'investissement pour vos titres individuels en libre-échange, comme les actions. La meilleurs courtiers en ligne vous permettent non seulement de négocier des actions en ligne, mais également d'offrir des transactions sans commission. Les exemples incluent E*TRADE et TD Ameritrade.
Si vous êtes un investisseur averti, vous pouvez également vous pencher sur meilleures applications d'investissement. Ils offrent un trading simplifié et à grande vitesse, mais avec peu de soutien ou de connaissances requises.
À l'opposé du spectre, jetez un œil à la meilleurs robo-conseillers si vous souhaitez investir dans des actions, mais que vous n'êtes pas à l'aise de choisir ou de gérer vos propres investissements.
Les Robo-Advisors surveillent chaque mouvement du marché pour protéger vos investissements.
Pour un portefeuille diversifié avec les tolérances au risque dont vous avez besoin et les objectifs monétaires que vous souhaitez, un robot-conseiller peut être un allié puissant.
CommencerObligations et titres à revenu fixe – Idéal pour la sécurité du principal et la réduction des risques
- Investissement minimal: 100 $ à 1 000 $
- Niveau de risque: Aucun à modéré
- Frais: Nominal, basé sur le courtier
Le mot «obligations» couvre beaucoup de territoire. Il n'y a pas d'obligation unique, mais plutôt un mélange de différents titres portant intérêt.
Contrairement à une action, qui représente la part de propriété dans une entité commerciale, une obligation est un titre de créance et a donc un potentiel de croissance limité. Il est émis pour un montant fixe, avec un taux d'intérêt fixe et entièrement remboursé à la fin du terme.
En théorie, du moins, les obligations conservent une valeur constante. C'est pourquoi ils offrent la sécurité du principal et la réduction des risques à un portefeuille global.
Par exemple, un portefeuille composé à 80 % d'actions et à 20 % d'obligations présente moins de volatilité qu'un portefeuille entièrement composé d'actions.
Le type d'obligation le plus sûr est le meilleurs placements à court terme pour votre argent. Il s'agit notamment des comptes du marché monétaire, des certificats de dépôt, des obligations à court terme et des fonds obligataires.
Ils ne devraient jamais dominer votre portefeuille, mais une allocation relativement petite aidera à minimiser les pertes lors d'un marché boursier baissier.
Si vous recherchez des obligations à rendement plus élevé ou des équivalents obligataires, considérez investissements à plus long terme. De manière générale, plus la durée de l'obligation est longue, plus le taux d'intérêt qu'elle paiera sera élevé.
Comme alternative, envisagez d'investir une partie de votre Roth IRA dans une plateforme de prêt peer-to-peer, comme LendingTree ou Peerform. Étant donné que vous accorderez des prêts directs à des particuliers, vous pouvez choisir le niveau de risque de tous les prêts dans lesquels vous souhaitez investir. Mais dans l'ensemble, vous pouvez vous attendre à des rendements plus élevés que ceux que vous obtiendrez de la plupart des placements à revenu.
ETF - Idéal pour la diversification passive des actions et des obligations
- Investissement minimal: Le prix de l'action d'un ETF
- Niveau de risque: Modéré à élevé
- Frais: 0
Si vous n'aimez pas l'idée de choisir des actions et des obligations individuelles, vous pouvez investir dans des fonds négociés en bourse (ETF). Ce sont pour la plupart des fonds d'investissement gérés passivement mais qui détiennent des centaines voire des milliers de titres en investissant dans un indice sous-jacent.
Les ETF sont devenus hautement spécialisés au fil des ans, en raison du grand nombre d'indices potentiels auxquels un fonds peut être lié.
L'un des plus courants est l'indice S&P 500. Ce fonds a été en moyenne d'environ 10% par an, depuis les années 1920. Mais il existe d'autres indices qui suivent des industries spécifiques, comme la technologie dans les soins de santé, ou même des pays, comme l'Union européenne, la Chine ou le Japon.
Les FNB sont considérés comme « passifs » précisément parce qu'ils sont liés à un fonds indiciel. Le gestionnaire de fonds n'a pas besoin de choisir des actions ou des obligations individuelles. Cela se traduit par une très faible rotation du portefeuille et des frais très bas.
Investir dans des ETF est l'un des moyens les plus simples d'investir, c'est pourquoi il est devenu si populaire ces dernières années. Il vous suffit de choisir les indices dans lesquels vous souhaitez investir, puis de sélectionner les ETF qui représentent ces secteurs.
ETF contre fonds communs de placement est une autre considération importante puisque de nombreux nouveaux investisseurs confondent les deux. Alors qu'un FNB est généralement lié à un indice sous-jacent, les fonds communs de placement sont gérés activement. Les deux facturent un ratio de frais, qui est essentiellement des frais de gestion mesurés en pourcentage de votre investissement dans le fonds.
Faites en sorte que votre plan de retraite fonctionne pour vous en investissant dans un Roth IRA.
Les Roth IRA vous permettent d'économiser de l'argent pour la retraite, tout en offrant la flexibilité qui manque aux régimes de retraite traditionnels. Cliquez ci-dessous pour en savoir plus.
Ouvrez un compte Roth aujourd'huiFonds communs de placement - Idéal pour une diversification active des actions et des obligations
- Investissement minimal: 3 000 $ et plus, mais certains permettent de faibles cotisations mensuelles
- Niveau de risque: Modéré à élevé
- Frais: 0 à 3%
Les fonds communs de placement sont étroitement liés aux ETF, et certains sont même indiciels. Mais ce qui distingue le plus les fonds communs de placement des ETF, c'est le fait qu'ils sont généralement gérés activement.
Au lieu d'être lié à un indice sous-jacent, le gestionnaire de fonds tente de surperformer le marché en achetant et en vendant des titres individuels à des moments, espérons-le, opportuns.
Tout comme les FNB, les fonds communs de placement peuvent être investis dans des actions ou des obligations. Chaque fonds choisit généralement un type de titre différent dans lequel investir. Par exemple, un fonds peut investir dans des actions technologiques, des sociétés énergétiques, des sociétés de croissance émergentes ou des actions à grande capitalisation. Dans chaque cas, le fonds tentera de surperformer le marché en choisissant les actions les plus performantes du secteur.
Parce que les fonds communs de placement sont activement négociés, ils impliquent des frais. Les plus importants sont ce qu'on appelle les frais de chargement, les frais de vente imposés soit lorsque vous achetez ou vendez une position dans un fonds commun de placement, et parfois les deux. Les frais peuvent varier entre 1 % et 3 % du montant investi, bien qu'un nombre croissant de fonds communs de placement ne facturent plus ces frais.
Même si les fonds communs de placement tentent de surclasser le marché, ils ne sont pas nécessairement un moyen comment gagner de l'argent rapidement. Beaucoup d'entre eux, même la plupart, sous-performent le marché général.
Si vous êtes débutant, vous devrez apprendre les façons d'investir de petites sommes d'argent. Consultez nos guides sur l'investissement avec divers petits montants de capital :
- Comment investir 1 000 $
- Comment investir 5 000 $
- Comment investir 10 000 $
Crypto-monnaie - Idéal pour un investissement alternatif / une croissance à long terme
- Investissement minimal: Varie selon la plateforme
- Niveau de risque: Haute
- Frais: Varie selon la bourse ou le courtier
La crypto-monnaie n'est pas encore tout à fait "prête pour le compte Roth IRA". Mais il est de plus en plus difficile de l'ignorer, surtout lors de la planification de la retraite.
L'investissement cryptographique est relativement nouveau, n'ayant commencé qu'en 2009. La crypto de retour peut être spectaculairement à haut rendement, mais elle nécessite un niveau élevé de tolérance au risque. Il est étonnant de voir à quelle vitesse cette classe d'actifs s'est développée et a mûri en quelques années seulement.
Cela dit, la cryptographie doit être considérée comme l'une des options d'investissement les plus risquées. Il s'agit d'une classe d'actifs relativement nouvelle et connue pour ses fluctuations sauvages de prix, à la fois à la hausse et à la baisse.
Il existe actuellement des milliers de cryptos différents disponibles, ce qui rend le domaine encore plus risqué. Mais sans aucun doute, l'acteur vedette dans l'espace est Bitcoin. Si vous voulez commencer à investir dans la cryptographie, commencez par apprendre comment investir dans Bitcoin. C'est de loin le type de crypto le plus courant disponible.
Mais pour le moment au moins, il y a une limite à investir dans la crypto à des fins de retraite. C'est parce qu'il existe très peu d'institutions qui vous permettent d'ouvrir un compte de retraite, y compris un Roth IRA, qui vous permet d'investir dans la cryptographie.
Cela vous donnera deux choix de base si vous souhaitez investir dans la cryptographie pour votre retraite. Vous pouvez soit sélectionner dans le meilleurs échanges cryptographiques, pour ouvrir un compte de non-retraite pour que vous déteniez de la crypto, ou optez pour l'une des très rares plates-formes qui offrent réellement de la crypto dans un compte de retraite.
À l'heure actuelle, TradeStation est l'une des très rares sociétés de courtage traditionnelles à proposer des comptes Roth IRA avec investissement cryptographique.
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SDIRA
Mais un autre choix est d'ouvrir un IRA autogéré (SDIRA) avec un fiduciaire, comme Bitcoin IRA. Il propose un compte Roth IRA spécialisé dans la cryptographie et vous permet également de détenir des lingots d'or dans le cadre du plan.
Un SDIRA est un type spécial de compte IRA qui vous permet de détenir des actifs non traditionnels, comme la cryptographie, les métaux précieux et même l'immobilier. Il est conçu principalement pour les investisseurs plus avertis, car il s'agit d'un compte à risque plus élevé avec des frais de compte plus élevés. Mais si vous voulez une retraite crypto dédiée, un SDIRA tel que Bitcoin IRA peut être une option.
Guide Roth IRA
Qu'est-ce qu'un Roth IRA ?
Un Roth IRA est un plan d'épargne-retraite, l'un des nombreux autorisés par l'IRS, qui vous permet de constituer une épargne à imposition différée - et finalement non imposable - pour votre retraite.
Vous pouvez verser des cotisations annuelles à un Roth IRA, même si vous êtes couvert par un régime de retraite par l'intermédiaire de votre employeur. Mais comme vous le lirez dans la section FAQ ci-dessous (sous "Combien pouvez-vous mettre dans un Roth IRA ?"), il y a des limites de revenu que vous ne pouvez pas dépasser, sinon vous ne pourrez pas faire de contribution.
Le compromis avec un Roth IRA est que les cotisations ne sont pas déductibles d'impôt. Mais les revenus de placement sur ces cotisations s'accumuleront avec report d'impôt. Si les fonds sont détenus jusqu'à au moins 59 ans et demi et que vous êtes dans un plan Roth depuis au moins cinq ans, vous pourrez effectuer des retraits en franchise d'impôt.
Il peut s'agir d'une importante stratégie de diversification fiscale qui garantira qu'au moins une partie de vos revenus à la retraite échappera à l'impôt. Ce sera une stratégie particulièrement importante si vous prévoyez un revenu élevé à la retraite.
Roth IRA contre IRA traditionnel
Un Roth IRA et un IRA traditionnel sont très similaires. Ils ont des plafonds de cotisation identiques et chacun permet à votre compte de croître avec un report d'impôt. Vous pouvez également ouvrir un compte autogéré pour un Roth ou un IRA traditionnel et gérer vos propres investissements. Les deux types de comptes de retraite individuels vous permettent également de gérer vos risques et vos objectifs financiers grâce à un rééquilibrage périodique.
Mais c'est en grande partie là que s'arrêtent les similitudes.
Alors que les IRA traditionnels offrent des contributions déductibles d'impôt pendant la phase d'accumulation, les contributions Roth IRA ne sont pas déductibles d'impôt. Et tandis que les retraits traditionnels de l'IRA sont imposés comme un revenu ordinaire à la retraite, les distributions Roth IRA peuvent être prises en franchise d'impôt.
Il existe une autre distinction importante entre le Roth IRA et l'IRA traditionnel. Comme pratiquement tous les autres types de régimes de retraite, les IRA traditionnels sont soumis à des distributions minimales requises (RMD).
Celles-ci exigent que vous commenciez à recevoir des distributions à 72 ans, en utilisant une formule basée sur votre âge et votre espérance de vie restante prévue. Le pourcentage de votre plan qui doit être distribué chaque année augmente.
Mais le Roth IRA n'est pas soumis aux RMD. Cela signifie que vous pouvez littéralement planifier le reste de votre vie. Pour cette raison, un Roth IRA est une décision d'investissement solide pour éviter de survivre à votre argent.
Où commencer un Roth IRA
Vous aurez envie de choisir parmi les meilleurs Roth IRA, et heureusement, il y a beaucoup d'options ici. Mais ce que vous choisirez dépendra de la façon dont vous souhaitez investir.
Nous avons déjà discuté de l'utilisation de courtiers en placement comme E*TRADE et TD Ameritrade si vous souhaitez investir dans des titres individuels, comme des actions et des obligations. Mais si vous préférez investir dans des fonds et que vous n'êtes pas à l'aise de choisir ces fonds, vous pouvez suivez la voie traditionnelle et utilisez un planificateur financier, ou vous pouvez ouvrir votre Roth IRA avec un robot-conseiller.
Les robots-conseillers sont des services d'investissement en ligne automatisés qui créeront et géreront votre portefeuille moyennant des frais annuels très bas. Cela signifie que tout ce que vous avez à faire est de créditer votre compte régulièrement, et le robot-conseiller s'occupera de tous les détails pour vous.
L'un des robots-conseillers les plus populaires est Amélioration. Vous pouvez ouvrir un compte sans argent du tout, puis le financer pour commencer à investir. Ils facturent des frais de conseil annuels très bas de 0,25 %. Cela signifie que vous pouvez gérer un compte de 10 000 $ pour seulement 25 $ par an.
Si vous êtes débutant, vous voudrez peut-être essayer Planque. Non seulement il vous fournit le modèle de portefeuille dont vous aurez besoin, mais il vous aide à accumuler les fonds nécessaires pour créer votre compte Roth IRA.
Si vous aimez l'idée de choisir vos propres actions et obligations, mais que vous ne voulez pas les gérer, enquêtez M1 Finance. C'est l'un des robots-conseillers les plus innovants qui soit. Vous créez vos propres portefeuilles, appelés « tartes », et remplissez chacun d'eux avec jusqu'à 100 titres individuels ou ETF. M1 Finance gérera ensuite chaque tarte sans frais annuels.
Si vous avez plusieurs comptes, y compris un Roth IRA, vous voudrez peut-être examiner Capital personnel. Ce n'est pas un robot-conseiller, mais plutôt un conseiller financier à faible coût. Si vous avez un portefeuille totalisant au moins 100 000 $, Personal Capital peut fournir un investissement complet une gestion qui équilibre les avoirs que vous détenez dans différents comptes pour créer un investissement complet stratégie.
Enfin, ne vous limitez pas à un Roth IRA. Comme mentionné précédemment, cela devrait faire partie d'une stratégie de retraite plus large avec de nombreux types d'investissements. Choisissez parmi l'un des meilleurs régimes de retraite, surtout si vous êtes travailleur autonome. Certains vous permettront d'investir autant que 67 500 $ par année pour votre retraite. Au moins une partie de cela peut être dans un Roth IRA.
Principaux avantages d'un Roth IRA
Les principaux avantages d'un Roth IRA sont les suivants :
- Retraits de revenus en franchise d'impôt à la retraite.
- Retraits en franchise d'impôt des montants de cotisation avant d'atteindre l'âge de 59 ans et demi.
- Le Roth IRA n'est pas soumis aux distributions minimales requises.
- Vous êtes libre de choisir le fiduciaire de placement et les placements que vous détenez dans votre régime.
- Les gains en capital ne sont pas imposés, mais pour y accéder en franchise d'impôt, vous devrez utiliser une distribution qualifiée
Principaux inconvénients d'un Roth IRA
Les principaux inconvénients d'un Roth IRA sont les suivants :
- Les contributions à un Roth IRA ne sont pas déductibles d'impôt.
- Les montants des cotisations sont relativement faibles par rapport aux autres régimes.
- Comme les cotisations ne sont pas déductibles d'impôt, elles peuvent faire l'objet d'une saisie par les créanciers dans certains États. (Si vous avez des problèmes de crédit qui pourraient entraîner une saisie, enquêtez sur le meilleure réparation de crédit services pour remédier à la situation.)
- Il existe des limites de revenu au-delà desquelles vous ne pouvez pas faire de contribution Roth IRA.
FAQ Roth IRA
Comment fonctionne un Roth IRA ?
Pour la plupart des gens, un Roth IRA servira de complément à leur planification financière et à leurs objectifs financiers globaux. Les montants annuels que vous pouvez cotiser sont relativement faibles, vous souhaitez donc profiter d'un régime parrainé par l'employeur pour la plus grande accumulation de votre portefeuille de retraite.
Quand pouvez-vous vous retirer d'un Roth IRA ?
Si vous effectuez des retraits avant l'âge de 59 ans et demi, vous pouvez toujours échapper à l'impôt. C'est parce que l'IRS vous permet de retirer vos cotisations du régime sans conséquences fiscales. Ils vous permettent même de retirer toutes vos cotisations avant de prendre toute partie qui représente un revenu de placement.
Si vous retirez un montant de votre Roth IRA qui dépasse vos cotisations cumulées, ce montant sera soumis à l'impôt sur le revenu ordinaire et à une pénalité de retrait anticipé de 10 %.
Combien pouvez-vous mettre dans un Roth IRA ?
Mais il y a une autre limite qui est au moins aussi importante que le montant que vous pouvez cotiser, et c'est votre revenu annuel.
En vertu de la réglementation de l'IRS, si votre revenu dépasse un certain montant, les cotisations Roth IRA sont partiellement ou totalement refusées.
Pour 2022, le les seuils de revenu sont les suivants:
- Célibataire et chef de famille: entièrement autorisé jusqu'à 129 000 $, suppression progressive jusqu'à 144 000 $, après quoi aucune contribution n'est autorisée.
- Marié déposant conjointement: entièrement autorisé jusqu'à 204 000 $, suppression progressive jusqu'à 214 000 $, après quoi aucune contribution n'est autorisée.
- Marié classant séparément: suppression progressive jusqu'à 10 000 $, après quoi aucune contribution n'est autorisée.
Résumé des meilleurs investissements Roth IRA
Encore une fois, voici notre liste des cinq meilleurs investissements Roth IRA pour 2022 :
- Actions – Croissance à long terme
- Obligations/Revenu fixe – Sécurité du principal/réduction des risques
- ETF – Diversification passive des actions et des obligations
- Fonds communs de placement – Diversification active des actions et des obligations
- Crypto-monnaie – Alternance investissement/croissance long terme
Les actions et obligations/titres à revenu fixe devraient constituer la grande majorité de votre portefeuille Roth IRA. Et bien sûr, vous pouvez les détenir plus facilement via des fonds communs de placement ou en particulier des ETF. Mais si vous êtes excité par tout ce qui se passe dans l'espace crypto, vous pouvez également ajouter une petite position dans crypto-monnaie.